去了怪

　　可以部分資金做五年定期，但並不建議將全部資金做五年定期。

　　對於養老，銀行長期定期是不錯的產品，因為沒有用到該筆資金，而卻能產生固定的收益。但是要注意，銀行存款利率並不是一成不變，且較長期限的定期還存在利率風險。

　　比如現在存五年是5.2%的利率，可是下一個五年期是多少呢？存款利率無法確定。而利率風險是指五年期內利率的波動，萬一某年份通脹特別高，一年期存款利率可以高達5%呢？比如90年代的存款利率，光央行基準利率一年期都能達到10%及以上，商業銀行存在上浮，利率會更高。

　　當然，如果市場利率下行，比如如今像餘額寶之類的貨幣基金出現下跌，那麼五年期有5.2%固定收益那是非常不錯的存款了。

　　但是除了存在的利率風險以外，還要考慮銀行違約風險，比如存款金額超過50萬，而商業銀行倒閉。五年期存款利率能高達5.2%，要麼是小型城商行，要麼就是信用社，而股份制銀行和國有六大行是提供不了這麼高的利率。所以，畢竟是養老，資金數額較大，銀行違約風險應當考慮在內。

　　至於其他理財方式，更建議選擇分散式投資——固收為主，浮收為輔。因為是養老，注重的是穩健，不要過多地去配置混合基金和股票基金，甚至股票等高風險理財產品。

　　可以進行購買一些國債、金融債，甚至是企業債，以及銀行、證券或保險提供的短期理財產品，這些理財產品可以提供固定收益。而進行購買貨幣基金、債券基金和分級基金中的A份額等，提供穩健的浮動收益，也提供資金的流動性。

　　還有的是最近國家推出了養老基金，也可適當的配置一些。如果風險承受能力較大，也可以進行定投一些指數型基金，比如上證50，上證180等等大型指數型基金。

三人聚眾

很高興回答你的問題。如果您是想理財的話是絕對不建議把錢存在銀行的，因為銀行的存款利率根本追不上通貨膨脹率，也就是說你存的時間越長，你越虧。別說養老了，到時候手裡的這些錢都沒有原來值錢了。

更何況，現在的銀行也沒有5.2%這麼高的利率吧，不知道您是在哪裡聽說的。

看之前的回答，有人建議可以買商業保險。這裡告訴您千萬不能買商業保險。因為對於很多年紀大的人來說，這些東西太複雜了，加之商業保險有不透明。如果遇到急用錢的時候，退都退不出來。

如果還是先把這筆錢存銀行的話，一定不要存定期，可以購買銀行的大額存單。現在很多銀行都相繼推出了很多大額存單的認購，這種大額存單一般認購點都在20萬、30萬左右，且安全性和存款差不多，重要的是這種大額存單的收益要遠遠高於定期存款。

除此之外，大額存單還有一個優勢就是可以轉讓。如果你急用錢了就可以很快的拿到這筆錢。

正商參閱

作為一個財經工作者，我覺得商業銀行這款養老理財還是比較靠譜的。只是還要諮詢一下這種養老理財產品的真實性，謹防上當受騙或存單變保單的事情發生。

一則，因為這款養老理財本身利率不低，超出了一般存款利率，比五年期存款利率2.75%高出了近一近一倍，收益率顯然較高。

二則，這款產品如果是銀行自己發行的，雖然在打破理財產品剛性兌付的情況下，存在一定風險，但通常銀行發行的理財產品風險相對其他企業發行的理財產品風險要小。因此，對這款養老產品還是可以抱著放心的太度去購買。

三則，這款養老產品的收益足以提供比較有保障的養老支出，可不靠子女實現自我養老。比如現在40萬元，按5年期到期可自動轉存，按5.2%年收益率保持不變，到60歲，本息合計約80萬元，再將80萬元存入養老儲備金，按5.2%利率，則每年可得利息41000多元，每月平均可得利率3400多元，這樣的收入水平在四、五線城市應該可保生活無憂了。

財經深思

不是很建議把錢存在銀行，拿定期的利率，因為這種算下來，其實它的利率是非常低的，走的都是年化利率。

現在有很多養老保險或者其他的養老理財產品可以購買，那用相同的時間和相同的錢來說，投資在這些產品之中獲得的利息要比你存在銀行多很多很多，所以建議你可以去挑選一些養老理財的保險或者說理財產品。

那理財分為各個階段，關於你結婚生子等等方面都要有理財的準備，不同階段要有不同的花費，這些都是很正常的。

提前買好保險也是一種理財的方式，不過買保險建議買消費型的純保障，不含理財功能的，這樣會比較穩妥一些，能夠在以後及時拿出來，針對不同階段去使用這個錢，其實今天來詳細的說一說就是，保險分為消費型和返還型兩種，我建議選的就是返還型，因為返還行的話要比較穩定一些。

為什麼不建議買消費型的？因為消費型的保險他都很便宜，在保險期之內沒有出險，健健康康的度過這段時間，那麼保險公司就非常高興，因為你這筆錢就交給了保險公司，還保證你這段時間沒有出事兒，那麼接下來呢你是不可以把這個錢拿出來的，所以說返還型的保險好，就好在它能夠在一定時間之後給你返錢。

所以返還型的保險可以當做是一種理財方式，比如說我把35歲是私營業主家庭生活比較好，那麼關注理財之後呢，買了保險，交保險費是五年，保險期限為15年，每一年交5萬元，這樣算下來的話，我15年之後，可以返現253250元。

並且每年都有6400元的收入，所以說通過這樣固定的理財呢，能夠降低我的理財風險，對於以後養老也有一定的保障。

如果你要是沒有什麼理財的意識，不懂得金融知識，那麼你想要在老了以後有一份保障和穩定的收益，能夠維持你老年的高品質生活，對於資金的流動性要求並且不高，那麼你就可以買返還型的保險，那如果你只是想追求高收益，建議你考慮其他的理財產品，最後如果你追求保障和高的性價比，那你可以選擇消費型保險，因為消費型的保險它價格比較低，但是也會保障你的基本的安全，所以說當你有了病或者出了什麼事情之後，有保險，在他能夠給你一個很好的緩衝期，能夠讓你做好心理準備，可能是產品標準或者費用在新的一年變更。

變革家

您好，在小縣城存款三四十萬的資金不算少，但在當前的市場環境下，難免需要提防資產縮水的壓力，而就目前而言，需要制定出比較符合自身投資理財需求的投資產品，例如保守型的投資者，可以選擇儲蓄國債、銀行定存、國債逆回購等，而穩健型投資者，還可以選擇貨幣基金加國債逆回購的配置組合，年化收益率應該會達到4至5%的水平。對於養老類型的，還是建議以上述理財方式為主，儘可能降低風險資產的配置。不過，如果想要進一步提升資產增值效果，則可以選擇一些配置銀行板塊的基金，或進行長期定投，但穩健資產應該還是要佔據較高的比重，這樣才可以更好提升養老理財的收益率以及養老理財的資金穩健性、安全性。

郭施亮

先說答案：我認為基本可以了。肯定很多人會反駁說，跑不過通脹，絕對不行，下面我來說說，我為何說基本可以。

40萬元，利率5.2%

存款40萬元，按照年利率5.2%,你每年的收益在：400000*5.2%=20800元，也就是差不多每個月有1733元。當然，並非每個銀行五年定期都有按月提息的功能，但不少地方銀行（比如天府銀行）均有這類功能，你可以嘗試找找看下。

小縣城生活成本

不知道其他地方，以本人老家為例，也是一個小縣城，目前一個月一個老人的生活成本只要1000元左右，為什麼這麼便宜？因為早期的小區很多沒有物業費，主要支出成本為餐費+水電費，而且小縣城物價整體不高，老人的食量又少，故而整體生活成本不高。如果你是在農村，估計生活成本更低。

通貨膨脹

我們都知道通貨膨脹會導致物價上升，生活成本增加，我們來看看我國近十年的整體通脹水平，根據國家統計局公佈的2008-2017年這十年的平均通脹率為2.637%，明顯這個數值低於你的存款利率，你的存款受益是跑贏通脹的。

顯然這個數，會有人不相信，其實這是因為官方統計的口徑原因，國家統計局統計的主要為：食品、娛樂教育文化服務、交通通訊、醫療保健、衣服等產品的價格上漲指數，而大家觀感最為強烈的房價並未納入統計。所以單看這個數據，通脹率並不高。

CPI指數

更為簡單的，我們可以來看看，CPI指數，CPI指的是居民消費價格指數，它是一個反映居民家庭一般所購買的消費品和服務項目價格水平變動情況的宏觀經濟指標，網上只有找到2005年-2015年的圖表（平均值在2.5%左右），另外2016年及2017年我單獨查了在1.5%附近，顯然居民的消費品和服務項目價格水平整體變化不大。

其實這點，我們可以用自身的親身經歷來說，這樣最準確。除了房價，最近十年有什麼產品價格也是漲到大家感覺很離譜的嗎？主要的生存用品：茶米油鹽醬醋茶，大部分價格都沒有多少變化吧，甚至比不上我們的工資增長速度；而一些電子產品更是處於降價的趨勢。

總結

通過上述分析，我認為單以40萬元存款，作為一個老人，在小縣城或者農村，5.2%的年利率收益基本可以滿足你的日常生活所需；但是這個的前提條件是你無病無災，無其他任何生活壓力負擔；不過人老了，難免總會有各種意外發生，故而僅僅靠這個存款要保證後半生，我感覺是不夠的，最好是可以參加社會養老保險，或者給自己購買個人身意外險之類的，這不僅僅是給下一輩減輕壓力負擔，也是對你自己的一種保護措施，畢竟子孫並非全部都是可靠的。

鯉行者

五年定存5.2%的收益率，作為養老理財是可以的，但是像題主說的，三四十萬養老錢全部投放其中，也是有一定風險的，還要進行適當的規劃才好。

一般說來，資金每年貶值6%左右，5.2%的收益率與之接近，但是五年定期是單利計算的，資金貶值是按複利進行的，所以現在的三四十萬，20年後根本不夠用。

養老是個大問題，不能指望子女，也不能指望政府，只能靠自己。但是很多人都沒有提前規劃，等到人老了，晚年貧病交加，就可能比較淒涼。

尤其是農民朋友，如果沒有基本社會養老保險的話，必須在40歲以前開始籌劃養老理財。

針對這個問題，國家批准成立了部分養老目標基金，

養老目標基金規劃收益率要跑贏通貨膨脹率，年複合收益率超過6%（不承諾），採用FOF基金，根據目標規劃，高風險資產配置逐步降低，風險回撤最高7.5%左右，可以適當考慮。

互金直通車

我認為5.2%的定存利率是一個比較合適的選擇，如果是智能存款（靠檔計息）、按月付息的話就更好了！

銀行存款更加安全可靠

你還是比較有憂患意識的！45歲就給自己準備了近40萬的養老儲備金，比那些辛苦付出一輩子，僅巴望著子女養老的人，要好太多了！一旦遇到子女不孝順，有存款利息收入，至少還能維持自己日常的生活！

像你這種情況，選擇銀行存款是比較合適的，安全可靠、收益又穩定；何況每年5.2%的利率，目前來說，收益還不錯，又不算低！

可以先把錢存起來

45歲，只能算是中年，不到60歲，還不能算是老年人呢！再者說，現在不是都提倡延遲退休麼，除非身體有恙，45歲而已，還是可以獲得一定的收入的！

現在可以先把四十萬元存起來，到期自動轉存，按5.2%年收益率保持不變，到60歲，你的本息和（本金＋利息）為：800150元。

60歲後，每月的利息收入

如果到60歲能有80萬養老儲備金的話，5.2%的年利率，每年可穩定獲得41600元的利息收入，平均每月大概有3466元的利息。在一個四、五線的小縣城，無病無災、沒有額外負債的話，應該是夠平時開銷的了！

總之，商業銀行5.2%的定期存款做為養老理財儲備金，是一個比較靠譜的選擇，但在購買時一定要留意，千萬別被忽悠買了保險之類的理財產品！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【操盤手信一】！！！

財經者思

五年定存的利率是肯定達不到5.2%，所以不要被隨便忽悠了，畢竟是自己辛辛苦苦掙來的錢，一定要搞清楚自己買的是什麼。

銀行最新利率圖：

就算最近比較熱門的大額存單和國債也沒有這麼高的收益。

所以您說的5.2%收益的產品應該只有銀行理財了，洋蔥先生之前統計過銀行理財的利率和收益，大概在這個範圍之間：

如果您所在的地方有這些銀行和產品，可以買入養老。

所以結合自身的情況，銀行長期理財產品（不是保險類的），最近比較受歡迎的大額存單和國債是比較適合您持有的資產。

如果您對互聯網上手也比較快的話，支付寶力的餘利寶、微信理財通力的貨幣基金可以考慮一下。

你是打算怎麼養老呢？給洋蔥先生留言吧！

洋蔥先生APP

農民朋友真不容易，45歲就已經開始考慮養老金儲備了。小財結合自己瞭解的知識，給您提一些靠譜的建議：

1、銀行目前沒有5.2的定期存款。

把錢存在銀行，特點是安全，但是收益低，流動性不高，當年存了定期，想用錢的時候，雖然可以提前支出，但是要損失很大部分的利息。

實際上，銀行定期存款的利率，遠遠沒有達到5.2的水平，甚至更低。雖然已經有市場利率化的說法，各家攬存款的時候，也提高了利率，但是，依舊沒有這麼高！

近期，一些銀行開始推出大額存單，起購點很高，利率大幅上浮。近期，建設銀行率先推出利率水平較基準利率上浮45%的大額存單，認購起點金額為30萬元，期限為一年。其他大行紛紛跟進。二三線城市銀行更加誇張：

鑑於你的存款不少，可以短暫考慮大額存單，但不是長久之計。

2、養老理財買什麼？

說實話，國內市場缺乏針對養老理財的長期產品，低風險，收益好更少了。

部分銀行，如招行、交行推出過一些養老理財產品，期限比較長，您可以在網銀上看一看，嘗試買入一些。

如果您沒有加入新農村養老保險，現在叫城居保，可以拿出一部分錢加入進來。當您退休時，領取國家的養老保險，國家有一定補貼，肯定很划算，筆者多次算過賬——如果沒有到退休年齡或者領了沒多久死亡的，還能繼承。這是一個最保值的方法了。

我不建議農民朋友買什麼商業養老保險，或者銀行賣的各種保險理財產品，因為條款複雜，退保困難。當年用錢的時候，發現退保還要損失很多錢，真的是欲哭無淚。

商業養老保險，本身也不透明，費用率較高，對於農民朋友來說，真的過於複雜。

總結一下：考慮銀行長期型的理財產品，然後銀行近期推出的大額保單，再次就是銀行的存款。不建議買保險理財或者商業養老保險。

歡迎關注財富精算師，您身邊的養老金管家。

關鍵字: 五年 利率 定期