抹不去那夕陽一點紅
經過計算，交十年1萬，二十年後拿到20萬元，相當於買了年化收益率近4.7%的理財產品，看上去碾壓了幾乎所有銀行的長期存款利率（五年以上），
但事實上，這個收益率並不符合當下保險理財產品的收益情況。
1、大概率拿不到20萬
一般來說，保證明確收益的可能性不大，因為這個收益率在投資性理財類保險產品中是偏高的，行業能用合同固定的平均收益率是3%，這意味著這個“20萬”的收益可能並不保底，你有可能上當。
還有一種可能就是銷售人員按照高的預期收益計算。理財保險的收益率往往有低中高三檔，如果保險銷售人員按照中檔的收益率計算，是可以達到這個收益水平，有部分保險人員甚至還誇大收益，這導致你不一定能拿到20萬。
2、跑不贏通脹
假設真如題主所說，這款保險的承諾真實存在，那麼它也有跑不贏通脹的“風險”。假設通脹率3%的情況，20年後的20萬的價值相當於現在的11.07萬，如果通脹再高一點，達到4%，相當於9.12萬，顯然“虧了”，那麼你還會覺得這款產品好嗎？
具體公式如下：
20*0.5537=11.07萬
20*0.4564=9.12萬
複利現值係數表（是指按複利法計算利息的條件下，將未來不同時期一個貨幣單位折算為現時價值的比率）
3、警惕繳費期限和保險期限的區別
由於題主沒有透露太多信息，現實中的理財保險還有很多陷阱需要留意，比如銷售人員在銷售時混淆繳費期限和保險期限的概念，舉一個《金陵晚報》曾經報道的真實案例。
南京市民俞老先生於2013年6月購買了陽光人壽的“傳家寶”少兒年金保險（分紅型），並將自己16歲的孫子作為被保險人。購買時，業務員介紹稱該款產品每年交保費3萬元，交滿5年即可取出。但事實上，被保險人直到80歲才能拿到全部的本金和分紅。
4、如何識別理財保險的特徵
還有了解這幾大理財保險的特點，可以有效幫你辨別和規避風險和陷阱：分紅險的未來紅利分配水平是不確定的；投連險未來投資回報是不確定的，實際投資收益可能會出現虧損；萬能險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，取決於公司實際經營情況。（常見的理財保險被設計為分紅險、萬能險和投連險）
對於理財保險該怎麼買，相信不少人會有疑問。首先，應該優先購買意外、重疾等保障生命健康的保險，其次再考慮理財險或者終身險，而且理財險一定要在手頭資金有閒錢的提前下購買，否則如果急需用錢退保，會有大量損失本金的風險。
最後還是提醒一下，購買理財保險第一時間要看免責條款和保險責任，重點就是看什麼時候拿錢，能拿多少，有沒有條件限制。
金十數據
算了一下，你說的這個保險的預期收益率大概是4.89%，如果你沒有被代理人忽悠，並且合同中確實是這樣寫的，而不是代理人用預期收益率來忽悠你，那麼這個收益率已經算是很高的。
但是從接觸的案例看，基本上不太可能是保證收益，而是演示利率下的產物，代理人用的大概算是中檔收益偏高的情況。普遍來說，能寫進合同的利益折算成年化收益率，大概3%左右，這是行業普遍水平。而所謂的分紅，其實是不保證的，可以有也可以沒有，且分紅基數並非你的保費，而是現金價值，現金價值和保費的差距還是蠻大的，尤其是在前幾年。
建議給孩子買保險，前提是大人自己有保障，孩子最大的保障就是大人，皮之不存毛將焉附。其次，再給孩子考慮健康醫療類保險，比如百萬醫療險，重疾險，而類似的教育金保險，收益率不高，流動性很差，是次選，如果家有餘力可以買，但是收益率的期望也不要太高。
大貓財經
我從業保險22年，來聊聊你的這份保險：
每年一萬交10年，20年後返20萬。這應該是一份結合了分紅保險+萬能賬戶的組合產品，國內大多數的壽險公司都有類似的產品。
20萬收益是不保證的，他肯定不會在保單上體現。業務員如果口頭一再強調是不算數的，有誤導之嫌。一般萬能保險產品的主險會提供最少2.5%的年保底收益，也叫分紅，這個收益不能簡單的以“所交保費*2.5%”來計算，保單現金價值多少更能決定你的保底收益水平。（現金價值解釋起來很累，真想了解的話私聊我）。國內這幾年來的分紅水平也就是3%~4%左右。
萬能保險之所以叫萬能，主要是因為都附加了萬能賬戶（有時候甚至附加雙賬戶）萬能賬戶的功能主要是把你主險產生的分紅金、生存金、滿期金再進行復利滾存，用很長的時間讓複利的威力顯現。
20年返20萬左右，這個數字是根據保險建議書軟件以6%的預期收益率自動生成，（前提是保險期間所有的收益都要存入萬能賬戶，包括分紅、生存金、滿期金）。目前，幾家大型壽險公司過去兩三年的年收益水平能達到5%上下，呈穩步上升狀態，達到或超過6%的年化收益是有可能的，能不能保持就不好說了。
每年分紅多少是年化收益率能否實現的關鍵。保險公司的投資水平決定分紅高低。要提醒大家的是，業務員很喜歡說些三峽工程投資、雄安新區投資，一帶一路投資什麼的，聽聽就好，別太往心裡去，那些都是話術，由專門的老師培訓出來唬人的。
萬能賬戶有個功能不錯，保險滿期後賬戶繼續存在，6%收益持續穩定的話，大概十一二年左右賬戶裡資金能翻一番，可以簡單的這麼理解，三十年後你的錢變40萬，四十年後大約有七八十萬……
社保養老交滿十五年後退休年齡領養老金，能領多少不好說，哪天掛了它也不會管你是不是領夠本錢了。
這份保險你可以當成養老金保險來買，30年後，賬戶裡40萬（假設）分文不動，每年就拿這四十萬產生的6%年收益（當然，從此後賬戶就無法十年翻一個跟斗了），也有24000元，相當於一個月2000也不錯。最重要的是，有一天你不想領或是領不了的時候，別忘了，你還有40萬能拿呢，呵呵。
第一次在網上寫了這麼長的回覆，有一種學以致用的成就感，二十年壽險生涯，從最初的“心有多大，舞臺就有多大”的衝勁，慢慢沉澱成“用專業與真誠贏得感動”的領悟。
有保險相關問題的朋友可在文後留言，或私聊我，業餘時間，我儘量幫大家答疑解惑。
樓蘭1687
不要上當，本人親身經歷。老婆表妹是保險業務員，忽悠我老婆買保險，每年大概繳費2480元，連續繳20年，20年後一次性返還10萬元。老婆自作主張同意了。在第四年需要繳費的時候，路過這家保險公司，想著沒事做，就進去諮詢一下。一個客戶經理接待的，我把情況說了一下，結果客戶經理說，不會返還10萬元的，這要看公司的收益，最多7萬左右，也有可能6萬左右。我當時給老婆表妹打電話到公司對質！到場後屁都不放一個！我直接把保險退掉了，扣掉了接近40%。從此老婆表妹直接不讓進門。
qzuser202263316
第一年1萬第一年理財餘利寶4%收益 10400+(0頭利息不算(你這死期定投)
第二年 (1萬+ 10400)4%20800+利息800
第三年 (1萬+21600)4%31600+利息1200
第4 1萬十32800/42800+利息1600
第5 1萬+44000/54000+2000
第6 1萬+56000/66000+2400
7 1萬+68400/78400+3000
8。 1萬+81400/91400+3600
9。 1萬+95000/105000+4200
10。 1萬+109200/119200+4800
總本金大概115000/京東金融，支付寶定投長期有5個點收益10年之後算吧
11年 115000+利息5800上下
12 120800+利6000
13 136800+6800
14 143600+7200
15 158000+7900
16 167900+8400
17 176300+8800
18 185100+9300
19 194400+9700
20 201100+10000合計210000左右大概
天朝保險最賴皮，20年以後是什麼樣不知道
放支付寶錢相當在自己手裡，比放銀行還安全，主要損失了還賠！
農民工146022587
這是一種資本運作，舉個例子，一個貴族學校招收學生，學費是10萬，從小學到高中，總共12年，高中畢業後反還你10萬，一看好像是學校虧了，賠錢了，其實不然。假設第一年就招了100個學生，那麼就是1000萬，第二年又招了100個，以此類推，從小學到高中12年，學校收入總共就有1.2億，那12年後的人畢業了就要返還那十萬，怎麼辦呢，就是用現在學生交的學費拿來返還那即將畢業的那些學生，這樣，其實學校就白賺這12年學生交的錢，而且這還不算通貨膨脹，算上通貨膨脹，十二年前的十萬和十二年後的十萬完全不是一回事，其實學校已經賺了12年通貨膨脹的錢了，還有就是第一年十萬，到了第二年，學校說要提門檻了，11萬，到了十二年後可能就是20萬了，這樣學校又可以賺提門檻的費用，表面上學校虧，其實學校賺的錢太多了，還有很多其他的賺錢方式，保險就是這種方式。希望能夠解決你們的疑惑！
烏蒙山裡的小二娃
我只能說，您被那個賣保險的代理人給騙了【也就是說被銷售誤導了】，您想一下，一年交1萬、交十年，第二十年返現金20萬；您看見我的回答後，回家打開保險合同，看下保險合同裡的保險責任有沒有明確白字黑字寫了第二十年返現金20萬，如果保險合同上沒寫明，那麼您就是被騙了。
其實，您購買的是一份理財險，如果是去年剛買的，那麼根據【保險銀行監督管理委員會】的紅頭文件，明確規定了理財險必須在第五年返已交保費的20%，之後每年是返還保額的20%--30%左右，所以您看下保險合同中的【保險責任】是怎麼寫的，這才是你的利益，不管是理財險、重大疾病保險、醫療險、意外險，所有的利益都只看保險合同上的【保險責任】。
首先恭喜您，給孩子購買保險是好事，但至於您說的一年交一萬，交十年，二十年時能返20萬現金。
那麼在這裡我可以明確的告訴你，首先您是被保險代理人給忽悠了，第一保險合同上的保險責任沒有二十年時返20萬現金的說法，如果您購買保險是前幾年買的，那麼保險合同上的保險責任應該寫的是在保單每個生效對應日返還保額20%-30%的生存保險金；如果你是在保監134號文件之後買的，那麼保監134號文件對年金險的返還作出了規定，對年金類保險的返還金最早返還是在保單滿5週年開始返還第一筆生存保險金，而且第一次返還不能超過5年總交保費的20%；第二次返還是返還保額的20%-30%，您可以回家打開保險合同看下【保險責任】的這條款；
其次您說的二十年返20萬現金，那麼這一說法在保險合同的保險責任上也沒有這樣寫，如果想二十年返還，那些只有解除保險合同，解除保險合同是以退保的方式處理，那麼退保只退現金價值【而不是保費，現金價值在每本保險合同的前幾頁上有】+【萬能賬戶裡沒有領走的錢】，那麼我以某保險合同的年金險來舉例看下圖片:
這組圖片是保證利益，那麼看第二張圖片的第二十年度現金價值【80424元】和第三張圖片的賬戶價值【76900元】，這兩者相加等於二十年時的退保險是【157324元】
接下來我在說一下，現在許多的保險代理人喜您忽悠買保險的人用高檔收益來期騙消費者，見第四張高檔利率的圖片和第二張有現金價值的圖片相加，就是拿高檔收益和現金價值到二十年時退保相加也只有【80424元】+【102426元】=退保金【182850元】。
所以購買保險是人生大事，一定要選擇可以讓您在購買保險時能看見保險合同的保險條款，千萬不要因為人情而過不去購買，一定要找專業的、誠信的、能站在您立場上的、能貨比多家的、能給您知情權的保險代理人，謝謝親！
剛河保險說生活
如果是中國人壽的險種的話，這款產品叫盛世臻享，已經停售了。97年時中國人壽出了一款叫少兒一生幸福的險種，360元交到18週歲，22週歲連本帶利領出，然後女的從55週歲，男的從60週歲開始，如果是交滿18年的，就是每年領一萬二到終身，當時很多人一下買十份，同樣，也有很多人中途退了。而這款盛世臻享去年日照出了一個一個億三年交的，今年停售前北京出了一個六千萬十年交的，別的不多說了……
Mr哼哼
一年繳費一萬元，交十年，二十年後返現金二十萬元，基本相當於4.5%的年收益率。
當前三年期存款央行基準利率是2.75%，單純從收益率來看，似乎是合適的。
注意，這裡說的是似乎。
業務員說的二十年後返二十萬元很正常，保單裡有沒有這樣明確的金額才是根本。
如果你仔細看，就會發現保單裡陷阱重重，文字陷阱極多。
首先，一般不會出現明確的可以拿到20萬元的文字，而只會出現最高收益20萬元。
實際上，理財保險的保單是嚴謹的，往往會有高中低三檔，並且理財收益說的是現金價值而不是所有本金。
理財保險最後真正能拿到的收益率，其實也就2%左右，連三年期普通存款都跑不贏。要知道2018年很多中小銀行存10萬元的的三年期存款利率都已經在4%左右了。
保險不全是騙人的，但是部分保險確實很坑人。
理財保險週期太長，二十年後不一定能拿到20萬元，甚至10萬元本金都不一定能拿到，也許還會分成更長的週期，隔幾年拿到幾萬元，實際收益率會更低。
買保險最大的問題不在收益率，畢竟收益率很低，只是宣傳的花團錦簇，而在於流動性差。如果中途著急用錢，保險退款是要損失30%以上本金的，部分險種甚至損失會超過50%，比炒股虧損都嚴重。
有人說保單可以抵押貸款，說的好像自己花了錢沒法用，抵押貸款不用付利息似的。
保險有10天左右的猶豫期，看看保單有陷阱，立即退保沒有損失，否則就只能任人宰割了。
最後，有這個錢，反正也不著急用，哪怕你存五年定期也行，一年存一份，錢一直都是自己的，放心安全。
財智成功
一年繳費一萬，交十年，二十年後可以反現金二十萬元，給三歲的孩子交這樣的保險如果是按照這種情況，也就是等到孩子24歲的時候就可以拿到20萬，收益率是5%，雖然比不上通貨膨脹率，但已經比現在市場上的穩健保守的投資方式的收益要高了。就拿貨幣基金或者地方性商業銀行的三年定期存款收益來講，都沒有這款理財險的收益高。所以如果是真的，這款保險還是可以考慮作為低風險的保守投資的。
但是要明確一點，如果這二十萬不是保險合同白紙黑字明明白白規定的就要注意了，因為現在市面上絕大部分的理財型保險的收益都是預期收益。什麼是預期收益？也就是說這是保險公司估計的結果，最終二十年以後有沒有二十萬是不確定的，因為收益保險公司是沒有辦法保證的。
如果是下面這種情況，三歲的孩子得34歲才能拿到這二十萬。這種情況，收益率就大打折扣了。如果加上通貨膨脹的影響，很可能三十年後拿到的這二十萬，只剩一半的購買力了。
在目前看來，一般大多數的保險公司的理財型保險的收益是屬於第二種情況。對比起來，若是這種情況，就不建議購買了。畢竟這種類型的保險退保損失很大。
還是把錢投資到別的地方吧，起碼靈活取存，萬一有什麼急事還能也能應付一下。
