01
有一種感覺，現在的互聯網保險產品越來越看重家庭的整體保障了。
產品設計上，更傾向於為已婚家庭提供更多的優惠。
最典型的就是重疾險的「夫妻互保」概念，即投保人豁免責任。
像復星康樂C、康樂B、弘康哆啦A保，都能附加投保人豁免。
丈夫給妻子買，妻子給丈夫買，同時附加上投保人豁免。
這樣一來，不管是輕症、重症還是身故，只要夫妻雙方一方發生變故，兩張保單後續的保費就都不用交了，並且保障還是繼續有效。
再就是百萬醫療像尊享e生、復星鋼鐵俠幾百萬保額，一家人投保可共享免賠額，使得生病報銷用到的幾率大大提高。
還有意外險，眾安有一款“家庭共享保額意外保險”，
意外傷害保額每個人獨享，意外醫療、意外津貼和救護車費用全家人共享。
這種設計理念竹子覺得還是蠻人性化的，很好地凸顯了“保險姓保”的初衷。
擎天柱定壽這款產品，我一直都很推薦，能買的保額高，健康告知寬鬆，價錢還不貴，
從去年上線到現在，已經走過了兩輪升級，
增加了智能核保，並且最大程度根據客戶情況提供費率優惠。
要說的是，擎天柱定壽近期新上了一款夫妻版，只能夫妻一起買。
能讓夫妻二人都享有定期壽險保障的同時，適當減少保費支出。
確實引領了定期壽市場的突破，很有意思。
02
先看一下產品形態：
投保年齡：法定結婚年齡（男22週歲/女20週歲）-50週歲
被保險人：夫妻雙方
投保人：只能為本人/配偶，且投保人必須同時為被保險人
投/被保險人關係：投保時必須為合法夫妻，且兩人年齡差距≤20歲
健康要求：夫妻雙方都符合健康告知，且16≤BMI≤33
BMI=體重（Kg）÷身高的平方（m²）
夫妻版具體是什麼意思？
就是，夫妻雙方同時作為被保人投保，共享保額，一方不幸身故，保額賠付給另一方。
舉個簡單的例子，
李雷和韓梅梅是兩口子，一起買了這款產品，保額100萬。
將來不管誰出事了，剩下的那個，都能拿到100萬賠償。
這個設計，特別適合夫妻收入差不多的家庭，不管誰掛了，都能彌補家庭經濟損失。
這樣投保最大的好處是，要比夫妻兩個人拆開買同一保額的定期壽險便宜。
到底便宜多少呢？
同樣以李雷和韓梅梅夫妻倆做個例子，假設倆人今年剛好30歲，
買夫妻版，保額100萬，20年繳費，保30年，保費3340元。
如果夫妻倆各買各的，李雷需要2730元，韓梅梅需要1480元，合計就是4210元。
夫妻版比單獨買便宜870元，價格上的優勢還是可以看到的。
而且，夫妻年齡相差越大，相比單獨買，保費會更便宜。
當然，要強調的是，
「夫妻版」定壽價錢是便宜了，但只能賠一次，保額也只有100萬。
各買各的，保額能達到200萬，且兩次賠付不互相影響。
具體是選擇夫妻版，還是雙方各自投保，還是隻給家庭經濟支柱投保，關鍵取決於你的心理需求以及保費預算。
竹子倒覺得，夫妻版應該算是一個折中的方案，
至於擔心的夫妻倆一塊出事的概率，根據以往我們的生活經驗，在相對年輕的階段，夫妻雙方同時身故的概率應該是非常小，最大的可能也就是意外身故。
但如果我們已經投保了意外險，這方面保障其實是比較充足了。
當然，如果你實在覺得概率大，而且預算也夠，那就各買各的。
03
擎天柱夫妻版的性價比非常高，但在投保中幾個注意事項也要了解一下：
一，最高可購買保額受投保人年齡、所在地，以及有無社保約束。
（具體區域劃分以條款為準）
可以看到，夫妻一方在有社保的情況下，相比較雙方都無社保，可以購買到更高的保額。
有無社保的要求在醫療險中較為常見，定期壽險對社保有要求，還是比較少見的。
二，夫妻版著實考驗夫妻感情。
這類產品大家最擔心的一個問題是，離婚了保單怎麼辦？
這裡需要注意了，擎天柱夫妻版在投保時第一順位受益人默認為配偶雙方，第二順位受益人可以指定受益人，比如父母、孩子等。
竹子和客服確認了一下，等保單生效以後，是可以向保險公司申請修改第一受益人的。
再者，夫妻離異，投保人可以變更為被保險人繼續繳費，保險公司繼續提供保障，但是投保人不能更換為投保時夫妻雙方以外的第三人。
三，保障期間目前只能選擇10年、20年、30年。
這算是擎天柱夫妻版的一個小缺陷。
大部分壽險，比如擎天柱定期壽險2018都有保障至60歲、70歲的選項，但擎天柱夫妻版，雖然都出自同一家保險公司，卻少了60歲/70歲的選擇。
這就容易導致一個問題，
因為定期壽的作用主要在於以極低的成本保障整個家庭，不會因為失去經濟支柱，而陷入經濟窘迫的局面。
所以，我們一般都建議其保障時間和房貸時間持平，或者是退休之際，基本在60歲左右。
但如果投保了夫妻版，35歲夫妻倆，選擇20年保障期，保障到55歲，顯得有些短；選擇30年保障，到65歲又稍有些長了，這就比較尷尬了。
再來看保費，
35歲投保夫妻版，100萬保額，30年保障，20年交費，保費是5240元；
同樣，倆人各自投保擎天柱2018plus版，
男性是2930元，女性是1610元，年保費總共4540元。
這就又尷尬了，相比較夫妻版，保費少了，保額還高了一倍。
所以，在投保的時候，依據個人情況，相同的保障時間、保額，竹子建議都算一遍，再擇優選擇會更好。
04
夫妻版的健康告知和擎天柱2018plus是一樣的，都比較寬鬆。
要求是，夫妻雙方的健康狀況都必須符合投保要求，才能順利承保。
總而言之，
擎天柱定期壽險（夫妻版）是一款創意十足的產品，它能讓我們用最少的保費，為夫妻雙方都獲得足額的壽險保障。
如果預算不足，竹子建議不妨試試這個新思路、新選擇。
如此看來，保險公司也是在積極響應國家號召，鼓勵年輕人結婚生孩子呢！
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