對於當今的大多數購房者來說，貸款購房都是最優的選擇，無論是公積金貸款還是商業按揭貸款，總要面對還款這一環節。一般而言，貸款的還款方式有兩種：等額本金和等額本息。就像是銀行提供給我們的兩種套餐，任君挑選。
那麼問題來了：究竟哪一種選擇才是真正適合的還款方式呢？
針對這兩種還款方式的爭論從未停止，各路房產專家、經濟學家紛紛支招，從不同角度向我們闡釋了該怎麼選擇才是最好的。
這不，最近在網上看到一條言簡意賅的見解，認為等額本息是最佳選擇，理由是：等額本金比等額本息利息少點，問題是20年貸款的話，通貨膨脹帶來的是工資不斷提高，物價提高，你的賬戶每月公積金也在不斷提高，明顯長期貸款的話，等額本息是最佳選擇。
簡單的分析，所言也不無道理，而且又恰好直接的點出了兩種還款方式之間選擇的關鍵點，但是這種觀點是否準確？是否適合所有的人呢？不妨讓我們來做一番論證。
等額本金VS等額本息，誰更適合？
首先，讓我們先搞清兩者之間有什麼不一樣：
等額本金：每月需要還的本金相同，貸款利息隨本金逐月遞減。
等額本息：每月的還款數額一致，一部分拿去還利息，一部分拿去還本金。
借用一張廣為流傳的關於二者還款關係的圖表，從中可以一目瞭然的看出兩種還款方式之間的區別。
從圖表中，我們可以得出兩者最明顯的特點：
等額本金：每月的還款數額不同，前期還款數額較大，呈現逐月遞減的狀態，越還越少。
等額本息：每月的還款數額相同，前期所還的利息比例大、本金比例小；期後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
很多人看完上圖，任然會有疑問：究竟選哪個更換算呢？
讓我們用更簡單粗暴的方式來舉個例子：我們以30年期，100萬住房按揭貸款為例（按現行5年以上基準利率4．9％打9折計算即年利率4．41％），來為大家計算一下兩種還款方式的相關還款額：
看完上表，基本上就可以很清晰的瞭解到兩者之間的差異了。同樣的貸款金額，同樣的貸款期限，還款方式不同，最終的結果兩者之間相差14萬之多。結果似乎一目瞭然了，等額本金在還款總額上完勝等額本息，似乎結果已出，毫無懸念。
站在購房者的角度來看，等額本金還款，最終結果是可以減少購房者花在利息上的錢，但是前期還款的壓力巨大。而等額本息還款，月還款額更平均，有利於整個還款週期的經濟規劃，但是最終的還款總額要比等額本金高出很多。
看了上述對於兩種還款方式的對比，我們可以看出兩種還款方式之間各有優劣，到底是選擇等額本金還款？還是選擇等額本息還款？需要根據還款人的還款能力而定。因此，不同的還款方式適合不同的人群，具體如下：
等額本息適合人群：
1、針對每月還款金額剛好能承受，每月收入較為穩定的人群/家庭。
2、不太會提前還貸的人群。
3、記性不太好會因為少打利息而造成貸款逾期人群。
等額本金適合人群：
1、收入水平針對還貸來說較高人群。
2、有可能提前還款的人群。
3、能記住還款金額變化不會因此造成貸款逾期人群。
墨心觀點：
對於大多數一般收入的購房者而言，雖然等額本金的利息會少一些，但是在前面幾年時間裡，要比等額本息的還款壓力都更大，完全感受不到利息少的好處。從這個角度來看，等額本息還款，其實就是用更多的利息來換取更小的還款壓力。
而對於投資性購房者和購房首付比例較高的購房者來說等額本金其實更加合算一些，這部分購房者都希望迅速還完貸款，避免房子對現金流的依賴，然後利用房子進行再融資。
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