專訪渤海銀行董事長李伏安：資產近萬億的渤海銀行將啟動上市

渤海銀行是12家股份制銀行中僅存的3家未上市銀行之一。

作為一家為數不多尚未登錄資本市場的全國性股份制銀行，渤海銀行的上市進程備受外界關注。

近日，渤海銀行股份有限公司黨委書記、董事長李伏安在接受樂視財訊專訪時表示，渤海銀行爭取在2017年下半年啟動上市進程，如果比較順利的話，明年上半年能夠推動上市。目前內部的增資擴股還在進行當中。

至於選擇登陸哪個市場，李伏安表示，他們會選擇確定性比較大、把握性比較大的市場，“因為我們現在的融資需求也比較現實。”他解釋道，由於銀行的資本消耗較大，上市是補充資本充足率的一個很重要手段。

渤海銀行成立於2005年12月，總部位於天津，是全國性股份制商業銀行之一，也是12家股份制銀行中僅存的3家未上市銀行之一。其餘兩家為廣發銀行和恆豐銀行。

披露的數據顯示，從2006年至2016年，渤海銀行淨利潤從虧損2.12億元增長到64.73億元，營業收入從22.3億元增長到218.65億元，資產規模從153.4億元增長到8561.2億元。

根據wind資訊，截至2017年一季度，渤海銀行資產規模9113.85億元，一季度實現營業收入61.97億，淨利潤31.94億元。

李伏安說：“我們要充分利用海內外資本市場，推進渤海銀行資本可持續補充機制，實現自身可持續健康發展。”

以下為採訪實錄：

問：最近渤海銀行針對個人零售業務的推動非常給力，在從更偏重對中型企業和小企業的批發型銀行，進取成為一家業務結構和產品結構更豐富的商業銀行過程中，渤海面臨的難點和突破點是什麼？

李伏安：渤海銀行在2016年完成三五發展規劃的制定，確定了“最佳體驗的現代財資管家”的發展願景，明確了批發、零售、金融市場協同發展的戰略定位。今年是三五規劃的第二年，三大業務條線積極豐富產品結構、提升服務能力。

其中，零售業務實現了迅猛發展，個人貸款佔比貸款總量達到了22.5%，個人理財銷售規模和財富資產保有量均實現快速增長，帶動理財手續費、投資管理費和基金代銷手續費等中間業務收入同步增加，佔比與零售貸款淨息差收入平分秋色。成績斐然，但困難也著實存在：

一是資本約束仍未突破。從2011年至今6年時間，渤海銀行難以進行外源性、市場化增資，處於僅靠每年內生利潤資本補充來發展的局面。尤其是人民銀行宏觀審慎管理（MPA）升級後，規模更顯稀缺。現有的可供消耗資本不足以支撐全行表內外業務發展空間，資本補充迫在眉睫。

二是結構轉型任重道遠。我行確定了緊緊圍繞“輕資產、全資產、股權直投”的發展導向，需調整業務結構，逐步降低房地產等傳統業務比例，提高創新業務和個金業務佔比，促進業務經營健康可持續發展。但涉及人員能力、機構體制、流程建設等眾多問題，業務轉型依然任重道遠。

三是金融人才競爭激烈。人才是團隊能力的基礎保障，是推動企業轉型發展的核心動力。隨著各類金融機構的興起，銀行人才成為競爭的焦點，更多的銀行骨幹流向互聯網金融企業。據銀行業協會發布的2013-2015年的統計數據來看，在參與調查的33家銀行機構流失各類人才22.6萬人。人才保障了，團隊才會形成高效的價值創造力，企業才會脫離同質化、建立差異化的競爭優勢。

當前，京津冀協同發展、“一帶一路”、人民幣國際化、國有企業改革、設立雄安新區等多重國家戰略疊加，為渤海銀行發展帶來了發展機遇。渤海銀行下一階段將從幾個方面尋求突破：一是在股東結構方面，引入具有戰略合作價值的戰略投資者，有效充實資本實力及抗風險能力，進一步激發發展活力。二是結合自身優勢，夯實適合自身的差異化定位，持續提升價值創造能力，專注打造最佳體驗的現代財資管家的戰略願景。三是按照混改工作要求積極實踐職業經理人和市場化選聘經營管理者制度，促進核心骨幹更好地為渤海銀行的長期發展服務。

問：渤海銀行去年交出了不錯的成績單，實現淨利64.73億，同比增長13.8%，具體業務上哪些是渤海銀行希望今後重點推進的？

李伏安：渤海銀行今後重點推進的主要還是3大業務板塊。

一是充分發揮批發條線在全行轉型戰略中的引領作用。要加大產品創新和流程優化力度，要加大推動資本節約型業務和提高資產週轉速度，拉動產品銷售規模。逐漸形成批發銀行以綜合金融服務方案帶動，以產品創新為核心的特色化服務能力。主要業務發展方向包括：強化交易銀行業務能力。在傳統貿易金融基礎上組合、疊加與衍生，並新增客戶體驗優秀的現金管理工具與客戶營運資金優化工具；推動投行業務持續快速發展。積極開展資本市場業務，致力於精準定位並滿足上市公司客戶的多元化融資需求，通過標準化場內產品進行高效的服務；加強普惠金融支持力度。根據小微企業的商業模式、業態特徵，將供應鏈、產業鏈的核心企業，聚集小微企業的商會、供應鏈管理公司、物流公司、倉儲單位、擔保公司等要素，從傳統的點對點授信向結構化授信轉型。

二是著力打造零售條線特色品牌。零售銀行需要打破傳統的思維定式創新服務模式，積極接觸金融科技，開展跨界合作，打造差異化的生態服務體系。由注重產品向注重平臺和渠道轉變，由個人按揭貸款為主向消費金融服務轉變，由傳統的發展模式向科技生態發展模式轉變。主推產品包括：提供最佳最優體驗的財富管理產品。將添金寶和T+0理財、短期自動理財整合為財資管家APP，設計操作至簡的交易流程，並通過智能算法模型的引入，讓客戶體驗快捷、智能的財富管理服務；提供消費金融綜合服務。構建以住房按揭、汽車貸款、生產經營、大額消費貸款、信用卡為主體、以個人消費金融平臺為渠道依託、以智能化高效審批為核心能力的綜合性零售信貸服務架構，為客戶提供一站式綜合化的消費金融服務。

三是積極拓展金融市場條線新的增長點和突破口。深化同業合作，創新業務模式，培育客戶群體，不斷提高資產配置和負債拓展能力，不斷提升精細化管理和資源配置效率。主推產品包括：做好資本市場業務創新。重點研究推動理財投資可交換債、併購基金、股權投資項目、行外高等級信用債；進一步完善產品結構。推出開放式策略保本型產品及開放式淨值型產品，進一步強化全資本市場配置，豐富投資途徑，打造全方位金融產品線和服務能力。

同時，進一步強化“線上渤海銀行”佈局。加大線上綜合金融服務體系建設，持續豐富場景銀行服務功能，著重深化移動金融體系建設和智能服務綜合能力建設。

問：渤海銀行作為全國性股份商業銀行是如何走出環渤海經濟圈如何進行全國性佈局？

李伏安：作為最年輕的全國性股份制商業銀行，渤海銀行的資源稟賦都無法與大行比較。為此渤海銀行結合自身特點，植根京津冀、重點覆蓋環渤海、長三角、珠三角，及中西部等經濟地區，圍繞國家核心戰略實行科學佈局，近幾年成立的網點均能實現當年投產當年盈利。截至2017年5月末，我行已在全國47個重點城市及特別行政區建立了24家一級分行、24家二級分行、124家支行和1家境外代表處。支行級以上分支機構173家，社區小微支行83家,正式開業機構網點總數達到256家。

問：近兩年來股份制銀行迎來上市潮，渤海銀行有沒有上市計劃？目前進展如何？

因此，我們要充分利用海內外資本市場，推進渤海銀行資本可持續補充機制，實現自身可持續健康發展。目前第三次增資工作正在進行中，渤海銀行將在三次增資結束後擇機啟動上市進程。

問：2017年一季度銀行業不良貸款率1.74%，渤海銀行去年不良貸款率1.69%稍低於同業平均水平，在經濟下行期，渤海銀行如何加強對金融風險的控制？

李伏安：截至2016年末，渤海銀行不良貸款率1.69%，在銀行業不良資產普遍呈現增長態勢的情況下，我行採取有效措施防範和化解風險隱患，不良貸款率持續保持同業較低水平，資產質量經受住了經濟增速持續下滑的考驗。2017年，我行風險管理將繼續圍繞打造“最佳體驗的現代財資管家”的目標，堅持“底線”原則，不斷完善覆蓋全流程、全業務、全產品、全環節的風險管理措施，提高全流程風險管理質效，全力支持全行“輕資產、全資產、直投和同業業務”發展導向，嚴密防控信貸風險和創新業務風險，確保資產質量持續穩定健康，為全行轉型發展提供有力、有效的風險管理保障。

一、完善授信政策和授權管理體系，強化統一授信管理和全面風險管控機制

1、 建立“底線明確、上限打開、分類管理、動態調整”的授信政策管理體系。一是編制《渤海銀行2017年年度授信指引》，制定與完善重點行業授信指引，對於重點支持的政府融資平臺、大型優質房地產開發商、資本市場、民生工程、基礎設施建設、高科技企業、優質大型製造企業，本著“上限打開”的原則擇優大力發展。二是繼續實施差別化的分類管理，並進一步擴大重點支持、適度支持、審慎支持和嚴格控制四類授信策略管控業務範圍，實現對全行各領域授信業務的基本覆蓋。三是著力強化創新業務風險管控。圍繞全行發展輕資產、全資產、直投和同業業務的方針，有針對性地加強對股權直投業務、投貸聯動業務以及資本市場業務等重點領域風險特徵和風險管控措施的研究，並緊跟業務熱點和市場發展節奏，提高對市場的前瞻性研判能力和風險管控能力。四是結合 “長江經濟帶”等國家戰略，建立符合實際、兼顧特色、具備優勢的區域授信指引和授信策略，支持重大項目授信落地。

2、 適度加大審批中心及分行授權力度，精準定位促發展。一是做好信用風險審批一般授權管理工作。繼續加強和完善對審批中心和分行的一般授權管理，大力支持新建分行及二級分行授信業務開展和授權基礎條件建設。二是進一步細化和優化全行因客授權、專項授權的運行機制。切實發揮此類授權對分行在優質客戶開發、優質業務拓展方面的引導和促進作用，繼續大力支持文化、教育、醫療、衛生、養老等與民生工程息息相關的項目授權。三是強化授權執行情況監測與檢查。尤其是進一步規範轉授權工作，對三個中心和兩個嵌入審批部門進行有效地授權執行監督管理，對業務審批的安全性和合規性進行有效監測和及時報告。

3、 切實加強全面風險管理，建立合規有效的風險管控機制。一是按照《銀監會關於進一步加強信用風險管理的通知》要求，在前期制度梳理和風險排查的基礎上，進一步完善統一授信管理、集中度風險管理、授信審批流程、資產分類等方面的管理制度和措施。二是根據銀監會印發的《全面風險管理指引》，成立專項工作小組，制定落實《指引》的實施細則，嚴格做好落實工作。修訂《風險管理體系及基本原則》，完善全面風險管理報告體系。三是強化信用風險限額管理，建立多維度信用風險限額管理方案，設定與業務發展相對應的限額方案，並進一步強化日常監測工作，對超限額業務進行重點管理。四是積極研究渤銀金融租賃公司等子公司業務納入全行全面風險管理的具體模式，在風險管理架構、授信政策、授權審批、管理流程、系統對接等方面，制定既能確保全面貫徹執行全行統一的標準、流程和風險偏好，又符合金融租賃公司發展實際的管理模式。五是研究《商業銀行並表管理辦法》要求，確定包括本行自身以及並表附屬機構的渤海銀行集團的總體風險控制計劃。建好風險隔離牆，防止風險的跨業跨市場傳染，應對好風險管理複雜性迅速提升的挑戰。

二、 持續優化審批模式與流程，確保審批質量穩定與效率提升

1、 按照總行風險偏好陳述、全行業務發展導向和風險管控要求，開展審查審批工作。一是有效傳導總行風險偏好，深入學習全行風險管理相關工作會議精神，深刻認識當前全行經營發展面臨的形勢，結合全行業務發展導向和風險管控要求，開展審查審批工作。二是嚴格按照總行風險管理部制定的信用風險審批權限，在權限範圍內開展審查審批工作。

2、 加強審批基礎制度建設，實施審批專業化分工。一是為加強授信審批制度建設，規範授信業務的申報要求和流程，根據業務發展和風險管控要求，信貸審批部於2016年重新修訂了《渤海銀行批發業務授信審批流程管理辦法》《渤海銀行批發授信業務盡責審查工作規則》、《渤海銀行批發授信業務評審委員會工作規則》和《渤海銀行批發授信業務審批人審批工作規則》，同時下發了《加強審批受理環節管理的通知》、《關於強調近期審批受理注意事項的通知》等一系列通知和文件。二是深度梳理授信審批流程，搭建審批專業化分工架構。為加強全行授信審批程序執行各環節的管理，加強與各分行和總行各部門之間的業務銜接工作，設置審批支持團隊和審批管理團隊；針對不同類型業務的特點，設置批發信貸、非信貸資產、金融機構、中小企業和零售信貸審批管理團隊專項負責業務研究以及在授權範圍內的審批工作。

3、 嚴把授信准入關。在客戶選擇方面，對產能過剩、地方政府融資平臺和房地產等行業客戶實行名單制管理，採取有保有壓、有扶有控的差別化授信政策。嚴格控制以下四類業務：①鋼鐵、煤炭、有色金屬、船舶、水泥、大豆壓榨、平板玻璃、多晶硅、風電設備等9大產能過剩行業新增授信業務；②經營性物業項目融資業務以及商業地產開發項目授信業務；③國家央企改革“四個一批”措施中“清理退出”型的中央企業及其全資（控股）子公司的授信業務；④註冊地和主要經營地在欠發達地區縣市級城市的企業授信業務。擬定了《渤海銀行授信業務預審管理辦法（暫行）》，明確了新增授信業務預審的範圍、方式及流程要求等。

4、 加強信用風險的識別與評估，一是通過對授信客戶的行業風險、財務風險、經營風險等相關情況進行多角度全方位的深入分析，強化對客戶各類產品信用風險的識別和控制。二是規範全行審批數據報送和統計分析，加強系統建設，強化對授信審批數據的跟蹤分析。三是根據當前宏觀經濟運行情況、行業市場表現及國家監管政策要求，加強對授信客戶的風險分析，強化對區域、行業、客戶風險研判，及時發現評審中存在的問題，並予以提示關注。

5、 加強集團客戶審批管理，實施重點行業常態化監測，防範集中度風險。一是會同公司業務部和信貸監控部，持續推進集團客戶的系統化管控機制，開發覆蓋全授信流程的授信統計工具。二是引導分行加強全部集團客戶授信情況的監測，定期掌握全行集團客戶審批、用信額度情況。三是建立對重點房地產集團客戶的常態化監測體系，有效防範集團客戶大額、系統性風險，為授信審批提供參考依據。

三、 加強重點領域預警管理，強化關鍵環節風險把控

1、 加強把控審查發放關鍵環節。明確專項業務審查職責，針對業務中存在的風險隱患,及時下發風險提示，提出針對性管理要求。制定風險控制流程，防範保證資金挪用風險。持續推動系統建設工作，提升系統管控能力。

2、 加強重點領域風險監測。加強對過剩產能行業的風險防控，開展產能過剩行業專項監測。對重點授信客戶經營狀況進行深入研究，發現風險因素，對客戶准入、審查放款、貸後預警等風險管控關鍵環節提出意見和建議。對重點分行整體風險狀況進行分析，形成調研報告，通過對重點客戶風險現狀分析制定後續解決方案，研判風險形勢及化解成效。加強對大額風險客戶的監測分析，對存在風險信息客戶逐戶分析風險產生原因，及時跟進風險化解措施及處置進度。

3、 加強預警系統建設。加強優化預警系統建設，提高風險信息提示準確性和預警管理的有效性。擴大預警信息掃描範圍，細化監測指標。擬定預警管理全流程考核機制，從風險事前預警率、預警準確率、客戶風險預警有效率以及預警及時性四個維度對分行進行全面考核。

四、 增強技術支撐和人才隊伍保障，提升基礎管理工作效能和先進性

1、 推進風險信息系統建設，持續強化技術支撐。一是全面優化CRMS系統審批流程。支持“嵌入式”審批模式，實現批發銀行條線和金融市場條線授信業務的全線上審批。持續推進行業授信政策系統化及在審查審批、考核監測、統計分析等領域的綜合應用，加強對授信審批流程的系統化跟蹤監測，為審批效率管理提供高效便捷的支持。二是進一步豐富全行風險信息收集手段。特別是進一步完善改進風險雷達系統功能，強化雷達專業領域的功能開發，為本行風險識別、信息預警、風險預警、貸後監督管理提供更強的系統及技術保障。三是開展審批“決策樹”功能開發。積極借鑑外資銀行風險信息決策樹功能，對於企業關鍵數據進行篩選，對審批權限進行提示和約束，供審批人參考。四是持續提升信用風險管理系統群的信息抓取能力。充分利用中央雷達客戶查詢功能、儀表盤、數據下發等平臺對各類風險信息進行深度挖掘、統一展示和集中發佈，為各類授信業務審批提供更全面的決策依據。

2、 有選擇有重點地推進風險計量體系建設。一是持續推進法人客戶評級模型優化與應用。對法人客戶評級模型的表現進行評估,完成模型優化方案的調整，同時進一步推進評級結果在授信管理等方面的應用。二是善批發業務違約損失率模型。對已投產的批發業務違約損失率模型進行跟蹤及後評價,在做好培訓、推廣的基礎上逐步擴大可計量業務範圍。三是持續推進零售風險計量體系建設。推廣零售評分卡的應用，力爭實現零售業務的標準化審批，同時初步建立零售資產分池，實現零售業務風險計量的標準化、自動化，逐步完成零售風險計量體系的建設。四是大力推進基於預期損失的應用。完成新金融工具準則下，以預期損失為基礎的減值計提項目，以及基於預期損失的貸款定價測算。五是持續做好壓力測試工作。逐步完善信用風險壓力測試模型，建立基於實證的壓力測試模型，針對宏觀經濟及熱點行業開展多領域、多品種的壓力測試工作，為授信政策的制定和調整提供有力的支撐。

3、 進一步完善風險管理考核評價體系。一是進一步強化資產質量考核。按照“業務全覆蓋”的原則，將考核範圍進一步擴大至本行承擔信用風險的全部表內外業務，實現更加全面、客觀地考核評價分行信用風險水平，引導分行提高對全口徑業務風險的重視程度。二是充分發揮績效考核對業務發展的“指揮棒”作用。對重點關注資產質量情況、行業授信政策執行情況、轉授權執行情況等設置考核指標，通過考核評價引導分行優化客戶結構與業務結構，改進管理流程，促進授信政策的有效傳導。三是健全風險派駐人員考核管理機制。認真研究嵌入式審批派駐人員考核管理模式，配合人力資源部制定總行金融市場和投資銀行嵌入式審批派駐人員的考核方案，完善對風險派駐人員的考核管理。

4、 持續提升全行風險管理人員履職能力。一是繼續加大對幹部和骨幹員工的能力提升培訓。甄選知名高校或培訓機構，重點開展多層次、多類型的風險管理專業培訓。二是全力推進風險管理條線員工資格認證工作，包括舉辦1-2期註冊信貸分析師培訓班、鼓勵員工利用業餘時間參加總行認定的職業資格認證考試或職稱評定考試等，不斷提升風險管理條線人員的業務素質和能力，為實現更加專業有效的風險管控做好基礎保障。

問：你曾長期在金融監管部門工作，過去的經歷對您在渤海銀行的工作有哪些裨益和指導？

李伏安：今年以來，一行三會持續加強完善監管協調機制，不斷加大宏觀審慎監管力度。銀監會密集發佈多項監管規定，重點開展“三違反”、“三套利”、“四不當”專項治理工作，聚焦整治銀行業市場亂象，強化銀行業風險防控、彌補監管短板，旨在最終促使“銀行業迴歸本源、專注主業，切實服務實體經濟”。

我曾長期在金融監管部門工作，面對經濟金融形勢更加複雜、監管日益趨嚴、市場資金面趨緊、利率大幅上行等多方面因素，能夠深刻理解金融改革的必要性和重要性。我將帶領全行牢牢把握住服務實體經濟的發展主線，進一步加快經營轉型，積極調整業務結構，創新產品服務，提升服務質效，轉向輕資本、集約高效發展為主的健康可持續發展模式。

問：去槓桿是目前中國經濟和金融的核心策略之一，您對目前經濟加槓桿的情況怎麼看？對於銀行業去槓桿有什麼想法？

李伏安：對目前經濟加槓桿情況的看法：對當前中國債務槓桿水平有下面幾點看法：一是當前中國債務槓桿水平高，主要表現在非金融企業債務水平高，且增長較快。二是非金融企業中，國有企業債務水平相對較高；行業方面，房地產、能源等具有投資品屬性的行業槓桿率相對較高。三是若行業或企業處於下行週期，資產回報率下降，增加槓桿會產生不良影響。金融槓桿應更多的施加到勞動生產率高、有競爭力、資產收益率水平高的行業部門。四是金融鏈條過長導致的金融行業高槓杆，資金在金融行業內層層嵌套、體內循環導致實體經濟融資成本高企。

銀行業去槓桿主攻方向及政策建議：作為間接融資主體的銀行業金融機構，在服務去槓桿方面責任重大。

首先銀行業應積極服務企業去槓桿。一是針對不同類型的行業、企業分類施策。對於週期性性企業可以通過開展資產證券化，盤活存量資產，不盲目壓貸和抽貸。針對已有戰略客戶和其他重點客戶，協助企業調整優化債務結構，設計科學合理的負債水平。二是銀行業金融機構要積極轉變風險偏好、創新服務模式，開拓思路介入企業經營，靈活使用包括“債轉股”等信貸業務和股權投資相結合的產品來降低槓桿，減低企業運營風險，促使企業輕裝上陣。三是打造綜合金融服務能力，從融資為主轉向融資與融智並重。加快發展股權、基金、企業資產證券化等資本市場綜合化服務，積極支持新經濟、新產業的多元化金融服務需求，支持龍頭企業開展兼併收購，促進產業重組和轉型升級。積極擴大銀行資管業務平臺，拓展產業基金業務，充分利用銀行資管業務產品連接社會投資需求和企業資金需求，支持中國經濟的轉型發展。

其次銀行業自身去槓桿。部分金融機構為追求短期利潤，過度使用槓桿，造成市場風險和流動性風險突出，對整個金融系統的穩定帶來影響。在深化供給側結構性改革的大趨勢下，“去槓桿”不再是簡單降低企業的負債率和債務成本，還需要在更廣的範圍內兼顧資產泡沫以及金融風險等各方面的因素。銀行業金融機構要進一步加快經營轉型，切實轉變傳統的資產拉動增長模式，積極調整業務結構，創新產品服務，提升運營效益。採取差異化的信貸政策，將信貸資源投向支持經濟轉型升級和薄弱環節，同時主動退出無效信貸，通過信貸結構調整支持企業轉型升級和產業結構優化。強化在公司治理、資產負債管理、業務創新、運營管理和科技信息等各個領域的能力建設，從以往注重規模擴張為主，轉向輕資本、集約高效發展為主。

問：銀行業近年來面臨著不小的挑戰，像利潤增幅下滑，信貸風險暴露，不良貸款上升，銀行業如何應對？

李伏安：經濟環境的變化僅是一個方面，從國際一流銀行來看，其盈利模式多以客戶為中心，圍繞客戶需求提供多元化的金融服務，利用其在產品研發、風險控制、交易與銷售等關鍵領域的優勢，獲取源源不斷的超額收益。國內銀行以利息收入為主的銀行業務結構、以規模增長為主的盈利增長模式引發了同質化的激烈競爭。在治理結構、管理架構、風控機制等諸多方面都存在改進空間。

渤海銀行需要結合自身優勢，以科技創新為核心，充分利用移動互聯網、雲計算、大數據、人工智能等數字化、智能化技術手段，加強在業務模式、流程和產品服務等方面的創新發展。逐步建立一個以客戶為中心、以數據分析為基礎、以互聯網平臺為支撐、金融與非金融相融合的生態環境。

問：政策層面對於房地產業貸款收緊，對於渤海的個人業務是否有影響？

李伏安：自去年下半年以來，房地產調控趨緊，信貸政策上也出現了調整，對渤海銀行個人住房貸款業務也有一定的影響，一是房貸增速在限貸限購和增長“雙控”的情況下出現回落，由去年同期增幅32%下降到今年25%，二是房貸利率隨市場有所走高。

結合外部環境變化，我行推進了個貸業務轉型，積極拓展消費金融業務，向“買房後”客戶服務延伸，提升客戶體驗。比如我們推出了“拎包貸”產品，解決我們的房貸客戶其他裝修、購買家電、旅遊等等日常消費金融需求；推出了“公信貸”產品，通過線上申請、線上審批，對客戶的消費金融需求在3分鐘內完成審批和放款。

同時，隨著政策的變化，部分剛需客戶因對房價趨勢不確定，有將資金投入到短期理財和現金管理工具的趨勢，反應在我們的產品上，一是期限3個月以下的短期理財銷售規模明顯增長，銷售額是去年同期的一倍以上；二是T+0現金管理工具“添金寶”大幅增長，當年增量超60億元，增幅超過了40%。

問：傳統金融服務面對互聯網金融的衝擊，渤海銀行如何應對所謂金融科技浪潮？

李伏安：面對互聯網金融的衝擊，為有效應對金融科技浪潮對銀行服務的巨大沖擊，我行加快金融與科技的融合發展，圍繞“建設線上渤海銀行”的總體發展目標，持續加速互聯網金融平臺建設、普惠金融生態體系建設和智能化體系建設，全力推動傳統業務向智能化、輕型化方向發展；主要採取以下幾個方面措施積極應對：

一是我行在頂層管理設計模式上已由原網絡銀行部轉型升級為金融科技事業部，旨在以現代科技力量帶動金融領域的應用和創新，積極探索直營管理模式，加速管理思路轉變和工作側重調整；

二是在考核導向上則更加註重全力提升業務整體盈利能力，以利潤考核為中心，創新業務模式，促進“線上渤海銀行”利潤增長，做大做強金融科技業務；

三是要借力場景渠道資源，實現場景盈利模式常規化。近年來以共享經濟與價值鏈接為主要特徵的“分佈式商業”模式的普及，催生了大量的跨機構新型創新合作場景，銀行可以利用以“區塊鏈”為代表的技術，優化現有業務流程，提高運營效率，降低運營成本。充分利用已有合作場景資源，加強對在線貸款、貴金屬直營等高收益場景的營銷推動力度，聯合合作方制定專項激勵方案，不斷完善對接場景功能；

四是要在戰略高度立足事業部體制改革，轉變業務發展新模式。要加強跨部門合作，整合現有產品資源，開發針對互聯網市場特點的專屬產品，制定專門業務政策，優化業務操作流程，實現業務流程的全程線上化操作，增強行內產品的線上市場競爭力；

五是要加大線上營銷力度，實現批量線上獲客。隨著市場渠道更加多元化，消費方式逐漸向個性化演變，在產品同質化、信息多元化、觸點碎片化的環境下，銀行業可將各種渠道的大數據進行整合分析，實現精準化營銷。要藉助落地三類賬戶管理新規的契機，依託新的監管規定，搶抓市場機遇，轉變線上獲客模式，從平臺合作關係出發，利用營銷存量資源，努力發掘合作平臺需求及痛點，以業務合作帶動線上獲客，以產品優勢吸引獲客，降低單均獲客成本，實現批量線上獲客；

六是加強微信平臺建設，打造汽車俱樂部生態圈。將以京津冀為中心，通過整合汽車相關多方資源，打造從買車、養車、用車到自駕旅遊的完整汽車生活生態圈。持續完善汽車俱樂部平臺功能建設，通過在汽車俱樂部中接入汽車保險線上比價和銷售平臺，實現客戶車險比價和購買功能，同時加強對線上汽車貸款業務模式探索，為客戶打造一站式汽車服務平臺。

金融科技的飛速發展，將帶來金融行業的深刻變革。我們需要通過運用金融科技各種手段，推動渤海銀行進入智能金融時代。

問：今年夏季達沃斯您最關心哪個議題？如何評價本屆論壇“在第四次工業革命中實現包容性增長”的主題？

李伏安：最關心的議題是：本次論壇我主要參加“中國金融改革的全球影響”的討論，這是我一直比較關注的議題。改革開放近40年,加入世貿組織15年來，中國經濟獲得了巨大成功——已成為全球第二大經濟體。在結構性改革的背景下，中國經濟增速放緩，但中國經濟增速仍然領跑全球，中國經濟成為引領世界增長的重要引擎。

近年來，中國通過“一帶一路”、人民幣入籃、亞投行籌建等國家戰略積極參與全球經濟治理，充分發揮影響力，為穩定全球金融市場，促進全球經濟多元化協調發展發揮了積極作用。中國逐漸從政策追隨者的保守態勢轉變為主動領跑的積極態勢。因此，我們的分析思路和框架也要轉變為從崛起大國的角度出發，充分考慮對全球經濟的引領和影響。

對本次主題的評價：傳統的工業化發展模式不在具備競爭力，製造業面臨著“市場、成本、資源與環境”等多重壓力。由此各國紛紛出臺製造業創新戰略，如德國工業4.0新工業法國、英國未來製造業預測、日本機器人新戰略、美國先進製造業國家戰略、美國GE工業互聯網、中國製造2025”。世界步入了基於“生產智能化、設備智能化、能源管理智能化、供應鏈管理智能化”實現大規模定製化製造的第四次工業革命時代。而“包容性增長”體現世界均衡發展、共同發展的內涵。各國應加強交流合作、政策協調，促進貿易公平和自由化。讓經濟全球化和經濟發展成果惠及所有國家和地區、惠及所有人群。

我國提出的“一帶一路”倡議，事實上成為國際金融危機後非常可行且有影響的國際合作倡議，以“包容性增長”理念引領了振興國際和區域合作的大方向。正如國家領導人所說，本質上是通過提高有效供給來催生新的需求，實現世界經濟再平衡。目前，中國已經和哈薩克斯坦、馬來西亞等30多個沿線及其他國家簽署了產能合作有關文件，一批重大項目也相繼落地。國外研究機構預測，到2050年“一帶一路”將新增30億中產階級。“一帶一路”將推動世界經濟從“部分全球化”到“包容性全球化”方向發展，更體現了崛起中國的全球擔當。

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