13日晚，北京長夜未央，媒體們好一頓忙。
公積金下來道新令，很多人說這是北京史上最嚴的一道新政，且，劍指房地產市場。此令一下，北京剛需日後希冀通過公積金貸款買房，幾乎無望。嗚呼哀哉。
一時間，北京的秋劍氣光寒，縱橫1.6萬平方公里，北京2000多萬人口裡不知道多少人覺著冷氣飄飄。拐帶著其他城市也跟著說冷。
如若涼風有信，北京公積金中心聞訊後，想必會說冤枉。這次新政，他們壓根沒想要配合房地產調控。殊不知，公積金本身系房地產調控的一大槓桿，一舉一動都自帶腥風血雨。
都說，今年北京房地產的下半場透著股涼涼的味道。偏屋漏又逢夜雨，公積金中心插了把無意刀。下半場更是變得渺渺茫茫。
不怪其他城市跟著心驚。畢竟，北京作為房地產調控的風向標，多少都會帶些政策試點前鋒的味道。沒人知道如此搞的下一個城市將會是誰。
市場前途未卜，政策雪上加霜，炒房客心涼了半截，剛需欲說還休......
01
2008年的春天，距離奧運會開幕還有100天之際，北京奧組委推出主題曲，由100個歌星共同演唱。《北京歡迎你》，火了。
群星璀璨，MV陣仗豪華，百位明星都用笑臉跟你訴說北京的好：我家大門常打開，開放懷抱等你。十年之後，餘音繞耳。歌還是當年的歌，但，北京的大門卻不再隨隨便便敞開。
當然，不是明說不讓你來，也不是不歡迎你來。只是，你來給北京建設添磚加瓦可以，但就先別買房了。尤其，別在城六區買。中心城區之外，還有一片廣闊的天地，如果要買，鼓勵你到那裡去。
根據北京公積金最新規定，言外之意基本是這個意思。
算一下賬。
想象一下。今年W剛在北京畢業，非京籍，22歲，無房，普通工薪族，在城六區工作。
如果W要走公積金買房的話，只能按照最新政策走。按照政策，27歲之前，W都沒有在北京購房的資格。因為，在北京買房，首先需要繳滿5年社保或個稅。
五年後，W持有北京購房資格。根據新政，5年，每年能貸10萬，W公積金貸款總共可以是50萬。5年裡，W平均年薪12萬，省吃儉用後，年存款10萬。
也就是說連公積金貸款、存款都算上，W的購房準備金有100萬。
五年後的北京房價是個未知數，暫且以今年北京的商品房均價為例。今年上半年，北京商品房均價雖則較去年下降了4個百分點，但依然在3.9萬。
剛需首套置業，W花費5年有了100萬。
要買個90平的房子，均價3.9萬，總房款是351萬。按照貸25年算，W需要首付近123萬，月供1.1萬左右。
在這種情況下，W想要買這套房子的話，家裡需要有個積蓄，至少能提供30萬左右的資金支持。另一方面，W的月薪需要至少在1.5萬左右，能保證買房後持續300個月不能斷供。
算完首付和月供，再看W的公積金貸款，不難發現，公積金貸款的助力實在是杯水車薪，無異於是雞肋，幾乎等同虛設。換句話說，公積金貸款緊縮，不願意再繼續大力支持人們買房。
至少，目前顯示的信號是如此。
此外，不是每個人的月薪都能達到W的月薪過萬，也不是每個人年存款能有10萬，而北京的房價，也不太可能保持五年絲毫不變。
即便等到W34歲能貸120萬的時候，那個時候351萬的總房款也不會再是351萬。而W也不會再滿足於一套90平的房子。但公積金政策，卻需要將一場剛需置業延伸整整12年。
不管北京公積金中心是有意還是無意，總之，在事實上，公積金貸款幾乎拋棄了北京新剛需。在北京買房，可能成為新一代年輕人的夢。
從9月17日開始，再來北京的年輕人需要學會租房或者練就隨時跟北京說再見的魄力。
02
不知是歷史總在重演，還是市場的規律性運轉，相似的行情總會出現在北京公積金政策中。這裡，每隔兩三年，都會唱上首昨天的故事。
講真，對北京的新剛需而言，他們並非第一批遭遇公積金政策貸款阻礙的人。但，是絕對是有史以來額度跳水幅度最大的一次。
2000年，北京個貸發放闖過50億大關後，在2001年猛增到94億，出現第一個週期內的小高峰。進入2002年、2003年忽又降了20來億，最終以70億低谷收場。這一時期內的最大剪刀差是24億。
低谷之後，新的高峰值再次出現。2004年，北京個貸發放猛增到128億，比此前的小高峰還要多出去30來億。此後一直到2007年，額度一降再降。2007年，以77億收官。此時，剪刀差變大，最高、最低之間差了51億。
2008年，北京個貸發放額度開始回升，到了112億。2009年之際，一度增到305億，誕生了新的峰值。甚至大於此前兩個峰值的總和。緊接著，2010年，額度發放降到了227億。最大剪刀差再度擴大，高達193億。
從2011年的250億開始，到2013年，北京個貸發放處於持續高速增長中。2013年誕生新的高峰，達到593億。此前的2012年，剛突破500億大關。連400億都沒有過度一下。2014下跌，也是到了308億左右。這種從低到高，沒有過渡性的跳躍，使得剪刀差持續拉大到343億。
自2015年至去年，個貸發放不斷刷新著數據新高度。2015年，個貸發放迎來井噴，直接從上一年度的300來億躍升到近850億。更是在2016年，突破千億大關，1073.41億是迄今為止最高的峰值。然而，當2017年額度回縮到535億。剪刀差也誕生了新紀錄：538.41億。
更甚至，這個紀錄將在2018年被更新。3月初，有專家預測按照98萬的平均貸款額測算，北京今年的公積金個貸發放額度將在410億左右。也就是說，低谷值變得更低，剪刀差變得更大，到663.41億。
縮水幅度之大，前所未有，默默向北京新生代剛需表示同情。
落差越大，越說明公積金政策越嚴厲，是緊急剎車。與此同時，它側面所反映的是：這些年，北京的高房價持續居高不下，公積金的槓桿威力正在逐步下降。隨著房價的攀升，公積金在總房款中的作用不斷下降。
而公積金個貸時緊時縮，亦無不說明，這個蓄水池的水並不是永不幹涸，大放水後，必然會是蓄水。公積金的蓄水池，也需要休養生息。放水放得太過生猛，一時瀟灑，過後日子必然會很拮据。
最無辜的大概是每一輪的剛需，入場北京的時候未必就能趕上公積金大放水的年份，在適合上車的年紀，卻不具備上車的條件。等發憤圖強，剛籌備好上一次上車的條件時，新的政策又至，房價也到了新高度......
北京，就這樣成為很多剛需的傷心地。而其實，這傷心並不算新鮮事，只不過是一幕幕在重演罷了。每一個週期入場與出場的買房人，或為魚肉，或為刀俎。最傷心的人，莫過於高峰低谷都進不了，只能幹看著房價起起伏伏、政策緊緊縮縮。
03
要說，北京這次新政中的額度，其實並不算低。要知道2015年之前，個人最高貸款還是80萬。2015年之後，才提到120萬。今年的北京戶口在城六區之外買房，額度還有20萬的加分項，最高能到140萬。
今年之所以引起如此大的討論，並不單單是“認房認貸”、貸款額度匹配繳納年限、年齡限制縮短之類。來自最大的規模的討論，還是關於北京的高房價問題。儘管，北京房價開始降溫。
（網絡：2001年北京房價）
偶爾作為樓市調控手段的公積金，身份稍微有點多變。需要抑制需求的時候，公積金政策會緊縮，需要救場時，又會來放水。在抑制需求的作用上，總會略顯笨拙、被動和滯後。因為，很多時候，公積金政策分不清市場中所顯示的需求是真正的自住還是投機。
對比公積金這些年走過的路，北京房價升職記的速度要快的多。如今回看多年前的北京房價，絕對會感慨萬千。感受下一位北京人的記錄，身在其中的人感受得要更加刻骨銘心：
2001年，石景山蘋果園有個海德花園，開盤價2980元一平米；學院路富潤家園，開盤價6000元；北四環有個華盛樂章，開盤價好像6000多，該開發商同時在牡丹園附近還有個華盛家園，賣7000左右；南邊，宣武的朗琴園開盤價4400多，西客站東邊的蝶翠華庭賣6000左右......
2002年，國貿地鐵站口辦房展會，豐臺莊維花園4200一平，豐臺星河城4100一平。
2003年，非典之後，豐臺潤景嘉園4200一平，未來66要4400一平，瑞麗江畔號稱起價3600多一平，西直門的天兆嘉園8000一平，交大嘉園6800一平，開陽橋的世紀金色嘉園5000元，豐臺經適房明月嘉園3720元，經適房怡然家園3600，青塔的長安新城3950元，民岳家園3950，馬連道的經適房樂城4300元，樂城不好賣，天天在收音機1039裡打廣告，馬連道的商品房北歐印象賣5000元，西客站東邊廣外的榮豐2008賣6000多，宣武門富卓花園7800元，金融街的豐匯園大概要1萬元，經適房晉元莊小區3200元，經適房百環家園4300元。
2004年，通州當代名築3200一平、通典銘居4000元、DBC加州小鎮3600元、梨園東里2300元，在豐臺，首座綠洲4300元，糖人街5000左右，海淀的樂府江南賣6300元。北太平莊的冠城園要8000元。
鑑於04年行情的火爆，政府屢屢喊話，要調控房地產了。05年前公積金貸款是可以首付1成的，商貸2成，05年後變成公積金首付2成，商貸3成。北京房價從2005年初開始坐上了火箭，要開始一飛沖天了。瑞麗江畔2004年4000元，到2005年就是5500元！
2006年延續了2005年的走勢，房價繼續沖天。星河城從05年的6000元漲到06年的9000左右。
07年繼續。星河城從全年9000漲到1.5萬！ 07年開始。鏈家、我愛我家、中大恆基等在北京迅猛開店！二手房市場進入中介時代！
08年春節後，經過連續3年猛漲的北京房價，開始喘口氣了，直到奧運前都處於橫盤中。奧運後，開始下跌，直到09年春節。好多樓盤較最高點跌去了10%-30%不等！望京北京香頌自07年底的1.4萬跌到09年初的1.1萬！
自09年春節後，小陽春來臨。4月，廣渠門拍出了地王！隨後，北京房價一路高歌猛進。在09年4月，房價即回到07年底的最高點，隨後，繼續上攻。到09年底，全年將北京房價拉昇了一倍！
到了2010年，4月國家出臺“國N條”調控，僅僅管用3個月，8月開始房價再度抬頭，9月底，國家再出臺措施，包括上海重慶房產稅試點，但9月底的政策基本沒用，9月底後北京房價繼續提升。大北京的高房價之路，縮小是一座城市的縮影，放大是時代的縮影。上車和下車的人們形色匆匆，來不及思索，誰是誰的透支者，誰是誰的買單人。總之，我們都在努力上車。
北京公積金新政之後，你還會選擇公積金貸款麼？說點啥好呢。那啥，天涼好個秋。
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