1、三个账户
花钱这个事儿，从来只有越花越少，哪有越花越多的呢？
还真有，先不说《西虹市首富》里的王多鱼，想尽办法花掉10个亿，一不小心还赚了，我们生活中其实无处不在。
你做销售的朋友老王，花钱买了一辆车，这个月做单业绩居然翻了一番，一不小心把首付赚回来了。
你堂哥家的小姨子，因为在家无事，去年花钱上了一个新媒体写作课程，后来竟然火了，据说最近都准备出书了，赚的钱都能买很多很多车了。
当然，我们见的最多的，可能是花钱越来越少的，不管是吃喝玩乐，还是家长里短，从来不见回头钱。
那么问题来了，怎么去区分，什么钱花了会变多，什么钱花了会变少呢？
心理学上有一个概念叫做心理账户，比如让你平时买个几百块的吃的都心疼的要死，但是给爸妈买个几百的也许明显没啥子用的保健品，却毫不在意。这就是情感心理账户和日常饮食心理账户的区别。
我们每个人身上，所有的花钱可以分为三个大账户，它们分别是消费账户，投机账户和投资账户。
消费账户，就是为了满足个人欲望而进行的花钱行为，比如买个鲜花，逛个街，做个面膜，刷一顿火锅啥的。
投机账户，就是我们花钱做撞大运的事情，比如买个彩票、赌博或者买艺术品收藏品，想着没准什么时候会升值啥的。
而投资账户，则是我们买未来可能会转到更多钱的机会，比如理财产品，学习资料，课程，升值创业等。
投机和投资有什么区别呢？它的背后就是期望收益的区别，对于投机来说，成功率很低，完全是在赌运气。
而投资，则是正向期望收益为正的事情，期望收益=成功率*收益-失败率*损失。
投资只要数量足够多，就算偶偶有失败，整体的财富就会越来越多，而投机，因为长期来看，期望收益都是负数，所以很容易败掉家产，最后身无分文。
所以，花钱越来越的诀窍，就是消费账户要适度、投机账户要避免，投资账户里越多越好。
2、两个陷阱
这也是常说的开源节流，源头当然在投资账户里，节流自然是遏制住投机账户，适度控制住消费账户。
那么关键来了，消费账户的适度，如何去评判？投资账户里，如果判断你买的东西未来会升值？
首先我们说消费账户的适度问题。
第一个陷进，适度不是越便宜越好。
我们的消费，不外乎两个目的，功能和体验，比如同样的餐馆，有些餐馆只是为了吃饱，那么价格便宜的快餐就能满足你的需求，但是如果这是一场约会，吃什么不重要，用餐体验更重要，那么必然要去有格调的餐厅，那里的消费水平肯定会高。
当一样产品变得便宜的时候，功能和体验必然会有一项下降，亦或者都下降。
就像是所有的免费，都是二段收费一样，当你再用一个免费软件的时候，烦人的广告就是另一种收费。当一家餐厅提供大促销的时候，因为人多而耗费的排队时间和下降的服务质量就是二段收费。
你所省下来的钱，终究会在情绪、时间、体验和功能四个维度的某一个上失去。
所以这个适度消费，是要明确你本次消费的目的是什么？是否是必要的消费？如果必要，那么你想要的是功能、体验、还是节省时间？
这样你才能真正的明确你的需求的价值，然后花出最适当的账户里的钱。
第二个陷进，投资品的价值，不同时间不同人，是不一样的。
说完消费账户的陷阱，我们说一下投资账户的陷阱，我们投资账户里花出去的钱，买回来的投资品，价值多少钱？
这个也许是所有人都在问的问题，因为知道了值多少钱，我们才能判断赚不赚，能不能买？
这个，我们很容易忽略的一个维度，那就是财富的时间价值，未来的钱，到了现在价值是不一样的，这个兑换叫做贴现率。
比如你朋友有一次10年后百分百得到10万块钱的机会，想要卖给你，你准备出多少钱买？
10万？那你就忽略了时间对于财富的神奇影响：同样的金额，越靠近现在，价值越高。
一方面通货膨胀会导致货币贬值，另一方面时间的不确定性会让货币溢出部分价值。
而我们投资的产品也是一样，你买的东西要考虑时间的变化，如果一样东西你必须持有3年，但是两年后这个价值就会贬低，那么它就不值得买。
另一方面，不同的产品对于不同人，价值也是不一样的，比如一门价值10万的一对一英语课程，对于一个有机会入职年薪百万外企高管来说是一笔非常高价值的投资。
但是对于一个只是一年出去欧美旅游两次的人来说，这明显不算是划算的投资。
所以，投资账户里的钱，在不同的人，不同的时期，不同的产品，都是不一样的，要时刻核算你持有的投资品在未来的价值。
最好是投资那种越来越值钱的产品，比如你自己，终身学习。
3、一个错觉
人总是容易被认知偏差带着走，从而做出错误的决策。
在判断投资账户花费的项目上，尤其如此，为什么在金融界，是最容易出经济学理论的地方？因为这里最容易出差错，出数据，从而出反思。
判断投资项目的时候，我们每个人都存在很多错觉。
而最大的错觉就是概率错觉，一方面我们容易高估自己，并高估项目成功的概率。另一方面我们对小概率事件和大概率时间容易产生错误判断。
高估自己不用说，所有的司机都说自己水平在平均线之上，但是这是不可能的。
高估项目成功的概率，主要是因为概率偏差，比如幸存者偏差和忽略基础概率。
幸存者偏差，是因为我们容易被更容易看到的事情所影响，从而高估其成功率，比如马云成功了，我们就觉得做电商的都能成功，但是却看不到另外99999个失败的马云消失在沙滩上。
还有如果你是个孕妇，你会发现街上的孕妇数量倍增，那也是概率偏差。
忽略基础概率，那就是我们容易被先见因素所影响，从而忽视背后的真相，比如《思考快与慢》的作者丹尼尔卡尼曼在书里介绍了一个案例，蓝绿出租车概率问题（具体可百度）。
基础概率问题，最好的解决办法就是贝叶斯算法，从基础概率出发，再去考虑先发优势，才能明确更加贴近真实的概率，也才能做出正确的决策。
另外一个则是对小概率事件和大概率事件的错误判断。
比如你开车送一个朋友去机场，分别后你对他说了一句一路顺风，但是如果按照概率，你回城开车出事故的概率，比你朋友坐飞机出事故的概率高个几百倍。
还有比如，中大奖没钱花的悖论，假如你开车去买一张彩票，那么你在路上出车祸死掉的概率，竟然比你中奖的概率还要高几十倍。
再比如美国911事件后，因为事件的恶劣影响，导致美国人民很多都放弃了飞机选择了自己开车出行，最后6个月后统计，这短时间额外新增的车祸死亡人数，竟然相当于好几次911事件的死亡总和。
所以，我们总是容易被小概率时间所影响，从而产生的概率偏差，也是非常容易被忽视，而且充满风险的。
投资需要理性，理性里最底层的思维就是概率思维，概率思维里最知名也最好用的，就是贝叶斯公式，和其衍生出的贝叶斯推理方式。
正在成功的人，他们做对事的经验往往很有时代和专业局限，我们学了没啥子用。
但是那些失败的人，找出的问题，并且劝我们不要去做的事儿，绝对是能够帮我们避免一些坑，从而能让我们更快的实现目标的。
所以，当我们了解三个账户以后，去做的不是应该做什么，而是明白不应该做什么，这才是达到成功最快最安全的方式。
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