使用信用卡的人注意了！國家對惡意透支信用卡的行為有了新規定!
近日，最高法、最高檢聯合下發《關於修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》，對有關信用卡惡意透支構成犯罪的犯罪金額、司法處理方式等做出了重大調整。新規定從2018年12月1日起實施。
入罪門檻提高，想放縱“老賴”？
這次調整中，對於惡意透支數額較大，在公訴前全部歸還或具有其他輕微情節的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或具有其他輕微情節的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
《解釋》中還對惡意透支數額進行了明確說明。惡意透支數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、複利、滯納金、手續費等髮卡銀行收取的費用。所謂歸還數額應當是歸還實際透支的本金數額。
此外，“惡意透支”入罪門檻也由1萬提升至5萬。“數額較大”情形，由“1萬以上不滿10萬”改為“5萬以上不滿50萬”；“數額巨大”由原來“10萬以上不滿100萬”改為“50萬以上不滿500萬”；“數額特別巨大”情形由“100萬以上”調整為“500萬以上”。
更重要的是，對於之前判定持卡人有惡意透支行為的重要標準“非法佔有”，在新規中調整為綜合判斷原則。即對於是否“非法佔有”，應當綜合考慮持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。
上調入罪門檻，又不再只以未按規定還款判定 “非法佔有”，新修改的《解釋》貌似對惡意透支行為的監管放鬆了，莫非這是要放縱“老賴”?
當然不是，中央政法委長安劍指出，“兩高”對《解釋》的這一系列修改顯示出再明確不過的意圖：把刑法這張篩網編織得更嚴謹一些，面對失信犯罪行為真正“疏而不漏”，把準星對準真正的“老賴”。本次司法解釋修改，就是這個原則的深入實踐。它不是要讓過去有罪的，在今後無罪，而是要把刑事制裁的準星，校得準一點，再準一點，讓該有的懲罰槍槍命中，拳拳到肉。
信用卡逾期增長的原因
現在，大家消費觀念轉變，使用信用卡進行消費早已是再平常不過之事。可隨之而來的卻是逾期行為的爆發。
央行發佈的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%。而這一數字在2010年僅為76.89億元。8年時間，信用卡逾期額度增長了近10倍!
大量逾期行為爆發的背後，首當其衝的是持卡人不健康的消費觀念。很多人明顯經濟能力不夠，但在護膚、穿衣、飲食上毫不吝嗇。
根據匯豐銀行的一項調查顯示，90後的負債額是月收入的18.5倍。已經工作的90後，人均負債12萬+。
有媒體報道，今年雙11期間，有女孩整整兩天兩夜，不吃不喝也不睡，在雙11搶了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妝、9支口紅、6件電器、4個包以及2箱減肥藥……共計148個訂單。48小時內，她不眠不休地花了2萬多塊錢。這個數字，相當於她三個月工資。
為了湊夠這筆預算，她趕在雙11之前申請了一筆小額網貸、綁定了兩張信用卡、還利用支付寶雙11大促提升了花唄額度。沒想到後面買嗨了，不僅所有借貸額度觸頂，還有小兩千塊錢的商品只能走分期付款。
可這樣“買買買”的結果最終導致消費和收入的完全不匹配，於是只能過“拆東牆補西牆”的日子，直到債務越滾越多，待到收入連分期的利息都還不起的時候，就只能淪為 “逾期不還”大軍中的一員!
然而，還有一個造成信用卡逾期的重要因素同樣不容忽視，就是銀行自身管理的問題。
很多銀行都會給員工下達很高的髮卡任務。因此為了完成任務，他們在實際辦理業務的過程中只能降低辦卡門檻，即在未對申請人的經濟實力、信用程度、信息真實度等進行足夠評估的情況下，就對其發放信用卡。
比如在地鐵、商場出入口等人流集中地方推銷信用卡的臨時攤點，很多宣稱憑身份證和名片就可以申請。甚至有些還進行上門推銷。這樣做的後果，就是不僅給了一些圖謀不軌的人鑽空子的機會，還讓那些消費觀念不理智的人失去了約束和節制，等到欠下的錢款和利息越來越多，只能逾期成了“老賴”！
調整後壓力重回銀行
銀行之所以敢給那些經濟能力不強、無法及時還款的人發放信用卡，很重要的原因正是我國法律對“惡意透支”的嚴格限定。
按此前的規定，只要持卡人透支1萬元以上，並未按規定時間及時還款，銀行在催收無果後就可以對其起訴。毫無疑問，這對大部分人來說都非常有震懾力。而正是有了偏向保護銀行利益的法律兜底，銀行方面才沒有動力去提高自己的管理水平，甚至還會暗中示意員工“暗箱操作”信用卡的辦理條件。
但現在不一樣！新司法解釋表面上對惡意透支信用卡的行為管的不嚴了，實際上是把相關管理的壓力重新還給銀行。
據相關統計，2015年初至2016年末審結的信用卡詐騙罪案件中，犯罪金額大多集中在1萬元-5萬元之間，案件數量佔比達47.7%。而犯罪金額在5萬元-10萬元之間的案件數量排在第二。
這意味著本次修改《解釋》之後，原來佔比最大的1萬-5萬元金額這一部分的案件將不屬於“數額較大”情形，也就無法被起訴。
所以，以後銀行為了避免自己的損失，在發放信用卡時會主動變得更加謹慎，審核也會愈加嚴格。不會對經濟能力不行，消費行為不理智的人群發放信用卡。這樣以來，相信我們也能少看到一些因為過度“買買買”而毀掉自己未來的例子。
同樣，對那些心懷不軌、惡意透支的人群，這次修改後將成為法律重點打擊的對象，打擊準星也會對準這些真正的“老賴”。
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