2018-08-30 20:00:00 吾有健解

接上一篇文《》繼續說，在規範了支出結構之後，手上可能會多出一筆閒錢與儲蓄，這部分錢是可用於產生利益的資源，大家都知道把錢存銀行是虧的，書中指出[1]，可以根據個人需要，設計投資組合，也是按比例劃分為銀行儲蓄+低風險投資+中高風險投資。

3行動

（1）產品分類

市面上存在眾多理財產品，依據產品的風險等級，可以劃分為保守型（貨幣基金、銀行理財、保險理財、券商理財等）、中等風險型（網貸等）和高風險型（股票、股票型基金等）。

各類理財產品存在“不可能三角”關係，這三角分別是收益、風險和流動性，三者相互制約，不可兼得。收益越高往往伴隨的風險也高，虧損的可能性也越高。通常情況下，保守型產品的年收益率在5%以下，中等風險型的年收益率為5%~8%，高風險型的年收益率在8%以上。

作為一個理財小白，只選取書中簡單理解以及容易操作的理財方式作記述，理解其中思維，或許對其他投資也是有好處的。

（2）任何時候都不能讓錢“閒著”

首要思維是任何時候都不能讓錢“閒著”，選擇產品前充分考慮資金的使用時間及產品的便利程度。

對於日常消費的資金，可以投資類似“於二寶”、“林前通”等貨幣基金，流動性好。先確定自己日常消費的金額，原本這筆資金是躺在銀行卡里的，基本無甚收益，如果把這筆資金存入這些貨幣基金，在你不使用的時候，它能安靜地生息，在使用的時候通過網絡支付可以便利地轉賬或支付，比原本存銀行卡的情況多了一些收益，雖然不多，積累起來也是很可觀的。此外，如上文所述，也可以把將用於還信用卡的資金存於這些貨幣基金，這就要求這些基金能輕鬆地到賬信用卡，到還款日再轉入信用卡，賺取部分收益。

對於幾個月都用不上的資金，可用於購買互聯網定期理財，這些產品通常規定期限一個月到幾個月不等，流動性差了，所以收益率會比貨幣基金高。

為了提升流動性，可以採用拆分法，把錢分成多份，每個月購買一份，這樣購買後還會剩下一部分資金可用，最初購買的那一份資金在期限到期後就能產生收入，重新回到手裡，可繼續購買，或作它用。

如果突然有一大筆錢在自己的賬戶中轉，幾天後才用上，可以選用銀行的通知存款，存期一般有1天、3天，7天，到期後通知取款

，利率雖然不高，但是能讓中轉的錢“忙起來”。通知存款還有一個好處是節假日可存，很多產品是節假日沒有收益或不能購買的，所以對這些產品的購入時間別選在週末。

（3）風雨不驚地長期持有

巴菲特的投資策略說來簡單，選擇好的公司股票，長期持有，但是做起來很難。很多人在下跌的時候往往坐不住，紛紛賣出，造成虧損，其實有些時候可能只是小幅震盪，只要堅持下去，就會迎來上漲的機會。

選擇好的產品不是每一個人都能做到，但是長期持有卻是有耐心的人都能做到。對於理財小白，也不是沒有值得長期持有的產品，那就是指數，包括滬深300指數、中證500指數、納斯達克指數、標準普爾指數，這些是表徵股票市場發展狀況的指數，其中玄機我不懂。

只講我懂的，與這些指數有一些掛鉤的基金，所謂基金就是把錢委託給專業人士，請他們幫助我們投資，據書中記錄，2005-2015年間，這些公募基金的平均年收益率達到16%，可謂相當可觀。

對於幾年內用不到的資金，可投資指數基金，買入放著不管，時間足夠長，基本上都是賺錢的，但是在這多年之間這些基金肯定有漲有跌，你必須沉得住氣，下跌時堅持持有。購入時機也是有講究的，要了解當時的市場行情，行情都是週期變化的，就像由一條條前後相接的微笑曲線組成，買入的最好情況就是低位，這個需要對比歷史數據判斷，如果不幸在高位買入了，耐心等待吧，熬過微笑曲線，天空就放晴了。

這種長期投資必然會影響資金的流動性，也可以採用定投的方法，每個月花費部分資金購買，增加資金流動的同時還能挪平購入的平均成本，因為你有可能以比上一個月以更低的價格購入，微笑曲線的日子就沒那麼難熬了。

那什麼時候賣出呢？需要依據個人情況了，要麼是收益達到預期，要麼是大環境變差，要麼是有更好的選擇，要麼是當前價位在歷史數據中過高。