審批人老司機教育我們，貸款三分審，七分管。
貸後管理在整個信貸流程中也非常重要。
公司經營情況也變，企業主說不定突然喜歡上了賭博嫖娼，說不定上下游出現了問題，回款影響了現金流。最後造成我們貸款逾期類。我們就要離崗收貸了。你想過拿著基本工資天天寫報告以淚洗面的日子嗎？
同理，人心也會變。配偶的個人情況也會變。想法也會變。說不定本來是個喜歡家庭生活的好老公一天突然開了洋葷，愛上了夜生活愛上了別的妹子等等。那怎麼辦呢？
如果你沒有做好貸後管理，那這些情況等你發現的時候已經病入膏肓了。只好處置貸款了。若是逾期還是輕的，能不能順利回收，能不能順利處置抵押物都是問題。最壞的結果只好斷臂核銷貸款or淨身出戶被離婚了。在你的履歷上也會出現濃墨重彩的一筆。
可見，貸後管理及時發現預警有多麼重要。
我們先來說一說貸後管理有幾個方法
1、貸款資金流向
一般貸款資金都會選擇受託支付，也有一部分客戶會自主支付。但我覺得作為信貸員，這部分權力是應該留在自己手裡的。如果你想要受託支付，對方又無法提供自主支付的理由依據。我覺得還是要掂量掂量風險。就如同一些家庭AA制的夫妻關係我就蠻好奇的。我一個同學說她爸媽出門買包煙的錢都要清算的一清二楚。那家務全部要找人來做了，否則做家務怎麼衡量清算呢。你洗一半盤子我洗一半衣服嗎？所以無論誰管錢，都可以，但雙方都要在一個互相接納的前提下，將家庭的經濟透明化，收入開支清晰化。不要有所隱瞞。
2 、瞭解企業財務情況
企業的結算是否和整體的銷售成正比。成本結構是否穩定。收入支出上是不是穩定。上下游是不是經常變動。比如本來做製造業的開始開證券賬戶炒股票了。報表收益來源不都是銷售收入，以綜合收益為主了。
同理，可以瞭解一下配偶工資收入變動情況，沒事可以瞭解瞭解對方淘寶上買了點啥。是給誰買的。不用淘寶的也可以看看突然增加的信用卡賬單，電話費賬單。出了預警拉個明細啥的。
又或者看看對方是不是近期開始有些不太一樣的習慣，比如開始買香水了，用香水了，開始鎖手機了，去個廁所都要帶手機，開銷開始上去了。
除了經濟上的開銷，時間上的開銷同理。沒事雙休日就往外面跑的。晚上天天號稱加班的。
3、 關注企業經營情況
其實正常的企業經營的話，無論你何時何地要去客戶的辦公室，經營場所，客戶都會熱烈歡迎。銀行隨時隨地提出要報表，訂單，合同，發票等各種東西，對方都會積極配合提供。
那婚姻中，如果對方經常找藉口不讓你參加單位的活動，不讓你參加朋友聚會，甚至在朋友圈裡從不出現自己已婚的蛛絲馬跡，或者朋友圈進行分類對誰誰可見。我覺得吧，必然有人是不想看到你的。那這個人或這群人又是誰呢？
若客戶總對你提出的要求都置之不理，那就要注意了。大概他有其他銀行了想換了。
4、關注授信持續條件
其實這是家庭結婚前的一些約定，或者是男女雙方對家庭約定俗成的一些角色分配的義務是否在婚姻存續期間得到實施。簡而言之配偶是否對家庭有貢獻。比如不要一個爛賭窮鬼家裡蹲天天上房揭瓦家暴。一旦涉及黃賭毒無業家暴，均可直接走回收貸款流程了。
5、 關注行業整體風險
這塊需要關注結婚註冊當地法律。其實在中國結婚這件事本生就是有風險的。因為中國社會法制現在不完善，對女性兒童弱視群體的保障不足。法律本身是對夫妻雙方都公平為準則進行制定的。比如離婚時對能夠計價的婚後財產的平均分配。但是對本來就男權社會背景下，女方原本就要比男方付出更多精力時間才能得到的相同社會資源的情況下，這一婚姻法下所謂公平的分配反而是對女性在婚姻中不能計價的勞務生育付出的剝削。所以，要在中國結婚的話，我覺得還是事先了解一下婚姻法，對婚姻存續期間的財產分配情況也要做好相關了解。
就如同我們貸後常會動態監管行業風險，當一部分行業出現預警的時候，我們對該行業內客戶將會更多關注。也會有很多相應的預警機制。
同理，一旦婚姻法出現了進一步的細則發生了改變。弱者將會被進一步掠奪的情況下，女性在婚姻中也應該多考慮自身利益能否得到保障。無形資產入股的形式是否能夠獲得應有的尊重和回報吧。還不如女性在婚姻存續期間中儘量減少無形資產投入，量化投資金額。或更多對自己本身進行投資。以分散最終婚姻出現問題的風險。
在很多發達國家的婚姻法已經對婦女兒童的利益保障的非常好了。一方面在養育後代時獲得國家的補償，另一方也能在再婚前得到離異配偶的贍養費。且稅務局對配偶所有收入情況的調查大多比配偶還清楚。
而在中國，女人都要自己去關注老公出軌不出軌這檔子事，甚至離婚時要自己去舉證對方是否將夫妻共同財產進行轉移。在中國結婚，感覺和苦逼的客戶經理很像。客戶經理做一個項目除了早期要跑客戶營銷客戶收集材料瞭解客戶情況審核所有材料（女人結婚要自己去做好盡調，即便對方是個變態強姦犯家暴男也沒有任何網站公示），中期需要寫申報材料上報審批部面對審批部的各種盤問（結婚時家長問過有錢嗎有房嗎經濟來源有保障嗎），貸款發放後貸後還要自己管，拉各種在線查詢，去現場每季度拍照，即使沒壞賬一旦合規有點問題就被審計出底稿要罰款。（老公出軌輿論就一邊倒，女人管不住老公，女人自己沒用balabala）。所以如果盡調沒做好的情況下，沒有持續好的貸後管理的能力，又沒有忍受壞賬的能力和實力。根據中國的婚姻法，在中國確實是不結婚比較安全的。
6、 關注企業關聯企業情況
動態的看待企業發展的情況，是否有明顯的經常與關聯方發生往來款的情況。關聯方其實包括很多人，比如父母 姐妹 同事 小三……
要從集團整體的角度考慮客戶的還款來源，而不是隻考慮單體。比如做生意的家族破產了，比如家裡有人被抓了，比如養了一個喜歡花錢的小三，這些都是影響家庭穩定的一些問題。可能會因為抽用本企業的運營資金，造成家庭共有財產被他人支配。甚至有些配偶被瞞著揹負了鉅額的負債。導致了離婚了以後婚前房產被拍賣償債的情況。（婚姻法第24條造成婚姻存續期間的債務即使離婚了也要求雙方同償）
最後的最後，不要把眼光太放在男女的事情上，如果出現壞賬了，就想辦法儘量回收，最不濟核銷。畢竟客戶經理還要繼續做下去。生活也將繼續。那麼多男人出軌，出軌對象也不可能都是未婚女性。誰也保不準你一輩子不會愛上別的人呢。
最後我還想說，你們若要能夠回收貸款或者順利處理押品。真的要在發放貸款前就落實好增信的措施。不要傻不拉嘰啥貸款都是純信用。凡事，以合同為準。你做了筆信用貸，覺得法人有房子簽了連帶責任保證不抵押沒事的，法人屁股一拍把自己名下房子賣了。信用貸壞賬也沒東西處置。或者事先沒了解情況，要處置對方唯一一套住宅。結果對方找個七老八十or孕婦往裡面一住，自己跑路了。
又或者抵押做好了，沒給做備案登記限制二押。等你過個幾月再看，裡面已經十個抵押了。
這些案例其實放在婚姻裡也是一樣道理。
但每一個客戶經理即使是老司機了，也總有可能會犯錯，也難避免會出現瑕疵。
同理，我們的婚姻生活同樣如此。
珍惜。享受幸福的每一天。
閱讀更多 信貸風險管理 的文章
