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人保福重疾險概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：人保壽的人保福重疾險。是人保推出的和"國壽福"、"平安福"對標的重疾險。
主險：人保福終身壽險
附加險：人保福重疾險
此外，產品還可附加長期意外傷害，本文主要測評重疾險，附加意外險就不帶了。
身故：有身故責任
重疾：100種，賠付1次
輕症：50種，賠付3次，20％保額
繳費期：20/30年
保障期間：終身
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保費
點評：本產品40歲以上只能有20年繳費期，當男性40歲時購買50萬終身重疾，需要花費的費用是：18227元*30年=54.68萬。已經保費倒掛。
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身故/全殘責任
點評：這款產品身故的保險金設定如下：
18歲前身故/全殘，賠付已交保費
18歲後身故/全殘，賠付基本保額
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重疾責任
點評：重疾數量100種，賠付1次。由於高發的25種病種，都是統一規範的，剩下的75種，是保險公司自行定義的。在產品條款上，人保福沒有什麼特別坑的地方
點評：被保險人初次罹患合同約定的現代病，可享有130%基本保額賠付，但需要注意的是，額外賠付限制在75週歲以前。
接下來看一下約定的現代病
點評：對某幾種特定疾病額外給付，是很多重疾險常用的做法。那麼裡面列的癌症，是不是很高發呢？下圖是《中國癌症中心》發佈是數據，可以對比一下。
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主險責任
點評：上面的條款說人話就是：如果罹患重疾，賠了重疾的錢，主險（死亡）賠錢的額度相應減少。
也就是說：
如果主險（終身壽險）50萬，附加重疾50萬，發生重疾賠了50萬，發生死亡就不賠錢了；
如果主險（終身壽險）100萬，附加重疾50萬，發生重疾賠了50萬，如果發生死亡賠剩下的50萬，而不是賠100萬；
如果主險（終身壽險）100萬，附加重疾50萬，發生"現代病"賠了50萬*130%=65萬，如果發生死亡賠剩下的100萬-65萬=35萬。
所以，這款產品最划算的買法是：主險和重疾險保額一致。
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輕症責任
點評：輕症50種，賠付20%的保額，最高給付3次為限，輕症責任終止。從疾病種類、賠付次數、賠付比例來看，人保福算不上好，也不算差。
從條款內容看，保監會規定的7種高發輕症都涵蓋了，內容中規中矩，沒有明顯的坑，對於輕微腦中風條款約定很良心
同樣涉及到多次賠付，就會有分組。人保福的輕症條款雖沒有明確說明分組，但存在隱性分組
點評：本產品的輕症還是不錯的，至少沒有太讓人失望。也沒有在高發輕症上偷工減料。
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無豁免
大多數重疾產品都有保費豁免的設定，這款產品的豁免是輕症豁免，但需要單獨附加。另外這款產品也提供投保人重疾豁免，但都是需要額外附加的。所以選購的時候，根據自己的情況自己斟酌即可
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值不值
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
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