上周，石榴叔一篇《当真干到70岁才给退休？》，不少网友感同身受，都很关心自己未来的养老问题。
正好这两天，老南看到一个美国养老的视频，数据很有意思。
就先从美国的养老危机说起，这样我们比较安全T-T
美国的婴儿潮，也就是美国的黄金一代，即将全面进入退休年龄。
作者认为，如今的盛世，很多都是由人口统计学推动的。
这帮婴儿潮，当他们20世纪70年代，第一次进入劳动力市场后，是推动了我们认为正常的所有宏观经济的力量，哄抬了对货物的需求。
在他们工作时，华尔街给他们讲了一个故事。 不需要像父母一样存钱，只需要把一部分钱交给华尔街，投入401K计划，未来会变成更多的钱。
因此，这开创了历史上最大的股市繁荣。
同时，鼓励他们不用存钱，以信贷的方式超前消费，促进了美国的消费繁荣。
现在，当这一代人度过了他们的一生，即将退休时，他们特定的行为，将影响金融世界的模式。
他们的退休金几乎都在股市里，一旦股市出现崩盘，黄金一代的老年退休生活，将非常麻烦。而这事，即将上演。
所以，过去十几年，美国的实际退休年龄（红线），一直在慢慢延长。
但奇葩的是，期望退休年龄（蓝线），确也在延长。
65岁以上的老人，以创纪录的速度重返劳动力市场
这说明，美国人越来越不敢退休了。因为穷！
美国家庭，已真正接受了事实，寿命越来越长，却没有足够的储蓄。
所以，美国这几年，出现了很有意思的情况，就业率一直非常好，通胀不高，工资也没怎么涨。
大量的普通人，并没有获得社会快速增长的红利，他们也正是川普上台的支持者。
此外，当婴儿潮的黄金一代，进入退休年龄，消费也将大幅度减少，个人消费将结束过去30或40年来，繁荣景象。要知道，消费占美国经济的75％以上，这将会冲击整个消费市场。
这个视频下面的群众留言，很天朝。
说回国内，也别笑人家，其实，我们也好不到哪里去（此处省略5000字）。养老不能靠（ ）（ ），只能靠自己。
怎么靠？其实老南之前的文章就写过。
《延迟退休？也许你到时还舍不得退休》
《养老保险巨额空账，你的养老怎么办？》
《你需要多少养老金，一算吓死人！》
1、测算目标：
根据现有的生活水准，测算你退休后养老需要多少钱。
如你现在每个月正常消费需要10000元，那假设30年退休后，每个月10000元的生活标准，假设通货膨胀为3%，那30年后，是24272元。（公式就不用老南说了吧，初中数学题）
算下来挺吓人的吧。假设你60岁退休活到90岁，你退休时起码有873万的资产！
就算养老金可以替代一半，你也要有400万的养老金储备。
2、测算回报率：
假设你现在30岁，60岁退休，准备一个退休账户，初始有20万，每个月投资2000元，30年后达到400万。
可以用excel里的rate函数测算下，年化回报率需要6.93%。
3、产品配置
在这个基础上，参考国内外各金融产品的长期收益率和波动情况，做一个配置组合。如股票基金定投+债券基金，如固收信托+阳光私募，如地段优质，有稳定租金回报的房产等。
还有别忘了，起码有份定期寿险，保额可以覆盖你的房贷余额，以及一份重疾+医疗，让你大病无忧。
4、执行调整
根据市场变化，适当调整产品配置比例。如A股熊市期间，越跌越买。如美股牛市期间，之前的仓位越涨越卖。
今天这篇老南想说
相对于当前的各种困难，毕竟都是周期性的，一切都会好起来。但你的退休，是必然会发生，不可逆转的。养老金准备的方法、产品的选择、配置的逻辑，很多。
关键是，你要有提前准备的意识，并付诸行动。
否则：
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作者：南小鹏，石榴询财首席理财师，国际金融理财师（CFP）持证人，江苏省理财师协会秘书长，金融投资从业十四年，曾任海通证券高管和国资紫金所负责人。解读投资，透视风险，以理性和专业陪伴你的成长。
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