我大學畢業後就來到銀行工作，目前已經在授信審查崗位幹了接近三年。這三年始終有一個問題在困擾著我：銀行授信審查到底在做什麼？這個問題涉及到自己工作的定位，必須想清楚。我想把個人的理解，簡單通俗的說出來。
一、授信審查其實就是選對象
授信審查說白了就是選對象。你選對象怎麼選？感情的事最複雜，一句話肯定說不清。沒有調查就沒有發言權。選對象，那是要既看外表，又看內涵，是要裡裡外外360度都看的。看外表，我們可以通過家境、身高、體重、身材、顏值、健康狀況等角度去分析。看內在，可以通過人品、個人修養、學歷、情商等角度去分析。最終，我們衡量前面所有的因素，認定一個人是不是我們想找的對象。但結果，我們會發現有些人只適合做朋友，有些人我們要躲得遠遠的，而有的人則是自己全力以赴去追求的。有一點必須注意，那就是選對象肯定不能找有致命缺陷的，如家暴、酗酒、好吃懶做等，同時為了下一代考慮也不會找太矮或者有遺傳疾病的，這些是底線。
授信審查其實也一樣。我們對借款人進行分析，看股東背景就是看家境，看行業就是看前景，財務狀況是身高體重健康狀況，一樣一樣的。同時，參考360度考核，我們對企業也要深入分析，不能簡單地停留在股東背景、資產規模、盈利情況、擔保方式這些地方。我們要綜合考慮，來判斷要不要給企業貸款。審查人員可以帶著這種心態去工作，那就是如果這家企業要貸款，自己跟投100萬，自己願不願意去投？這就需要審查人員對企業深入分析，帶著利害關係去看企業。最終審查人員帶著嚴密的思考和數據分析，對企業分分類：哪些是禁止介入的，即需要躲得遠遠的；哪些是壓縮敞口額度或追加擔保方式的，即朋友；哪些是有商機，建議經營部門加大營銷，即便擔保方式弱化、授信敞口增加也是可以做的，即全力以赴苦苦追求的對象。
二、授信審查的意義
從紙質材料，到下判斷，這中間的過程就是授信審查的過程，即發現風險的過程。我們以找對象來說明。找對象第一步是相親。相親的過程，就是認識對方的過程。對方的外在形象很直觀的展現在自己面前，同時可以通過聊天、行為等方面來分析對方的性格、修養、人品。扯了這麼多，其實相親就是在解決一個問題：信息不對稱。沒見面之前你對這個人一無所知，相親以後你會對這個人有一個初步的認識。如果你一見鍾情，說明你獲取的信息足夠你下結論。如果你還在猶豫，你會怎麼辦？繼續約唄。兩個人一起看看電影，散散步，一起去旅行，這個過程其實還是相互瞭解的過程，也是雙方繼續消除信息不對稱的過程。直到一個臨界點，你獲取了足夠的信息，你可以做出決定：恩，就是TA了；或者，這個人怎麼這樣啊，還好我們還沒在一起。這個臨界點，不一而定。你對對方諒解的程度我們分為0-100這個值，0表示對對方一無所知，100表示對對方已經深度瞭解，甚至對方沒說話你就知道他要說什麼。這個臨界點可能40%，也可能是80%，不一而足。
經常有客戶經理跑過來問我：我有個省會城市的房地產項目，會你們會不會批啊？我有個XX市級國企，做2億綜合授信，會不會批啊？每次對於這樣的問題，我都不予以回答。這不是因為我矯情，而是因為目前我所知道的信息尚未達到“臨界點”，不足以支撐我做出判斷啊。你說的省會城市是哪個省會城市？項目在主城區還是郊區？項目周邊的配套怎麼樣？項目公司的股東背景怎麼樣？股東前期開發項目經驗怎麼樣？項目手續齊齊全了嘛？當地的房地產市場怎麼樣？這些我都不知道。既然又大量的信息不知道，我要做的不是去下結論，而是去通過審查來降低信息不對稱，來加強自己對項目風險程度的認識。
消除信息不對稱的過程，就是擦窗戶的過程，而你的目標是走出去。我們面前有一面玻璃，玻璃上面佈滿了灰塵，灰塵把窗戶外面的世界全擋到了。我們需要去擦玻璃，擦一下我們擦掉一些灰塵，玻璃外面的世界顯露在我們面前一些，擦得越多外面的世界越清晰。
再來看授信審查。審查人員從行業、財務、抵押物、股東背景等角度進行分析，其實也是在消除審查人員與企業之間的信息不對稱。在這個過程中，審查人員對企業的風險不斷認識，最終決定項目做與不做。如果達到可以下結論的認識程度了，審查人員就應該當機立斷，過分的追求細節意義已經不大，而如果沒有前期對細節的分析，審查人員也不會有當下做決定的依據。所謂“大膽決策，小心求證”，說的就是這個道理。
我們找對象，已經決定要和對方在一起了，還會在意TA臉上有個小雀斑嘛？這個對雀斑忽視的過程，就是大膽決策的過程，須知風險無法窮盡，也無法完全消除。
三、審批與審查的區別
有句話說：審查是技術，審批是藝術。怎麼理解呢？審查做的事就是兩個人相互的瞭解，涉及到聊天話題的確定，去哪裡約會，買什麼禮物等具體事務。也就是說，審查是實實在在的進行項目風險分析，消除信息不對稱，進行項目細節的落實。
而審批則是在前期大量了解的基礎上，要確定是否在一起了。這個事也不是開玩笑的，“一切不以結婚為目的的戀愛都是耍流氓”，既然要在一起，那後面就是要好好過日子的。君不見，銀行貸款放出去以後，只求別遇到“負心郎”，貸款想收回來難度還是很大滴。後面企業能夠還本付息，就謝天謝地了，即便企業經營不善，也頂多壓縮一點敞口。若是企業經營還可以，銀行說不準還要加大投放，出現“壘大戶”的情況，越陷越深。所以，審批是意見至關重要的事，但同時又是各種信息的綜合考慮。
審批也是，要考慮給不給企業貸款，也是在風險分析的基礎上，結合審批人的審批經驗，結合當下的監管要求，結合本行的目標客戶和客戶結構，結合本行的客戶導向，最終得出的一個結論。同一個項目，不同的人可能有不同的審批結論，同一個人在不同的時間也有不同的結論，審批結果的具有一定的不確定性，這種不確定性就是審批的藝術性所在。並且，這個變動無所謂對與錯，因為不同的人風險偏好不一樣，不同的人風險識別的專業能力不一樣，不同的人的知識儲備不一樣。
四、知其然更要知其所以然
審查人員要知其然，更要知其所以然。就像你理解一個人一樣，知道他的現在固然重要，但是知道TA的過去同樣重要。一個人童年的經歷，那些對TA一生影響至關重要的事，也是不能忽視的。
對於企業來說，更是這樣。審查人員可能對企業的行業、股東背景、財務等情況有很清楚了，但是這仍然不夠。比如對於政府融資平臺，僅僅瞭解平臺所在區域的經濟情況，平臺的層級，平臺的業務，尚不足以建立對於平臺企業的認識。審查人員應該從平臺在我國成立的歷史背景，平臺的發展，國家為什麼要在2014年下發43號文，以後後期政府建議做政府購買服務、又通過87號文限制政府購買服務等過程，有一個清晰的認識。這樣，審查人員才能知其所以然，才能更加深刻的理解，甚至對平臺未來的發展做出預判。這樣審批的時候，對於平臺才能有更加深刻的認識。
五、做好授信審查需要做好哪幾方面的工作
審查是審批的基礎，沒有前期客觀的全面的審查工作為保障，審批工作便無從展開。同時，審查也是個打怪升級的過程，最終有的審查人完成跳躍，成為貸審會委員或獨立審批人。審查與審批是無法割裂的，因此審查能力的提升，往往可以決定一個人在授信條線未來的職業發展。
但是，審查雖然是審批的基礎，但工作內容可不基礎。一個優秀的審查人員，要像一名老中醫，各種疑難雜症都見過，各種事情有做到心裡有數。審查工作人員，要兼具會計師、律師、資產評估師、項目評估師、併購業務專家、行業專家等技能，因為這些方面都是風險分析的要點。在這些方面淺嘗輒止的人，是做不好授信審查工作的。
但是目前存在一個問題在於，銀行以流程來防範風險，一個項目在送到總行審查人員手上的時候，已經經過客戶經理、業務部門負責人、支行行長、公司業務管理部、一級分行授信部、貸審會、一級分行行長這些環節，項目方案和材料相對完善。然後，總行往往出於對前臺服務的角度，加強審批的效率和質量，要求質量沒問題，但是要求效率將大大壓縮總行審查人員的審查時間，審查人員要在這個審查時間的要求內去完成項目評估、財務分析、抵押物價值分析、行業分析等工作。面對緊張的審查時間，審查的工作面又如此之廣，進而倒閉審查人員降低審查的深度。如果審查人員不加強自主學習，最後會出現一種可怕的現場：審查人員的審查能力，工作三年與工作十年無異！因為前三年審查人員對信貸了解較少，會主動學習彌補學校與實踐之間的差距。但是三年以後，行裡各項制度也比較熟悉了，流程也熟悉了，審查能力也達到一定的水平了，審查人員可以說是一個老手了。這時，審查人員的工作內容和範圍已經大概定下來了，新知識已經很少，工作上也可能出現倚重這個老員工，而給他不斷加碼，最終審查人員為了業務進度而降低了進一步提高審查能力的動力，導致後面的時間一直在重複前面的工作。
天道酬勤，人不我欺。審查人員要勤奮，要保持學習。同時要不斷審查自己的工作，不斷總結和思考，才能不斷提升自己。
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