隨著重疾發生率的不斷攀升，不少人都選擇投保重疾險轉移風險。重疾保險金主要有兩個方面的用途：一是為被保人支付因疾病治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病後的康復治療、生活等方面提供經濟保障，儘可能讓家庭避免出現“經濟危機”的風險。
相信“重疾險確診即賠”這個說法大家並不陌生，那事實真的是這樣嗎？今天小編就和大家談一談重疾險理賠的問題，主要從以下幾方面：
- 重疾險是確診即賠嗎？適用哪些病種？
- 疾如何理賠，理賠標準都一樣嗎？
- 怎樣配置保險才能讓理賠更有保障？
一、重疾險是確診即賠嗎？適用哪些病種？
確診即賠說法正確但並不嚴謹。保險產品約定的“確診”和我們通常理解的“確診”並不完全相同。
通常認為：被保險人在保險期間內因意外，或自合同生效（或最後復效）之日起XX天后因非意外的原因在保險公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生合同所列的一種或多種重大疾病 ，保險公司就可按保額給付重大疾病保險金。
在實際投保中，消費者往往更多關注的是疾病種類，而非合同約定的疾病定義，《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中規定了25種常見高發的重疾種類。不管是哪一家保險公司的重疾產品，保障疾病種類無論是100種還是120種，前25種基本是一樣的。規定的這25種重疾可以覆蓋絕大部分的賠案，是重疾險的核心組成部分。規定25種重疾險的賠付總結有以下三種情況：
① 確診即賠（12種）
② 確診一定時間後達到某種狀態才能賠（8種）
③ 實施約定手術才能賠（5種）
二、重疾如何理賠，理賠標準都一樣嗎？
理賠標準具有非統一性，小編就以上三種理賠分類，各舉具體例子來說明：
1）確診即賠
惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。
癌症細胞
下列疾病不在保障範圍內：
a) 原位癌；
b) 相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；
c) 相當於 Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；
d) 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
e）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
2）確診一定時間後達到某種狀態
腦中風後遺症：指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙 ：
(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
(2)語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；
(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
3）實施約定手術
冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）：指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。
冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。
以復星聯合健康申請重疾理賠為例，所需材料如下以供參考：
- a. 理賠申請書
- b. 保險合同
- c. 有效身份證明
- d. 門（急）診病歷、出院小結（門診：應記錄有主要症狀、體徵、診斷、診療意見、用藥等 住院：有完整住院記錄的出院小結）
- e. 病理、及其他檢查、化驗報告
- f. 受益人銀行賬戶
- g. 根據個案情況，與確認保險事故性質、原因、傷害程度等有關的其他證明文件和資料。
三、怎樣配置保險才能讓理賠更有保障？
以腦中風後遺症為例，需疾病確診180天后，仍遺留某些特定障礙方能符合理賠條件，那麼漫長的治療過程，沉重的治療費用對於被保人以及家庭又該如何承受？百萬醫療險可作為重疾險的有力補充，尤其是帶住院墊付/直付服務的產品，解決了家庭的燃眉之急。
1.住院直付服務：理賠前置
住院直付服務，實質上是理賠前置，是理賠結算的一種方式。
在保險事故發生後，被保人向保險公司申請直付，如住院醫療費用屬於保險保障範圍內，被保人就可不用支付現金，由保險公司或其合作的第三方機構和醫院直接結算。出院後，被保人也不用再申請理賠。
2.住院墊付服務：借錢
住院墊付服務，並非理賠結論，其實質上是一種融資服務。
在保險事故發生後，被保人向保險公司申請墊付，保險公司經審核同意後，根據被保人的需要，由保險公司或其合作的第三方機構代為墊付住院押金或住院醫療費等費用。出院後，被保人仍需要走理賠申請流程。自費和報銷各佔多少費用，需以最終的理賠結論為準。
小編蒐集了目前中民網上，提供住院墊付服務的百萬醫療有兩款產品，一是華泰泰然無憂百萬醫療保險，這款產品僅提供重疾的住院墊付服務；二是復星聯合樂享一生5年期百萬醫療保險，對於墊付的疾病種類沒有限制。
提供住院直付服務的有一款產品：太平醫保無憂百萬醫療險，提供惡性腫瘤住院押金直付、出院結算直付服務。
墊付/直付服務又該如何申請？可查看小編之前發佈的 ，就有關於百萬醫療險墊付和直付的介紹。
最後
市場上重疾險的疾病種類越來越多，多則百餘種，最少也有《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中必備六種，“確診即賠”的說法並不能以一概之，具體的理賠標準還需以條款為準。希望今天的內容，能幫助大家對於重疾險以及保險理賠有一個新的瞭解。
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