今天精算師八哥跟大家聊一個比較有爭議性的話題，就是如何看待眾籌互助。
先來看看水滴籌這家信息中介平臺，這應該是國內做的比較大的眾籌互助了。從2016年6月成立，註冊資本5000萬，主要就是讓得了大病的人發佈籌款信息。
我相信平臺一定會對眾籌發起的病理材料進行一定審核，遇到詐捐的事情會對平臺造成嚴重的聲譽風險，比如像之前的羅笑笑事件，要是再爆出幾個，平臺可能基本就黃了。
那麼平臺是怎麼個盈利模式呢？
從慈善捐款中賺抽水錢，是件很忌諱的事情，畢竟人家躺醫院又是給你交財產信息，又是複印病歷的，回頭你還在中間賺別人的眼淚錢，就說不過去了。
但是，只要是個公司，說不賺錢那是肯定沒人信的，你可以沒賺錢的結果，但是不能沒賺錢的心思。
目前來講，眾籌互助平臺藉助慈善的宣傳屬性，在固定一批忠實用戶，如果你在上面動過惻隱之心捐過一次錢，哪怕只有20塊錢，大概率你是不會卸載掉這個APP的。
只要你參與了，你就屬於其中一部分了，互聯網很多產品都是這個思路，來黏住用戶。
目前水滴籌就是開通幫著農戶賣菜和幫著保險公司賣保險，賺取中間的佣金，保險其實很難銷售，但是切入到大病慈善眾籌的場景下，就非常容易帶出投保需求行為。
當你看到奄奄一息、哭天抹淚的照片時候，你能不想想，這萬一要是自己咋辦？我是不是得買份保險呢？
我看了一下，上面賣的保單價格還真貴，基本上都高於市面上的價格，想想也正常，場景消費一定帶有溢價的，你去景區買瓶礦泉水跟在超市裡，能是一個價麼？
總體上來說，水滴籌這類眾籌平臺，在盈利模式方面，是健康的，我說的意思是，這個商業模式還是可以持續賺錢的，前提是隻要能圈住人們的眼球，找到能賺佣金的商品。
水滴籌是2016年6月成立的，保監會於當年11月就下發了警示函，“網絡互助平臺不具備保險經營資質及相應的風險控制能力，其資金風險、道德風險和經營風險難以控制，容易誘發金融風險”。
其實在剛開始的時候，眾籌互助平臺對外宣稱現在你每天捐款1塊錢，以後你要是得大病就可以讓別人給你捐幾十萬。
P2P熟一點的人都知道，這不就是資金池嘛，有了自融資金池，那就一定存在資金使用的問題，誰知道你拿著錢去幹嗎了？
道德風險就是說，會不會有人查出得了癌症，就趕緊每天開始捐錢，然後向平臺交材料讓平臺給救助款呢？
經營問題就是說，平臺的費用管理、客戶信息等是不是合規，如果真的虧損破產了，那麼之前允諾的以後會給捐款人提供大病保障，怎麼兌現呢？
說白了，保監會警示的這三點風險，完全就是照著保險公司運作的模式來的，眾籌互助平臺不受保監會的監管，人家愛怎麼玩你也管不著。
保險公司的資金運作被保監會管的很死，比如炒股不能超過30%等；對於既往症投保這種道德風險，保險公司核保會非常嚴格，而且會跟醫院、醫保局有數據共享機制。
經營問題就更不用說了，之前講過償付能力充足率這個指標，大家可以看看歷史文章《保險公司會雷嗎？》。
到現在，就像P2P開始搞純信息中介了一樣，眾籌互助平臺也不要求你捐錢存在平臺了，乾脆我就發佈籌款廣告，你們看好哪個就去投就行了，錢我也不經手，一分不賺，這樣總算合規了吧。
真做了純信息中介，確實就沒了跑路風險，人家賺廣告費，哪來的跑路風險？
眾籌互助平臺改變了商業模式，直接決定了底層的做事邏輯就不一樣了。
以前說好的，我每天捐1塊錢，以後我出事了平臺你們大傢伙都得管我，但是現在我捐再多，也沒法保證以後有人管我啊。
這就好比公眾號自媒體寫文章一樣，內容好壞一方面，關鍵是標題得吸引人啊；現在籌款的這些人以前有沒有真捐錢給別人不知道(大概率沒有)，只要話術寫的感人、照片放的有悲情，就夠了啊。
我們來看看水滴籌上籌款話術：
生命接力！希望大家可以幫助XX活下去幫幫我，讓我儘量不缺席我6個月寶寶的成長期雙目失明尿毒症生活沒有自理能力這個家庭需要你，XX加油我們一起戰勝乳腺癌大病讓我無法支撐這個面臨破碎的家請幫幫我！我還年輕，父母親人離不開我
我相信這一定是平臺通過大數據分析，得出了最能打動人心並且可以成功募捐的話術，但是精算師八哥我看完，莫名其妙的感覺厭惡。
徹頭徹尾的自私自利，好吃懶做，可憐可惡。
為什麼叫我給你生命接力？生命傳承不應該是你跟你孩子之間的關係麼？
為什麼叫我幫助你的家庭，那我的誰來管？
如果換個話術，我可能就會考慮給對方捐款：
“很不幸我剛被確診肺癌，我活不過5年的概率高達85%，如果你現在借給我錢幫助我治療，如果我真的能被治好痊癒，我以後願意在10年之內，償還給你5倍的本金”。
如果你之前年幼無知，對保險心存牴觸，但真又倒黴偏偏得了大病，那麼你現在的唯一辦法，就是把你未來生命裡的收入現金流在現在一把兌現。
考慮了治癒率，足夠高的利息，來發起一場自我救贖。
我相信，如果償還的本金足夠多，你想要籌集到多少錢都是很容易的，不需要賣慘，不需要躺在病床上非得奄奄一息，你可以站著就把這錢借來。
而不是跪著叫別人給你捐款。
沒得病自己逍遙自在，得了病叫別人給你捐款治療，做白日夢呢麼？
那麼反過來想想，能夠捐款救助的人大概是什麼類型的呢？
像我這樣的肯定不會捐，一毛都不會，真的能掏錢的還是那些樸素善良的人，而且大概率是中產偏下的人。
我最後再看了一下水滴籌上的籌款金額，得癌症、白血病這種的籌款20萬，一般都是不到20歲的年輕人居多。
20萬保額的重疾險價格是，一年1200元，交20年。
白血病保險就更別提了，一次性交200元就夠了。
就這麼便宜的保費都不自己花錢，最後等著叫我給捐款？
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
閱讀更多 精算師八哥 的文章
