文 | 零和
昨日，在2018一本財經金融科技與銀行創新發展高峰論壇上，銀行業高層和金融科技進行了一次激烈的碰撞。
幾乎所有的人，都達成了共識：2018年，是非常艱難的一年，金融行業困難重重。
外部環境趨嚴、盈利模式落後、金融科技衝擊，就是銀行業現在面臨的三大困境。
在戰略上，集中力量發展零售銀行，可能成為銀行突圍的終極戰略。
而戰術上，和金融科技深度配合，合作共贏，銀行才能抵達未來……
01 三大困境
2018年，是風雨飄搖的一年。
在這一年裡，監管持續收緊，金融發展愈發艱難。
銀行業，開始面臨幾大困境。
“銀行業日子不好過。”會議上，多位人士將其稱為：隆冬將至。
第一個原因，就是外部環境的嚴峻。
“主要的影響，是監管的趨嚴，像資管新規、理財業務以及表外業務迴歸，都是客觀挑戰。”騰梭智能董事長鬍亮稱。
另一方面，中美貿易戰的發展，也會帶來經濟壓力，對於銀行業來講，實體是血液，實體不景，銀行業必然受到很大影響。
除了以上兩個外部因素，還有一些內部因素。
第一，銀行傳統的盈利模式，漸遇瓶頸。
一位銀行業資深專家，在會議上指出，過去銀行的商業模式，無非就是兩種。
一種是靠資本，靠錢生錢；第二種，是靠服務。
而隨著利差市場化，靠利差的盈利能力下降了。
這意味著，銀行躺著賺錢的好日子結束了。
在這樣的背景下，習慣了同質化經營的銀行，將面臨激烈的競爭和巨大的轉型壓力。
“市場、客戶、產品、業務這幾個方面，大多數銀行都是同質化的。”胡亮指出。
在會議上，一本財經旗下一本智庫發佈了報告：《科技金融時代下，銀行的智能金融之路》。
報告指出，2017年，中小銀行營業收入下降了21%，平均每家銀行的營業收入，從26億元，下降到了20億元。
第二，新晉的金融科技公司，對銀行帶來了很大的衝擊。
有些銀行人士覺得金融科技體量不大：銀行資產規模260萬億，而網貸行業目前總的資產規模才2萬億。
不足1%，談何撼動？
“業務上，網貸行業確實不會對銀行業產生本質性的挑戰。那挑戰來自於哪裡？金融科技公司把用戶從銀行手裡奪走了。”胡亮指出。
他提到，很多用戶會使用金融產品，比如支付寶的花唄、借唄，但是他們根本不知道，背後提供服務的，是哪家銀行。
也就是說，銀行的品牌正在隱形化，客戶和銀行的服務關係，逐漸解綁。
銀行正在淪為簡單的資金提供方，它們的競爭力，正在喪失。
等到金融科技公司掌握了絕大多數用戶之後，它們就擁有了強大的話語權。
那個時候，就不再是銀行挑金融科技公司合作，而是金融科技挑選“資金方”了。
一本智庫的報告指出，如果銀行不積極應對數字化，到2025年，數字化對銀行造成的威脅，可能讓行業的淨資產收益率，降至5.2%。
外部環境趨嚴、盈利模式落後、金融科技衝擊，就是銀行現在面臨的三大困境。
02 零售為王
銀行如何突圍？
在戰略上，幾乎所有的嘉賓提到的方案，都是大力發展零售業務。
5年前，大家都在強調小微企業貸、激活實業的時候，招商銀行就在全力發展零售。
當時，大部分銀行無法理解招行的佈局，甚至會加以嘲笑。
而在此次峰會上， 一位嘉賓副總裁展示了一組驚人的數據。
他對2018年上半年A股的上市銀行財報，做了一個統計。
其中，建設銀行和招商銀行的零售業務佔比最高，因此淨資產收益率也最高。
平安銀行也正在大刀闊斧向零售轉型，零售稅前利潤佔比已接近70%，但因為剛剛轉型，其爆發力尚未展現。
城商行中，寧波銀行的整個零售佔比是最高的，資產收益率也最高。
“零售銀行，是一個可持續高質量發展，並且穿越經濟週期的利器。”他得出了結論。
為什麼零售銀行將成為抵達下一個經濟週期的終極利器？
他再次給出了一組數據。
根據國家統計局數據，2016年，消費增長在10%左右，但是個人收入，只增加了9%。
那麼還相差的這一個點是從何而來？
借錢。
消費金融就在扮演著這麼一個重要角色。
作為中國最大的金融體，銀行切入零售業務，勢在必行。
03 突圍之道
儘管制定了零售業務這個戰略，但在戰術上，卻沒有那麼簡單。
零售業務需要慢工出細活，需要“5年為基”，慢慢落實。
而與金融科技公司合作，數字化發展，這是銀行想到的必然“戰術”。
一本智庫的調研指出，銀行與科技金融公司的合作，主要也集中在零售銀行的解決方案上。
怎麼完成數字化的轉型？
在峰會上，各位嘉賓都提出了自己的解決方案。
目前來說，主要是三個方面。
第一，構建場景。
比如，通過銀行系APP對接熱點應用，構建更多移動應用場景來連接用戶。
很多銀行已經開始這樣做了，做得最好的，是招商銀行的“掌上生活”。
第二，構建渠道。
當前銀行業櫃檯服務的櫃面脫離率已到了80%多，銀行網點的流量越來越低。
在很多銀行，用戶已經可以直接在機器上完成辦卡。人臉識別等技術，取代了原來的人工環節。
線上的智能化手段，正在取代原有的陳舊的線下網點。
而第三點，也是大家討論最多的一點，就是提升服務質量。
銀行顯然也意識到，自己的用戶正在喪失，一場殘酷的“用戶搶奪戰”已經打響。
“其實可以利用金融科技來幫助自己，提升服務質量。”多位專家表示。
前文中的銀行業資深專家提出，應該利用智能化建立“客戶系統”。
但把客戶的金融行為、賬戶行為、個人信息關聯在一起，並不是就是客戶系統，而是應該通過大數據，給用戶越來越精準的畫像。
“你真正瞭解你的用戶嗎？其實你一無所知。”前文的副總裁指出，中國農村有6億多人，縣城有4億多人，但人們談論的，往往只是3億多的城市人口。
他舉了一個形象的例子。
“你知道在閒魚上，什麼樣的二手商品賣得特別好嗎？”他稱，答案居然是“口紅”。
因為小縣城根本沒有知名化妝品專櫃，女性用戶就通過閒魚買一些二手口紅回來，先試試色，覺得不錯，再買新的。
該專家將客戶需求分兩個層次：本質性需求和體驗性需求。
現在大家拼的都是“體驗性需求”，而本質性需求，才是金融需要掌握的“密鑰”。
因此，真正瞭解你的用戶，絕對不是簡簡單單幾個數據就夠了，需要海量數據、多維度畫像，不斷為用戶增加標籤。
因此，未來銀行要做的，是打造精益銀行，以客戶為中心。
金融客戶和銀行的強強聯手，是必然趨勢。
但是，雙方的合作中，還面臨重重問題。
一本智庫在調研中發現，阻礙兩者合作最大的問題，是“文化差異”。
“銀行的傳統文化是穩健的，而創新文化具備一定的破壞性，兩者天然有一些衝突。”一本智庫的負責人在峰會上稱。
而多位嘉賓也指出，銀行業存在幾個問題。
比如，利潤考核為先，客戶經理重產品銷售，輕後續客戶跟蹤和增值運營，難以真正將“以客戶為中心”的理念落到實處。
還有，員工思想觀念落後，體制內員工普遍年齡較大，對借新事件、新理念、新技術開展客戶營銷的接受度較弱。
對於銀行傳統而陳舊的體制來說，其基因中就缺乏創新。
但目前的銀行業，已處在生死關頭：變，則生；不變，則淘汰。
這就是弱肉強食的叢林法則，只有基因突變去適應環境，才能生存。
而雙方合作面臨的第二大挑戰，是數據安全。
“大數據的創新應用，可能還有3到5年的時間窗口。”銀行業資深專家指出。
而幾年之後，隨著數據安全法的出臺，數據創新將面臨巨大的挑戰。
銀行的未來，逐漸清晰。
大力發展零售銀行，是戰略。
和金融科技深度合作，是戰術。
而需要做的，就是開放、思變、創新。
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