Chynge是一個多管轄區域,使用受監管的數字支付網絡,資金可以零收費地立即安全流通。我們的目標是在未來十年內佔據全球跨境支付市場的40%。我們參照Skype在首次亮相後的十年內,佔據了全球長途電話市場40%的份額。
針對跨境支付業務問題,CHYNGE解決方案涉及三個方面:
A. 分佈式賬本
B. 流動資金池
C. 智能合規性
Chynge解決方案結合了FinTech和RegTech。FinTech引入了降低匯款成本的效率,RegTech將商務規則和人工智能(AI)/機器學習的智能組合應用於降低洗錢、恐怖主義融資和欺詐風險方面。
我們的經營宗旨是為我們的客戶提供IFS:即時、免費、安全:
A. 快速結算
CHYNGE.NET分佈式賬本支持即時付款，作為Chynge中的電子支付進行交易的轉賬包括兩部分:
·Chynge令牌稱為CLPX
·Chynge分佈式賬本,區塊鏈組織,用於跟蹤交易
下面描述的結算過程是線性的,並且每個步驟必須與前面的步驟匹配。
每個步驟在Chynge分佈式賬本上都被編寫為分類賬交易(借記信用對)。每個步驟的價值在Chynge分佈式賬本中記錄為信用分錄。相反,每個刪除的價值在Chynge分佈式賬本中記錄為借方分錄,並與反向值信用交易進行反配。在Chynge分佈式賬本上記錄資金之前,我們會將資金視為信用,從而降低信用風險。
Chynge分佈式賬本是基於恆星共識協議,經許可的私人區塊鏈。
Chynge從匯款人到收款人的資金交付中避免物理或紙質結算,因為這些物理或紙質結算涉及與丟失、盜竊、文書錯誤、重複和偽造有關的較高風險。此外,如果節假日的季節性交易量增加,則可能出現“紙張緊縮”問題,可能導致結算延遲,從而阻礙從匯款人到收款人的資金匯款的順利操作。由於處理時間延遲導致匯率波動,此“紙張緊縮”問題可能會導致Chynge和客戶的外匯風險增加 。
從一個國家到另一個國家的資金轉移以Chynge令牌的形式進行數字化。參考上面的圖4,從左到右,在匯款人方,Chynge出售當地法定貨幣併購買CLPX令牌。然後,在收款人方,Chynge出售CLPX令牌併購買當地法定貨幣。對於這些交易中的每一筆交易,Chynge均應在恆星分佈式交易所(SDX)或CLPX上市交易的其他加密交易所進行買賣。
當匯款人和收款人完美匹配時,這些抵消交易將停留在雙方位置,沒有任何金錢實際跨越國界。另外,當完美匹配時,Chynge不需要在SDX和其他加密交易所交易CLPX和法定貨幣。相反,當匯款和接收的金額存在不平衡時,匯款和接收金額的這種差異應通過CLPX和法定貨幣在SDX和其他加密交易所的交易獲得補償。
CLPX令牌在從一個國家向其他國家匯款期間鎖定外匯匯率。鎖定客戶的外匯匯率可以消除客戶的外匯風險,但這會將外匯風險轉移給Chynge。Chynge通過調整法定貨幣從匯款人到收款人的外匯差價來彌補此外匯風險。當SDX和其他加密交易所對CLPX的特定法定貨幣的流動性相對較低時,向客戶擴展的外匯價格就會擴大。相反,當流動性相對較高時,向客戶擴展的外匯就會縮小。外匯差價是客戶在資金轉移期間支付鎖定外匯匯率的溢價。然而,外匯差價幾乎總是比銀行收取的費用要便宜得多。
在Chynge顧問委員會任職的馬利克·賽博士將指導Chynge價格的優化以及賣出-買入價差的優化以優化交易的可用流動性和當地法定貨幣的需求。馬利克應該定義算法,當向SDX和其他加密交易所進行交易時,價格模型將進行實時的自我學習和自我調整。
這大大增加了客戶的匯率顯著低於銀行收取的匯率的可能性。
雖然資金的流動是通過恆星區塊鏈和符合恆星的CLPX令牌數字化完成的,但這種數字化是從客戶中抽象出來的。客戶並不知道他們的資金流動是通過區塊鏈和令牌實現的。對這些客戶來說,這種數字化是無關緊要的,因為他們關心的是價格、安全和服務。因為他們在一個國家提供法定貨幣並在另一個國家接受法定貨幣,所以客戶體驗保持不變。客戶既不需要學習如何從法定貨幣轉換為加密貨幣,也不需要學習如何從加密貨幣轉換為法定貨幣。金錢數字化的抽象化並將其從匯款人的國家轉移到收款人的國家,消除了客戶的摩擦並保持了匯款的現狀,從而增加了Chynge服務的使用度。
B. 零費用
流動資金池支持免費支付
Chynge會在目的地市場的銀行中創建Nostro賬戶。當Chynge為這些Nostro賬戶預籌資金時,流動資金池會被初始化。通常情況下,Nostro賬戶具有足夠的流動性,能夠用於幾天的預期交易金額。當客戶匯款並且結算的每一步都成功並記錄在Chynge分佈式賬本上時,向收款人付款的最後一步是使用Nostro賬戶進行的。Nostro賬戶支持從匯款人到收款人的快速轉賬,並在對沖貨幣風險時結算匯款。
在這個例子中,來自英國的客戶A想要將錢匯給日本的客戶D。客戶A將資金存入我們在英國的Chynge賬戶,並希望將資金交付給客戶D。與此同時,日本的客戶B想要向英國的客戶C匯款。她將資金存入Chynge 日本賬戶,並希望將資金交付給客戶C。在A到D和B到C之間轉移資金,不是通過昂貴的銀行軌制實現資金跨境,而是通過Nostro賬戶將這些資金留在其各自國家。因此,來自客戶B的資金被交付給客戶D,並且來自客戶A的資金被交付給客戶C。每組資金都應該留在他們的國界內。這不僅會降低成本和交易時間,還會降低貨幣風險。
匯款的理想狀態是交易雙方完美匹配。然後,Nostro賬戶允許在目的地國家和收款國家之間的任何一方完全抵消交易,從而消除實際通過銀行軌制的GTV,並將節省的銀行費用使客戶受益。
在現實情況下,收款人國家和目的地國家之間的Nostro賬戶不一致,並且一方比另一方資金更多,那麼Nostro賬戶將由Chynge進行補充,使Nostro賬戶達到重新平衡,以便雙方都能完美匹配。
由於流動資金池的可用性,資金轉移通過完美匹配來抵消交易。交易仍然在其各自國家的邊界內,而且資金實際上並不跨越邊界,因此避免了使用昂貴的銀行軌制。Chynge應根據相應走廊的流動性需求管理Nostro賬戶。流動資金池是動態的,確保Chynge交易避免銀行軌制和高額費用。
C.安全交易
智能合規支持安全支付T
Chynge Central解決方案包含智能合規性,結合了商務規則、人工智能(AI)和機器學習(ML)來描述客戶及其交易,併產生關於洗錢、恐怖主義融資和其他智能交易監控金融犯罪的傾向風險評分。
所有交易都通過Chynge Central進行,以便在智能合規引擎中進行分析。合規官做出的決策反饋給智能合規引擎,並且引擎內的數據模型被刷新成為實時自我學習和自我調整。如果發現任何可疑交易,他們將按照洗錢、恐怖主義融資和欺詐風險評分進行排名。這有助於合規官將工作重點放在更高風險、更復雜的可疑交易上。
隨著越來越多的交易建模,智能合規提高了其在洗錢、恐怖融資和欺詐方面的傾向風險評分的準確性。
銀行現行的監管合規程序非常昂貴,而且非常耗費人力,費用佔收取客戶服務費的近30%。Chynge智能合規是一種專有解決方案,結合了商務規則和人工智能(AI)/機器學習(ML)來描述客戶、受益人和交易的關係。通過 Chynge Central 交易時,Chynge智能合規將分析合規官做出的決策,關閉反饋迴路並刷新數據模型以實時調整規則,以便能夠更好地標記洗錢、恐怖主義融資和欺詐行為。
智能合規管理將基於行業最佳實踐的解釋和應用,因為它們涉及洗錢(ML)、恐怖主義融資(TF)和普遍金融犯罪等,在香港、新加坡、文萊達魯薩蘭國、英國和阿拉伯聯合酋長國(阿聯酋)等國家和地區進行貨幣轉賬業務時,受到金融行動特別工作組和地方監管機構等的機構指導。
CHYNGE產品組合包括以下內容:
·Chynge.Central
·Chynge.Connect
·Chynge.Net
·Chynge.Social
我們的旗艦產品Chynge.Central是一個集資金轉賬業務運營的綜合環境,包括前臺、中臺和後臺。它是一種有著強大監管技術支撐(RegTech)的支付解決方案,可降低與洗錢、恐怖主義融資和欺詐相關的合規風險。Chynge.Central是一種Chynge和其他許可轉賬運營商的多租戶雲基軟件服務,用於管理其代理批發業務,以及包括個人和公司客戶在內的零售業務。
前臺為客戶提供多種匯款方式,包括分行櫃檯交易(OTC)服務、網絡門戶和智能手機設備。
中臺為客戶進行客戶盡職調查、代理商管理和外匯交易,併為監管機構編制內部財務報告和外部報告。
後臺使用智能合規執行交易監控,基於商務規則和人工智能/機器學習相結合的智能交易監控轉賬和自動化提交可疑交易報告。
匯款時有很大的操作摩擦,這使得匯款的整個過程非常昂貴。在櫃檯服務的分行,大多數匯款操作人員都是單通道。他們只在工作時間提供服務,而不是全天候提供服務。監管合規性很複雜,有多層次,包含了太多的手動步驟,因此,遵守法規花費很高。匯款有很多隱藏費用,整體收費高,對客戶的透明度很低。按照世界銀行的標準,匯款費用可能高達交易金額的10%-15%。Chynge Central將資金轉賬中的許多業務流程自動化並簡化,提高效率,同時降低合作伙伴和客戶的成本。
CHYNGE.CONNECT
儘管Chynge Central是匯款業務的端到端集成環境,但某些客戶或合作伙伴可能在使用現有的計算機系統,並且可能不需要Chynge Central的所有功能。如果他們只需要Chynge Central的獨立服務,例如外匯匯率、匯款、跟蹤交易、KYC等,他們可以通過已發佈的安全應用程序編程接口(API)調用來調用此類服務 。
Chynge.Connect是我們開放式銀行和API經濟的解決方案,使合作伙伴解決方案能夠提供應用內轉賬功能,這些轉賬功能在應用程序中無縫連接,無需離開這些程序轉到Chynge網站或Chynge應用程序。這個被稱為“Chynge支持匯款”的計劃允許合作伙伴和Chynge擴展我們各自的業務。Chynge.Connect是我們針對開放銀行運動的解決方案,包括新加坡的PayNow、泰國的PromptPay、歐盟的第二付款服務指令(PSD2)等。
例如,PeopleGo是新加坡人力資源部(MoM)的官方應用程序,於2017年12月發佈,旨在為外籍員工提供福利。新加坡有120萬名外籍工人,政府強烈鼓勵這些工人下載這個應用程序,該程序能夠支持外籍工人與MoM之間的雙向溝通渠道。
PeopleGo的功能之一是Chynge支持的匯款。儘管PeopleGo是獨立的應用程序,但它通過Chynge.Connect發佈的這套API能夠集成到Chynge。Chynge.Connect的可用性以及將Chynge服務整合到其他公司的應用程序中的能力允許Chynge業務通過間接銷售渠道進行擴展。
CHYNGE.NET
Chynge.Net是一個私人的,基於許可的分佈式賬本服務,資金從匯款人到受益人經歷多個代理之手,Chynge.Net用於跟蹤結算。Chynge.Net的主要特點是智能合約。這些智能合約是存儲在分佈式賬本中的小型自動執行程序,可在特定條件(例如資金髮現)滿足時自動結算付款。Chynge網站上的Chynge結算和交易記錄是不可改變的,通過消除對文書工作、非中介代理商的需求並簡化向受益人最後一步交付資金,允許即時和有效的結算。
Chynge.Net包含三個主要組件:
·Blockchain
·dApps(分佈式應用程序)
·CLPX 令牌
Chynge致力於將恆星作為ICO和Chynge.Net的區塊鏈標準。選擇恆星是由於其設計是金融包容和金融服務的開放標準,並且我們相信恆星已經為支付進行了優化。d A p p s( 分 布 式 應 用 程 序 )A P I 允 許 客 戶 端 應 用 程 序( 如 C h y n g e .Central、Chynge應用程序和合作夥伴應用程序通過Chynge.Connect與Chynge私有區塊鏈進行通信。Chynge.Connect是Chynge的開放銀行標準,Chynge dApps應作為Chynge.Connect內的一個子集共存。
CLPX令牌是整個Chynge.Net的秘密武器。這個CLPX令牌是一個支付令牌,充當價值和交換媒介的存儲。它與其他付款令牌如比特幣、以太坊和Lumens不同。但是,其他支付令牌沒有的CLPX令牌的一個額外屬性是作為匯率存儲。零費用吸引的Chynge交易與流動資金池的支持相匹配。通過兩次或多次匹配交易,匯率在交易期間達成一致並被鎖定。因此,資金轉移期間匯率的外匯風險被消除。CLPX令牌具有令人信服的功能,這些功能是安全、可靠和可預測的匯款所必需的。
CHYNGE.SOCIAL
移動商務有了巨大的增長,預計到今年年底,將有超過四分之一的電子商務通過手機進行交易。隨著越來越多的消費者依靠手機社交媒體購買東西,還有越來越多的支付社交化需求將支付集成到社交媒體中,而無需離開他們的社交應用轉而使用銀行或支付應用。有些解決方案將國內支付集成到社交媒體應用中,但在社交媒體中調用跨境支付服務的複雜性更高。結算、外匯的複雜性,最重要的是,監管合規性隱含了前後支付。Chynge.Social將調用Chynge產品組合中的其他解決方案,包括Chynge.Net區塊鏈與Chynge.Connect API和dApp服務,這些服務支持跨境支付,這些支付在客戶的社交環境中是沉浸式的、隱形的。
技術堆
CHYNGE解決方案套件的技術堆棧包括以下幾個層次:
展示
網絡:Chynge解決方案可通過網絡瀏覽器和移動網絡獲得。
Chynge App:Chynge解決方案可通過蘋果應用商店和谷歌Play 商店的本地Chynge應用程序獲得。
合作伙伴應用:Chynge服務可能嵌入在合作伙伴應用或解決方案中。
核心銀行系統:Chynge服務可能嵌入基於主機的核心銀行系統 。
應用
REST API:發佈的API用於在Chynge應用程序、合作伙伴應用程序和核心銀行系統與Chynge後端系統之間進行通信。
dAPP:發佈的API用於在Chynge應用程序、合作伙伴應用程序和核心銀行系統與Chynge.Net區塊鏈之間進行通信。
傳送
SSL:Chynge本機或合作伙伴應用程序與Chynge後端系統之間的安全通信之間的加密鏈接。
合規性
業務規則:業務規則具有根據當地監管機構和行業最佳實踐指導下的預先定義的反洗錢、打擊恐怖主義融資以及欺詐行為的門檻。
人工智能/機器學習:數學算法模擬客戶行為,調整業務規則的預定義閾值,並在自我調整的實時數學引擎中建立新的業務規則。
數據
MySQL: Chynge存儲在關係數據庫中的客戶和交易數據。
NoSQL: Chynge存儲在平面文件數據庫中的客戶和交易數據。
對象存儲:與存儲在對象數據庫中的Chynge客戶和交易數據相關的圖像。
圖表:客戶、受益人和交易之間關係鏈接的可視化。
區塊鏈:雙入恆星分佈式分類賬本,用於跟蹤Chynge客戶之間貨幣和其他資產的變動。
商業模式
CHYNGE商業模式中有五種潛在的收入來源:
1.服務費,
2.外匯費用,
3.現金浮動,
4.流動資金池費,以及
5.合作伙伴費用
服務費是客戶支付的平攤費用。外匯費用是外匯交易的買賣差價。在持有交易過夜而不是立即傳送時,現金浮動可以賺取利息。流動資金池費由PoP支付,用於使用LP來抵消交易。
由於規模經濟的影響,這四項費用合計應接近於零,並且外匯價差應低於30點,而Chynge的競爭對手通常至少收取100點及以上。
Chynge應利用合作伙伴關係來解決Chynge收入的大部分問題:Chynge是一家數據公司,客戶數據的貨幣化將推動合作伙伴產品的交叉銷售/追加銷售活動。
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