近幾年，隨著人們生活水平的提升、工作節奏的加快以及人們對健康的日益重視，保險規劃已經逐漸成了很多都市家庭要面臨的問題了。那麼，對於一般的家庭而言，應該按照怎樣的思路來配置家庭保險呢？今天來跟大家聊聊這個話題。
一、家庭保險規劃，應該包括哪些必要的險種？
很多消費者有了保險意識後，在為家庭制定保單時，往往會比較迷茫：那麼多種類的保險產品，到底應該選擇哪些呢？其實，這個問題之前曉保也多次教過大家如何按照家庭的需求配置。好吧！如果你還沒弄明白，這次我們就再直接一點。告訴你應該重點關注哪些險種。
一般來說，現代都市家庭的保險規劃至少應該包括以下幾個險種：1是重疾險；2是醫療險；3是壽險；4是意外險。以上四類保險產品，基本可以覆蓋一個都市家庭、三口之家所面臨的主要人生風險了。
當然，在這些類別裡如何挑選具體的保險產品，還需要再進一步研究，依照家庭收入、需求等來量身定製。下面我們不妨以兩個收入層次，來大致討論一下這個問題。
二、家庭年收入較高，保險如何規劃？
如果一個家庭年收入比較高，保費預算相對充裕，應該如何規劃保單呢？我們不妨按照上面的產品組合（重疾+醫療險+壽險+意外險）來進一步闡述一下。
首先是重疾險，家庭的經濟支柱不妨選擇終身型的單次重疾和一些定期重疾相結合；保額至少應該在50W以上。孩子的重疾險可以選擇終身型、多次賠付的，也可以選擇重疾和教育金相結合的產品。當然重疾險是可以重複購買的，大家也可以先購買一份，日後再酌情增加。其次是醫療險。高保額的醫療險（也就是俗稱的百萬醫療險）和重疾險是比較好的搭檔，建議大家選擇一份，能有效應對大病時的經濟負擔。最後是壽險和意外險。壽險不妨選擇一份定期壽險；意外險方面，夫妻都應該選購一份意外險，保額至少在50w以上；孩子的意外險有保額限制，且身故賠償意義不大，更應該關注意外醫療險部分。
三、家庭年收入一般，保險如何規劃？
如果一個家庭年收入一般，保費預算不充足，應該如何規劃保單呢？同樣，我們來按照上面的產品組合（重疾+醫療險+壽險+意外險）來規劃一下。
如果家庭保費預算緊張，夫妻雙方可先考慮選購一份高保額醫療險和意外險，之後再根據能力酌情選擇能負擔的單次賠付的重疾險；當然，也可以在我們上面講的產品搭配基礎上適當降低保額，或者先選購意外險搭配保障20-30年的消費型重疾險保底過渡。孩子的保險配置上，可以先選一份終身型的重疾險搭配意外險，保額可以適當降低，待將來經濟好轉後再增加。總之，保險規劃不是一蹴而就的事，先配置一個基礎，將來再不斷查漏補缺，慢慢完善保障。
四、以上產品的選購要點有哪些？
瞭解了保險配置思路，接下來曉保再為大家簡要介紹一些以上所涉及到的產品的選購要點。
首先是重疾險。在選購重疾險時，消費者可能會認為一款產品所包括的病種保障越多可能越好。其實並非如此。一般來說，一些基本型的重疾險是可以大概率保障一些未來可能會得的重疾，因此，過多的病種保障並不是完全有必要。當然，如果家族有某些罕見重疾史，可以有針對性挑選囊括該病種的產品。另外，在購買重疾險的時候，還要注意輕症的保障，保障額度一般在重疾額度的20%左右即可。
其次是高保額醫療險。高保額的醫療險雖然是重疾險很好的補充，在大病報銷時佔據絕對優勢，但與此同時，消費者也要注意到它的免賠額規定。另外，這類短期健康險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險，不要盲目相信所謂的“保證續保”之說。
最後是壽險方面。對於一般都市家庭而言，重點關注消費型的定期壽險和終身壽險即可。它們都是以人的死亡（一般也包括高殘）為賠付條件的。一般來說，只要不在免責條款之列，其他情況下，只要被保險人身故（高殘），就可以得到一筆身故賠償金。自然，這筆錢可以極大地緩解家庭幾年內的經濟狀況，讓生活平穩過渡。
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