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相當於零存整取的“銀行智能通知存款 ”，恰恰彌補以及對沖了“ 大額存單”的短板，兩者成理財“新寵兒”的雙子星座。與此同時，證券市場成交量日益萎縮，今年370只基金清盤。由此表明，市場流動性正在湧入“ 大額存單”和“銀行智能通知存款 ”。

正因為是銀行存款，所以上有銀行信譽擔保，下有50萬銀行保險金託底。 從這個背景分析：“ 大額存單”能夠走俏就不難理解了。如果50萬資金流入股市，很可能瞬間損失，那裡有“ 大額存單”那麼保險？

這幾年棚改區貨幣化拆遷風行，這些拆遷款最為穩妥的去向還是“ 大額存單”。這些棚改區的拆遷戶大都上了一定年紀，銀行存款正中下懷。現在銀行服務比較到位，客戶經理大都會建議客戶購買“ 大額存單”，使之取得較大的收益。

用“ 大額存單”吸引客戶，也是銀行的一種營銷策略。客戶嚐到了甜頭，自然成為回頭客。

一家之言，歡迎批評指正！順祝本週工作愉快！

陸燕青

大額存單確實有比較大的吸引力，我身邊很多人都選擇了這種儲蓄方式。

而且，我發現，選擇這類存款的人有三個特點：一是現金持有量大，二是理財風格偏保守，三是年齡偏高。

他們選擇大額存單的原因也大致相同，一是銀行有熟人，二是認為大額存單安全，三是商業銀行非常注重50萬元的限額。

我個人認為，高淨值人士選擇大額存單是非常有必要的。因為高淨值人士對資金流動性要求不高，資金要進行分散配置，選擇大額存單，安全性和收益性都是不錯的。

從題主關心的安全性來說，大額存單屬於銀行協議存款的範疇，利率可以和銀行協商，安全性和普通銀行存款一樣，屬於極低風險產品，是完全靠譜的。

如果您對安全性還不放心，還可以通過控制投資額度進一步提高安全性，單個銀行存款低於50萬，可以被存款保險基金完全覆蓋，這樣就高枕無憂了。

需要注意的是，大額存單一般不支持提前支取，不要為了高利率勉強湊錢去存大額存單，一旦出現流動性需求，就會得不償失。

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大額存單屬於存款產品，既然是存款產品就是按照《銀行存款保險條例》來執行最高賠付50萬的規定，也就是和普通存款一樣的標準，存50萬以內的大額存單百分之百安全，50萬以上雖然不承諾保本，但是大額存單一樣是理財產品中風險最低的存款產品。

一、大額存單的與傳統定期存款的區別

大額存單是電子存單，非紙質的存單，有最低認購起點，銀行最低要求20萬起存，大額存單有一定的流動性，有些銀行大額存單可以提前支取，靠檔計息，按月或者按季支付利息；傳統定期存款沒有什麼流動性，定期存款50元起存，定期存款存在銀行卡、存單、存摺上面。

二、大額存單的收益

大額存單的收益根據銀行掛牌定期存款利率上浮20%——55%，大額存單從一個月到五年期限分為九個期限，就拿最高利率五年期來說，最高4.2625%，不會超過4.5%，收益在存款產品中只能算中等收益，和民營銀行定期五年利率相比、與銀行理財產品相比都佔不到任何優勢。

三、大額存單確實安全但不是理財新寵

大額存單在國有銀行銷售比較火爆，本身國有銀行利率低，突然來個利率上浮30%左右的存款產品，客戶挺追捧。只是收益這麼低，連地方銀行的智能存款、定期存款都比這個存款利率高出許多，民營銀行的智能存款一年期都有5.1%的收益率，還能提前支取，定期存款五年5.45%，比大額存單利率高1.2%，現在真正受寵的是現金管理產品、智能存款、結構性存款，大額存單和它們相比只剩下安全了。

大額存單安全穩定沒的說，確實和普通存款一樣，風險比較小，所以收益也不會太高，適合閒置資金比較大、而且理財投資偏保守的人去存。

財富公元

最穩妥的理財方式之一。

1.大額存單就是銀行存款，受到存款保險制度的保障，即使銀行破產，本息50萬以內由保險公司賠付。

2.大額存單收益比普通存款高，三年期可以有4.18%的收益，可以和部分保本理財相媲美了。

3.唯一美中不足就是期限長，起點高，三年期收益才比較高，20萬起購，不像理財一個月期限一萬元起購即可。不過有利就有弊，又想讓馬兒跑又不給馬兒吃草的事情是不存在的。

歡迎留言討論交流，我是司南立冬，後續更多走心分享！

司南立冬

大額存單，這個吧，先說安全性，安全是肯定的。

首先，大額存單，也就是通常所說的CD，是銀行面向機構或個人發行的一種大額存單憑證，可以流通轉讓和質押。它屬於存款，享受國家50w以內保賠付的正~冊保障，基本可以認為是無風險了。就算存款行倒閉了，接受投保的保險公司也要賠付。

其次，大額存單，相對普通定期存單來說利率算高的，一般都能在基準利率基礎上浮40%以上，有高的能到55%的。只看利率的話，通常城商行要高一些，股份制銀行次之，五大再次，實際上相差也並不大。因為是浮動利率，所以看要看具體的地點和時點以及市場對資金的需求度。

再說“新寵兒”，上浮後的大額存單，三年期的話，年化利率差不多在4%左右吧；如果是一年期，就只有2.13%左右，其實也不算太高。本來相對理財、貨幣基金什麼的，大額存單收益方面沒有太大優勢。

但是由於近期貨幣基金的收益連續下跌，從第一季度的平均年化收益4.19%，到第二季度的平均年化收益3.55%，第三季度乾脆連3%也差點扛不住，四季度估計還要更慘。這時候，大額存單的就顯現出一個它特有的優勢，是理財和貨基做不到的，就是利率鎖定。

比如：大家看下圖28天的國債逆回購收益也可以達到4.45%，國債逆回購同樣也是無風險的，但是這麼高的收益並不是時刻都有。如果你看空遠期利率，簡單的說，就是以為將來的利率會下降，比現在低。那麼存一張大額存單，鎖定利率，也是一種規避風險的好方法。

所以綜上所述，大額存單的優勢主要還是在儲蓄保險方面，50萬以下保本支付，沒有虧損的顧慮，是一種相對保守的投資方式，更適合風險厭惡程度較高的投資者，同時它還可以在投資組合中作為一個無風險的資產配置，規避存續期間的利率風險。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

大額存單絕對安全，這一點不容置疑和討論！所謂大額存單就是存款類金融機構面向個人和企業發行的一種大額存款憑證。

大額存單本質上就是存款類產品，而且屬於特殊的定期存款。為什麼說是特殊的定期存款？主要有以下幾個特點

第一，一般沒有直接的紙質憑證。按照央行監管要求，大額存單採用電子存單方式，存在於銀行卡子賬戶。客戶有特定要求的，可以打印紙質存款證明。

第二，起存金額有限制。我們知道，普通定期存款起存金額為50元，而大額存單一般20萬起步，有的銀行或有的品種起步更高，機構投資者起存金額為1000萬。

第三，大額存單是由銀行動態發行，不是固定的。表現在三個方面，一是發行時間不固定，並非每天都有，售完即止；二是每期期限不固定，具體幾月幾年由發行銀行確定；第三，利率不固定，即使同一款產品。由於央行不再對商業銀行存款利率上浮設置限制後，我國的銀行業存款利率基本步入市場化。所以，本期大額存單利率究竟是多少，銀行會結合市場情況予以確定。比如，同樣是3年期產品，本期和下期可能不同。

第四，利息支取方式有按月付型和到期一次還本付息型兩種方式。

大額存單為什麼會火起來？主要有三個方面原因。

首先就是安全性得到絕對保證。大家知道，按照存款保險條例規定，任何吸收存款的金融機構必須為包括大額存單在內的所有存款投保。當銀行因為各種原因破產倒閉時，50萬本金利息之內由存款保險基金管理機構負責全額償付。即同一個人在同一銀行存款本金利息50萬之內全額償付，即使超過這個金額，可以分散存款，同樣受到存款保險條例保護，因此大額存單幾乎就是零風險。相比結構性存款只能本金部分受到保護，理財產品和基金等根本就不屬於存款保險條例保護範圍。

其次，最吸引眼球的高利率。天下攘攘，皆為利往。大家知道，國有銀行股份制銀行一般利率較低，但是即使這樣他們的大額存單最低也會上浮40%，最高可以上浮48%，比如農業銀行3年期20萬起存利率3.85%，上浮40%。50萬起存利率4.07%，上浮48%。而民營銀行、城市商業銀行和農商行等地方性小銀行則最高可以上浮55%，3年期大額存單利率直接登頂4.26%。


第三，大額存單可以提前支取，但利率不會按照活期存款利率計算，而是靠檔計算利息。比如3年期大額存單存滿1年則按1年期利率計算，滿2年則按2年期利率計算等，不僅比普通定期存款提前支取利息高，也極大的提高了流動性，更加主動回應了投資者訴求，彰顯人性化和個性化。

因為大額存單具有較高的門檻，嚴格意義上它只屬於富人的新寵，希望有朝一日銀行業通過良性競爭和金融創新，不斷優化產品，能讓普惠金融的陽光普照眾生。

龍門山財經

大額存單，屬純粹存款項目，注意在一個銀行存一張存單，存單額在50萬以下。即使銀行倒閉，由再存款機構返還你的款額。

資金緊張時，存款人可與銀行商量期限和利率，利率可在基準利率至上浮最高限間，來確定。當然銀行也可確定好利率，期限，向市場公開發售。

大額存單又分可轉讓和不可轉讓。可轉讓存單的買賣價格與後新發存單利息呈反向互動，新存單利率上漲了，舊存單買賣價格下浮(降)。

大額存單與存款同類，一般期限較長，帳面收益基本固定，與物價漲跌無關聯，購買時要適當考量。

天道即人

一個分行的行長今天給我普及了一下。她說大額存單只是為了拉銀行存款的一種新方式。大額存單我也是比較擔心的，因為現在股份制銀行，如果倒閉每個儲戶名下資金最高只賠50萬。這也是大額存單給我們帶來顧慮的一個方面。還有客戶經理這樣問，你認為中國的銀行會倒閉嗎，呵呵。老百姓也不是金融專業人士，無論如何保險點還是沒錯吧！

蓓蓓147704856

現在的理財基本都是安全的，購買理財需要經過三個系統認證，銷售理財的工作人員必須取得相關資格證書，而且銀行內部會不定期抽查

財經星聞

大額存單屬性只要是存款類，而不是理財產品類就是安全的！也是很多人的選擇！安全，可靠，靈活，急需用錢時可以取出來！存款時要選擇可靠的銀行！

關鍵字: 存單 新寵兒 財經