自从《流感下的北京中年》爆文后，很多客户来咨询给父母怎么配置保险，才能避免出现文中这样高昂的治疗费给家庭带来的冲击。
这个吧，保哥想说：很难，如果没有一个从年轻时就建立的保障，那么等到年老时已经很难有解决方案了。
主要原因：
1、年龄限制
60岁之后基本就很少有保险能买。商业保险如定期寿，医疗保险一般投保年龄最高可到65岁。
2、健康告知要求
50岁之后很多中老年人身体都会或多或少出现问题，但保险产品一般是有健康告知要求的。因此他们很可能就没能达到健康告知需求而不能买保险。
3、保费价格
因为50岁以上人群的重大疾病进入高发区，因此保费会相对的比较贵，特别终身型保险，很多都超出了老年人能承受的价格范围。
老年人有哪些适合的险种
1、意外险——适合
意外险是投保门槛最低的险种，按照我国的标准60岁以上的人群，算作“老年人”，
老年人投保意外险受限制，是从65岁开始的，65岁之前，都可以享受正常成年人的费率。
保哥在上篇的推文。。。。。。。。中，搜罗了各年龄段的意外险，可以参考选择。
2、重疾险——不适合
重疾险投保年龄最宽的是到60岁，但是保哥经过测算：从50岁以上人群买重疾险的保障杠杆已经不高了。
50岁男性，保10万保额，不附加轻症，30年缴费，这属于最低的保费方案了，算下来，总的缴费额度是56100元，占保额的56.1%，保哥认为，总缴费超过保额50%的产品方案，性价比都不高。
所以，超过50岁的人群，已经不适合买重疾险了。
3、医疗险——适合
百万医疗险还是可以保的，最宽的投保年龄能到65岁，但缺点就是核保比较严格，很多老人受到既往症的限制不能投保。
看看价格，60岁前价格还可以接受，相比较300万额度的住院报销，还是性价比很高的。
所以，如果身体条件还允许你保百万医疗，那么请很珍惜，它可能是将来唯一在病床上能拯救你产品，例如《流感下的北京中年》那种情况。
4、防癌险——适合
据中国癌症协会的统计数据，60-80岁人群，是癌症的高发区。并且最烧钱的治疗花费，十有八九都跟癌症有关。
买不上医疗险的老人们，防癌险，成了唯一还有些性价比的选择。防癌险的核保比较宽松，三高、糖尿病的患者都可以投保。
市面上常见的“防癌险”有两种：
1、给付型的长期防癌险（确诊即可给付保额）
2、报销型的癌症医疗险（报销住院治疗花费）
根据不同的需求可以选择不同的产品。
5、寿险——不适合
寿险分为终身寿险和定期寿险，终身寿险主要的功用是为了财富传承，真正具有保障价值的是“定期寿险”，但是退休以后的老人，定期寿险的需求已经近乎于0了，我们在这里就不做讨论，也不推荐购买了。
测评：老年人有哪些适合的产品？
1、意外险
具体测评请参考保哥公众号最新推文（ID : ibaobubao）：“穷尽法”全网搜罗各类高性价比意外险，想买的看这一篇就够了
2、医疗险
百万医疗请参考保哥公众号最新测评（ID：ibaobubao）：尊享e生、钢铁侠、微医保、好医保，四大网红百万医疗险全比较
防癌医疗险对比：
第一推荐：安心安享一生防癌医疗
长期防癌险：
经常有人把防癌险混淆，傻傻分不清楚，其实很简单，一个是报销型的癌症医疗险，一个是给付型的恶性肿瘤险。
给付型的防癌险又分为“终身”和“定期”两种
终身防癌对比：
恒安标准人寿的老年防癌险性价比是不错的，但是只能线下出单，当地有机构的可以找代理人投保。
平安的爱无忧终身防癌险，1年的等待期，太长！
推荐：复星保德信孝顺康终身防癌
定期防癌险对比：
平安的康寿宝，既有消费型的价格，又有储蓄型的功能，“未得癌症身故可以返还已交保费”，值得推荐，平安官网可以电话下单。
其次，德华安顾的老年防癌也颇具性价比，可以在线投保，但是保额低了一些，只能保10万，可以选择10年或者20年。
重疾险：
老年人群最大的隐患就是“恶性肿瘤”和“心脑血管疾病”，与这两样有关的重疾赔付已经占到重疾险理赔的90左右%
更宽泛的保障范围，意味着更高的保费，老年人投保一般都预算有限，在“有限的保费预算”和“无限的保障需求”之间怎么平衡呢？
经过保哥的测算，老年人群想选择重疾险的话，只能舍“轻”保“重”，单独选择重疾险的“重症”投保，还算有些性价比。
百年康惠保的100种重症，最长20年的缴费期，
保终身的话，在53岁之前投保，
保障到70岁，在55岁之前投保。
对于老年人还算是可以接受的范围。
在55岁以后，就不要考虑重疾险的保障了，保终身防癌比终身重疾更合适，因为终身防癌险都有身故责任，即便未得癌症，也可以拿回所交保费。
各年龄段老年人的具体投保方案
50-65周岁
意外 + 终身防癌（给付型） + 百万医疗
意外 + 定期防癌 （给付型）+ 百万医疗
意外 + 百万医疗
意外 + 防癌医疗（报销型）
以上几种组合，可根据自己的预算情况，选择适合自己的方案。
66-70周岁
70岁以上：
70岁以上的老人，初次投保的话，健康险已经没有可保的产品了，只有意外险最高可到80岁，这款老人意外险，高达100万的意外医疗，性价比非常高。
平安老人意外保
投保年龄：50-80周岁
保障期限：1年
保险责任：意外身故 / 伤残 2万
意外医疗 100万
保 费：408元
保哥的总结：
尽管保哥费劲心力给大家写了这篇老年人投保指南，但是说实话，超过60以上的老人，保险能带给他们的保障实在是很有限，
作为子女，其实才是父母的最大保障，与其绞尽脑汁的设计父母的保障，不如先把自己的保险买齐，这才是一个“孝子”最应该做的事情。
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