隨著社會生活的發展和醫療福利的提高，以及實際生活中，藥品費用佔醫療費用的比重相當大，醫療保險一直受到大家的關注。

很多朋友在購買保險時，發現某些產品會區分被保人“有無社保”。嚴格來說，這裡的社保指的是社會醫療保險：包括新型農村合作醫療、城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險等政府舉辦的基本醫療保障項目。那麼有無社保保障，對購買商業保險究竟有什麼影響呢？

社保範圍內用藥分類
有無社保，是否影響理賠呢？

一、社保範圍內用藥分類

社保範圍內用藥指的是社保報銷目錄範圍內的用藥。根據《國家基本醫療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄(2017年版)》，目錄中社保內用藥一共2535種，和19萬的登記藥品相比，社保目錄內藥品僅僅佔比1.1%。

一般有住院經歷的人，都會非常清楚，到了醫院經常被問及：有社保用藥和自費用藥，進口藥，你用那種？此刻的心情是砸鍋賣鐵，也要用好的！！

社保報銷的藥物分為三類：甲類藥、乙類藥和丙類藥，其中納入基本醫療保險給付範圍內的藥品，為甲類和乙類兩種。（下文甲/乙/丙三類藥物介紹來源自百度）

甲類藥物是指全國基本統一的、能保證臨床治療基本需要的藥物。在臨床使用的時間相對較短，安全性略低，因此被標紅色警示（紅底白色ＯＴＣ標誌）。這類藥物的費用納入基本醫療保險基金給付範圍，並按基本醫療保險的給付標準支付費用。

乙類藥物目錄由各省、自治區、直轄市根據自身情況調整，這類藥物在臨床使用時間更長、安全性更高、副作用小，因此被標為綠色（綠底白色ＯＴＣ標誌）。這類藥物的費用先由職工自付一定比例後，再納入基本醫療保險基金給付範圍，按規定予以支付。

丙類藥，醫保是不予報銷的，全部由個人承擔。比如保健藥品。

與總登記藥品的19萬種相比，社保目錄內藥品1.1%的佔比是如此蒼白和無力。一旦大病來襲，面對醫院的社保外用藥，進口藥和進口設備，器材的時候，一個家庭也將遭受嚴重的經濟考驗。

二、有無社保，對購買商業保險有什麼影響呢？影響理賠嗎？

對於意外、重疾、定壽三類產品來說，無論有沒有社保，投保都不會受影響，“有無社保“恰恰影響的是商業醫療險的購買。小編總結了一下，“有無社保“主要影響是下面兩點：

購買價格更高：如果沒有社保，保險公司將承擔更高的賠付金額風險，因此購買商業醫療保險的價格，同有社保的人相比，將貴很多；

以平安住院保為例，有社保、30歲男性購買的價格為228元，而沒有社保購買價格為480元。百萬醫療險“有無社保”的情況下，保費的價格也有著明顯的差異（如下圖）。

報銷比例更低：有無社保的情況，將影響被保險人獲得醫療費用的報銷比例，無社保的情況下，被保人自己承擔的醫療費用更多，所以保險公司設定的報銷比例更低。

（1）百萬醫療險（平安e生保2017版為例）

被保險人本身有社保，投保平安e生保2017版（有社保），社保賠付後的報銷金額，是100%報銷的。但是不排除部分客戶在沒有社保的情況下，因費率等因素也購買了有社保版本，或者在購買後出現社保斷繳的情況，未使用社保的報銷金額，只能報銷60%。

32歲的趙先生，繳納有社保，另外為自己投保了平安e生保2017版-100萬（有社保）。半年後，趙先生參加一次野外活動時，意外摔傷，導致腿部骨折。為儘快康復，他採用了安全性高、副作用小的進口藥和進口器材等治療手段，共花費11萬。

①有社保的情況下：

社保個人帳戶支出1萬、社保統籌帳戶報銷2萬，趙先生自付了現金8萬；

後續申請理賠，保險的賠付金額=11萬 - 社保統籌賠付2萬 - 免賠額1萬 = 8萬元。

②無社保的情況下：

倘若趙先生就診時，沒有使用社保，趙先生現金支付全部醫療費用11萬；

後續申請理賠，保險的賠付金額= （11萬 - 免賠額1萬）*60% = 6萬元。

（2）一般住院醫療（易安住院寶為例）

此外還有部分商業醫療險，在購買時並沒有區分被保人“有無社保”，但是在住院醫療費用賠付的時候，報銷比例卻有所不同。

以易安住院寶為例，對被保險人實際支出的、符合當地社會基本醫療保險支付範圍的住院醫療費用：若未從社保或其它途徑獲得補償，保險公司每次事故在扣除免賠額100元和自費部分之後按70%給付 ；若已從社保或其它途徑取得補償，在扣除已獲得的補償和免賠額後，對於剩餘部分費用符合社保範圍內醫療費用按照100%的比例給付。

客戶李先生，本身繳納有社保，出於人身保障的考慮，購買了易安住院無憂，在下樓梯的時候摔折了腿，住院6天，花費8000。

①有社保的情況下：

社保報銷了4000，剩餘4000元中含有自費藥1000元。

保險公司根據李先生在保障期限內首次進行理賠賠付了2900元醫藥費和300元住院津貼，總共3200元理賠金。相當於自身只花費800元。

②無社保的情況下：

李先生在保障期限內首次進行理賠賠付將得到（8000元-免賠額100元-自費藥1000元）×70%=4830元醫藥費和300元住院津貼，總共5130元理賠金，相當於自身需花費2870元。