提到眾籌捐款，大家肯定都不陌生，朋友圈隔三差五就會出現幾個眾籌鏈接，都是朋友的朋友，朋友的家人...點進去一看，籌集的醫療費大多都是幾千，最高的也就剛剛過萬。對於治病救人來說，這些錢只是杯水車薪。
以眾籌為引流基礎，點進去看，只需幾塊錢，就可享受30萬的大病保障，這真的靠譜麼？
最近我的朋友圈又開始頻繁出現“XX籌”“某某互助”，分享的好友都是老家的朋友或是長輩，每條分享都會解釋的很清楚，說明求助人是自己遠房親戚，或是小學同學的親舅舅，人物真實，內容真摯，紛紛轉發刷屏。
原本以為這些互助、眾籌，隨2016的火爆到2017的整改已經銷聲匿跡，可是沒想到，它們的受眾人群已經從一線城市蔓延到四五線城市，不得不感嘆互聯網的傳播能力。
傳播範圍廣了，專業解讀卻沒有跟上，好多四五線城市的用戶無法及時瞭解行業信息，也沒有專業判斷能力，僅僅是被廣告宣傳所吸引。
1、眾籌能解決多大問題？
目前，眾籌平臺雖然可以成為貧困患者籌集醫療費用的一種途徑，但大多數人並不能籌到足夠的醫療費用，只能籌集幾千，或者上萬的費用。因為：
一、越小的城市，朋友圈涉及的範圍就越窄，眾籌參與者無非就是身邊的親戚朋友，外加部分親戚朋友的親戚朋友而已；
二、現在眾籌平臺上的事例太多，人們的“愛心”捐獻已經處於麻木狀態，除非有相應的媒體報道宣傳，效果可能好一些，單純的只依靠平臺，籌集夠醫療費用，幾乎不太可能。
2、互助是未來的一種保障方式嗎？
以眾籌為引流基礎，點進去看，只要幾塊錢，就可享受30萬的大病保障，對這些“愛心”人士肯定有絕對的吸引。僅用幾塊錢就能撬動幾十萬的保障槓桿，簡直就是佔便宜，所以朋友們紛紛投入了互助的“懷抱”。
如果眾籌不管用，那互助是未來的一種保障方式嗎？
就目前情況來看，這幾乎也是不可能的。不是說互助的形式不能長存，而是目前各種互助平臺本身，不太靠譜。
只要幾塊錢就可成為互助平臺的會員，如果不幸患病，最高可以獲得30萬元的救助金。 如果會員中有人罹患重病，那麼就要從每位會員的賬戶中，平均扣除一定費用用以承擔救濟金，如果賬戶的餘額不足，無法分擔費用，就需要再次充值，以保證會員資格的長期有效。
聽上去這個規則沒有什麼問題，人多力量大，每個人出一點小錢，就能幫助一個人，而當自己有難的時候，大家也可以幫助自己，這便是互助的含義。
但實際上這卻是個既危險又難填滿的無底洞，為什麼這麼說呢？
危險是因為，目前這種互助平臺無法定義到任何的監管機構。互助的內容與保險相似，都是保障一定範圍內的重大疾病，但它並沒有保險公司的資質，也不受到銀保監的嚴格監管和保護，肯定不能與保險劃為等號。
早在2016年11月，那時的保監會就聯合相關部門印發《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》，對於互助平臺更是重點強調，其存在大量問題，互助計劃存在嚴重誤導消費者，承諾的賠付難以兌現，消費者權益無法保障等內容。不僅如此，平臺收集大量會員資金，而且無人監管，很有可能發生金融風險。
假設平臺一共有1千萬的會員，每人入會需交9元會費，那麼一共就是9千萬元的資金，它既沒有資金監管機構管存監管，也沒有像保險公司專業的資管部門進行資本運作，不僅資金不能平穩增長，而且萬一老闆要是見錢眼開，卷錢跑路，用戶就真的維權無門了。
所以，沒有嚴格的監管，這對消費者本身就是一個大危險。
至於平臺本身，對於會員來說就是一個無底洞，要時刻保持賬戶內餘額充足，否則無法提供救助金，那麼自己的會員資格也就自動喪失，之前存進去的錢，相當於打了水漂。
也許有人會質疑，平臺幾千萬的會員，輕輕鬆鬆就能湊夠30萬，每個人出不了多少錢，自己肯定也不會有多大損失。有這些想法的人犯了一個致命的錯誤——以短期的現狀樂觀的估計了未來。
首先 ，第一批接觸網絡互助的人群，都是年輕人，年齡偏小，自身的健康情況肯定良好，按照健康風險的粗略估計，如果25歲接觸互助平臺，女性按照40-45歲高發疾病，男性按照50-55歲高發疾病，那麼這批人群大量爆發賠付事件的時間是在20年或30年後。
其次，成為會員時，健康條件篩選的極為寬鬆，這就說明未來這部分人群，患病的幾率要比購買保險的人群高出很多。
所以，可想而知，在未來的20、30年裡，會出現大量申請救助的案件，對於給付幾個案件的救助金，每年賬戶還需要存入幾百元，試想一下，如果大量爆發申請，在平臺不跑路的情況下，會員賬戶肯定是要大把大把的充錢了。
也許有人又會反駁，現在會員就有幾千萬，等到20年後，人會越來越多，還是可以負擔的起的。
有這種想法的人，可能忽略了一個細節，
會員人數指的是註冊會員人數，比如一個人註冊了網絡互助的賬號，並首次在賬戶中充值，但再也沒有續充，當他的賬戶餘額為0，平臺就無法扣除他應當分攤的互助金，但這個人，卻會一直在會員人數中顯示，相信這種殭屍會員在互助平臺中不佔少數。還有，因為沒有監管，我們無法得知平臺披露的會員人數數據真偽。
所以，別再為這種毫無監管安全可言的保障買單了，不僅浪費錢，而且也無法獲得保障。既然有了保障意識，就安心的選一款保險產品，別為了貪圖眼前的小利，到最後喪失了真正的保障。
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現在的保險產品為適應消費者的消費習慣，形態越來越多，保障類的價格也越來越低，只需要多多瞭解，總能選到一款適合自己的好產品。別在相信朋友圈裡的“假保障”，一份保單才算給自己最好的承諾。
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