每個孩子都是父母手中的珍寶，哪個父母不希望自己的孩子一生平安、健康、順遂？今天主要為大家介紹的這款中民保險網新上線的產品——

嗯？你說我們不是早就上線了一款慧馨安嗎？在8月的推文《慧馨安少兒重疾險：保費更低，滿期最高返還138%保費》中已經跟大家見面，難道有兩個慧馨安？

沒錯！的確有兩款名為“慧馨安”的少兒重疾險。今天，小編就來給大家說這兩款都主打少兒重疾險的“慧馨安”有什麼不同，應該如何選擇。

我們8月推出的“慧馨安”，全名為同方全球人壽慧馨安少兒保險產品計劃，是同方全球人壽承保；今天最新上線的名為和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保障計劃，是和諧健康承保。二者最大的區別是：前者是兩全保險，滿期生存有返還，後者為消費型，無返還

從有無返還這一最大的區別，我們可以得出初步結論：

• 如果偏愛返還、預算充足：可選擇同方全球人壽慧馨安；
• 如果更追求性價比：可選擇消費型的和諧健康慧馨安。

一、相同點

我們先說說兩款慧馨安的相同點：都保50種重疾，其中8種為少兒特定重疾，少兒特定重疾翻倍賠付。

設計和諧健康慧馨安的精算師是一對雙胞胎孩子的爸爸，他多次強調，選擇一款靠譜的少兒重疾險，首要考慮的就是保障少兒高發疾病，這款產品也是他為自己的孩子傾力打造。既然是少兒重疾險，當然首要涵蓋少兒高發疾病。據國際癌症研究機構統計，15歲以下兒童癌症病例中，白血病佔約三分之一。此外，川崎病、手足口病等更是少兒的高發疾病，重症更加可怕。

兩款慧馨安雖然都有8種特定重疾雙倍賠付，但8種的疾病種類略有不同。

• 共有的特定疾病：白血病、原發性心肌病、幼年類風溼性關節炎、重症手足口病、嚴重瑞氏綜合徵、溶血性尿毒綜合徵。
• 和諧健康慧馨安為疾病或意外導致的智力障礙、嚴重脊灰質炎；不同的特定疾病：同方慧馨安為成骨不全症，脊髓灰質炎後遺症。

高發的白血病都已覆蓋，從略有區別的兩個單一項來看，也很難說哪個更好。所以總體看來，兩款產品在特定重疾的保障上並沒有太大差距。

另外，特定重疾雙倍賠付即患8種特定重疾，和諧健康最高為100萬元，同方全球人壽最高可獲得80萬元的賠付。我們所熟知的少兒白血病，根據各地醫保政策不同，自付一般需要幾萬至十萬不等，如果需要造血幹細胞移植，總費用將在50萬元以上。兩款產品特定重疾的高額賠付，大部分情況下已經足夠用於：疾病治療費、併發症治療費、孩子康復費用、家庭的誤工費用等。

二、不同點

1.兩款產品的最大亮點

▲和諧健康慧馨安：可附加輕症及豁免

和諧健康慧馨安可選擇附加輕症及豁免，這是同方全球慧馨安沒有的。重疾疾病種類中有保監規定必保的25種重疾，輕症卻沒有統一的標準，因此，輕症責任能夠看出一份重疾險的“誠意”。

和諧健康慧馨安保35種輕症，輕症賠付比例為30%，涵蓋了嬰幼兒、少兒、青少年較為多發、高發的輕症疾病，疾病種類涉及到更多臟器或器官疾病，產品實用性和對孩子的保障性更高，例如嚴重阻塞性睡眠窒息症（呼吸系統疾病）、中度嚴重克隆病（消化系統疾病）、微創顱腦手術（顱腦）等。

▲同方全球慧馨安：可附加投保人豁免

父母如果作為投保人給孩子投保了同方全球慧馨安，在保障期間罹患合同約定的重大疾病（100種）或輕症（50種）或身故，那麼保單沒交完的保費也就不用再交且合同繼續有效，讓孩子的保障不因父母的變故而中斷，在一定程度上減少父母的後顧之憂。這在兩全保險裡面也是很好的豁免條款了。

2.二者最大區別：返還和不返還

從表格上我們可以看到兩款產品的保費相差很大，其中最重要的因素，即滿期是否返還和身故保費返還比例的高低。

▲滿期生存金：同方全球慧馨安最高返138%保費

同方全球慧馨安是兩全保險，所謂兩全保險，簡單來說就是“生也保，死也保”。在保險期限內身故或在保險期屆滿時仍然生存，都能獲得一筆保險金。其中，同方全球慧馨安滿期保險金最高可按照保費的138%給付，即被保險人在合同期滿未出險的情況下，保險公司將按138%的比例返還保費。這一項是消費型的和諧健康慧馨安所沒有的。

同方全球慧馨安“一定賠付”，但同時我們可以看到他和和諧健康慧馨安保費較大差距。我們以7歲男孩，保額40萬，繳費20年，保障30年，只投保重疾，合同期滿未出險為例，如下表所示：

同方全球慧馨安20年累加保費差不多是和諧健康的6倍多，即使30年後確定返還，年化利率也並不高，我們普通人購買消費型重疾險已經足夠，可以把這筆錢用來給孩子提高保額或用於其他的理財投資。

▲身故保險金

關於身故保險金，我們來看兩種情況：

• 等待期內因非意外情況身故：兩款產品都是退還已交保費；
• 因意外情況或等待期後身故：和諧健康慧馨安給付主險已交保費（即重疾保費），同方全球慧馨安給付160%已交保費。

在這一點上，同方全球慧馨安比和諧健康慧馨安更優，但需要注意的是，身故賠付後，合同終止，滿期保險金也就沒有了。除去輕症責任，如果是等待期內不幸身故，同方全球慧馨安的保障責任也同和諧健康慧馨安相差無幾了。

3.其他區別

▲等待期

同方全球的等待期為90天，和諧健康的為180天。我們知道，對長期健康險而言，在價格相當的情況下，等待期是性價比對比的一個參數，越短越好。在這裡，二者價格懸殊，等待期對比沒有太大的價值。

▲投保區域

兩款產品都僅限有分支機構地區的人購買。和諧健康可購買地區有15個，同方全球人壽有12個。

• 和諧健康慧馨安：目前僅限北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、深圳、安徽、福建、黑龍江、陝西地區客戶購買，遼寧、黑龍江僅限省會城市購買。
• 同方全球慧馨安：目前僅限北京、江蘇、山東、廣東、天津、河北、湖北、福建、四川、上海、深圳、青島地區的客戶購買。

三、結論

對工薪家庭而言，小編更推薦購買消費型的和諧健康慧馨安重疾險，真正涵蓋少兒多發重疾，有8種特定重疾雙倍賠付，可選輕症及豁免，性價比高且保障全面。

但如果實在偏愛返還，認為“如果沒有理賠，就白交保費”，同方全球慧馨安也是不錯的選擇，可選投保人豁免，其重疾保障方面，也和和諧健康的相當。雖然不含輕症保障，但在返還型產品中也算性價比較高的。

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