花影蟬語
規劃商業保險，預報考慮多重因素，比如家庭年收入情況，收入是否穩定，負債情況，是否有大額房貸要還，是否要老人需要贍養等，對於儲蓄型和消費型可以進行組合配置，這樣可以起到互補的作用。
綜合來看，三口之家按常規的保險配置來說，可以從重疾、醫療、意外、身故這四方面的品種來進行配置，但這四種品種各需要配備多少的額度呢？大概情況如下表所示：
大人和老人分別配置了重疾保障、意外險、醫療險、壽險，小孩配置了重疾、意外險、醫療險。然後根據自己的年收入情況合理分配投保總額的大小，配置的太多，會對自己的生活品質造成影響，配置太少，不足以抵抗風險，一般情況投保總額在全家總的年收入的5%-10%比較合理。
在明確了需要保障的內容後，我們對具體需要配置什麼樣的保險進行篩選，主要有以下六個步驟：
選擇具體保險時，1、首先要對保險公司的資信能力、償付能力自己評估；2、評估保險公司的服務水平、投訴解決率，保險賠付是否效率；3、查看產品的保障內容是否完善；4、條款中理賠條件是否苛刻；5、參照幾家同類保險，看產品的性價比如何；6、健康告知是否寬鬆。
最終篩選出一套具體完整的配置方案，比如30歲左右的夫妻+2歲的小孩，總保費約5000元，分享給大家參考：
按照方案執行，夫妻雙方分別有30萬重疾保障，7.5萬輕症保障，300萬住院醫療，110萬意外身故責任，130萬交通意外身故保障，60萬病故責任保障，5萬意外醫療保障。小孩會有50萬重疾保障，100萬特定疾病保障，1萬住院醫療保障，20萬意外傷殘保障，1萬元意外醫療保障。
以上方案可以很好的在5000元預算內解決一家三口，重疾、醫療、意外、身故的保障。把60歲前最不能發生風險，最經不起風險的這個年齡段做好了充足的保障。隨著未來收入增加，可以適當補充終身重疾就好了，假如現階段收入不是那麼高，還可以適當按比例縮減保險額度。
登臺坐水閣
儲蓄還是消費？
明確幾個問題：
1、保險最重要的功能是保障，它是把未來財富和風險的不確定變為了確定。
2、保險公司是逐利的，返還型保險的收益利率保險公司幫你算好了，不會超過通過膨脹的年化4%。因此，儲蓄返還你不如放銀行。
3、買保險最重要考慮的因素應該是保額，只有足夠的保額，才能發揮保障功能。
4、你也知道消費型的保額比儲蓄型的產品高的多。
綜上，一般奶爸不推薦儲蓄型和返還型的險種。
三口之家怎麼規劃：
很多家庭都是孩子出生後才開始考慮保險，但是保障的重心往往都放在孩子身上，由於家庭可承擔的保費被孩子的保費所佔用，導致作為家庭經濟支柱的大人卻沒能獲得多少保障。
這樣的配置方案其實很不合理，因為一旦家庭經濟支柱倒下而又沒有充足的保險保障，那麼整個家庭未來的生活、孩子的教育就很可能陷入坍塌。
今天我們就來談談不同年收入的家庭如何設計合理的保險方案。
在開始具體案例設計前，首先我們明確以下原則。
1、保險體系搭建是一個逐漸配置的過程，尤其對於經濟條件不寬裕或者收入不穩定的家庭更沒必要追求一步到位，應該隨著家庭收入的增加逐漸增加保障。一般合理的保費支出應該佔家庭年收入的8%—15%比較合適。
2、沒有一套方案或者一個產品能適合所有人，因此，大家應該更多地關注設計思路而非產品本身。
年收入15萬三口之家
A先生30歲、A太太30歲，A寶寶不足1歲（0歲），A先生年收入15萬，A太太全職在家，全家生活工作在中部三線城市，有房貸50萬。
具體保障
A先生
意外身故：100萬+100萬=200萬（20年）
重疾身故：100萬+30萬=130萬（20年）
重疾保障：30萬（終身）
A太太
意外身故：100萬+50萬=150萬（20年）
重疾身故：100萬+30萬=130萬（20年）
重疾保障：30萬（終身）
A寶寶
意外身故：100萬
重疾身故：50萬（20年）
重疾保障：50萬（20年）
設計思路
1、家庭年收入15萬，按照5%-15%的原則，家庭年繳保費應該在0.75萬—2.2萬左右為宜。考慮到A先生是家庭唯一的收入來源，所以優先給A先生配置100萬保20年的定期壽險。這樣可以防止A先生突然身故，導致房貸斷供以及小孩的教育和生活費用無以為繼。20年後A寶寶差不多畢業出來社會工作，房貸也基本結清，A先生再也不必揹負沉重的家庭經濟負擔。
2、女性定期壽險的費率是男性的一半，A太太投保保額50萬保20年的定期壽險只需要年繳300元，性價比很高，所以我們也考慮給A太太投保。萬一A太太不幸身故，A先生家庭也能獲得一筆50萬的賠償金，這樣A先生也更能安心工作。
2、由於保費預算有限，加上A先生A太太均已經30歲，為了防止年紀增大身體健康出現問題導致影響投保，我們在配置重疾險時優先考慮期限及保障責任的全面性，稍微減少保額，等以後收入增加了再加保。所以，我們建議夫妻雙方均配置消費型的重疾險，保額30萬，含輕症多次賠付，保終身。
3、A寶寶0歲，我們給A寶寶配置了一款少兒特定重疾，50萬（8種少兒特定重疾保額翻倍至100萬），保20年，繳15年。考慮到20年後無論病種或者保險行業都發展很快，所以預算不是特別高的情況下我們一般不建議小孩重疾保終身。比較合理的做法是保障至小孩成年即可，期滿後再更換為合適的成人重疾。
4、奶爸多次強調，壽險只適合成人購買，小孩投保壽險的意義不大。所以，我們並沒有給小孩配壽險。
5、醫療險和意外險，價格便宜保額高，是每個完整保障方案必不可少的一環。
年入25萬三口之家
B先生30歲、B太太30歲，B寶寶0歲，夫妻雙方收入相當，全家生活工作在東部二線城市，有房貸150萬。
具體保障
B先生：
意外身故：150萬+100萬=250萬（20年）
重疾身故：150萬+50萬=200萬（20年）
重疾保障：50萬（終身）
B太太
意外身故：100萬+100萬=200萬（20年）
重疾身故：100萬+50萬=150萬（20年）
重疾保障：50萬（終身）
B寶寶
意外身故：100萬
重疾身故：50萬（20年）
重疾保障：50萬（20年）
設計思路
1、家庭房貸150萬，夫妻雙方收入相當，但B先生的工作前景會更好，所以，我們給B先生配置了150萬保20年的定期壽險，而由於女性定期壽險費率是男性的一半左右，所以我們也給B太太配置了100萬保20年的定期壽險。這樣設置，整個家庭的壽險保障額度都會比較高了。
2、重疾方面，我們直接給夫妻雙方均配置了消費型重疾險，50萬，保終身。消費型重疾險與傳統重疾險不同，不含身故責任，因此性價比更高，也更適合工薪階層。這樣我們既能滿足保障期限和保額需求，也能有效控制保費支出。
3、相比傳統重疾（含身故責任），消費型終身重疾（不含身故責任）+定期壽險的組合更適合大多數人，尤其工薪階層。因為這個組合既能有效控制保費，也能有效涵蓋終身重疾保障，更能在家庭經濟風險最大的頭幾十年將身故保障做到最大。畢竟幾十年後小孩成年了，即使父母意外身故，能不能拿到賠償對他們後續生活都影響不大了。
4、醫療險、意外險、小孩方案參照上面，不再贅述。
年收入35萬三口之家
C先生30歲，C太太30歲，C寶寶0歲，生活工作在一線城市，C先生年收入20萬，C太太年收入15萬，家庭年收入35萬，有房貸250萬。
具體保障
C先生：
意外身故：200萬+100萬=300萬（30年）
重疾身故：200萬+50萬=250萬（30年）
重疾保障：50萬（終身，多次賠付）
C太太
意外身故：200萬+100萬=300萬（30年）
重疾身故：200萬+50萬=250萬（30年）
重疾保障：50萬（終身）
C寶寶
意外身故：100萬
重疾身故：80萬（20年）
重疾保障：80萬（20年）
設計思路
1、家庭房貸250萬，夫妻雙方收入相差不大，我們給C先生C太太均配置了200萬保30年的定期壽險，這樣無論夫妻雙方哪一方不幸身故，對家庭房貸、生活、小孩教育都不會有太大影響。
2、由於預算充足，我們給C先生配置了多次賠付的弘康哆啦A保，50萬保終身，給C太太選擇了單次賠付的復星康樂e生，50萬保終身。
3、預算充足的話，以上方案靈活性很大。比如，重疾險同樣8600元左右保費情況下，我們可以這樣變化。
究竟是第一次患重疾就賠足70萬甚至120萬（70歲前）好呢，還是賭能賠兩次50萬呢，這就要看每個人的選擇了。
4、多餘的預算也可以考慮將壽險的保障期限從20年做到30年，或者將直接將保額做高，這也是因人而異。
授人以魚，不如授人以漁
1、家庭每年保費支出佔家庭年收入5%-15%為宜。對於年收入不高的工薪階層，優先選擇消費型的險種，性價比更高。保額足夠的情況下才可以去考慮帶分紅功能的險種。
2、沒有一個方案適合所有人。針對不同的家庭年收入情況，奶爸只是簡單給出了初步方案，大家還要根據自身情況來調整方案。所以，大家要關注的是設計思路而不是產品。
3、保險體系的搭建是一個逐步完善的過程，尤其對於收入不高的家庭更應如此。方案配置應遵循先大人後小孩的原則，不能搞反。
專業保險測評，讓買保險更簡單
奶爸保
我儘量說簡潔點，不說的太專業，也不長篇大論。一家三口可以參考以下投保方案：
因你未描述既往身體狀況及家庭年收入，且按現在通用的基礎保額承保。
重疾險30萬，20年交可以保終身或到70歲，保障相同的前提，哪個公司便宜選哪個。一定要選儲蓄返還型的，不要選消費型的。
意外險和意外醫療險，網上可投保，支付寶上很多。保額儘量高點，選擇與重疾險同一天投保，這樣便於繳費，免得遺忘時間導致保單失效。
定期壽險30萬，保費不貴，跟重疾險同一公司，可以單獨投保，不建議作為重疾險的附加。
住院醫療1萬，跟重疾險同一公司，作為附加險投保。
高端百萬醫療（網上可投保，選大公司），選擇與重疾險同一天投保。
關注“保險說”頭條號，保險理賠師為你選保險。
保險說
非常喜歡你這種諮詢保險的朋友。
你比那些單純問什麼保險好的人強多了，起碼你提供了最關鍵的信息！
作為一個負責任的保險理財規劃師，在做規劃之前，需要問客戶幾個問題，其中最重要的是年齡，還有職業，年收入，是否有社保等。
現在你把最關鍵的年齡提供了，其他情況可以假設一下，給你一家做個規劃。
在做規劃之前，先解答一下儲蓄返還型和消費型的問題。
其實不能單純說儲蓄返還型好還是消費型好，每種產品都有各自的特點。
儲蓄返還型好像自己的錢沒有損失，存在保險公司到若干年後又回來了，但繳費一般較高，其實你損失的是一部分利息。
消費型的看似錢打水漂了，但是繳費較少，保障較高，正是你在儲蓄型保險中損失的利息。
因為傳統的儲蓄理念根深蒂固，許多人“聰明人”接受不了錢打水漂的現象，所以更聰明的人才把消費型和儲蓄型保險捆綁在一起，讓他們覺得更踏實些。
一不留神，我洩露了保險界的秘密，會不會被 封殺呢？
購買保險有幾個原則：一是量力而行，根據收入情況確實保費支出。二是保險保的是錢，誰賺錢最多先保誰。三是合理搭配，先保障後理財。
最後，具體到你的家庭，按年收入20萬元計算，如果從太平洋保險公司投保，規劃如下：
1、男主人：
金諾人生：30萬保額，年繳9630元；
安行寶：100萬保額，年繳2000元；
樂享百萬：100萬保額，年繳400元；
祥寧幸福保：7萬保額，年繳100元。
2、女主人：
金諾人生：20萬保額，年繳5510元；
安行寶：100萬保額，年繳2000元；
樂享百萬：100萬保額，年繳400元；
祥寧幸福保：7萬保額，年繳100元。
3、兒子：
少兒超能寶：50萬保額，年繳5200元；
樂享百萬：100萬保額，年繳881元。
如果這個規劃有些高，金諾人生可以降低保額，但是樂享百萬一家人必須投保。
大家覺得我規劃的怎麼樣？歡迎各位同仁參與討論。
天馬行空的老湯
1.壽險責任，大家有時候比較關注疾病費用，其實一個家庭最大的極端風險是身故風險，人不在就是最大風險，所有的家庭開支都在，包括房貸，生活費，贍養費，小孩教育費，但是後續收入為0。這種極端風險就要靠壽險來解決，根據家庭情況不同額度不同。可以選擇終身壽或定期壽險，定壽的性價比非常高，32歲男性50萬定壽到60歲的，一年費用1200左右，女性是600左右就可以，保障小孩還小，老人還在的責任期。只要是60歲之前不管疾病還是意外的身故，都可以賠付。
2.疾病費用。靠重疾險和醫療險解決，重疾險主要作用是醫療費用補償、護理費用、但是最重要的作用是！收入補償！敲黑板，收入補償！這個是重疾的給付型性質起到的作用。
生病不止是醫療費用的支出，最大的持續消耗其實是收入的銳減或者中斷。一般疾病的恢復期是3到5年，特別是癌症生存期，5年以後基本就是痊癒了，與正常人無異。所以我們的重疾額度以3到5年的收入為標準。額度太低的重疾險意義不大。同樣可以選擇儲蓄型和消費型，一般一個家庭無法以單一產品滿足，終身型搭配消費型做高額度比較合理。32歲男性50萬額度的終身重疾費用大概16000，消費型則減半。在選擇上能多次賠付就多次，能不分組就不分組，畢竟以後醫療越來越發達而治癒後的再投保則基本上希望渺茫。
醫療險的選擇也很多，基礎的就是百萬醫療，起付1萬，一萬內的費用自己承擔或者用小額住院補充。或者中端醫療，免賠額更低，服務更好。或者有私立醫院，特需部需求的，這些都可以按需選擇，費用都不高。
3.意外風險，意外險大家都知道保意外事故的，保費低，額度高，高槓杆。但是意外險中關鍵的一個就是要額度高，作為傷殘傷害的分級賠償。一個就是醫療費用最好擴展到自費藥，包括貓狗咬傷的疫苗等，就比較全面。
二，費用預算。控制在家庭收入的10%到20%較好，最多不能超過20%。如果在意當下支出就主做消費型，如果注重傳承給小孩家庭留錢，主做儲蓄型。都是可以調整的，沒有絕對的好和不好，合適就是最好。
三，平臺的選擇，代理人還是經紀人，很重要。一個靠譜並且專業的經紀人可以節省大量時間和避坑。代理人則需要自己一家家保險公司諮詢對比，各說各家好，容易眼花繚亂無所適從。
因為不知道詳細的家庭信息，所以只能從以上角度做一個大概建議，如果有需要的可以私我，謝謝！
暢談優險
先打人後小孩；
做足經濟支柱再按收入比重分配其他；
與其考慮儲蓄型還是消費型，不如選擇經紀人買保險，可以免去找多家代理人做調查的煩惱，省時省力，可以貨比三家，找到最適合自己的產品。
玉選優保
何謂儲蓄型？實際上就是終身壽險。人總會死的，死了就會給保額。而保額通常都高於保費。因為存的保費終究會拿回來，所以叫儲蓄型。消費型保險，一般是定期的，比如保重大疾病，保到70歲，只有病了給錢，死了不算，到70歲了沒事，錢也沒回來，感覺像花掉了。那麼到底該怎麼選擇呢？
如果，你們家裡本來就是月光族，或者每個月的餘錢剩米不多的，這種情況我個人建議，買消費型的比較好，因為你用有限的資金可以獲取到儘可能高的保障。如果你們每個月收入都有結餘，反正都是要存一筆錢的，這個錢是存在銀行還是存在保險公司，這就值得考慮了。所以，問題的關鍵，在於你們每年的收入，除了必須的開支之外，有沒有結餘。如果沒什麼剩，買儲蓄型保險肯定不合適，因為買了保險，你們的生活水平可能要降低，甚至開頭交得起，以後就交不起了，所以不宜盲目購買。但是不買更不行，因為保費再怎麼樣也比醫療費便宜，所以可以買一些住院寶+百萬醫療類型的，保證進醫院了有足夠的錢治療。還能再擠擠的話，買一份定期重疾險，住院期間不能工作導致的沒收入，可以解決。
另外一個要注意的點，就是買保險的順序，大人先買，因為大人就是小孩最好的保險，大人保小孩，保險保大人。當然，對於不差錢的主，全家都買！
下面推薦一些保險：
普通醫療：安心住院寶
百萬醫療：眾安尊享e生、人保好醫保、平安E生保等等；
海外醫療：金色一號
消費型重疾險：百年康惠寶，弘康健康一生，國華少兒定期重疾險、和諧健康的慧鑫安等，都是性價比非常高的產品。
終身型重疾險：工銀安盛的御享人生、同方全球的多倍保、百年的康多寶、華夏常青樹等等，都是業界翹楚。如果要了解這些產品的具體保障，可以百度，也可以私信我。
兵無-常勢
因為不知道你的家庭具體的情況，也不太清楚你的保費預算，所以沒辦法詳細給你規劃，只能給你做個大概的分析。
一，重疾險保額一般是年收入的五倍左右，身價保額一般是年收入的十倍左右。
二，你老公是家裡的頂樑柱，所以要先優先給他規劃足夠的保額，家庭整體保費要向他傾斜。優先規劃壽險、意外險、重疾險和百萬醫療險。
三，你自己的和你老公的一樣做規劃，在保費承受範圍內，適當降低保額。
四，孩子的其實就簡單了，首要規劃醫療險、意外險和百萬醫療險，然後是重疾險。
至於儲蓄型和消費型，不能說哪個好哪個不好，畢竟存在就代表有市場。找個專業的代理人，他會根據你家庭情況給你合理選擇的。
還是要根據自己家庭情況，選擇合適的保費，既讓家人有了保障，又不會讓自己有明顯壓力，所以，選擇個靠譜的代理人，很重要！
賣保險的小馬哥
本人不贊同買保險。因為買過兩次都被騙，保險就是騙人的，我從來不說假話保險公司裡外勾結，帳目造假，更嚴重的是交的現金保險公司死不認帳，不通過投保人就從存摺偷盜走一萬元，受益那頁消失了，這就是保險公司做的事，買保險就是給保險公司投資，受益沒門
野鹿
三口之家的保險規劃，還是應從家庭的具體情況入手全面考慮，家庭的整體人員構成，家族的健康因素，家庭的經濟收入支出，個人愛好生活習慣等等，長期返還型還是消費型是根據不同的人群來規劃的，沒有哪個更合適，只有哪個適合自己就好，保險的一般順序是先保障後理財，先支柱後其它。
