作者| 小丫 來源 | 雪球
花唄、借唄、白條等會不會影響徵信？
前段時間，正好看到一條新聞：
杭州的塗女士最近考慮買車，通過4S店合作的某商業銀行申請按揭。“從未有過不良徵信記錄，也沒有未結清的貸款。銀行信貸員問我近期是否有新增貸款，查到我半年內有幾次網絡貸款的記錄，就把我拒貸了。”對於信貸員的這個說法，塗女士覺得很不可思議。
為什麼網絡貸款記錄也影響商業銀行貸款？這就得具體問題具體分析了。
1、花唄、借唄、白條等會不會影響徵信？
我們常提到的徵信，其實主要是央行徵信，就是我們的信用記錄究竟會不會被上傳到央行的徵信系統，實行全國聯網，影響我們的正常貸款和其它需使用信用報告的業務/活動。
那花唄、借唄、白條、微粒貸這些產品，所產生的信用記錄，會不會自動上傳到央行的徵信系統，進而影響我們的徵信報告呢？
（1）花唄
花唄是支付寶旗下的產品，主要使用場景為在線消費金融，不可提現。用花唄的人很多，但看過花唄服務合同的人應該很少吧？
仔細看了合同條款，把重點給大家圈出來了。
關於信用，花唄合同裡是這麼說的：
這兩個條款是什麼意思呢？
“逾期未清償，將影響你的信用記錄”——這裡其實主要指的是會影響你的芝麻信用。
在芝麻協議裡有明確提到，將向芝麻信用管理公司反饋花唄服務情況並授權查詢你的信用記錄。也就是說，如果你的花唄分期沒有按時還款，會對你的芝麻信用分產生影響，產生罰息，進而影響你使用花唄、借唄等產品，如果情況嚴重可能還會影響你使用阿里旗下的其他金融服務。
從合同締約方也可以看出，花唄的借款來源主要是重慶市螞蟻小微小額貸款公司，沒有涉及銀行體系，因而相關信用記錄並不會自動同步到央行的徵信系統當中。
（2）借唄
借唄和花唄一樣，都是螞蟻金服旗下的產品，但在借貸性質上卻有所區別。花唄的適用場景是信用消費，借唄則有消費信貸和經營信貸之分。消費信貸的資金來源主要是重慶螞蟻小貸，經營信貸的資金來源是浙江網商銀行，也就是說，螞蟻借唄已經納入了央行徵信系統。
合同中出現：“向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫採集您的信用信息和信用報告”，這個金融信用信息基礎數據庫正是央行的徵信系統。
如果是普通買家使用消費信貸，只要我們保持良好的還款記錄，一般情況下在借唄上的借款情況不一定會上傳到徵信系統當中，除非你明顯逾期。
如果是經營信貸，也就是以“賣家”身份使用“網商貸”，可以拿到額度高利率低的貸款，但所有記錄都會上傳到央行徵信系統當中，使用這類借貸服務要特別注意及時還款。
（3）京東白條
關於京東白條是否要上徵信，京東金融官微今年3月明確表示，白條已經啟動接入徵信系統的相關工作。也就是說，雖然我們可以使用白條做分期消費，但以後在白條上的相關記錄將會上報至徵信系統。
（4）微粒貸
微粒貸正是騰訊微眾銀行推出的互聯網小額貸款服務，既然是銀行的小額貸款，自然是要接入央行的徵信系統的。翻看微粒貸的“常見問題”解答，可以找到相關回復：
目前微粒貸採用的是用戶邀請制，也就是沒有全面開放該類服務。有權限使用微粒貸的小夥伴，請珍惜你的權限，更要珍惜你的信用哦！
（5）任性付
這款蘇寧金融旗下的消費信貸產品，我沒有使用過，但查詢了下，任性付已經妥妥的接入了央行徵信系統！
有使用“任性付”產品的小夥伴就要特別注意了。
以上幾款，都是使用者眾多的常見小額借貸產品。關於其他平臺/APP上的借款服務，究竟會不會上央行徵信，建議大家看清楚服務合同，是否有“金融信用信息基礎數據庫”字樣，或者明確要上報徵信，還可以直接電話平臺客服求證。
有小夥伴說，那我避開上央行徵信的平臺，到其他平臺借錢吧。
事實上，互聯網大數據已經非常發達，除了央行徵信系統，還存在第三方徵信機構。很多做小額信貸/消費分期的平臺，已經實現信用數據共享，如果你在某個平臺有惡意逾期記錄，可能會影響你在其他平臺/渠道使用借貸服務。
2、為什麼我不建議頻繁使用網絡小貸？
儘管保持良好的信用記錄，會在申請貸款時獲得好的“印象分”，但這一般是針對某個平臺的貸款申請而言，如果你是向商業銀行申請貸款，網絡小貸反而可能成為你向銀行申貸的“絆腳石”。
網絡小貸有逾期記錄，被上傳到央行徵信系統這一情況自是不用說。有些風控做得特別嚴格的銀行，即便你沒有網絡小貸的逾期記錄，可能也不會貸款給你，這又是為什麼呢？
其實不難理解，一個收入、現金流充裕的申貸人，在日常普通消費中應該是不需要頻繁使用各種網絡小貸產品的。而一個密集使用白條、借唄、微粒貸等借貸產品的申貸人，很容易讓銀行產生一種“你很缺錢”的感覺，從而懷疑你的正常還貸能力。
所以，建議大家不要處處開花，多平臺借貸。而且借貸的平臺多了，極其容易錯過還款期，產生不良信用記錄。
最後要提醒大家的是，個人徵信報告不要頻繁的去查詢。 徵信報告查詢會留下查詢記錄的，一個頻繁查詢自己徵信報告或者被網貸平臺頻繁查詢徵信的用戶，銀行也可能會懷疑你的經濟情況和信用問題哦！
你的徵信報告，就是你一切重要經濟活動的通行證，好好珍惜！
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