中業興融：一年跨越60億累計成交額鴻溝，了解一下？

有句話怎麼說來著，長江後浪推前浪，前浪拍死在沙灘上。今天花妞就拿它來形容一下如今的各大網貸平臺。咱先不說前浪怎麼樣，在監管備案的嚴峻形勢下有奄奄一息、苟延殘喘的，也有繼續蓬勃發展、生機盎然的。不過後來者居上的後浪也著實不少，而且發展勢頭迅猛，花妞本次測評的對象就是後來者居上的“中業興融”。

先來看看中業興融的運營數據，2015年2月2日上線運營至今也才3年多的時間，累計成交額已經破百億，達到了134億5189萬多元，累計註冊人數也達到了136萬1002人，目前待收餘額36億多元，妥妥的黑馬之姿。

這裡要特別說明的是，從中業興融2017年年度報告中顯示的成交破億軌跡數據來看，2017年2月4日還在40億徘徊的數據，從4月開始幾乎每個月都能新增10億的累計成交額，到11月25日突破100億，整個過程用了將近1年的時間跨越了累計成交額60億的鴻溝，速度相當驚人。

中業興融的運營主體為深圳中業興融互聯網金融服務有限公司，註冊與實繳資本5263.1579萬元，法定代表人為羅振豪。於2017年3月31日上線上海華瑞銀行資金存管系統。

中業興融的股權分佈看起來簡單明瞭，自然人股東羅振豪持有38%的股權佔比，其餘股權分別由企業持有不同份額的佔比。其中深圳融科基石企業管理合夥企業（有限合夥）持有28.5%的股權佔比，該公司由羅振豪持有70%的股權佔比；另外持有14.25%的深圳融通百業企業管理合夥企業（有限合夥）也由羅振豪間接持股60%，因此可以說羅振豪通過直接或間接方式對中業興融持股超過70%，是中業興融的實際控制人。

另外中業興融在2017年9月26日獲得A輪融資，在股權分佈中也有體現，佔股比為5%。投資方為杭州浙銀冠準投資合夥企業（有限合夥），這意味著中業興融由民營系平臺升級為風投系平臺。不過該公司成立時間為2017年9月4日，因此花妞認為此次風投融資既不加分也不減分。

再來看看中業興融的管理團隊，董事長羅振豪是軍人出身，多年企業管理經驗，首席風控官於大明8年新金融風控管理、中小企業貸款、融資租賃等業務領域經驗，首席財務官近十年財務工作經驗，對財務與業務的融合有深刻認識。目前平臺僅僅公佈了這3位高管團隊的信息，從這些信息來看風控和財務高管有一定的行業工作經驗，專業性還算對口。不過其他關鍵的高管運營團隊實力如何我們無從得知，中業興融在這方面的信息披露上不夠完善。

中業興融的業務範圍涉及到個人、農業、醫療、車抵貸和企業貸。主要產品有惠農寶、個融寶、企融寶、醫融寶、車融寶等散標，也有興融計劃這樣的集合標，不過目前興融計劃沒有標的可投。

平臺業務以小額分散為主，除了個人信用貸達到了20萬，企業借貸達到了100萬額度較大外，其它標的額度均控制在合規範圍內，合規性較好。

中業興融標的期限1-12個月不等，年化利率在7%-13.5%之間，部分債權不可轉讓，借款資金募集期15天，起息日為滿標的第二天，也就是說若投資人在標的發起日第一天投標，假如在10天后滿標就有可能造成這十天的資金站崗期無法獲息。如果平臺滿標速度不夠快，那對於投短期標的的用戶來說體驗不太佳。

隨意打開一個企融寶-1805211701標的，項目期限12個月，歷史年化收益率13%，還款方式先息後本，標的不可轉讓。第一還款來源為借款人收入，第二還款來源為第三方擔保代償。

根據借款合同，第三方擔保公司為雲南榮臻融資擔保有限公司。該公司成立於2012年，註冊資本1.2億元，實繳資本不詳，具體擔保能力有待考究。

從平臺對借款企業的信息披露上來看，披露的企業相關信息包括名稱、成立時間、註冊與實繳資本、社會信用代碼、法定代表人、企業經營收入等，其他相關的營業執照、擔保函等信息也做了公示，不過對其中的關鍵信息做了打碼處理，披露信息的透明度一般。

此前在網上流傳中業興融的企業借款大多來自雲南地區，花妞隨意打開幾個企融寶相關標的發現雲南、文山等一帶的借貸項目佔比確實偏高，以企融寶-1711252729、企融寶-1802070516兩個標的為例，借款額度均為50萬元，借款企業註冊地均在雲南文山，註冊資本前兩個都是1000萬，成立時間10、11年，企業信息披露營業執照、擔保函，第一個標的有稅務登記證、開戶許可證，不過所有的關鍵信息都做了打碼處理，透明度不高。都顯示通過了實地考察認證，都是由雲南遵明融資擔保有限公司進行擔保代償。太多的相似之處加上無法準確得知借款企業的詳細信息，難免會讓人浮想聯翩。

一個小插曲，中業興融的企業借款第三方擔保公司大多數都是雲南遵明融資擔保有限公司和雲南榮臻融資擔保有限公司，兩家擔保公司分別在2017年9月27日、2018年3月21日將公司地址變更為雲南省昆明市五華區北市區銀河片區嘉年華花園A幢8層815室、雲南省昆明市五華區銀河片區嘉年華花園A幢1106室，同幢不同層，不知是否巧合。

除了企融寶，在惠農寶、車融寶及個融寶中均有第三方擔保保障，不過平臺並未披露擔保公司的具體信息，也未在借款合同中對擔保公司的信息有所體現。這一方面的信息披露透明度不高。

中業興融相關的收費標準顯示，對散標按投資人每筆收益的5%收取收益管理費，對可以進行債轉的標的按實際退出金額的1.5%收取提前退出費用，另外用戶提現也需收取相應的手續費，普通提現收取每筆2元手續費，快速提現在此基礎上額外加收提現金額的0.1%;不同VIP等級用戶可以享受不同的免費提現次數，超出次數也需收費。大部分網貸平臺都會收取不同比例的手續費，這無可厚非，不過散標每筆收益的5%管理費感覺有些吃不消。

綜上，中業興融由自然人股東羅振豪為實際控制人，目前平臺待收餘額36億多元，雖說有風投融資背景，不過佔股比較小且該融資公司2017年才成立。因此個人兜底壓力還是比較大的。平臺的運營團隊在金融相關的經驗還比較豐富，目前披露出來的只有3個高管信息，信息披露程度不夠完善，不過依據平臺2017年發展軌跡，花妞認為運營實力倒不需過多擔心。另外平臺業務以個人貸、農業貸、車貸、企業貸等為主，符合小額分散，年化利率處於中等偏上水平，有第三方擔保公司擔保，但在信息披露程度上不夠透明，這一點有待加強。平臺目前已經上線上海華瑞銀行存管，綜合評定花妞建議可輕倉。

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