做為一名信合老兵，歷經30多年的風風雨雨，在我心中留下了許多永不磨滅的工作印跡。尤其是清收不良貸款工作中那種
堅守陣地的豪情、那些巧思妙想的方法、那些壯懷激烈的場景，每每回想起來，都會讓我激情四溢，幹勁倍增！現將自己總結的“清貸十一法”與大家一起交流和分享。目的就是要起到拋磚引玉作用，啟發大家多用腦，多跑腿、多總結。要做到“三個善於”，即：善於運用情感溝通貸戶，善於使用技巧變通清收，善於研究總結清貸手法。
1
第一法，密切聯繫群眾法。
全心全意為“三農”服務，是信用社經營的宗旨。經常走訪困難戶，和群眾拉家常，帶著感情去關心他們的生活，解決生產困難，幫扶對象就會“投之以桃，報之以李”。儘量與貸戶保持著良好的人際關係，培養貸戶自覺還款意識。這一方法的關鍵是群眾基礎性工作要做得紮紮實實。
有一年夏收時節，我社一名副主任帶著兩名信貸員到某村下鄉收貸，當走到貸戶王
某家時，方得知主人在村外的麥場上涼曬小麥，看到此景，貸戶一時還顧不上與我們商談歸還貸款的事情，總不能錯過這次與貸戶溝通的機會吧，與貸戶打完招呼後，他們三人便主動地拿起掃帚、木鍁等工具，藉助風勢，幫助貸戶揚起麥來。炎炎夏日，汗水不停地往下流，我們的主動熱情和真情實意，感動了貸戶和周圍在場的群眾，第二天就收回了沉睡了六年之久的3000多元不良貸款。2
第二法，主動優質服務法。
放貸不僅僅為貸戶送去資金，而且還要熱心為貸戶提供全程式服務，同時做好貸後跟蹤檢查工作，保證貸款本息的到期收回率。這一方法的關鍵是通過優質服務，來全程關注貸款流動性是否正常，及時有效化解貸款風險。
為貸戶王某發放了一筆保證擔保貸款3萬元，期限為一年，用於購買農用三輪車搞運輸，等到貸款還有一個月快到期的時候，怎麼不見貸戶主動來社裡結息了呢，包村信貸員很快便從他人那裡得知該貸戶最近生意清淡，活路少，幹了活的工錢還有15000多元沒要下；家裡老母親又在生病住醫院，正需要錢呢，連著好多天貸戶愁的思來想去的沒點辦法。節骨眼上，我和包村信貸員一起費了一番周折，總算幫助貸戶要下了工錢，解決了貸戶的後顧之憂。
3
第三法，真誠愛心捐助法。
一些貸戶在生產或生活中，可能會遇到暫時的困難，如孩子考上大學卻無錢交學費而發愁等，這個時候，如果能夠伸出友愛之手，為他們及時發放助學貸款，度過難關，他們感恩的心就會與農商行緊緊連在一起，貸款到期收回率就會更高一些。比如，某村有一貸戶，孩子考上大學後卻為幾千元的學費而發愁，我們得知這一情況後，就積極主動組織職工為他捐款獻愛心，解決了燃眉之急，這條新聞被當地電視臺播放後，在社會上引起了強烈的反響，為我們清收不良貸款尋找到了又一突破口。
4
第四法，避實擊虛擒拿法、
學習借鑑古人的用兵之法和偉人的天才謀略，我覺得對啟發我們的工作思路和方法還是大有裨益的。相信大多數信貸員們在上門收貸時，都嚐到過吃閉門羹的滋味。我也曾多次遇到過這種現象，但是
，換種變通情理的方法，還是能達到我們收貸目的的。2002年秋天的一個晚上，跟一個貸戶約好上門收貸，誰知40多歲的兩口子卻合計著忽悠我們呢。我們的小車剛停到他家門口，我就從他家木棍紮成的大門縫裡，看到一個人影從家裡閃進廚房裡，我暗示信貸員盯住。等進屋後，媳婦便對我們說，今天丈夫有事沒能回來，真不好意思，你們改天來吧。較量了十幾分鍾後，我們的信貸員從黑洞洞的廚房裡將主人拽了出來，貸戶又是理屈的一個勁地給我們賠不是。有時，為了不打草驚蛇，我們的信貸員靈活掌握催收方法，將車輛早早的停放下，然後挨家挨戶登門去催收。
2006年夏天的一個傍晚，我帶著2名信貸員入戶清收不良貸款，正好路過一家約好的貸戶，當第二次敲開這家貸戶大門時，該貸戶媳婦脫口就說，她丈夫在外幹活還沒回家呢，我腦子靈機一動，“不入虎穴，焉得虎子”，對她說，好妹子，到你家裡喝口水總可以吧。看到實在沒法拒絕，只好讓我們進了門，這時她才不好意思地說，丈夫在家裡呢。結果沒用十多分鐘，就收回了1997年發放的300元貸款。
5
第五法，直接主動出擊法。
面對情況各異的貸戶，信貸員要善於掌握與貸戶溝通的技巧，把握貸戶的心理素質，遇到個別信用觀念不強且帶有“賴帳”意識的難纏戶，要選準時機，主動出擊，不留情面，讓貸戶寫下還款計劃，給貸戶思想上造成“欠錢還債，天經地義”的壓力，變被動為主動，督促落實還貸。比如，2009年5月的一天，我到基層社幫助開展收貸收息工作，瞭解到鳳城村不良貸款清收工作一直開展不起來。村裡有個貸戶叫喬某某，跟我的年齡差不多，經營汽車運輸，家裡蓋的新房算是村裡最好的，家庭生活比較富裕，可是自己和妻子名下還有13筆，29多萬元的不良貸款，成了該村名副其實的攔路虎！明知山有虎，偏向虎山行。我帶著三名信貸人員，決心拿下這隻紙老虎！
說實在的，遇到這樣的賴債戶，萬萬不可心急火燎，需要大家沉著冷靜，默契配合，你敲鑼，我打鼓，你唱紅臉，我摸黑臉，一幕清貸收息大戲才能演出精彩片段來。經過將近一個小時的一番較量，該貸戶兩口子當著大家的面，向我們承諾兩天後，先還上一萬元，並訂下還款計劃，摁了手印，表示願意配合支持我們的收貸工作，臨走時，該貸戶動情地說，過幾天一定要請我們吃飯交個朋友呢。
6
第六法，迂迴戰術智取法。
有的貸戶不是積極配合我們的工作，而是明藏暗躲，故意避而不見，明明人在這裡，卻偏說身在外地，找的次數多了，難免讓人產生厭戰情緒。遇到這樣的情形，就需要冷靜分析，仔細辨別其行蹤。國家公職人員嚴某，還拖欠著一筆長達八年的不良貸款，每次催收貸款時，都是滿口的答應，但尋找藉口就是賴著不還，難免讓人懷疑其還款意願。一天早晨8點多，剛剛半小時前電話裡還說身在杭州忙著生意呢，乾脆一不做，二不休，我和信貸人員騎上摩托車直接奔向他的家裡，果然，把他堵在了被窩裡，當時貸戶滿臉通紅，自知理虧，在無計可施，無路可退的情景下，次日，歸還了所欠六萬元的不良貸款。
7
第七法，以柔克剛制勝法。
有些貸戶經濟實力比較雄厚，在鄉村或其他部門還擔任著一定的領導職務，社會交際面廣泛，非常看重面子，但還款意識卻較差，同這樣的貸戶打交道比較棘手，因此，對這類貸戶只可以柔克剛，曉之以理，動之以情，方能奏效。
曾有一筆1996年農行與信用社分家時轉嫁過來一筆百萬元的大額不良貸款。貸戶王某擔任著村委書記兼任著副鄉長職務，曾經經營著一座鐵廠，停產倒閉了。我們互相都認識，第一次到他家裡去催收，他的愛人就對我們說，鐵廠倒閉貸款還不了的人多著呢，還要啥呀。我說，嫂夫人，你可別像那些人一樣，越不講信用，日子過的越清苦，看看你家住的樓房，開著桑塔納小轎車，你跟著書記享清福呢，靠著信用社發家致富的路子還長著呀。一句句樸實的話語，慢慢在打消著他們消極的念頭。在一年的艱辛催收過程中，我們經歷過了多少次的奔波和周折，就是靠著用這種以柔克剛制勝法，攻堅克難，最終贏得了貸戶的信任與積極配合，將該筆貸款盤活到一個經濟實力雄厚的民營企業家名下，以所欠貨款抵頂了貸款。不久，該企業自覺用現金歸還了全部貸款，終於救活了這筆瀕臨死亡邊緣的不良貸款！當該貸戶拿到還款憑證和原始借據時，動情地說，我從內心真誠的佩服你們的敬業精神啊！
8
第八法，移花接木變通法。
信貸人員平時一定要養成“眼明耳聰腦子靈”的習性。收貸實踐中，經常會遇到許多這樣或那樣的情況，如果因循守舊，就事論事，借款人再不停的給我們出些難題，就很難達到清收的目的，但是，如果我們開闊思維，變通一下清收思路，就大有希望了，這方面鳳城信用社就做出了很好的典範值得大家借鑑學習。
早在2002年4月份，某信用社入帳一筆40餘萬元的抵債資產。該筆抵債資產位於公路旁，地理位置較好，可做為經商門店使用。但由於種種原因，信用社多年來未能實際取得所有權及使用權。
2008年該社新班子上任後，決心開動腦筋，想辦法，我幫助該社排除種種困難，終於和當地一家信譽好、有實力的輪胎經銷商戶取得聯繫，達成了相關協議，由信用社給經營戶解決短期流動資金困難，然後由其購買該抵債物使用，信用社帳面抵債資產得到了處置，解決了困擾該社多年的大難題，為我們處置抵債資產提供了有益的探索。
9
第九法，巧用謀略攻心法。
某信用社原來有一貸戶，在百餘里外經營一座鐵廠，效益不錯， 185萬元的逾期貸款，欠息就達50多萬元。為了清收這筆大額不良貸款，信貸人員們坐上2020型吉普車行程1個多小時里路，才能跑到該鐵廠，看著鐵廠老闆沒把歸還貸款當回事，硬是讓我們做了好幾回冷板凳，心裡別提是啥滋味。在這個茬口上，不能氣餒，更不能懈怠，將計就計，何不來個反客為主呢，從精神上壓倒他們的財氣和傲氣！一天下午，我安排副主任帶上一名信貸員，司機還是開著社裡的那輛吉普車，三人又打起精神，鼓起勇氣，天黑前趕到了那座鐵廠，這回我們可是有備而來的，三個大男子漢，平生第一次擠在狹窄的小車裡，一起度過了難眠的一夜！引蛇出洞，誠心誠意的等著鐵廠老闆的露面......
我們可敬的信貸員們那份催收不良貸款的執著精神，不能不令我們蕭然敬佩，由衷的感慨！功夫不負有心人，果然不出我們所料，第二天大上午大約9點多鐘，老闆的電話就打進了我的手機，話語中略帶責備，說是我們的人和車停在鐵廠裡整整一夜，當著那麼多工人面，丟盡了他的臉，呵呵！魔高一尺，道高一丈，這一招數，果然很靈驗，沒過幾天，50萬元的欠息一分不少的送到了社裡入了帳，我們乘勝追擊，一個月後，又收回不良貸款100萬元，全體職工的臉上都掛起了滿意的笑容，慶賀信貸員們又打了一個漂亮的大勝仗！
10
第十法，旁敲側擊提示法。
多數貸戶對還款還是顧及情面的，可能是因為種種原因，一時難以籌款歸還全部貸款。如果催收工作稍有鬆懈，貸戶就有可能拖延還款，因此，抓住貸戶怕丟人出醜的弱點，有意識的在人多且貸戶在場的情況下，敲山震虎，多法提示。收貸實踐中，個別貸戶應用此法效果較好。
11
第十一法，堅持不懈持久法。
個別貸戶常常以生意忙等種種理由來推辭，信貸員要變被動為主動，不能有絲毫鬆懈思想，利用多種渠道捕捉貸戶蹤跡，直接與其見面，落實還貸。實踐中，優秀的信貸人員們，就是憑著這種“不怕苦，不怕累”的精神，成功的收回了一筆筆不良貸款。
貸戶朱某，2002年貸款4萬元，經營菸酒副食，後來去北京與人合夥開飯店，2003年遭遇“非典”，經營困難。2010年，聽人說在北京朝陽公園門口附近開飯店，我就抽去301醫院康復身體的空兒，下了火車先去找貸戶，費了好多勁落空；2015年通過其80多歲的老岳父，幾經周折，2016年4月終於找到了該貸戶，定下還款計劃，陸續歸還了15000元，救活了這筆貸款！
只要大家能夠深刻領會“時時清收、主動清收”新思路，牢固樹立“貸款責任大於天”的新理念，始終把握“戶戶不空筆筆動，死要死要再死要”的堅定信念，靈活運用好各種收貸辦法，時刻保持“激情、豪情、熱情、忘情”的工作狀態，不達目的，誓不罷休，一定能夠排除各種困難，實現清收不良貸款既定目標！
閱讀更多 中企國行教育集團 的文章
