一、
上次有個朋友去某銀行申請信用貸款，家裡年入30萬，公務員鐵飯碗，也無銀行負債，結果一分不給，碰一鼻子灰。
猜他是為什麼？
因為是白戶。
即指那些徵信報告上一片空白的人。
納尼，沒有信用記錄，我怎麼敢放給你？
白戶的原因，主要是因為從未和銀行申請過信用卡以及貸款，所以央行也沒有你的數據。
但一旦申請到第一筆貸款或信用卡之後，就不再屬於白戶了，銀行會將資料檔案上報央行徵信系統，從此產生信用報告。
破白戶，最常見的方式就是申請一張信用卡，90%的人，徵信報告的最初版本，都是申請信用卡時自己填上去的。
有些人在申請信用卡時，自己明明是小學，寫個大學上去，結果徵信報告就成了大學生。。
還有人三年前辦了張信用卡，之後再也沒有和銀行產生信用往來，自己從京東離職失業了，信用報告還是顯示在京東工作。
所以每次申請信用卡和貸款，填寫信息的一致性非常重要，否則銀行很可能要你出示資料來證明。
包括家庭、學歷、單位、職位、婚姻狀況等，這些信息會一直伴隨到你直到下一張卡、貸款出現，才會被覆蓋，或者新增。
二、
除了白戶，我還接觸過不少黑戶，即信用報告有問題的人群。
其中一個很有意思，兩年累計逾期12次，每次都是個2-4天。
結果跑遍銀行，都不給他批貸款。
銀行的容忍度一般是兩年內累計逾期不超過5次，結果你來個12次，厲害厲害。
有個朋友B，信用卡刷了1200元，由於金額太小，忘記了，綁定的手機號碼又停機。
等銀行輾轉聯繫上他時，貸款已經逾期了3個月。
要知道銀行的另一個容忍極限，就是兩年內單筆貸款逾期連續不超過3個月。
結果後來房貸都批不下來了，涼涼。
銀行雖然重點看近兩年的數據，但一份徵信報告，是有五年曆史的，也就意味著，徵信報告汙點的徹底消除，需要過五年（結清欠款的節點算起）。
人活一輩子，有多少個五年？
三、
影響不能貸款的原因其實還有很多，再列舉幾個銀行經常會看的：
（1） 總負債過高。
有的筒子身揹負債上百萬，結果年收入僅僅十萬，理所當然被拒。
銀行一般會看總負債/年收入的比值（負債一般除去房貸），這個值超過十以上，貸款就基本沒戲了。
（2）徵信被查詢過多
納尼，你的徵信報告六個月被查了12次？拒絕拒絕。
查徵信是幹嘛？批貸款唄，短期內徵信被查詢得越多，說明你越缺錢，要是你六個月被十幾家機構查，那說明你想錢想瘋了。
銀行是什麼？俏皮的情人，你越是想要的，越不給。
所以像咱信用卡上的某貸款、微粒貸獲取額度按鈕啥的，你按一下就查一次徵信，慎用。
（3） 信用卡被刷爆
除了總負債過高，手頭有幾張大額信用卡，經常刷爆的，也難了。
我認識的一個朋友，就因為銀行給批了一張15萬大額信用卡，自己一個月全刷完了，結果貸款被拒。
大額信用卡被刷爆，極其的容易被理解成套現，同時銀行也會認為你缺乏資金。
因此辦貸款前，手頭的大額卡，節制一下。。
（4） 其他因素
其實吧，貸款還有很多要求，比如職業這塊，國企、事業單位工作個幾年，躺著都能辦出幾十萬信用貸，但是其他職位，就得看個別銀行的政策了，除此之外，還有很多點是銀行在乎的，主要有以下幾條：
公務員、事業單位＞金融機構＞其他
社保滿2年＞沒滿2年
該銀行有資產＞沒資產
當地有房＞沒房
已婚＞未婚
高學歷＞低學歷
高管＞基層
（順序分先後）
要是以上條件你都滿足了，去吧，50萬信用貸在向你揮手。
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