保險原理簡單說說吧。說多了保險公司找我麻煩。保險大致分為兩類，一類是意外險。一種是分紅型。
意外險，最典型的就是汽車險。出了意外，賠付比例大大超過自己繳納的比例，所以有人感到合算。但是，從保險公司角度，賠付金額總額一定要有控制，這裡就出來一個精算師。精算師就是設計保險條款，讓總的賠付金額控制在公司確定的比例內。
分紅險，最典型的就是養老保險。本質和銀行存款差不多，就是把你交的金額，按照一定的收益率計算出未來你可以得到的錢，再按照年份還給你。和銀行存款本金+利息直接了當不同，就是設計各種迷惑條款，本質是一樣。
意外險+分紅險的組合，就不細說了。
保險合不合算，從大道理來說，就是保險公司收保費籌集的錢去投資賺的收益，和保險公司管理費之差。如果投資收益低於管理費，保險人得到的其實比自己交的還少（全體保險人總額）。
國內保險公司投資是受一定限制，國債，儲蓄是常見，股市和房產都受限。所以投資收益是不高的。意外險的賠付率總額往往低於本金總額。分紅險收益也大至和銀行存款差不多。所以沒什麼大意思。
當然也有特別激進的，比如當年寶能力推的萬能險，其實它給的收益率也是一種高息，就是賭，能不能實現也不知道，後來被叫停了。
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