中新網10月19日電 三天不到的時間，用戶就已經快速突破150萬了，成為保險圈的現象級產品。
近日，螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員推出 “相互保”，芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
這款實現大病保障低門檻、高透明、還能有互助共濟特色的創新保險產品迅速刷屏，在短短不到兩天的時間內，參保用戶迅速突破了百萬規模，目前已經快速突破到了150萬。
對於這樣一款現象級產品，最大的吸引力就在於門檻低費用低。
根據產品規則，“相互保”讓滿足條件的用戶，0元加入，先享受保障後參與分攤，且分攤金額按照實際出險的情況來，有則分，無則免。且承諾“單一案件，每人分攤不超過1毛錢”大幅降低了大病重疾保障的門檻。
但也有不少網友疑惑，分攤以實際情況為準，那一年下來自己到底要付多少錢？對此，信美相互總精算師曾卓表示，目前全國大病重疾人口有300萬，其實發生概率不算高，根據其估算判斷，第一年分攤費用可能在100-200元之間。而據瞭解，市面上現有互聯網重疾保障，年付費價格最低在200-300元之間。
也有業內人士參照了中國精算師協會公佈的重大疾病經驗發生率表格：男性25類重大疾病20歲的發病率是0.0478%，40歲發病率是0.28%。女性略高一點，分別是0.0515%和0.2909%，推算40歲的重疾經驗發生率不到千分之3，由此計算，如果“相互保”有一千萬40歲人群集體參考，每年有2500例出險，即7.5億賠付，預計每年每月出75元，這可以看作是“相互保”的“價格上限”。
另外，“相互保”在分攤時除了保障金以外，還有10%的管理費，主要用於分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公正、項目日常運營維護等。對於10%是否存在過高的問題。
曾卓介紹，與其他商業保險不同，“相互保”沒有代理人和股東的成本，且屬於保監會範圍的免稅產品，所以管理費相對較低，基於長期健康運營的數據，以及參考相關公益組織的數據，最終確定管理費為10%。
保險行業人士也認為，保險的起源就來自互助的概念，只是後來為了便於管理成立了保險公司，定價中很大部分都用於管理成本和銷售。“相互保”讓保費真正用到保障上，定價肯定是比市場上任何一款產品都低的多。
至於賠償金額方面，目前“相互保”規定：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。有人認為“相互保”在大病的賠付上金額不夠高。
行業人士認為，“相互保”的保費和保額不能割裂看，說到保額不高的時候，一定要看其保費也是相應降低的，因為相互保的機制決定了，保額的高低與保費的高低是掛鉤的，如果賠償金額高，每個參與的用戶必然要付出的保費也相應提高了。
市面上每一款重疾保險產品都是各有特點的，而相互保的產品特點就在於門檻低、透明度高，而且還有互助的慈善性質，因此賠付金額也不會太高。所以把這款產品作為主力重疾不可取。如果已經買過重疾，完全可以把這款產品當做補充，而且是非常不錯的補充。重疾是可以疊加購買的，不像醫療險只能報銷一次。但如果你沒買過重疾，不要把人生希望全部都寄託在相互保上。
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