摘要：無知才是最大的風險
撰文|蜜姐
經過近兩個月的維權，我在眾安保險買的無效保單終於全額退保了（下文分享維權經歷）。
而我退保後的幾天，上線僅40多天、紅極一時的相互保被監管部門叫停了。
對此，有些自媒體和網友很氣憤，聲稱是因為動了某些機構的蛋糕，導致了下架。
不過，對此，蜜姐並不認同。
早在相互保推出之際，因有蜜友諮詢，我就在文章中分析過這款保險產品（），當時拆解它的條款及相關6個協議，對於分攤費用多少、能否理賠等問題，個人表示很擔憂。
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相互保被叫停，是因為其涉嫌違規，首先是這款產品未按照規定使用經備案的保險條款和費率，其次銷售過程中存在誤導性宣傳；以及信息披露不充分等問題。
如今，相互保改為了"相互寶"，從一款保險產品改為了一款網絡互助產品。如果大家感興趣也可以去看看國社的相關權威報道。
改後的相互寶，明確了分攤費用的額度，明確了加入成員低於330萬也不解散，也沒有了之前保險公司穩賺不賠的手續費收取……
對於一款分攤費用不明確；沒有等待期可能存在帶病投保騙保的風險（截止下架，已有10位申請理賠，目前具體情況還在審核中）；備案按年齡段分為6組，實際只分為2組（不同年齡段發病率差異很大）導致分攤風險增大；可能很快中止（原產品規定3個月後一旦參與用戶低於330萬人，信美人壽有權中止），而分攤過保費並未享受賠付的用戶會遭受損失的產品，個人認為對它進行監管是很有必要的。
最近騰訊對外公佈支付寶的全球用戶超9億，這樣一款涉嫌違規、有種種風險的產品被叫停，在我看來是對廣大消費者負責。
02
支持對保險產品嚴格管理，也源自我個人的親身經歷。此前的文章中，也有提及問題的發現緣由。（）
依然是不黑不吹，今天就詳細說下事情的經過，僅供大家參考。
去年，朋友發現眾安保險（我國首家互聯網保險公司）有一款尊享e生·醫療險（2017年版），這款醫療險的特別之處在於60歲以上老人都能購買。
作為經濟研究員的朋友和從傳統媒體出來的記者蜜姐，我們當然會去了解這家公司。
從企查查上，可以看到，無論是企業圖譜還是股權穿透圖，都能看到上市險企以及兩位馬姓互聯網大佬的身影，當時覺得這家公司應該還是挺靠譜的。
接下來，朋友很熱心，幫著幾位好友和家人給9位父母買了這款醫療險。
今年，為了寫作保險方面的文章，我深入保險公司調研學習，結果發現，去年買的這9份醫療險保單，僅有2份有效，其他7份都是無效保單。
03
儘管經常看到各路投資大師講：無知才是最大的風險。不過這次蜜姐算是親身深刻體會了無知的教訓和知識就是財富的常識。
去年，朋友出於好意，在客服人員的介紹下，幫助好友及家人給除自己父母以外的7位老人投保買了醫療險，客服人員還很熱情的幫忙打了折。
但根據《保險法》規定，與健康和壽命有關的保險，投保人只能是本人或直系親屬。
所以，朋友給自己岳父、岳母買的醫療險也是無效的。
發現問題後，我就開始了維權之旅。
首先是聯繫官方客服，我想要求更改投保人，客服說改不了。
我要求投訴當時誤導我朋友，以他的名義給9位老人投保的客服人員，被拒，得到的答覆是：我們是互聯網保險公司，是自助投保的。
我要求投訴核保人員（事後才知道，當時銷售的客服和核保人是同一人），被拒。
"我們的電子保單是同一個核保人，他看到一個投保人有七八個爸媽，這個情況都審核不出有問題嗎？""不好意思，我是互聯網保險公司，這個需要投保人如實告知的。"
"沒有人核保嗎？""他是簽單負責人。"
"請你看下電子保單，前面兩個字是'核保'！""我們是互聯網保險公司……"
這樣7份無效保單，當然是不可能指望理賠的。
04
當時蜜姐內心很崩潰，但是也知道客服人員有一點說得很對，叫"如實告知"，後面我也寫文章講過這四個字在買保險產品中是何其重要。（）
此後，我與眾安的客服人員聯繫了六七次，期間，對方也主動打電話聯繫過我，不過是想試圖說服我，花錢買無效保單是我和朋友的錯。
對此，我當然不能認同。"在我國的現行法律下，請你告訴我，誰可以有七八個父母？！我朋友是同時給9位父母投保的，這樣的情況，讓我朋友投保的客服和核保人員是同一個人，他都看不出問題？！要麼，他根本不懂《保險法》無證上崗；要麼，他是故意的或者是失職。"
後來，投保的朋友也與眾安溝通過幾次，最後保險公司同意給我辦理退保手續，但將近兩千一張的保單，只能退保一百元左右。
而當時誤導我朋友，告訴他，他可以一個人給9位老人投保的客服人員兼核保人員，依然不能投訴。
在這裡，我要感謝處女座的朋友，他居然保留了一年前與客服的聊天記錄。也就是說，我們有證據證明客服人員誤導他購買無效保單。
但朋友拒絕提供截圖，理由是：這是一家網絡保險公司，他們有自己的數據庫，要他們自己查……中間有些波折又耽誤了一些日子，之後，我找朋友要了聊天記錄，發給了保險公司。
保險公司提供了另外一個解決方案：更改為正確的投保人。但又遇挫折。
朋友幫幾位好友的父母投保，其中一位好友因為出嫁，戶籍遷出，與父母不在一個戶口本上，我們80後、90後這一代基本沒有出生證明，也就是這位好友無法證明自己是父母的女兒……
我們只能要求全額退保，中間又經過一些反覆溝通，在歷時近兩個月後維權成功。
在這裡也要肯定，眾安保險這家公司還是負責任的，最終願意解決問題，包括期間客服人員也有主動跟我電話回饋和郵件往來。
分享這樣的經歷，是想告訴大家兩個基本常識：無知是最大的風險，無論哪種投資方式，搞清楚你買的是什麼至關重要；知識就是力量，沒事兒多學習點總有用得上的地方。
也歡迎大家留言分享自己曾經的被坑經歷，讓我們從彼此的經驗中吸取教訓。祝大家週末快樂！
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