你太好相處，可能只是因為隱藏了自己。
—— 武志紅
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車商貸
車商貸這貨，說好聽點叫庫存貸。對新車來說，屬於廠家把持的批發業務，一般都捆著新車消費貸走，廠家為促進銷售，恨不得倒貼利息，其資金成本之低，令人髮指，一般的創業公司想喝湯都沒門兒。
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二手車商
二手車商那裡有場景，有需求，可分散式的車商哪個不是人精？哪家資金便宜用哪家。規模小的，親戚朋友湊一湊，根本沒需求；規模稍大的，風控難做，更是難為死一幫英雄漢。這一類事實上屬於二手車庫存的信用貸，利率不高，主要是熟人生意，交易成本可能不高，關係維護成本卻很高；二手車商還可以把手上的車一股腦批發出去，降低庫存回籠資金，也算避險的一種辦法。顯然市場需求不強烈，也無法承受高利率，大多數在初期接觸談判的時候，就已經十分明確，如果偶爾能從中發現需求強烈又願意承擔高利率的客戶，多半是逆向選擇出來的非優質客戶，也就印證了那句話：高收益意味著高風險。
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風險
說到風險，庫存貸風險的焦點：還在於風控難做，二手車商的標的物需要被頻繁交易，金融機構一般不給這種標的物辦理抵押手續，能辦理抵押的，也都辦理在各種關聯人的私人名下，對運營公司來說，不增加資產的操作，賺小錢而已，對公司正規化沒有意義。
不抵押，搞車庫又怎樣？在交易市場邊上租個大車庫，要求車商把車停放在庫內，建立監管進出流程，這種方式，場地，人力都是成本，二手車交易，車輛移動頻繁，進出麻煩，車商直接就望而卻步。所以有的只是理想，難以實現。
第三種就是快車道支持的優信融資租賃目前採用的一種方式，車輛抵押和現場庫管混合手段：車輛先過戶或者抵押，並安置在車商的場地裡，要求上傳監控視頻信息，結合GPS位置和斷電報警，對車輛進行綜合性的風險管控。能比較好的平衡成本和效率，實現遠程管理。
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新思路
縱然採取綜合的風控措施，能有效降低風險，但是庫存貸的現實依然存在：各地車商的差異很大，幾乎每個地方都要一種新的經營思路或者方法，沒有哪種模式可以通殺全國市場。這也和二手車交易本身的特點十分吻合，難以規模化，而沒有規模化就不會帶來成本的降低。因此庫存貸需要重新找尋新的增長點。
事實上，在新車和二手車之間，現在還有一個消費場景，那就是新車二網。眼下新車二網大多數沒有很大的資金需求，對二網來說，沒有來自客戶的購車需求就不會去訂車，庫存壓力直接轉嫁給4S店，利用不同區域或者經銷商集團之間的差價，夾縫求生。
因此，思路的轉換應該是從車商貸的利潤點轉化為銷售切入點，主動為新車二網提供客戶，資金、進而直接促進終端消費貸的一條龍服務。
在庫存貸的初始時代，我們稱之為車商貸1.0版，車商將車輛質押入庫，才能獲得貸款。隨後市場升級了2.0版，車商拿到消費訂單之後，金融公司介入提供墊資，購入車輛直接交付給消費者，這個過程貌似直租業務；而庫存貸3.0版，不僅僅是坐等靠需求上門，而是將場景事先植入，金融公司去獲取車輛購買的直接客戶，然後提供資金獲取車源，消費者線下通過新車二網直接提車，二網只提供相應服務即可，達成條件是：新車消費貸。這種方式帶來的結果顯然更好，不但促進新車銷售，帶動了車商貸業務，還同時打通了下游的消費貸。
近日，優信融資租賃與浙江快易融宣佈了合作計劃，正是這種庫存貸3.0的絕佳體現。優信融資租賃將業務戰線前移，利用已有的合作網絡，線上、線下同時獲取消費客戶，然後為新車二網或者二手車商提供庫存貸資金支持，並在最終銷售環節，整合快易融主推的工行消費貸，進一步服務消費者，為新車二網和二手車商提供了全場景的金融創新服務。
在汽車金融領域裡，新場景不斷湧現，以往坐等需求上門的經營方式，早已難以為繼，一切的業務都要從客戶的需求出發，主動出擊，才能佔據有利位置，在汽車金融新世代贏得新發展。
不正經汽車金融研究院
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