錢多多算是明白了
懶是原罪，想買保險，懶得研究
愛是寬容，我上唄，寫完評測寫攻略
繼兒童保險閉眼投保攻略之後
成人版的也來了
「狠話」說在前頭
大人的世界很複雜
成人保險當然也沒有兒童保險那麼簡單
收支、負債、健康、年齡、人生規劃…
都會影響我們的保險規劃
沒有任何一套保險方案是百搭的
但看完本文，買保險將不再是看天書
別急買，先看成年人投保思路
買保險前沒明白這些，一切免談
我需要什麼保險？
每年花多少保費？
保額多少合適？
……
▎先給誰買？家庭經濟支柱
最需要優先保障的是家庭經濟支柱，也就是家裡賺錢最多的人，俗稱“頂樑柱”。
並且，保障最起碼要覆蓋家庭責任期。
啥叫家庭責任期？簡單而言就是上有老、下有小，主要承擔家庭經濟責任的20-30年，一般是從結婚生子開始，一直到子女獨立、自己退休。這段時間內，家庭經濟支柱身故或重病，會給整個家庭帶來巨大的收入危機。
▎買哪些險種？取決於面臨哪些風險
不妨先想想自己面臨著哪些風險：
意外險、重疾險、壽險、醫療險，請叫它們家庭經濟支柱「四件套」，基本可以全面覆蓋到我們可能遇到的極端風險。其他如養老保險、分紅險、教育金等，買完「四件套」再考慮。
▎該買多少保額？
保額高了保費會貴，保額低了吧，又怕保障不足。
錢多多介紹一種常用的方法——家庭需求分析法，根據不同家庭的實際需求來計算各險種適合的保額。
• 壽險買多少？
壽險保額≈家庭負債及貸款+子女教育費用+父母贍養費用+預留生活費-現金存款-可變現資產
壽險主要用來應對家庭經濟支柱突然身故或全殘時，整個家庭面臨的財務危機，因此，壽險的保額需要考慮萬一沒了“頂樑柱”，會給家庭留下哪些收支缺口，也就是“未來需要花的錢-已有的錢”。
• 重疾險買多少？
重疾大致保額≈治療費用+康復費用+收入補償（起碼3年）
上表為最高發的6種重疾治療及康復的大致費用，可以看到平均治療康復費用大概在30萬左右。再考慮上至少3年的經濟收入損失，建議重疾險保額至少50萬。
• 意外險買多少？
意外險保額≈壽險保額
意外險的身故責任保額計算與壽險方法一致，同時還需關注意外醫療的保額，在總保費相差不大的情況下，意外醫療保額越高越好。
• 醫療險買多少？
百萬醫療險保額：100萬差不多了
成年人我們推薦買百萬醫療險（土豪之選高端醫療險在此不討論~），對於百萬醫療險來說，100萬保額夠用。如果保障差不多，保額五六百萬、直衝千萬，保費也蹭蹭漲，果斷棄之。高保費換取高保額，真得病了你花得完嗎？
▎該拿多少錢來買保險？
最終買多少保額？還是要回歸到保費預算。在合理的保費支出下購買足夠高的保額，否則，買保險買到生活拮据怕是有點過分。
拿出多少錢買保險才算合理呢？其實沒有一個通用的準則。
業內常講的“雙十定律”，給出了一個參考，家庭總保費支出佔家庭年收入的10%為宜。
不過，由於每個家庭的收入和支出情況有別，錢多多覺得，重點是結合家庭實際情況，比例可考慮在5%-15%左右適當調整。
▎定期or終身？消費or返還？
意外險和醫療險通常是一年期消費型的短期險，相對比較簡單。
重疾險和壽險這種長期險，則需要考慮更多些。
• 保障定期還是終身？
總結
重疾險：預算夠一定買終身，否則買定期
壽險：普通家庭買定期，大佬可買終身
• 消費or返還？
其實，消費型和返還型也沒有嚴格的定義，這裡嘗試作下區分，幫大家更好地進行選擇。
具體選擇哪一種？錢多多的建議是：
• 如果你的預算有限，或是自己有良好的儲蓄和理財習慣，建議優先考慮消費型重疾險，保費便宜、負擔較輕，省下的錢可用於理財或自我投資，收益會更高。
• 如果你的預算比較充裕，同時自己又沒有良好的儲蓄和理財習慣，那麼可以考慮返還型終身重疾險，也就是通常所謂的儲蓄型重疾險，一生未患重疾，身故也可以獲賠一筆錢。並且因為是終身型產品，後期現金價值會比較高，高齡可選擇退保，領回現金價值養老用。
• 返還型定期重疾險，也就是在一定期限內，即便不得重疾，到期也返還保額。這種通常保費較貴，槓桿率偏低，錢多多個人比較不推薦。
▎各年齡段特點不同，不必一次求全
人活一輩子，二十弱冠，三十而立，四十不惑。
各個年齡段，所承擔的家庭責任不同，經濟能力也有差別，保險規劃應當是一件持續要考慮的事，而不能想著一次求全。
下表總結了不同人生階段的特點和投保建議，大家可作為參考
現身說法，來看3份保險搭配方案
這3個案例是比較有代表性的
看完就會買了
不看此章錢多多拒絕聊天喲
方案中的產品都是評測的推薦款
▎案例分析：剛步入社會，收入尚不穩定，且在一線城市，生活開銷多，建議每年保費不宜過高。未婚（是否單身未知），無需過多考慮家庭責任問題。
▎保險思路：意外險+消費型重疾險+百萬醫療險。重疾險儘量選擇較長的繳費年限，減輕每年保費負擔。
▎方案參考：
▎方案解析：
方案中的三款產品，均為各險種中性價比較高的產品，保費便宜，對於初入社會的青年而言保費壓力不會太大。
重疾險選擇消費型重疾險瑞泰瑞盈，性價比高，保障期限和繳費年限靈活，可以結合自身經濟條件適當調整。
整個方案保障比較全面，總年保費4889元，約佔年收入的5%左右，不會對生活造成太大的壓力，省下的錢可以趁年輕更好地投資自己。
▎補充建議：
• 如果覺得年交保費過高，建議將終身重疾險更改為定期，保30年或保到60歲；
• 如果想做高重疾險保額，也可以再搭配一款短期重疾險，比如一年期的微醫保重疾就不錯；
• 如果是加班頻繁的互聯網從業者，意外險可以考慮安心保險的安意保50萬綜合意外保障，包含20萬元的猝死責任。
▎案例分析：張先生屬於家庭經濟支柱，上有老下有小，肩上的擔子重，主要面臨的風險是疾病或意外造成的高額醫療費用、以及身故或傷殘帶來的收入損失。
張太無收入，主要的風險在於疾病或意外所需的醫療康復費用。
▎保險思路：張先生作為經濟支柱，應優先保障，建議的搭配為：意外險+消費型重疾險（80萬左右）+定期壽險+百萬醫療險；
張太太目前沒收入，暫時無需配置壽險，重疾險保額也可以稍低些，主要是：意外險+消費型重疾險（30萬左右）+百萬醫療險。
▎方案參考：
▎方案解析：
• 意外險，因張先生平時出差較多，意外險可選擇眾安全面無憂百萬綜合意外，交通工具意外可以在50萬主險基礎上獲得雙倍賠付。此外，意外醫療報銷不限社保費用，且保費也不貴。張太太無需頻繁出差，小蜜蜂的保障基本足夠。
• 重疾險，為了將張先生在家庭責任期的重疾保額儘量做高，同時不至於保費太貴難以承受，方案中採取了定期重疾險搭配終身重疾險的方法，且兩款產品均為一次賠付型。
張先生若在60週歲前不幸罹患重疾，將得到80萬的保額賠付，不僅可以用來支付康復、護理費用，最主要是可以彌補患重疾後幾年，整個家庭的收入損失。
張太太目前沒有收入，因此重疾險可不用過多考慮收入補償問題，選擇一款30萬保額左右的消費型定期重疾險比較合算。後面如果張太太再復工，可以相應增加保障。
• 定期壽險，50萬的定期壽險，主要保障張先生退休前賣力賺錢的30年左右，萬一在此期間張先生不幸離世，賠付的50萬不僅足夠償還房貸，同時可以幫助老婆孩子渡過難關。
• 醫療險，好醫保·長期醫療，保費便宜，且6年保證續保。
▎案例解析：劉先生家庭屬於比較典型的雙經濟支柱家庭，夫婦二人共同構成家庭的收入來源。因此，兩人均需要配置定期壽險，不過劉先生保額要比太太高些。因收入和預算相對充裕，重疾險可以選擇多次賠付的重疾險，保障更加充足。
▎保險思路：
劉先生&劉太太：意外險+多次賠付終身型重疾險+消費型定期重疾險+定期壽險+醫療險，劉太太在重疾險和定期壽險的保額上可以適當低於劉先生。
▎方案參考：
▎方案解析
• 意外險，劉先生夫婦均在外企上班，出差可能偏多，工作節奏快，因此可選擇全面無憂意外險的白金版，身故傷殘保額100萬，交通意外雙倍賠付，同時包含猝死保障25萬，418的價格也相當實惠，一人來一份。劉先生可再多搭配一款意外險，提高身故或傷殘保額。
• 重疾險，劉先生家庭保險預算相對寬裕，因此建議可投保一款多次賠付終身重疾險哆啦A保，同時再搭配一款消費型定期重疾險，這樣在主要賺錢的階段，可以得到較高保額的充足保障。這樣，在70週歲前，劉先生和劉太太就分別可以享有100萬和80萬的重疾保額。
• 定期壽險，劉先生作為家裡收入較高的人，壽險保額相對劉太太也高一些。為了達到兩百萬以上保額，需要搭配兩個定期壽險產品，保障期間主要為家庭責任期的二三十年。擎天柱和金鐘罩均為測評表現優秀的產品。劉太太因是不吸菸標準體，投保唐僧保定期壽險的價格非常合算。
• 醫療險，方案中選擇了眾安尊享e生旗艦版中的質重特需個人版，雖然價格貴幾百，但罹患惡性腫瘤或良性腦腫瘤，可以到二級及以上公立醫院特需部、國際部、VIP部接受治療，享受到相對高水平、高效率的醫療服務。
以上方案中的產品只是參考
還有更多推薦款產品可選、可替換
那麼就進入
更多推薦款產品，按需自取
以上案例呢，主要是方便大家理解前面提到的投保攻略，方案中列舉的產品也並非一定適合你，下面的內容能真正助你選出合適自己的產品。
正好距離之前產品評測也過去好一陣子了，有些推薦的產品已經下架，市場上也出現了一些新的好產品，下面就將之前推薦的產品拿出來，和新產品放一起對比下。
小聲bb：結論和精華在表格裡~
➊ 意外險
意外險，意外身故或傷殘，保險公司會一次性賠付一筆保險金。意外險通常還包括一定的意外醫療保障，報銷我們因意外受傷而產生的醫療費用。
評測推薦產品如下↓
▲ 綠色底為相對優勢項，紅色字為相對劣勢項。
注：① 之前評測推薦的小米綜合意外險下架了，更新後的產品意外醫療免賠額200元，因此不再作為推薦。 ② 小蜜蜂意外險實際就是上海人壽的大金剛意外險，不過投保渠道不同，名稱和保費也不同。
選購建議↓
• 預算有限，追求低保額得到較全面的保障，建議選擇小蜜蜂全年綜合意外保險。
• 預算有限，同時看重意外醫療不限社保費用報銷，可選擇眾安全面無憂百萬綜合意外，頻繁加班的白領人士、看重猝死保障的，可投保這款的白金版或者是安意保，分別包含25萬和20萬的猝死責任。
• 預算充足，經常出差、乘坐各種交通工具的商務人士，可考慮眾安個人綜合意外保險和史帶星享百萬人生，後者價格稍貴一點，但包含非常可觀的住院津貼。
➋ 重疾險
重疾險，就是在你首次確診合同中約定的重疾時，賠付一大筆錢。這筆錢，主要用來補償治療康復費用、護理費用和長期不能參加工作造成的收入損失。
評測推薦產品如下↓
▲ 綠色底為相對優勢項。
選購建議↓
• 總得來看，單次賠付且不含身故保障的消費型重疾險，保費比較便宜，非常適合預算有限的情況下，優先保障重疾風險；多次重疾賠付的產品，一般也包含身故責任，保障更充足，同時保費也更貴，約是單次賠付產品的兩倍，預算充裕可選。
• 預算有限，追求性價比，可優選成人及兒童終身重疾險和瑞泰瑞盈，保險責任簡單，輕症重疾各保一次，保費相對便宜。女性可優選瑞泰瑞盈，費率較低。
• 礦工、潛水員等高危職業人士，可優選瑞泰瑞盈和崑崙健康保，這兩款產品對被保險人的職業沒有限制。
• 如果身體有點小毛病，可優先考慮康樂一生C、健康一生A和哆啦A保，這三款均上線了智能核保功能，可以方便地獲知自己能否投保，且不會留下相關信息。
• 如果看重投保人豁免功能，可優選康樂一生C、御享人生或長生福，這兩款產品可附加投保人重疾/輕症/失能/身故豁免，非常適合夫妻互保，如果夫妻中一方得了輕症或重疾，那麼另一方的保費也不用交了。
• 經濟充裕，且看重中症保障和重疾不分組，可考慮長生福，增加了中症保障，患指定中症可獲賠50%保額，最多賠付2次；同時重疾可不分組最多2次賠付，是一大亮點。
➌ 定期壽險
壽險主要是家庭經濟支柱、需要贍養老人的獨生子女等人，為自己準備的“身後錢”，當肩負重任的自己不幸身故，會獲得一大筆賠付，用來幫助家人渡過難關。
評測推薦產品如下↓
▲ 綠色底為相對優勢項，紅色字為相對劣勢項。
選購建議↓
• 身體有點小毛病，或者是吸菸人士，可以考慮投保百年定惠保、金鐘罩、支柱保、擎天柱或瑞泰瑞和。
• 如果是身強體健、不吸菸的人，可優先考慮唐僧保或渤海人壽，後者的健康告知會更嚴格些。
• 軍人、高空作業人員等危險職業，可優選支柱保或瑞泰瑞和，對投保職業無限制；
• 如果希望投保較高保額，可選擇金鐘罩或擎天柱，線上最高可投保至200萬保額。
➍ 醫療險
目前主流的醫療險是百萬醫療險，當你因為疾病或意外就醫，醫療險的報銷可以涵蓋你在醫院花的大部分費用，且一般不限社保目錄。
這種醫療險存在1萬元的免賠額，所以賠付的概率不高，但也正是因為免賠額的存在，使得保費不至於過高，人人都能買得起，可以有力地應對高額醫療費用的風險。
評測推薦產品如下↓
▲ 綠色底為相對優勢項，紅色字為相對劣勢項。
選擇建議↓
• 看重性價比，好醫保·長期醫療、微醫保和尊享e生都可選。
好醫保優勢在於6年保證續保，且6年共享1萬免賠額，降低了理賠門檻，但保額不及尊享e生和微醫保，不過在保費上也明顯低些。
尊享e生優勢在於報銷不限於公立醫院，且增值保障更充足，如有需要還可附加惡性腫瘤等指定疾病的特需醫療；微醫保也不錯，100種重大疾病保額高達600萬。
• 如果看重產品的穩定性，可選復星鋼鐵俠，唯一一款5年期醫療險，保障上更安心，並且二級及以上是醫保定點的私立醫院也可報銷，不過健康告知略嚴格，投保時需注意。
• 如果你就是更偏好大品牌，覺得大品牌才安心，可以優選平安e生保plus，不過這款的劣勢在於沒有住院醫療墊付，看病花再多的錢，都需要自己先付上，之後再報銷。
• 如果身體有點小毛病，首先看能否通過好醫保相對寬鬆的健康告知，若不能通過，則可選擇四款有智能核保的產品進行線上核保，哪一款核保結果好就選擇哪款。
你可能還想問
我有社保，公司還有補充醫療，還需要買商業保險嗎？
需要。
先說社保，作為政府提供的基礎保障，社保只能是“保而不包”，下有起付線，上有封頂線，社保用藥目錄外的自費藥、進口藥等，統統不予報銷。
再說多數公司的補充醫療，好處一般在於能報銷門診費用，平時的小病小傷都能報銷，利用率很高；但侷限也比較明顯，就是報銷額度普遍不高，大部分在5萬元以內，如果遇上嚴重疾病需要花費高額的住院醫療費用，補充醫療的作用就杯水車薪了。
所以，需要在已有保障的基礎上，看自己還有哪些需求缺口，再配置合適的商業保險進行補足。還是那句話，社保加商保，生活更美好。
重疾險、醫療險、意外險、壽險，理賠的時候會衝突嗎？
重疾險、壽險和意外險的身故/傷殘部分，屬於給付型，也就是滿足了合同約定條件就能拿錢，和其他產品在報銷上沒有衝突。
比如不幸遭遇意外去世了，如果同時買了壽險和意外險，兩個都能拿到賠付。
意外險的意外醫療部分和醫療險，則可能會有重合的部分，因為屬於報銷型，實報實銷，拿到的賠付不會超過所花的費用。
舉個隔壁老王的例子
老王買了份好醫保·長期醫療，1萬元起賠，一般醫療最多可報銷200萬。
同時買了份小蜜蜂尊享款意外險，100塊錢以上就能賠，意外醫療最高能報銷5萬。
這天老王出門，不小心摔骨折了。
住院社保報銷完，自己花了5000塊，沒有達到好醫保1萬的起付線，這時候就可以用小蜜蜂報銷免賠額之上的4900，兩款產品沒有衝突。
但如果社保報銷萬，自己還花了5萬塊，就會有重合的部分了，並不能重複報銷。
老王這時可以先用好醫保，報銷1萬免賠以上的4萬塊，然後再用小蜜蜂，把好醫保的1萬免賠給報銷了。最後，老王自己還是隻花了100塊。
終極一問：推薦的保險在哪兒買？
保險公司官網和第三方保險平臺。
第三方保險平臺比如：支付寶、微保、開心保、慧擇網、齊欣雲服、小雨傘、中民保險網、向日葵、700度等。
肯定還會有人問：網上買保險靠譜嗎？
靠譜啊…無論是互聯網保險，還是線下買保險，都只是保險公司銷售保險的渠道，就跟你選擇去家樂福超市或天貓超市買水果一樣。
電子保單和紙質保單具有同等法律效應。如果發生理賠，最終來核賠、給付理賠的是保險公司，跟業務員、代理人、購買渠道沒有關係。
錢多多希望
你右鍵收藏後
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