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信用卡代償發端於20世紀90年代的美國，由Capital One首次推出，讓用戶通過自己的平臺來還信用卡，並提供3個月到18個月不等的免息期或低息期。這種方法為剛剛成立的Capital One獲取大量用戶，如今，信用卡代償幾乎是每家信用卡公司必用的獲客手段。
國內現有的專注於信用卡代償業務的以互金平臺為主，包括省唄、還唄、小贏卡貸、卡卡貸、替你還、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花、小花錢包、小黑魚等。
我們可以將有信用卡的人群細分為三類：
第一類是最優質的用戶，他們按時還款，信用良好，從來不產生利息；
第二類是次優級用戶，也就是循環戶，還款能力稍差，能夠接受最低還款或者分期還款；
第三類是信用不良用戶，還款表現差，經常性逾期。
信用卡代償服務主要針對的是第二類用戶。這部分用戶有分期還款的需求，而且重視徵信，是信用卡主要的利息貢獻者。此外，這部分用戶超前消費理念較強，信用卡額度往往不能滿足其消費需求，需要額外的信用額度。
近日，人民網旗下國際金融報將目光對準了信用卡代償領域，其中蝸牛智能管家APP被以典型進行了起底。
專注信用卡代還/養卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用信用卡持有人卡內剩下的5%額度，反覆套現，便能夠實現當月賬單的“償還”。
這種看似“聰明”的方式是否合規？信用卡持卡人採用此種方式還款又是否安全呢？
根據國家互聯網金融風險分析技術平臺在5月初發布的監測數據，“信用卡代還”這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現行為。
而蝸牛智能管家APP主要採用的是“套現貸”模式。
當《國際金融報》記者以消費者身份詢問如何操作時，該APP客服人員講解稱，持卡人通過APP將信用卡進行綁定，導入信用卡賬單後，其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡餘額的資金套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。
該客服人員稱，實際上就是通過在免息期內循環套現、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。他表示，對比其他代償機構來說，他們收取的手續費低，還款10000元手續費僅85元。
據瞭解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當前有10000元賬單為例，根據代償平臺預留5%至10%的信用額度規則，信用卡里最少必須剩500元。按照平臺自動生成的還款計劃，以500塊錢為基數，需要24次還清，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時間和還款時間相差半小時左右，還款計劃自動執行。
也就是說，如此滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷地遞延下去，且從信用卡賬單角度看，不斷有消費項和還款項，有進有出，避免了信用卡因長期處於空賬或大額進出款狀態而被封戶的風險，使信用卡賬單美化的同時又能增加消費次數提升用戶授信額度。
上述APP客服人員對記者稱，“如果一次性對信用卡大額提現套取，到期後再一次性歸還，極易引起銀行注意而被封卡。”
根據技術平臺監測，採用“套現貸”模式的平臺在此過程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續費。
如此套現不會被銀行發現嗎？這樣的操作模式又是否合規？
對於記者的疑惑，上述APP客服人員對記者篤定地表示，“所在平臺簽約了實體店鋪，能夠模擬出逼真的消費記錄，並不是虛假商戶，銀行系統很難識別出。”
同時，在該客服人員看來，銀行依靠信用卡頻繁消費賺取手續費及利息獲利，只要控制得好，不發生逾期，對銀行是有益的，因此銀行並不會查。
另外，記者在“蝸牛智能管家”官網中也看到有相當比例篇幅在講述如何“養卡”以及規避銀行風控的“養卡攻略”。
對此，匯業律師事務所高級合夥律師吳冬在接受《國際金融報》記者採訪時稱，“目前法律針對此類APP平臺的規制監管還處於空白，屬於法律的灰色地帶。”
而正因為處於監管的灰色地帶，吳冬認為，一旦平臺發生破產等風險，其用戶很難維權，多數只能自認倒黴。
國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員遊春在接受《國際金融報》記者採訪時也表示，“此操作屬於鑽銀行風控系統漏洞的行為，如果被銀行發現，不但信用卡會被封卡註銷且會影響個人徵信。”
《國際金融報》記者也從多位銀行業內人士處瞭解到，銀行非常重視個人徵信問題，如果因為此類原因被封卡、上了銀行“黑名單”，以後在銀行間貸款會舉步維艱。
《國際金融報》記者按照“蝸牛智能管家”APP上顯示的操作手冊進行註冊時發現，註冊不僅要持卡人填寫身份證號、銀行卡號，還需上傳本人手持身份證照片及填寫信用卡CVN2碼、信用卡有效期等隱私信息。
這對於持卡人來說，是否存在潛在風險？
上述技術平臺在監測過程中發現，“信用卡代還”和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。
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