京東出過不少創業能人，若要論起互金圈內，就有兩位“老趙”聲名在外。
一個叫趙國慶，一個叫趙國棟。
趙國慶自然不必多說，前京東CSO、聯席董事長，離職後創辦馬上消金。而今天要說的另一位老趙也是一位傳奇的人物，作為前京東副總裁，他與趙國慶卻有著不小的緣分。除了相似度極高的名字，他也選擇了互聯網金融作為離開京東之後的創業方向。
不同的是，當初的趙國慶一心投入消費金融，趙國棟則選擇了P2P作為他在互金二次創業的起點。
充滿戲劇性的命運，發展到今天已全然不同。
趙國慶的馬上消金一路廝殺，短短几年在消費金融領域已經是風生水起，成了鼎鼎有名的頭部持牌系消金公司。
而趙國棟創立了錢包金服，三年來在互金領域精心佈局，如今卻急轉直下走進“寒冬”。從8月上旬開始，就有投資人上門錢包金服，截至今日短短45天，從資金端的P2P兌付風波到資產端消金業務停止放款，再到部分錢包金服員工反映8月工資遲遲未能下發——坊間流言四起，趙國棟和他的錢包金服，似乎一夜陷入困境。
為了拯救這次的危機，趙國棟不惜轉讓他在上市公司奧馬電器5%的實控股份。更有多個消息源證實，錢包金服正在等待新的血液注入，目前已簽訂意向協議的廣西某國資背景企業有可能將其收購。
收購完成前，錢包金服能否絕地求生，還未可知。
這大概是老趙當年意氣風發離職京東、創立錢包金服的時候，不曾料到的。
趙國棟有著網銀在線的首次成功創業經歷和作為京東高管的履歷，但除了這樣耀眼的背景和豐厚的沉澱，讓人印象更深刻的是他在2015年的一頓資本“神操作”，讓錢包金服一年之內搖身一變，成為上市公司奧馬電器旗下金融科技品牌。時過境遷，究竟是什麼讓趙國棟在互金領域從一帆風順的登高之途中遭遇了滑鐵盧？
追趕P2P的末班車
其實，趙國棟無疑是聰明人，他早就看到了互金行業的創業契機，一心想把互聯網手段和互聯網思維加諸於傳統金融上。
2013年，他在清華大學五道口金融學院讀EMBA，認識了後來錢包金服的副總裁張嘉，後來倆人在互聯網金融方面興趣相投，一拍即合。經過一段時間的籌備後，2015年3月，錢包金服誕生。
在錢包金服誕生的第一年，趙國棟嘗試改變傳統金融的方式，是給銀行做O2O生活服務類的電商。不過很快他就發現，這條改變銀行的路，走得並不順暢。
2015年初，在P2P依然保持著高速的增長階段，他很快轉變了思路，又琢磨出“給每家銀行建一個‘陸金所’”的方向。同年5月，錢包金服收購了中融金（北京）科技有限公司（下稱“中融金”），也就是P2P平臺“好貸寶”的運營主體。
這一年，也許是忙著將錢包金服完美嵌入上市公司主體，也許是在理財端業務和O2O消費平臺上消耗了太多的精力，趙國棟反而沒有過多重視消費信貸業務。直到2015年底，錢包金服除了理財端業務外，信貸業務才剛推出商戶貸，個人信貸業務還未見起色。
那時候他以為自己全力以赴地趕上了P2P的末班車，卻不知道，同時也錯過了消費金融的首班車。
錯失消費金融先機
2016年，消費金融逐漸呈現繁榮之態，消金機構、小貸、甚至連沒有牌照的現金貸和各種分期平臺都遍地開花。看到消費金融戰火四起，錯失先機的趙國棟終於坐不住了。
在接下來的兩年多時間，錢包金服旗下擁有了信用卡優惠信息平臺卡惠、汽車金融平臺錢包好車、本地服務平臺錢包生活。藉助這些場景，趙國棟在信用卡代償、汽車金融、商戶貸款以及個人信貸多個層面發力。
“ 未來我覺得零售的金融一定是佔主流的，也就是針對消費者的消費信貸，”2017年3月，趙國棟接受央媒採訪時，篤定地稱，消費信貸未來所產生的利潤空間或體系規模肯定會遠超曾經的大額公司信貸。
只不過，他這個認識可能又落後了一步。
晚歸晚了些，但趙國棟的消費金融佈局目前也形成了三條線。一是依託錢包生活APP建立的信貸產品，包括商戶貸產品招財貸和類虛擬信用卡消費分期產品白花花；二是今年3月才上線的現金貸產品易貸和還未上線就夭折在P2P兌付風波中的線下場景分期；三則是2017年底由奧馬電器和甘肅銀行擬設立還未獲批的消費金融牌照。
公開數據顯示，2017年3月，卡惠已經有超過1500萬的下載用戶，但實際上，在今年錢包金服信貸業務大面積停止放貸之前，卡惠平臺早就停止了運營。2018年3月，依託錢包生活的小微商戶信貸單日餘額增長量約兩三千萬。
據一位接近錢包金服的知情人士透露，趙國棟佈局的消金業務中，分期產品白花花體量並不如意，表現最突出的反而是今年才上線的現金貸錢包易貸，6、7月份的月放款額高達十幾億元。截至目前，餘額也達到了幾十億的規模，並且實現了盈利。
看似喜人的數據，背後有著老趙這幾年在互金領域的艱難成長。
從線上多場景運營、到O2O平臺、到線下場景，從商戶流水貸到信用卡代償、到類虛擬信用卡再到個人現金貸、線下分期，從場景聯動到產品類型，老趙的佈局不可謂不周密。
就像這兩年老趙在金融牌照佈局方面也不遺餘力。如今奧馬電器旗下不僅獲得了互聯網小貸、資管、銀行、保險、保險經紀、公募基金等多項牌照，甚至也曾經試圖收購第三方支付牌照。
但一陣廣撒網之後，卻沒撈起來什麼大魚。
昨日一步之差，今日千里之遙
8月，錢包金服旗下P2P兌付風波一起，資產端的消費金融業務受到波及，就連寧夏小貸的自營放貸業務和錢包金服的銀行助貸業務，都紛紛暫停。
實際上，錢包金服消金業務的資金來源並不止有P2P，銀行、信託等都是主要的資金來源之一，只不過如今行業早已是風聲鶴唳，老趙和資金方敏感的神經，都已經不起任何挑逗。
而現在的趙國棟，正忙著轉讓上市公司股份獲得資金、出任P2P平臺錢包金融法人穩定投資人信心，竭力進行補救之舉。一盤互金大棋下了三年，一個創業者的登高之路從巔峰跌入谷底，令人唏噓。
但老趙這幾年，確實在創業路上做了很多對的事情。
他也是一個有魄力、有眼光的創業者。2003年，在公安部工作的趙國棟辭職創立了第一批支付公司之一的網銀在線，甚至早於支付寶。同樣在2015年也因為看中互聯網金融契機而離開京東二次創業。
他的業務佈局思路其實也是可圈可點的。趙國棟懂得流量分發的重要性，所以兩年前開始投入錢包生活APP，打造變現渠道。資金來源上，錢包金服雖然自營P2P，卻一早就聯合多家銀行、信託公司形成了多元化的資金來源結構。
這些都是被市場驗證過的有效策略。“場景+科技+金融牌照”，趙國棟在後期的戰略其實也很適用於互金領域。
可惜，早就預見消費金融將蓬勃發展的趙國棟，一開始卻沒有把握市場先機，一開始就知道牌照重要，卻選了網絡小貸。
2017年9月，奧馬電器聯合中融金共同對旗下寧夏小貸大手筆增資至6.5億元，那時老趙已經有心做消金，但奧馬電器申請消費金融牌照的消息傳出，卻等到了2017年底，彼時，消金行業政策寒風已吹到了轉角，正全面逼近。
全面佈局消費金融的老趙也許選對了方向，卻沒能精細耕耘。
據媒體報道，錢包生活這個流量平臺前期以直銷地推的方式進行推廣，截至2017年9月，錢包生活員工規模近3000人，其中銷售團隊有2000多人。消費分期產品白花花今年正式上線後，免息期長達40天，數月以來體量卻並不如意，在高昂的運營成本和資金成本之下，當然難以盈利。
不管是做戰略佈局還是做情懷，不能盈利的商業模式就意味著不可持續。
對於錢包金服的未來，沒人知道老趙進一步的計劃是什麼，但當下很多人心中都沒底。
錢包金服的客服稱，商戶貸會在三個月之後恢復放款。不過，這可能還要寄希望於這一次某國資系企業的成功收購來力挽狂瀾。
作為一個充滿了互聯網精神卻在金融圈創業的人，老趙可以說是經歷過前所未有的成功，也經歷過未曾預料的挫折，這對正當盛年的他而言，未必不是好事。
畢竟對一個真正的企業家來說，一場急風驟雨，能帶來的可能正是黎明前的黑暗，一場歷練，也可能成為來日東山再起的鋪墊。
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