入無人之境

因每個家庭的結構和每個個人的責任都會有所不同，這裡從幾個大類做一個簡單的保險配置框架解析，可以根據個人的情況進行大概的分析，具體如下：

壽險：被保險人突然離世後，代替旅行家庭責任、償還剩餘貸款等。如果揹負房貸、車貸，或者家庭負擔比較重的，建議配置。保額覆蓋責任期內所有支出及負債，可以配置定期壽險、減額壽險或終身壽險。

重疾險：被保險人罹患重疾，支付高額醫療費以及未來5年左右康復所造成的勞動收入損失。首次儘量把保額做高，然後根據自己的需求去選擇定期或者終身的重疾險，定期和終身保費也有蠻大差距，對於目前市面上五花八門的產品不要太在意各種比較，滿足自身需求就好。

意外險：被保險人因意外傷害事故而死亡、傷殘或門診、住院醫療等保險賠償。保額建議在年收入的5-10倍。因為意外沒有辦法預測，而意外險也很便宜，所以建議配置。

醫療險：被保險人因意外或疾病產生的醫療（門診及住院）費用，憑發票報銷。因社保的報銷比例以及用藥非常有限，往往好的醫療設備或者進口藥社保都不含，所以建議配置醫療險來補充高額的醫療費用支出。

養老保險：保障晚年生活、可附加養老社區，不給子女增加負擔，萬年生活更豐富。

如有疑問，歡迎諮詢~

上輩子瘦不下來的胖丁

與其說是買什麼樣的保險靠譜，不如說——什麼樣的保險適合自己，這就是一個非常大的問題了，可以整體給三個維度思考。

一、知‘己’——我（和我的家庭）面臨的風險是什麼

現在越來越多家庭都會配置（或者準備配置）商業保險，有些是擔心大病、家庭支柱突然出事怎麼辦；有些人是‘看別人都買了，自己也得有一份’的心態；還有些需要保障健康的同時分散資產配置的壓力。很多人就知道要買保險，但並不知道為什麼要買、應該買什麼能解決問題。

可謂，盲人摸象，只見一隅。“知其然，而不知其所以然”，那會導致什麼問題？

多數時候，大部分人配置的保單，並不怎麼適合自己，甚至是買了什麼都不知道又或者永遠在比較。

好了，話不多說，開始正題。

（一）、人一生有哪些風險？

人生是矛盾與發展同時進行的，成長與風險是同步的。大概可以把人生風險分為三個層級。⬇️

1.一級風險：惡性風險——“不可預見、不可控、非本意”的風險，多見疾病、意外、非自然死亡。這些風險，既無法預知它什麼時候發生，一旦發生，收入損失和費用支出也不可計量。

2、二級風險：良性風險——“可預知、不可控”的風險，最直觀的就是老去和子女教育教育問題。老去和子女教育（有孩子）是必然要面對的，那是提前準備呢？還是等退休、孩子拿到國外的offer再準備呢？多少錢夠用？

3、三級風險：財務風險——“不可預知、但可控制”的風險，諸如資產傳承、投資收益等等。基於投資失誤、市場波動和政策變化，是財務風險的主要因素。

雞蛋不要放在一個籃子裡，投資多元化、分散風險，有其科學性。考慮傳承：財富的百年傳承如何實現，也是一門大課，這裡不細說了。

（二）、那這些風險，是否一定都要通過保險去解決？

先正確且全方位的認知‘我的風險’（可能需要專業人士分析），接下來是對風險進行評估、採取措施，最後對上述操作作出效果評價並適時調整。

人生風險是動態的變化，那麼應對風險的策略也是動態的過程。

從風險造成的結果為依據對風險進行分類：可劃分為純粹損失和投機損失。

純粹風險：只有損失機會，而無獲利可能的風險。這種風險可能造成的結果只有兩個，即1、沒有損失；2、造成損失。例如，自然災害，人的生老病死等。與純粹風險相對應的是投機風險（speculative risk）。投機風險造成的結果有三種，即1、收益；2、沒有損失；3、損失。例如，購買股票，通貨膨脹時囤積商品。

純粹風險具有可保性，投機風險不具有可保性。保險公司承保純粹風險，不承保投機風險。

（三）、處理（純粹）風險的方法有哪些呢？

面對風險，保險不見得一定是最行之有效的工具，當然並不是說保險不好，前提基於是成本和潛在損失的雙重考量。保險不是萬能的最優解，買了保險不等於萬事大吉、也不等於轉嫁了任何風險。

商業保險是商業性質行為。一來，保險不是什麼風險都保；二則，什麼都保，成本太高，往往發揮不了它的一個效用。

（三）、那什麼樣的人生風險適合用保險去解決？

參考上圖【2 3 4】項和【一（一） 圖】，貫穿兩個思路（見下圖）：

1、先預防風險和自留風險，並行做轉移風險的處理。

直白點說，因為有風險 並且風險自己不能全部或者部分承擔的，才要買保險；但保險是轉移風險的工具，並不能阻止風險的發生、同時有成本在那裡擺著。

舉個例子：買了重疾險和醫療險不等於不生病，想要不生病，還是先預防，預防不了的，用保險去分擔疾病帶來的損失。那是不是小病大病都要買保險？？？肯定不是，考慮成本。

2、具體的保險配置，是因人而異、因時而變的

一般來說，會建議先做惡性風險的保險規劃——也就是俗稱的保障類保險先買。再才是建議做良性風險（教育金養老金等）的規劃，最後是看客戶需求和經濟能力去做財務風險規劃。

但如果碰到王建林這樣的大老闆，需要說什麼“你一定要買重疾險啊，人一生得大病概率是72.18%呢！”諸如此類的話嗎？

完全沒必要，好嗎？

所以不經分析“直接說保障類、XX類的產品適合你、這個產品是最好的”的保險從業者都是假正經、真不專業。

二、知‘彼’——什麼保險可以解決我的問題，還有哪些注意事項？

（一）、險種介紹

人壽保險公司，經營兩類保險業務：保人的（生產力）和保錢的。財產險公司承保車險和非車險業務。

大致險種介紹如上圖，太細的就不發了。

（二）、購買前注意事項

這裡講一下常見的配置保單時會碰到的一些問題。

1、觀念類錯誤（這些買法，並不適用大部分人）

孩子買保險就夠了；買保險就是消費 沒法拿回錢；一定要買帶返還性質的保險——附加兩全或者主險是兩全，意外險買百萬駕行就夠了（賠付的範圍很有限，別的回答裡寫了這個）；解決生病 一份醫療險就夠了，不需要重疾；買定投餘（投哪去？）……等等

2、產品保障方面的認知不到位（業務員、保險公司的問題）

“保險不會騙人，只有人騙人”，感情保險不是人設計的嗎？

我始終認為，買錯保險（除了購買的觀念引導不到位）更是沒做好“保險科普工作”。

在別的回答裡我寫了很多的，可以去看看。

我這裡就大概說一下吧：

「保險保障」內容（保什麼）一定要看、「健康問詢」一定要「如實告知」、保障型保險不是「確診就賠」的，「保險免責」也一定要看；

理財性質保險一般20年內收益不高，除非有別的用途，不要過度下相信廣告】、廣告信息容易產生 誤解；癌症，大家理賠條件都一樣是的。

人情單也算一個問題。

3、一定要知道自己買了什麼保險、大概保什麼，交多久！

這點一定要好好看合同再確定。

三、迴歸‘我’的維度

（一）、買適合的保險➕保單整理

在綜合「買什麼保險」、「買多少額度」和「清楚保障內容以後」，多瞭解一些保險公司產品，不糾結於品牌，找專業的人問這些事情，基本不會買到不合適的。

自己買的保險，孩子可能不清楚，一定要整理好自己的保險保障，方便以後去查&理賠&適時淘汰不合理的短期產品。

（二）、風險是動態，保險需求也是——加保。

以上是我的回答，希望對你有幫助。

有任何保險問題&保險方案定製，歡迎諮詢：險來冇事。

險來冇事

1、想要適合，那就做好規劃

保險種類多，每個種類還有細分，在保費預算有限的情況下，買哪個險種，買多少保額，保障多少年，以後怎麼查缺補漏，都是有一定規律的，需要仔細做好規劃，不能顧此失彼，甚至浪費金錢人財兩空。

2、想要靠譜，要看你需要怎樣的靠譜

保險有保障責任與免責條款，符合賠償要求的一定會賠，不符合的大概率賠不了，有分歧的只能打官司。這是保險這種產品的常態。

不懂，不瞭解，就找專業書看，找專業有良心的人問。

如果不懂還找不到了解的渠道，那就不要碰保險。

有人擔心被銷售員騙走了錢，我還擔心因為客戶不懂，給我帶來無窮後患呢！

我是保險經紀人，忠於客戶利益和職業操守！

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簡單明瞭一點，壽險如果你不排斥，應該是放在第一位考慮的，然後呢，意外險不用說我們也需要，作為保障類的需求，同時要追求品質醫療和減輕由於疾病引起的變故，給付型的重大疾病保險和報銷型的醫療險也要儘可能的配置。總結起來，早做風險保障規劃，看看當下您的顧慮和擔憂，保險配置也是一個動態的過程，根據自身情況按需求動態配置才是穩妥的方法，個人覺的自己懂最好，不懂太專業的東西那麼找個靠譜的代理人或經紀人才是關鍵，不必太拘泥眼下對於保險產品選擇的糾結，這些事情可以交給專業的人去做就好了

陌多學社

什麼保險都是靠譜的，不靠譜的只有買不對這事！

買保險主要考慮保障，再考慮理財，有錢人略過，另外合適靠譜的營銷員也很重要，熟人生人無所謂，主要是給到的建議適合我們的需求！或者是能夠引導我們走向正確的需求！

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