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一，對於大額存單影響不大。首先，大額存單客戶屬於金額較大的中長期投資者。我們知道，目前各家銀行推出的大額存單起存金額至少20萬，有的品種甚至25萬或30萬，如果這類人群要選擇理財產品，5萬的門檻不是障礙，要買的早就買了，不必等到今天；其次，大額投資者追求的不僅是效益性，還有資金的流動性。對於大額存單，不僅可以提前支取，還可以靠檔計算利息，在效益性與流動性之間做了較好平衡。而理財產品雖然在效益上有所優勢，但很多屬於封閉型，不能提前贖回；第三，按照新資管辦法規定，保本型理財產品即將消失，非保本浮動收益型產品將成為主流，這與大額存單保本保息且受存款保險條例保護上，理財產品的安全性是要打折扣的。

二，對普通存款有影響，但很有限。銀行存款的主流人群是廣大中老年朋友，其中活期存款主要是中青年日常工資性和經營性收入，或商業週轉金，即使有結餘也買房買車，要投資也是需要較高流動性的寶寶類產品。餘額寶年化收益率從4.5%跌至3.0%以下，但規模仍然從1.6萬億攀升到1.9萬，不降反升，再次證明產品收益率並非投資者唯一目的，流動性期望仍然強烈。中老年朋友雖然是存款主力軍，但是對於理財產品的認知卻是非常有限的，是否從普通存款轉移到理財產品，這要看他們對打破剛性兌付即風險的接受程度，但最終選擇的天平可能傾向於安全性。

三，要說影響較大的，可能是貨幣基金。首先從門檻上看，1元起售與1萬起售並無多大障礙；其次，貨基持有者大部分都是中青年，潛意識裡已經具備一定風險意識，與老年朋友相比更容易接受打破剛兌新規，也具有一定抗風險能力；銀行系理財產品雖然在流動性方面比貨基稍遜一籌，但差距不大，最短期限理財產品有1個月的，然而收益率至少高1個點，還是具有一定吸引力。

龍門山財經

有了10000元起步的理財產品，對大額存單和普通存款衝擊很大，銀行理財產品門檻降低了，購置理財產品的客戶肯定會增多，辦理大額存單和普通存款兩個業務的客戶順勢就減少了。

第一，萬元理財與大額存單的比較

萬元理財產品的優勢在收益。最新的2018年10月份銀行理財產品統計中，平均年化收益率達到4.48%，一萬元預期收益448元。而大額存單一年期平均收益率只有2.5%左右，大額存單業務根本無法和銀行理財產品收益相匹敵。

大額存單的流動性好過理財產品。大額存單在有些銀行可以提前支取，支取時利息靠檔計算，按照實際存款期限對照同等定期存款利率計息；銀行理財產品不得提前贖回，必須按照約定到期支取。

第二，銀行理財產品與普通存款的比較

銀行理財產品和普通存款相比，優勢依然在於收益率。前面提到過，最新銀行理財產品平均年化收益率在4.48%，普通存款定期一年利率達到4.48%的國內銀行中鳳毛麟角，幾乎是沒有的。

普通存款在安全性和理財門檻上更勝一籌。存款利率低，低收益伴隨的是低風險，存款作為收益最低的理財方式，安全是排名第一位的；普通存款活期門檻是0.01元起存，整存整取定期門檻是50元，儘管銀行理財降低門檻，由5萬降為1萬，依然不如銀行存款門檻低。

總的來說，銀行理財產品綜合各方面的情況，要比普通存款和大額存單強，流動性高於定期存款，同期收益高於大額存單和普通存款，只是安全性能稍差，但是也不屬於高風險理財產品。

財富公元

我認為銀行發行的理財產品起購金額降到1萬元，對大額存單影響不大，但是對普通存款有很大影響。

大額存單20萬起步，有大額存單需求的的人，不會關心銀行理財的起點變化。因為原先的理財起點是5萬，能投資大額存單的人，原本就有能力投資銀行理財。

而理財起點降低對普通存款的影響就大了。現在月入超過一萬的人，在一二線城市可以說已經是很多了。原先這些人的月工資，不夠銀行理財的起點，只能放餘額寶等或者銀行存款。現在一萬元的起點，他們完全可以每月定期購買理財，這樣其理財收入將會大幅提高，同時也有利於自己的強制儲蓄安排。現在銀行理財直接可以在手機上購買，很方便。因此，我認為這個群體的存款將會被吸引到銀行理財上來。

即使月收入不到一萬的人，由於起點的降低也縮短了他們積累資金的時間，原先可能一年湊一筆錢購買理財，現在可以分幾次投資理財了。這樣，銀行的普通存款也會流失。——隨著大眾理財意識到提高，相信銀行存款流失是必然的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

理財新規頒佈以後，公募類理財產品起點由5萬元降低到1萬元，對銀行存款是肯定有衝擊的，只不過對普通存款的衝擊更大一些，對於大額存單而言受到的衝擊要小一些，因為本身的客戶群體就不一樣。大額存單的起點20萬起，並且選擇大額存單的一般都是中老年人，並且一般選擇的都是期限較長的大額存單，大額存單的受眾群體要比理財的群體小很多。

公募類理財經過新規後進行了一系列調整，相繼有招行和7家國有大型商業銀行設立了理財子公司，以往銀行理財主要以非標資產為主，今後通過設立理財子公司可以直接投資股票，會更加有競爭力。而今年下半年銀行的存款產品包括大額存單，雖然經歷了放開利率上限，短暫的提高過一段時間的上浮比例，但是經過到2018年下半年，基本上大部分的銀行存款都回落的正常水平，利率整體都比較低，和理財相比，尤其是在期限較短的產品（2年期以內）中，存款產品幾乎沒有優勢，收益率不再一個水平線上。

目前存款和理財產品相比，優勢只有流動性略強一些，公募類產品目前基本不再發行90天以內的短期理財，而定期存款在90天以內的可以有多重選擇，有活期、通知存款、3個月定期等，而且銀行目前正在尋求轉型，設置了多種創新類產品，有現金管理類產品和靠檔計息存款利率也很高，基本上可以維持在4.4%以上，和理財產品平均收益率5.1%基本持平。

所以說，降低門檻後的理財產品對普通存款衝擊較大，但是對銀行的大額存單以及創新性的存款衝擊並不大。

不立而立

其實二者並無絕對性的影響，二者相輔相成，表面來看，理財的增加會降低存款，但其實銀行業務的多元化，使得顧客具有更多選擇和對比，風險愛好者，可能會選擇理財，風險厭惡著，更多會選擇無風險的定期存款，大額存單之類的產品，這會使銀行業務多元化同步發展，理財的增加會吸引顧客瞭解更多銀行產品，從而對定期存款和大額存單也會有更多的比較和了解，發現各自優點，所以我認為對理財產品的選擇，也會使定期或大額存單增加，本言論謹代表個人看法，不當不適之處，還請指正。

農業銀行王純瑾

對大額存單沒有影響，因為大額存單20萬起步！但對普通存款影響就很大了！

關鍵字: 存單 銀行 財經