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2016年，百萬醫保險橫空出世，迅速成為了保險界的網紅，百元保費，百萬保障帶來的視覺衝擊力，將人們的眼球成功的吸引過去。給傳統的重疾險市場產生了極大的衝擊。朋友們問我，重疾險是不是落伍了？會不會被所謂的百萬醫保險取代？它跟重疾險到底什麼區別？下面進入土鱉君答疑時間，扒一扒兩者的差異，方便大家根據自己的情況進行選擇。（

對了，這次真沒有數學，請大家耐心看完

土鱉君曾經說過，任何的保險都是誕生於社會的痛點。眾所周知，社保只是國家福利性和普惠性的基本生存保障型保險。

大部分國家的社保基本都存在報銷比例低、用藥選擇性小、醫院回款慢、服務措施少、監管力度大的問題，特別是我國人口基數大、社保費率小，這些問題特別突出。某些新、特效藥和進口藥基本不在社保範圍內，人們對急病、大病得到高效治療的需求和社保部門的成本控制矛盾基本不可調和。生了病要麼拼家底（自掏腰包）、要麼拼人緣（借錢、眾籌）、要麼拼運氣（用普通藥也能迅速治好），辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前的情況依然存在。生不起病仍是社會最痛的痛點。而重疾險保費較高，保障的疾病種類較少，保額似乎也不夠高，很多低收入家庭買不起。相比兩者百萬醫保險彷彿把這些矛盾照單全收，一炮而紅。

首先我們來看一下百萬醫保險都有哪些優點：

1、保障範圍廣、報銷限制少

相比重疾險來說，它涵蓋了意外和大部分的疾病，而重疾險只保障合同所列範圍之內的疾病和因病導致的傷殘。相比社保，它涵蓋了社保之外不報的特殊治療手段和藥品，以及住院治療、特殊門診治療、門診手術、急診等必要的合理的醫療費用。

2、低保費、高保額，槓桿率高。

相對動輒年費幾千、保額幾十萬的重疾險，幾百塊撬動幾百萬的高槓杆可謂極具吸引力，上千倍的風險對沖讓財力不是那麼充沛的人紛紛解囊。

3、服務好、高質、高效。

相對於社保，百萬醫保險沒有定點醫院，沒有針對醫院的級別設置保障比例。而且保險公司通過跟醫院的合作，還建立了vip通道、免預約、免掛號等一系列優質、高效服務，讓投保人感覺到物超所值。

但是保險公司不是慈善機構，年薪百萬的精算師也明顯不是傻子。百萬醫保險如此高的槓桿和優質的服務是如何實現的？我們必須看看它裡面有兩個神坑——

我們仔細看一看保險合同，這類保險中會有個免賠金額設置，絕大部分是1萬元。也就是說如果生病了，醫療花費在1萬元以內，它是不報銷的。簡單來說，就是設置1萬的報銷門檻。而這個門檻足以將日常生活中的大部分疾病排除在外。保險公司就成功將高頻的中低端醫療險轉換為低頻的大病醫療險。從而實現盈利。

重疾險採用均衡費率的保費計算方式，即通過風控精算將風險成本平攤入每年，每年以固定金額繳費，一般採取繳20-30年保終身的模式。猶豫期後立即生效，保險期內不會因除身故、未繳保費之外的原因被退保或拒保。百萬醫保險採用自然費率的保費計算方式，即按照時間、身體情況等控制變量的數學模型計算保費。交一年保一年，隨年齡的增長而浮動，可能會出現隨著年齡的增大，罹患某些疾病的原因，下一年續保時門檻被抬很高或拒保。

重疾險和百萬醫保險相比來看，還有如下不同點：

1、賠付方式不同

重疾險屬於確定給付，也就是說如果真的罹患合同中所列疾病，不管是否入院、是否治療，都會得到賠付。賠付金可以按照投保人的意願自行處理，可以選擇治療，也可以選擇療養、環球旅行、購買營養品、出國安樂死，作為遺產等等。

百萬醫保險跟社保一樣屬於報銷給付，保金用於必要而合理的醫療費用，保險公司會對投保人所提供的醫療發票進行審核，剔除不合理費用和免賠金額後給予足額報銷。

2、理賠結果不同

重疾險屬於理賠型保險，如同時投保多家保險的同類保險，可獲得累加賠付。

百萬醫保險屬於

3、續保方式不同

重疾險百萬醫保險保費年繳且抱會隨年齡的增大而增高，甚至會因為某種情況被提高門檻或拒保。

為了更直觀的對比重疾險和百萬醫保險，國際慣例，上圖：

綜上所述，無論是百萬醫療險和重疾險，都有自己獨特的保障作用和功能，也許在保障範圍上有些交叉，但是很難說誰能替代誰。如果您不差錢，那麼土鱉君建議您兩者統統都選。如果您的財務狀態尚不能支撐同時選擇兩種保險的話，那請您注意45歲是世界衛生組織界定的青年和中年的分界點。45歲之前請選擇高性價比的百萬醫療險，45歲之後選擇穩妥的重疾險。

Tips：關於重疾險土鱉君還有話說：

陣陣有詞

百萬醫療險屬於比較符合城市人群需求的補充醫療險，能保的都建議保上。這個產品最大的隱憂是不一定能扛到你衰老，一旦這個產品賠穿，保險公司就只能停售。

所以，我們一般建議別人買眾安和平安。眾安要買的話，去微信號眾安保險上購買“眾安尊享e生旗艦版”，平安要買的話，叫平安e生保，也是在其官網。

這些產品都需要健康體，如果自己有病史，比如割過良性腫瘤，三高糖尿病之類的，都基本不成。被別的保險公司拒保過也不成。

為什麼建議買眾安呢？因為他家是“創造”這個產品的第一家，經過了幾年的拓展，現在用戶已經上百萬了。百萬級用戶，一旦停售的話，會有比較大的社會影響，而且百萬醫療險是眾安這家公司的客戶的主要來源。所以這家公司不到倒閉，不太可能停售。

同理，平安e生保也是平安健康的主要來源（不是平安人壽，這是兩家公司）。而且平安的賠付能力比較好。

父母比子女買肯定更划算。剛滿65如果還不滿66的話，應該是可以買的。要到65最後一天才算截止。微保和支付寶的都有到65的醫療險。眾安每次過年過節都會開放到65，平安e生保如果要買的話，60-65需要線下體檢核保，而且必須找平安的代理人。

年輕夫妻和父母都可以買醫療險。兒童買重疾或者醫療，價格都差不多。這是我唯一推薦買重疾的人群——兒童。

程蟬

你好，這裡是7分鐘理財。

醫保是大眾普遍需要繳納的保險，優點很多，但是醫保也有許多不足。

1、醫保廣覆蓋，低保障，有起付線、封頂線、而且比例報銷，自費藥進口藥都是不在報銷範圍內的。以癌症舉例，很多癌症特效藥都不在社保範圍內。 雖然今年的社保新政策把18種腫瘤用藥加入了乙類藥品中，但這些藥並不能完全解決昂貴的癌症藥費問題。北京為例，城鎮職工醫療保險最高報銷額度30萬。如果真生了大病，一般都是不夠用的，癌症的平均治療費大概要五六十萬，如果社保按最高報銷水平報銷30萬後，剩下的部分如何解決？而且治療費用昂貴的疾病並不單單是癌症。

2、醫保侷限性交通事故，或被歹徒傷害等由其他責任人承擔的行為，不在醫保範圍內，只有公安機關證明找不到加害人，才能暫時由醫保承擔。

看完醫保，咱們再講講醫療保險。商業醫療保險中，購買最多的就是住院醫療保險。這類產品的理賠門檻是比較低的，只要發生住院產生的必要的醫療費用都是報銷的，包含自費藥和進口藥，以及特需門診。這類產品是為了防止發生高昂住院醫療費用時候，解決住院醫療費用支出的問題。

商業醫療保險很重要，是社保的很好補充。通常這類保險都有免賠額，如果介意免賠額的朋友，可以選擇0免賠額版的醫療保險。

（歡迎不同意見，本條內容是獨立的理財平臺——7分鐘理財的原創內容，未經許可，不予轉載，會追究哦~）

7分鐘理財

什麼是百萬醫療？我研究了下

2 自費藥，進口藥也報銷，不限 意外，一般疾病 重大疾病

3 門診 住院報銷細則

我是保險獨立經紀人周堂，

周堂

在回答這個問題之前，先說說我發小。他一向身體很健康，不抽菸、不喝酒，是個標準的好男人。2015年年初，他去醫院進行了一次體檢，各項指標基本正常。然而，同年11月，居然發生了心肌梗塞，花費了一大筆治療費用。

從他患病這件事情上不難看出，患病的風險人人皆有。別認為自己身體很強壯，說不定什麼時候疾病就會不請自到。如果患了小病，百萬醫療保險的確無用；如果患了大病，百萬醫療保險就會派上用場。我們都沒有未卜先知的本領，我們都不知道什麼時候會患大病還是會患小病，或者平安健康。所以，百萬醫療保險還是有必要購買的。

我們家裡偶然有一次忘記鎖門，小偷未必會光臨；如果我們家裡天天不鎖門，小偷就有可能光臨。為了預防萬一，幾乎我們每天都不會忘記鎖門。其實，購買保險與鎖門是一個道理，都是為了有備無患。所以，我建議你還是買一份百萬醫療保險吧，不管是否能用得上，就當為健康之門安了一把防盜鎖。

老胡說三農

百萬醫療的賠付率不高，因為我們平均住院花費，社保醫療結算後是在七八千左右，也就是說只有碰到真正很嚴重的病情時才會啟動這份保險！

目前來看，最可能的是腦出血這類心腦血管意外，以及腫瘤化療，特大外傷燒傷搶救等等……

隨著安全意識的提高，醫療體系的健全，在科學的健康管理下，我們只要採取了定期體檢、規律用藥、合理膳食、保持運動等等措施，這類風險能進一步縮小。

但是……誰也不能保證百分百安全！社會醫保只能保30萬以內的小病，面對icu一個北京中產那是賣房賣地也撐不過半個月的，所以這個小概率事件能產生巨大的損失！

這種情況用保險轉移是最合適的！一年幾百不到一千的小錢，花出去買個能控制巨大損失，彌補一百萬醫藥費可能，聰明的人都會接受的，人類有追求安全的天性！誰都會想，萬一呢？對吧！

孟小粘

百萬醫療這兩年特別火，很多人都在關注，百萬醫療還是有必要買的。

1.社保報銷的範圍有限，還需要商業保險的補充

社保是國家兜底的公民福利制度，是一種大眾、普及性的，不可能滿足追求更好的醫療技術，報銷範圍都需要在規定的框框內，不然就需要自費。

百萬醫療是一種補償性的保險，只有發生住院你才達到報銷要求才可以報銷。

免賠額1萬，超過1萬的部分基本可以理賠，什麼進口藥、非社保報銷項目、癌症量子治療手段都可以理賠，上限在300萬，基本也不可能花這麼多錢治療。

2.以小博大

手上經濟不寬裕，又想買保險，暫時過渡，百萬醫療是不錯的選擇。

根據年齡，符合健康告知的情況下，每個人的保費是不一樣的，年齡越大保費越貴，基本幾百到1千多不等，買一年保一年，保額可以做到300萬甚至更多，可以做到風險轉移。

人生病住院要比患重大疾病的概率高，只能在一年期百萬醫療和重大疾病的選擇下，我會選擇百萬醫療。

患一個不大不小的病，住院花個幾萬很正常，這時百萬醫療的價值就會體現出來。

從長遠看，還是需要配置重疾險+百萬醫療+意外險+壽險，這樣保障才全面，沒有風險漏洞。

陳士靜保險經紀人

如果想門急診都理賠的話，百萬醫療險確實沒有購買的必要。

百萬醫療險之所以設置免賠額、賠付規則，其實是為了過濾掉很多大家能夠自行負擔的日常醫療費用，從而給到消費者更加實惠的產品價格。如果什麼都給報的話，一年幾百塊錢，搞不定的。

但是如果想通過百萬醫療險，轉移大病風險的話，有必要購買。

《實話實說》為你揭秘，百萬醫療險理賠真相

一直以來，百萬醫療險的最大的痛點在於“續保問題”。大特保推出一張保單保五年的「樂享一生百萬醫療險」後，反響熱烈。

就連小編也是這款產品的忠實粉絲，不僅自己投保，還安利身邊的“裸保”群眾人手一份。

5年內無需擔心產品漲價，無需擔心續保問題，不限社保目錄，不限治療手段，價格也夠親民，還有住院墊付服務，確實是必備的保險單品。

不過也有人擔心，產品這麼優秀，保費這麼便宜，簡直好到懷疑人生，理賠會有問題嗎？

其實百萬醫療險理賠，需要抓住幾個核心要點。

01免賠額

Q:孫小姐買了免賠額為1萬的百萬醫療險，看病花了1.2萬（社保已經報銷5000元），以為可以有2000元的賠付，可是在理賠的時候卻被告知不能理賠，這是為何？

這個就要看產品的賠付規則。

在「樂享一生百萬醫療險」的產品頁面上，其實清晰地給大家展示了賠付規則，如果覺得看保險條款太麻煩的，看下賠付規則的表格就能秒懂。

孫小姐如果購買的是有社保版，理賠的時候“社保報銷是不能抵免賠額的”。

百萬醫療險之所以設置免賠額、賠付規則，其實是為了過濾掉很多大家能夠自行負擔的日常醫療費用，從而給到消費者更加實惠的產品價格。

02報銷比例

Q:產品頁面寫的明明是100%報銷，為啥到頭來到手只有60%？

其實還是要看賠付規則，如果買的社保版，卻沒有使用社保看病的話，去掉免賠額後，確實只能賠付60%。

03報銷費用“合理且必須”

Q:產品頁面中進口藥、特殊門診費都可以報銷，但是條款寫到用藥“合理且必須”，什麼樣的費用才是“合理且必須”？

《健康險管理辦法》第21條明確規定：

保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利。

《健康保險管理辦法》是保監會正式頒佈的法規，效力不容置疑。

如果產品條款對社保外的費用項目沒有其他特別約定，那麼被保險人有權選擇對治療效果更好的醫療項目。

不過在理賠過程中，保險公司最終還是會根據病歷、出院小結、藥方等綜合判斷。

一般情況下，只要是在規定等級的醫院就醫，有執業資質的醫生診斷、制定的治療方案，花費不超過限額而且符合報銷範圍，保險公司沒有理由拒絕賠付，因此不必過於擔心。

案例一

王先生因腸胃炎住院，本來一個療程7天藥物就可以到達治療效果，但王先生想讓醫生幫忙多開一些日常需要用到的感冒藥，然後通過醫療保險報銷。

由於醫療險遵循“補償原則”，所以如果想通過醫療險去開跟腸胃炎不相關的藥物，這些日常感冒藥違背了“合理且必須”的原則，這部分費用保險公司是不會賠付的。

案例二

李大姐做心臟支架手術，有進口的支架和國產的支架可選，李大姐選擇了進口的，這算是合理且必要的費用嗎？

算合理費用。《健康險管理辦法》規定被保險人有選擇更好療效的治療方式的權利。只要購買的醫療險含進口藥，超出免賠額的部分是可以進行報銷的。

最後想跟粉絲說，如果因為擔心理賠而錯過「樂享一生百萬醫療險」這款優秀的產品，確實很可惜

如實健康告知，指定等級醫院就醫，及時報案、提交理賠資料，真的沒有必要擔心理賠問題。

以上是關於百萬醫療險理賠的一些問題。

更多保險乾貨知識，可以關注大特保官方公眾號。

大特保

大家好我是助手君，不請自來~

關於問題：有沒有必要購買百萬醫療？

我來簡單談談自己的看法吧，

百萬醫療險保障範圍廣，報銷比例高，很多百萬醫療險一般都突破了社保的限制，只要是正常的醫療費用，不限社保目錄（自費藥、進口藥），不限疾病種類，不限治療手段，都能夠報銷。幾百元對比幾百萬的支出，怎麼看都十分划算。

所以題主的疑問還是主要在免賠額上的。接下來簡單談談免賠額。

免賠額，指的是保險公司不承擔賠付責任的一個額度。說白了就是在保險保障時間內，你總共花的錢低於這個額度，保險公司就不用賠錢給你。

買了個保險，還得自己墊付這麼多錢，才能開始報銷拿錢，卻是讓人不舒服。

但如果換個角度看，你就能發現免賠額大藏玄機。

保險公司之所以設置免賠額，是為了降低風險和成本的。因為免賠額能消除許多小額索賠，這樣可以降低保險公司的經營成本，同時也直接降低了各位要繳納的保費。

要知道市面上也有部分0免賠額的百萬醫療險，但是保費一般是有免賠額產品的幾倍。

所以買一個0免賠額的百萬醫療險，並不一定會更划算。

另外，如果醫療險的免賠額都為0，然後大家都去買，最後導致保險公司在這個產品上虧損，那麼有可能未來這個產品是要停售的。並且在續保上，可能會更加苛刻。

保險助手服務

一、百萬醫療是“網紅級”產品

百萬醫療從平安保險和眾安在線推出後，迅速成為“網紅”，在2016-2017年，各家保險公司也紛紛推出“百萬醫療”產品，不出個“百萬醫療”產品，簡直都不好意思出門。百萬醫療簡直都可以稱為一個保險產品“品類”了。

就一款保險產品，一款直接面向消費者的產品，還是一款健康險產品來說，銷量非常可觀。以眾安在線的“尊享一生”為例，某渠道的銷量已經達到43萬多份了，不折不扣的網紅級產品。

二、百萬醫療的優勢

（一）當消費者看到“百萬醫療”產品時內心OS

門檻低啊！大多百萬醫療產品都是100多塊錢起，一頓飯啊，比動輒幾千上萬的重疾險，實在太有吸引力了。比那些天天勸我花幾千塊錢買保險的人，靠譜多了。（默默唸一句：還好沒上當。）

好看！看名字就知道了——“百萬醫療”，花幾百塊錢就買個價值“百萬”級的產品，立刻感覺自己身價都達到“百萬”了。

有內涵！稍微懂點醫療常識的，初步瞭解，發現社保外用藥也報銷，可以放心用進口藥、自費藥了，簡直喜大普奔啊。還能續保到80歲，癌症治療翻倍、特殊門診、綠色就醫通道......我選擇：買買買！

（二）河狸君正經分析下：

1、百萬醫療產品的優勢確實明顯，但主要責任和功能其實類似常規的“補充醫療保險”，百萬醫療最大的作用，就是把以前主要是大企業給員工做的保險福利計劃拿出來，成功做成了零售型產品，使普通人也能享受這種福利。在商業化的醫療保險推廣上，對保險業做出了突出貢獻。（沒控制住寄幾，扯遠啦）

2、一般百萬醫療都設計了1萬的免賠，對於購買了的消費者來說，一年的大額住院醫療支出的風險敞口只有1萬元。

有些百萬醫療產品進一步在免賠額上進行了設計，比如某公司的“暢享人生醫療保險”，醫保統籌計入免賠額，對有社保的人群來說，風險敞口進一步壓縮；

還有的產品設計了無免賠額，就是隻要住院治療，全報銷，如果再加個“門診”責任，基本就覆蓋全了，當然價格也會更高。

對無社保的人群來說，花小錢就解決了部分無社保的尷尬。

總結：百萬醫療確實值得購買，而且適合所有人，“全民”購買並非只是單純的宣傳噱頭。

三、百萬醫療的缺陷

既然值得購買，那麼有沒有缺陷呢？

（一）續保的問題

百萬醫療屬於短期健康險，保障期限最長1年，按監管要求也不能承諾“保證續保”，所以好多產品都會說“可以續保到多少歲”，以解除消費者的顧慮，同時在續保的收費上，申明不會因為投保人的年齡、身體狀況、是否發生過理賠而惡意調費。

BUT：

短期健康險畢竟就是“短期健康險”，如果停售或後期收費大幅升高，還是有不能續保的風險。一旦出現這個問題，消費者再去更換，很可能出現，要麼付出的保費非常高（一生病或者年齡長几歲，保費就會變高），要麼沒有產品可以投保了，要麼沒有公司能接受消費者投保了。這時候，消費者就只能裸奔了，這是百萬醫療的“原罪”。

題外話：請允許河狸君在此致敬下保險公司尤其是財險公司的產品開發人員，對精算人員在後期準備金計算和提取工作中的難度，也表示同情。同時河狸君也拭目以待，看看後期百萬醫療產品到底是一個怎樣的發展趨勢。

總結：買百萬醫療最大的擔心不是買不買的問題，而是“明年我能不能買的問題”。

（二）免賠的問題

大部分百萬醫療保險的免賠額都是1萬元。1萬元免賠額什麼概念？假設一場疾病花費6萬，社保報銷4萬，百萬醫療只能報銷1萬。還有1萬需要消費者自己擔，不過好在1萬以內的醫療費用大部分家庭還是能夠承受的。

（三）其他方面的問題

百萬醫療保險是報銷型的保險，醫療費用需要先自行籌措和支付，然後再找保險公司報銷，且不能重複報銷。所以多買幾份百萬醫療，是沒什麼意義的。

保險費用不固定，如果將它作為長期保障，未來到底需要支付多少保費，並不確定，即使續保的問題能夠保證，但保費如果太高，到時可能也不會划算。所以未來具有很大的不確定，當前沒法算出自己到底需要支付多少保費。作為長期的保障規劃，風險太高。

四、百萬醫療與重疾險的區別

最簡單的區別是，賠付方式不一樣，導致作用不一樣：

上文已提到，百萬醫療屬於報銷型的，花多少在範圍內報銷，費用需要自己墊和籌措，治療過程中，可能會給家庭帶來沉重的負擔。

而重疾險，屬於給付型的，一旦生病，保險公司立刻按保額打錢，保了100萬，保險公司就支付100萬。可以用這筆錢來治療，後續的康復治療、治療期間的生活費也能得到保證，如果影響工作能力，還能當成失能補償。同時重疾險也沒有是否能續保的問題，保費也是投保時就能確定支出額度（能夠匹配家庭的收入），保單具備現金價值，急用錢時還能貸款，返還型重疾險，還能當成做了一筆儲蓄金。

所以河狸君的保障建議是：重疾險+醫療保險的組合，這樣的保障方案是比較全的。千萬不要以為，買了百萬醫療就不需要重疾險了。

五、產品推薦

其實百萬醫療價格不會有太大的區別（主要是因為價格沒有大差，不像重疾險，需要根據自己的情況認真制定方案），河狸君就不做具體的產品對比分析了，有興趣、有時間和精力，大家可以自行在網上搜。

河狸君推薦兩個：

安聯保險：“臻愛醫療保險計劃”，性價比最高，還附送意外保障。在我們的平臺上也是銷量最高的醫療保險。要買百萬醫療，選它就可以了。

如果想多花幾百塊錢，獲得更高的保障，可以選：

安心保險：“一起慧99-百萬醫療險”，最大的特點是沒有免賠！沒有免賠！沒有免賠！分為：

無門診計劃，適合所有人。

有門診計劃，適合有門診治療報銷需求的人群，當然，價格會更高些。

最後，河狸君好像忘記說一件事了。