自卑毀人一生

個人建議，在預算允許的情況下儘量選擇多次賠付的重疾險，為什麼呢？

其一，醫學在發展，很多以前是不治之症的，隨著醫學的發展，後來變成可治癒疾病。而我們有理由相信，隨著醫學、科技的發展，重疾的治癒率會越來越高。

比如，癌症治癒率也越來越高，一個人發生癌症之後，三年後狀態持續，復發，轉移或者新發都可以再次賠付一次保額，一定是很有意義的。

其二，檢測手段也在不斷提高，也越來越精準，可以做到早發現早治療，也為疾病治癒提供很好幫助。

其三，一個人一旦罹患重疾，基本很難再買重疾險。不同重疾多次賠付的產品讓被保險人有機會得到2倍甚至5倍的保額賠償。選擇多次賠付的重疾險可以給自己更周全的保障。

02重疾險多次賠付的分組玄機

其中多次賠付的重疾險有的涉及到分組賠付，那麼分組是怎麼回事，分組有什麼玄機呢？

重疾險分組的玄機

重疾分組就是說同組重疾只能賠付一次。

分組是為了降低高發重疾的二次理賠發生率，如果不分組，獲得賠付的概率高於分組型產品。

目前市面上重疾多次賠付的產品一般會把重疾種類進行相應的分組，例如合同約定保障100種重大疾病，則可能會把這100種重大疾病分為四個組，如果第一次罹患了某一個分組中的重大疾病，則賠付之後這整個組的責任都除外，也就是說一下子少了很多種重大疾病的保障；

其實重點還不在於只是少了一些病種這麼簡單，重點在於少了的疾病種類可能是這人以後最高發的疾病，因為病種都是有相關性的。

保險公司在設計產品時，對於重疾種類的分組都是經過精心設計的，他們會把相關丙組放在一個分組裡面，這樣一旦生了某種病下次最有可能生的病都被一起責任除外了，大大的降低了保險公司的賠付比率，這一點對於外行人是不懂的。

所以分組是很有學問的。不同公司的重疾險分組是不一樣的。

儘可能選擇惡性腫瘤單獨分組的重疾險

不同公司對於重疾險分組，有的公司同一組有惡性腫瘤，也有重大器官移植，一旦發生惡性腫瘤，那麼這一組疾病都不再賠付。

所以，多分組要優於少分組。

如果惡性腫瘤單獨分一組，那就更好一點。因為，一旦一個人發生惡性腫瘤間隔一段時間後需要做器官移植（比如白血病需要骨髓移植、肝癌需要肝臟移植），那麼是可以再次賠付保額的，所以儘可能選擇惡性腫瘤單獨分組的產品！

03 重疾險不分組的優勢

既然分組的產品有這些坑，所以就不難理解重疾種類不分組的產品的優勢所在了吧，例如合同約定還是保障100種重大疾病，如若第一次不幸罹患某種重大疾病，則進行相應賠付之後只是會把這一種重大疾病的責任終止，以後如果不幸在罹患其他重大疾病，達到合同約定的賠付條件則還是可以得到相應的賠付。

所以，從保障來說：不分組>多分組>少分組>單次賠付（>代表優於）。

所以，我個人建議，在預算允許的情況下，儘量選擇不分組多次賠付的重疾，儘量選擇癌症單獨分組的重疾，儘量選擇多次賠付間隔時間短的重疾！

熱帶雨林札記

看到個不錯的提問，沒人邀請，那我自己來。

多次賠付重疾險是2016年底在保險公司開始推廣的重疾險產品，很多人第一接觸多次賠付重疾險，多多少少會有疑問，多次賠付是否有必要？得了一場大病，我覺得差不多了，那是不是這樣？

重疾險多次賠付很有必要！

先看國內兩家保險公司重疾理賠數據，惡性腫瘤理賠佔多數，一家79.9%，一家77.6%，國內保險公司重疾中惡性腫瘤理賠基本在75%，其他重疾理賠加起來佔約25%。

假設1：你買了單次賠付重疾險，萬一得了乳腺癌或者肺癌，那麼保額是50萬，你就拿50萬，合同終止了。

假設2：你買了多次賠付重疾險，萬一得了乳腺癌或者肺癌，保額50萬，先拿50萬，過了一年後有急性心肌梗塞，再拿50萬，難道不好嗎？

醫學技術進步，重疾發病率越來越高，但生存率也越來越高，惡性腫瘤5年存活率（醫學上認為癌症患者經手術治療能生存5年以上，意味著已接近治癒，能夠像正常人一樣工作和生活）已經從上世紀50年代初的35%提高到21世紀的68.6%，數據來源於美國癌症學會。

而且有些癌症，即使罹患了，正常工作也沒什麼，比如甲狀腺癌，目前甲狀腺癌5年存活率高達95%以上，更別說多次賠付重疾險中2次重疾賠付間隔通常是180天或者365天，而不是整整5年。

得了大病，不代表你的一生就結束了，現在醫學技術快速發展，總有一天，癌症也會被攻破的。

說完理賠，接下來談單次賠付和多次賠付重疾險保費。

平安福2018和泰康健康百分百A都是重疾單次賠付產品。

中英愛守護，中意人壽悅享安康，工銀安盛御享人生，同方全球健康一生多倍保，天安的健康源優享都是重疾多次賠付產品。

很多人會問：為什麼多次賠付重疾險產品比單次的還便宜？

渠道不一樣。

上述的多次賠付重疾險是通過保險經紀人，第三方銷售，而平安福2018和泰康健康百分百A是通過自家保險公司的代理人銷售。

保障更全面，花的錢還少了，那為什麼不選擇多次賠付重疾險呢？

關注一家有保（微信公眾號：一家有保），瞭解更多保險知識，每週分享保險文章，教你如何選對保險，避開保險的各種坑，有任何保險問題可諮詢我。

一家有保

在目前的市場上，有不少重疾險都是可以多次賠付的，從字面上來看，就是在保障期限內，得了一次重疾，保險公司賠付之後，再得重疾，保險公司還會賠付。

什麼是多次賠付重疾險？

其實，重疾險的多次賠付，並沒有那麼簡單，一般來說，多次賠付的重疾險，是將眾多重大疾病分成不同的組，一般有2-5組，每組十幾種或者二十多種重大疾病，如果得了其中一組中的重大疾病，那麼本組中的其他重疾保障終止，而其他組仍舊提供保障。

例如：某多次賠付重疾險將重大疾病分為A、B、C三組，假如被保險人發生了A組中約定的某種疾病，保險公司支付重疾理賠金，該組重疾責任終止，身故、全殘責任終止，保單現金價值變為0，但其他B、C組重疾責任依然有效，若一定時間後，罹患B、C組的重大疾病，繼續理賠。

需要注意的是，多次賠付是有間隔期限的，一般90天到1年，如果是針對癌症這種單一疾病的多次賠付，等待期會更長，通常是3-5年，兩次賠付期間可能還會加上康復要求等。

下面，我們再來看看多次賠付重疾險的其他內容。

首先，多次賠付重疾險保費貴。既然能多次賠付，其保費自然不便宜，都會比單次賠付的重疾險要貴上不少。

其次，如果有輕症責任，在重疾理賠之後，相對應的輕症責任終止。如今不少重疾險都會保一定的輕症，對於多次賠付的重疾險來說，賠付一次之後，整組內的重疾和對應的輕症都不會再賠付。

事實上有些多次賠付重疾險，在首次賠付重疾保險金後，還有其他次重疾賠付的機會，合同依然有效，但會規定死亡、全殘、疾病終末期和輕症疾病責任效力終止。

相信大家對於多次賠付的重疾險已經有足夠的瞭解，這種類型的重疾險好不好，大家可以根據自身的情況來判斷，是否要投保，也要根據自身的情況來規劃，

梧桐樹保險網

這類重疾險當下最火，很多人卻說它只是一個噱頭！

今天來聊一聊多次給付重疾。

對於這類保險，爭議一直很大：

有人覺得得了一次重疾，是不是還有那個命再得第二次重疾，不好說；

也有人認為，多次賠付重疾，相當於用一份的錢買了多份保障，非常實用。

那麼，這類保險究竟值不值得買？實用性如何？

在竹子看來，這個問題的答案不是看最多賠幾次，而是：多賠幾次的概率能不能值回你多付出的錢。

重疾險的定價，基於重疾的發生概率。

如果增加發生概率10%，為此每年多付出100元，我覺得很ok。

如果增加概率只為1%，為此每年多付出1000元，還值得洋洋得意嗎？

今天竹子就單純從重疾發生率的角度，和大家聊一聊目前市面上哪幾類多次賠付產品值得買，而哪幾類又不值得買這個問題。

-1-

首先來看幾組數據：

A.重疾理賠數據

目前內地的多次賠付重疾，還沒有相關的數據可查。

竹子援引了香港保險科普，製作的[疾病多次理賠發生概率表], 圖中的發生概率主要建立在香港重疾險的理賠數據上，可做參考。

先來看一下圖中涉及到的幾個名詞，以癌症為例：

a.相對理賠概率

癌症75.2%（數據來源：香港友邦2016年重疾理賠報告），指如果已經發生重疾，則該種重疾是癌症的概率為75.2%。

b.絕對理賠概率

指一個正常人在一年內患癌症的概率。

從圖中數據可知：

1）患癌後第二次癌症復發概率為8.03%，第三次癌症復發概率為2.01%；

2）患心臟病後，第二次心臟病復發概率為2.42%；

3）其他所有責任，不管是患了癌症再患其他重疾，還是患了其他重疾再患癌症，概率累加起來都不超過2%。

需要注意的是：

香港的多次賠付重疾一般採取的是第一次癌症確診日起3年，無論癌症持續，擴散，復發都可獲得理賠。

而內地的產品，即便有癌症多次賠付，一般也是痊癒5年後方可理賠，例如平安福2018。

因此，癌症理賠數據，應該會低於香港的這個數。

B.重疾生存概率

以2017年天安人壽公佈的理賠率最高的10種重大疾病數據為例：

從圖中可以看到，絕大部分理賠還是集中在惡性腫瘤上。

而不同癌症、不同分期的五年生存率差距會非常大，因此這裡涉及到的數據也只能作為一個參考：

根據官方報告，理賠率最高的甲狀腺癌的五年生存率高達67.5%，而肝癌的五年生存率卻僅為10.1%。

總的來看，目前癌症在中國的五年生存率大約為30.9%。

（數據來源：國家癌症中心全國腫瘤防治研究辦公室）

C.不同疾病重疾理賠佔比分佈

根據以往的數據顯示，重疾險理賠往往呈現如下的理賠比例：

惡性腫瘤佔70%-80%，其他疾病佔20%-30%；

或者是，

6種必保疾病佔90%-95%，其他疾病佔5%-10%；

重疾險6種必保疾病：

1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤

2）急性心肌梗塞

3）腦中風後遺症——永久性功能障礙

4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術

5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術

6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術

又或者是，

25種規定疾病≥99%，其他疾病≤1%。

-2-

根據以上數據可以瞭解到，對於多重賠付類重疾，是否分組合理，是考察它是否實用的一個關鍵指標。

舉個簡單的例子，比如“重大器官移植”和“癌症”。

許多多重賠付重疾把這兩個放在了同一組內，而根據《美國醫學會雜誌》上的一則研究披露，那些接受了諸如腎臟、肝臟、心臟或肺等實體器官移植的病人，其總體的罹患癌症風險是一般人的200%。

這樣看來，將癌症單獨列為一組的產品會比其他類產品更佔優勢。

當然，這裡竹子並不是讓你把幾十種重疾的分組都錙銖必較，那樣工程浩大而且沒必要。

在我看來，6種最高發的重大疾病分組合理，就夠了。

接下來，我們來看看目前市面上幾款主流多重賠付重疾險的分組究竟如何：

天安健康源優享

被稱為多重賠付的王者，重疾保障多達105種。

這款產品最大的優勢就是將惡性腫瘤單獨劃為一組（A組），如果不幸罹患癌症，按照分組規則，後面5種高發重疾仍能獲得保障。

另外，健康源優享率先將輕症賠付取消了分組，在輕症保障上達到了單次賠付重疾險的水平。

對於這一點，竹子還是比較認可的，對於我們投保人來講，也是比較好的進步。

且自帶輕症、重疾豁免，而可附加投保人豁免，如果投保人發生輕症、重疾、身故、全殘可以豁免後續保費，保障仍然延續。

同方康健一生多倍保

康健一生多倍保是中國大陸地區最早的多次給付產品，奠定了多次給付類產品形態。

重疾分組上分了3組，我們可以見到惡性腫瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病是在一組的。

也就是說，如果不幸確診惡性腫瘤（癌症），那麼獲得理賠後這組就作廢了，只有其他的組別是可以獲得賠付的。實用性上稍弱一點。

弘康哆啦A保

這個產品是竹子比較中意，且覺得非常有意思的一款。

從表格中可以看到，一般分四組的重疾，6種極危重疾病會分佈在三組——哆啦A保卻不然，將終末期腎病從重要器官的第一組拿了出來，單獨放在了第四組。

其他重疾產品分類中規中矩，乏善可陳，唯獨對終末期腎病的分組，雖然讓人摸不著頭腦，卻也對消費者不是壞事。

另外，哆啦A保的55種輕疾形成了絕對的碾壓優勢，賠付比例30%，間隔期只有180天，各項數據都堪稱完美。

再者，哆啦A保提供智能核保功能，如果身體有異常，智能核保是一個非常不錯的嘗試。

新華人壽多倍保成人版

重疾分為五組，極危重的6種疾病被分在四個組內，分佈較為均勻。

分類依據清晰，分別是：

癌症/惡性腫瘤、心臟相關、神經系統相關、重要器官相關和其他，組內均為該分類下的病種，聯繫相對緊密。

特別的是，產品將癌症單獨分為一組，誠意滿滿。

太平人壽福祿倍至

重疾分為三組，極危重疾病分佈在三組，分佈緊湊。

分類依據容易判斷，分別是癌症+重要器官、心臟相關、神經系統相關+其他，組內病種聯繫非常緊密。

比如第三組，神經系統與剩餘疾病劃歸一組，“雙耳失聰”“雙目失明”等病症與神經系統相關性就很強。

工銀安盛御享人生

這款產品也是問的比較多的一款。分組和同方多倍保類似。分別是癌症+重要器官、心臟相關、神經系統相關、其他。

光從癌症理賠數據來作參考，獲得第2次理賠的概率不超過2%，獲得第3次理賠的概率，可忽略不計。這是需要考慮的地方。

另外，這款產品在分組上還有兩個遊離的疾病：“嚴重阿爾茨海默病”和“重型再生障礙性貧血”。

雖然竹子並沒搞懂他這樣分組的意圖，不過對於消費者來說，應該不是一件壞事。

-3-

幾款產品對比下來，我們可以總結一個規律就是：

多次給付重疾一般分為惡性腫瘤、重要器官相關的疾病、心臟相關的疾病、神經系統相關的疾病以及其他，五個組別。

具體分組如下所示：

1）將惡性腫瘤與重要器官相關的疾病放在一組，6種極危重疾病分佈在3組，比如同方全球多倍保、工銀安盛御享人生、太平福祿倍至。

2）將癌症單獨成組，6種極危重疾病分佈在四組更為均勻，比如天安健康源優享、新華人壽多倍保、弘康哆啦A保。

就竹子個人而言，更傾向於天安健康源和弘康哆啦A保。這兩款產品都是目前市場歡迎度非常高的多次賠付型產品。

另外，在這裡提前告知一下，天安健康源優享將於3月30日進行下架停售處理，之後或許會升級，但可以確定的是後期費率會做上浮調整。

現在看來，重疾險保費上調已經開始有所體現。

-4-

綜上所述，是否要投保多種賠付重疾，竹子認為你應該參考三個標準：

1）有分組的，觀察分組是否合理，如上所說；

2）間隔期越短越好。目前市面上的產品，最短的是180天，有的產品針對癌症的二次賠付，間隔期要長達3年（友邦加裕倍安保）或5年（平安福2018）;

3）經濟適用角度。如果多次給付和單次給付價格相差不大、甚至更便宜，多一道保障，何樂不為呢？

總之，竹子認為只要預算足夠，所有人都適合多重賠付重疾。

況且以哆啦A保為代表的一系列多重賠付產品費率已經和單次賠付的一樣低了。

那麼，既然用一樣的價格能買到更好的保障，為什麼不買？

今天的內容就分享到此，如果你對今天提到的多次給付重疾感興趣，非常歡迎和竹子進行進一步的溝通。畢竟，只有充分溝通細節，才能選出最適合自己的產品哦。

最後，祝大家週末愉快！

竹子說保

提到重疾險，大家一定不陌生。但是說到重疾險的種類劃分，大家一定很迷茫。

重疾險從最初的只保障幾十種重疾、只賠付一次，到現在發展至保障重疾、中症和輕症，還提供重疾輕症多次賠付的保障。

重疾險的每次升級帶來的結果是保障漸趨完善，性價比越來越高。

下面的內容我們就去了解一下目前市場中的幾款主流的、保障終身的、多次賠付重疾險，讓我們用同類產品之間的對比來說話！

提示：本篇文章篇幅較長，如果想直觀獲得產品建議，請仔細看測評圖下方；如果想詳細瞭解每款產品請耐心閱讀全文。

本篇文章內容分為以下三個部分：

• 1.10款多次賠付型重疾險測評

• 2.是否有必要購買多次賠付型重疾險？

• 3.多次賠付重疾險投保建議

一、10款多次賠付重疾險測評

看完產品測評圖，南姐先總體說一下投保結論，由於我們每個人在投保時的關注點不同，自然導致投保需求也有差異，所以我們根據不同的側重點說一下大致選擇：

如果我們預算比較充足，且十分在意賠付次數：可以選擇天安健康源優享/尊享，以及復星保德意的星滿意。重疾病種均≥100種，且賠付次數較多。並且這三款產品都將癌症單獨劃分一組進行賠付，實在是很貼心了。

如果在意輕症及中症保障：可以選擇天安健康源尊享、童佳保和百年康倍保。這些產品新增的中症保障，可以將傳統的高發輕症獲得專門的保障。中症方面，賠付比例均為50%，但是健康源尊享和康倍保均可以賠付2次，康倍保可賠1次。輕症方面，康倍保的賠付比例要比其他二者高了15%保額。

如果比較看重性價比：哆啦A保和崑崙健康保是比較合適的選擇。特別是哆啦A保提供的智能核保功能，給身體有異常的用戶提供了投保的機會，是南姐比較看好的產品。

如果關注其他方面的保障：童佳保、康倍保比較適合。童佳保有疾病終末期保障，康倍保多了一項重疾豁免，且康倍保的18歲前身故保障比童佳保多了1倍。

下面我們根據產品做一下具體分析：

1.天安健康源優享+尊享

都是一家的產品，咱們就放在一起說。

尊享版是優享版的升級產品，3月末優享版退市，4月初尊享版上市。當然新面貌也帶來了新變化——部分輕症升級為中症且提高了賠付比例，重疾賠付次數增加1次，還可以自主選擇附加兩全保險（這也是為了滿足部分用戶返本的需求）。

尊享版的35種輕症中，有31種來自於優享版的輕症，另外增加了“輕度原發性肺動脈高壓”、“冠狀動脈介入手術”、“中度嚴重昏迷”、“中度克隆病”；

尊享版的20種中症中，有18種來自於優享版的輕症，另外增加了“中度嚴重癱瘓”、“結核性脊髓炎”。

（優享版50種輕症中的“微創冠狀動脈搭橋手術”在尊享版中取消。）

南姐認為，尊享版的中症保障升級得相當實在，賠付比例提高、賠付次數增加意味著保障更加完善，對於疾病賠付來講更為合理。當然重疾賠付次數和賠付比例也做了升級調整。整體升級後，價格也上調了大概4%，仔細衡量一下這上調4%的保費只換一項中症保障也是相當值得的。

手頭預算較多，且真的很想要多次賠付、全面保障的朋友可以選擇這一款。

2.工銀安盛御享人生

這款產品在這次對比中沒有明顯優勢，不過最長30年的繳費期倒是可以減輕用戶的繳費壓力。重疾病種分組也不是很合理，雖然分為4組，但卻將6種高發重疾放在了3組中，和其他產品的相比，御享人生的分組不夠合理。且在重疾中阿爾茨海默症和嚴重帕金森病的保障期到70歲，大家也知道這兩項重疾年齡越大患病幾率越高。

在眾多產品的對比下，御享人生的表現不算優秀。

3.同方全球多倍保+中意悅享安康

南姐在去年曾多次推薦過這款產品，因為當時的同方多倍保憑藉單次賠付的價格扛起了多次賠付的保障，綜合戰鬥力5顆星。

但是隨著保險市場的不斷髮展，新產品的更迭總是要不斷超越舊產品。比如緊挨著同方多倍保的中意人壽悅享安康，後者憑藉“多次賠付不分組”的優勢打開了重疾賠付的新市場，多次賠付不分組的優勢在於：只要是不同的重疾病種，符合間隔時間後均可得到理賠，而不用擔心由於分組無法獲賠的情況。

中意悅享安康在賠付方面略勝於同方多倍保，而同方多倍保在整體保障方面卻不甘示弱。

重疾方面：同方多倍保是80種疾病分4組，悅享安康是50種疾病不分組，兩款產品其實都包含了25種重疾，不過同方多倍保的比悅享安康多了些特定的兒童重疾保障，像嚴重川崎病、重症手足口病這樣的。賠付次數這裡也是多倍保比悅享安康多一次。而賠付間隔時間也是比較關鍵的，一般的重疾險大多是180天，好一些的是90天，但是悅享安康是1年。

輕症方面：多倍保28種>悅享安康10種，都包含了較為高發的病種，比如原位癌、輕度腦中風等；但是多倍保依然比悅享安康多了18種，“一肢缺失”、“單眼失明”、“肝臟移植”等疾病包含在內。賠付次數也是多倍保比悅享安康多一次，同時悅享安康的間隔時間要滿1年。

其他保障：多倍保可以附加投保人豁免輕症/重疾/身故，悅享安康投保人豁免不包含輕症；多倍保有疾病終末期保障和就醫綠色通道服務，後者均無。

當然價格上也是有區別的，悅享安康的價格要比多倍保貴一些。其實這兩款做選擇的話，區分點就在於重疾賠付是否分組，大家可以根據自己的關注重點去考慮。

至於病種是否分組這個問題，南姐的觀念是這樣的：由於重疾險的重疾病種數目較多，而其中有一小部分屬於高發重疾，也就是保監會規定每款重疾險必須要有的高發的6種重疾（這6種高發重疾佔所有重疾理賠的80%左右）：

6種高發重疾：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。

所以不分組的話是最好的，如果分組那麼儘量將高發重疾劃分在不同的組別，更好的就是將癌症單獨分組，比如天安尊享、復星保德信的星滿意。除此以外，可以將這6種高發重疾分散在所有組別中也是不錯的，比如弘康哆啦A保。下面我們就繼續講哆啦A保。

4.哆啦A保

哆啦A保保持著一貫的設計理念，保障足夠、價格合理，所以在多次賠付的產品中，它的費率也更低。

重疾保障方面：哆啦A保雖然沒有將癌症單獨列組，但是6種高發重疾的分佈也較為均衡，比工銀安盛御享人生、同方多倍保和百年康倍保的分佈更合理一些。

輕症方面：覆蓋了諸如原位癌、輕度腦中風、不典型心肌梗塞等高發輕症，最高可賠付5次。

最得南姐青睞的是它的智能核保功能，其實產品好不好是一個方面，但是我們能不能投是更為重要的一方面，如果這款產品我們連基本門檻都達不到，它再怎麼好我們也只能乾瞪眼兒不是？

但是哆啦A保的只能核保就可以讓我們在幾分鐘內獲得核保結論，像常見的乙肝、乳腺結節都可以通過只能核保獲得核保結論，這兩種疾病的核保情況南姐前幾天都講過。

5.永大光明童佳保

這是一款主打“中症”保障的重疾險，且深受眾人喜愛。我們一起看一下它的保障情況。

輕症方面：35種病種，高發的輕症“原位癌”、“不典型急性心肌梗塞”、“微創冠狀動脈介入手術”、“微創冠狀動脈搭橋手術”均包括在內；賠付比例為30%基本保額，可賠3次。

南姐看了下條款，發現童佳保的輕症理賠標準相對一些產品來說還是比較寬鬆的，比如“早期肝硬化”中，童佳保的規定是持續180天肝功能衰竭，有的產品要求持續一年；“昏迷”中，童佳保規定達到48小時可以理賠，而也有產品要求達到72小時。這裡就簡單舉兩個例子說一下。

而“輕微腦中風”則升級到了中症保障責任中，較為高發的腦血管類、器官功能類疾病和其他疾病比如中度腦炎或腦膜炎後遺症、中度帕金森氏病、中度面積III燒傷（15%）等也在中症的保障範圍內；賠付比例為50%基本保額。像天安優享版中的“中度帕金森氏病”、“中度腦損傷”、“單個肢體缺失”是按照輕症理賠，而在童佳保裡歸類為中症，提高了賠付額度。

豁免這裡主險本身自帶了輕症和中症豁免，另外可以附加投保人豁免輕症/中症/重症/全殘/身故/終末期疾病豁免。

我們從圖片中可以看到它的保費也不算高，而且若保額超過30萬，實際可以免繳一年保費，但是保障不變。和某福2018比起來，這個費率堪稱親民，所以這款產品走紅保險市場也不足為奇。

6.崑崙健康保

這是一款消費型重疾險，南姐之前專門測評過，大家可以再溫習一下（點擊查看）保障是足夠的，且價格比較便宜，更重要的是這款產品不限制投保職業。真正適合預算一般且看重保障的人群。

如果覺得身故保障較低，可以搭配一份定期壽險，比如同樣投保相當寬鬆的瑞泰瑞和，提高身故價值。

7.復星保德信星滿意+百年康倍保

大家看圖片紅色標註區域，這兩款產品在重疾第二次和第三次賠付時，保額會增長，當然星滿意在第四次第五次賠付也都保持保額增長的方式。

以同樣50萬保額為例，在第二次重疾理賠時，星滿意可以獲賠55萬，康倍保可獲賠75萬，但是第二次、第三次甚至第五次賠付的比例高低如何，要看個人選擇，比如有的人更看重第一次賠付，就更喜歡哆啦A保或者天安健康源尊享。

輕症保障也是按照賠付次數遞增賠付額，康倍保的額度要比星滿意高一些且賠付沒有間隔期，這裡比較好。

二、是否需要買多次賠付型產品？

當我們發現多次賠付重疾險面世時，會產生這樣的想法：

多次賠付和單次賠付的價格相當的話，我為什麼不買多次賠付呢？多次賠付肯定保障更全面啊！有的重疾治療期很長，還有的人罹患重疾維持了很長的生存期。

不過也有人會這樣想：

一生中得重疾的概率雖然很大，但是得過一次後，再得第二次的概率就很小了，何不將第一次疾病的保障做全呢？提高保額，把重心放在第一次保障上。

這樣看來，是否購買多次賠付型產品其實要看我們個人的觀念，加上經濟情況。如果預算充足，可以選擇多次賠付的產品，更加妥當些；如果預算不多，建議把第一次賠付做足，保額做高，盡力抵抗第一次風險。

三、多次賠付型重疾險的投保建議

在上文的產品分析中，南姐也給大家提到了很多投保的建議，其實在實際投保中，更需要我們認真看產品的保障條款和病種情況。

比如輕症方面，我們需要去看輕症疾病的定義和理賠規定，較為高發的輕症大家最好眼熟一下，這樣在選擇時也能做到心中有數。（原位癌、輕度腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術等）

中症方面，其實在保費差別不大的前提下，可以考慮有這項保障，因為中症的賠付比例大於輕症，是重疾險的優化升級，對我們用戶更加有益處。

重疾疾病分組這裡是較為重要的內容，要麼不分組多次賠付，要麼就是將癌症單列一組，剩餘幾種都分到不同組別中，這樣性價比更高。

至於是否選擇保費返還，就要看我們的預算了，大家心裡也知道選擇返還的產品繳的錢就多；所以更注重性價比不在意返還的話，南姐還是比較推薦弘康哆啦A保，多次賠付重疾險中價格相當便宜的一款。