接上一篇文《 》繼續說，財富自由這個詞起源於《富爸爸窮爸爸》，說白了就是哪天不用工作了，收入還能源源不斷地來，該詞目前風靡網絡，衍生出了各種XX自由。這裡強烈建議閱讀這本財商啟蒙經典，並且反覆閱讀，書雖不厚，但參透其中蘊含的道理，受用終身。
2摸底
誰都希望獲得財富自由，曾幾何時，我們會以為也許到了多少歲的時候，我們想要的就能實現了。這種幻想往往被現實打臉，拿現在的工資來算，直到自己退休，自己總共能賺多少錢大致就心裡有數了，除去“暴富攀壕”等特殊情況，按現在的收入，這輩子估計也就這樣子。
工資是勞動力與金錢交換的產物，光靠工資是不可能實現財富自由的，一旦失去工作，人就彈盡糧絕了，而唯一的解決辦法是調動起自己的資源，上文曾說，在富人思維裡一切都是資源，這裡只講金錢這種資源，調動金錢換句話說就是理財。
對理財，每個人都有誤區，我原以為只是記賬，開源節流，簡單地買買理財產品，看了《好好賺錢》[1]，我才明白理財也是一門學問，書中提到“記賬除了收穫一堆賬單和強迫症，財務狀況並沒有改善”，我曾記賬了有好長一段時間，確實如其所言，最終因為煩，放棄了。
有人會認為，理財是要等到有一定的錢之後才能進行，其實這也是個誤區，書中提到，“不是有多少錢才開始理財，重點在於選對切入口。”
如何選切入口呢？孫子有云：“知己知彼，百戰不殆”，首先我們要“知己”，對自己進行摸底。
（1）設定目標
誰都想有錢，但是誰都說不出想有多少錢，模糊的目標等於沒有目標，不妨先設定一個“小目標”，比方說一個億，你沒看錯，是一個億！很多人都覺得一個億離自己很遠，也許好幾代子孫都賺不夠一個億，事實上，一個億雖然很遠，但是並沒有想象中那麼遠。
書中舉了一個讓我印象深刻的例子，假設做一項投資，每年固定投入7萬，連續投入70年，年收益率7%，可以用Excel的複利公式計算，就是“=FV(7%,70,70000,0,0)”。
我試著敲了公式，一敲回車，計算結果驚人，有1.13億！！！也就是說，並不需要等多少代子孫，只需70年，你的兒子就能享受一個億了。
內心是不是有點小激動？這種質的飛躍源於複利的力量，複利被愛因斯坦稱為“世界第八大奇蹟”，它的神奇力量被大多數人所忽略，起初收效甚微，長期積累收效卻非一般巨大。對人也是一樣，投資自己，每天進步1%，一年之後的你將是3678倍的自己，光是想想這個數字，我都渾身顫抖！
所以，只要肯堅持，放心設個具體的目標吧，而後付諸於行動。
（2）支出結構
上述複利公式表明，影響財富的因素有年收益率，時間積累以及投入資金。
先來看看投入資金，有人會說：“開玩笑，我是‘月光族‘，怎麼可能有資金投入？”
那倒未必！讓我們先從規範化自己的支出結構做起，一般支出分為日常必要支出、偶爾必要支出（送禮、紅包）、非必要支出（“裝逼性”消費）和儲蓄。
“月光族”的各項支出佔到了100%，儲蓄為0，當然沒有資金可投入，你需要的是強迫自己，避免不必要的消費，控制每月工資的支出結構，書中給出的建議是“50%日常必要支出+20%偶爾必要支出+10%非必要支出+20%儲蓄”，比例不是硬性要求，因人而異，但是儲蓄必須要有！！！
儘可能壓縮支出部分，以保留儘可能多的儲蓄資金，買東西之前要多問自己是否有需要，是否喜歡，是否合適。怎麼判斷呢？可以運用“搬家法”，如果你搬家的時候這件東西會被丟掉，那就沒必要買了。
學會為真正的自己消費，而不是為別人眼中的自己，“裝逼性”的消費就是為了別人眼中的自己。區分得清什麼是資產，什麼是負債，購買對自己有益的，能生出更多資源的東西叫資產，為了虛榮而買、華而不實的只是負債。
雖然今天的節制就是為了明天的滿足，但是如此節制可能會降低生活質量，這個需要自己權衡，可以留一部分比例作為品質生活保證金，書中建議是留10%，用以購買升級服務或提高生活質量的東西。
儲蓄部分是“錢生錢”的來源，它的優先級應該僅次於日常必要支出，所以每個月預留必要支出後，強行儲蓄，再進行其他支出。在這個次序限制下，即使你想花錢，也會沒錢可花。
要注意的是，光儲蓄不流動也是沒有意義的，連通貨膨脹都跑不過，圖安全，統統存起來是老一輩人的想法，其實並不安全，我們要讓資金流動起來，唯有流動起來才能成為源源不斷的活水。
（3）財務健康
消費在升級，市面上充斥越來越多的提前消費產品，“扛貸扛債”成為越來越多人的屬性，良好的財務健康狀況才能保證穩健的財富增長，我們有必要對自己的財務狀況進行體檢。
指標一——應急能力：如果失去工作，手上可用資金應該能維持日常支出3~6個月；
指標二——償債能力：每月還債金額不超過每月收入的1/3，超過了有可能造成生活壓力，不利於翻身，所以書中建議買房只付最低首付，還貸期限越長越好，不能因為有了房就失去了自由。
指標三——保障能力：家庭支柱人物需要有保障，以防支柱倒塌，家庭陷入危機。
指標四——生息能力：可賺取收益的資產最好超過總資產的30%，總體收益率超過5%。事實上，超過3%就能跑贏通貨膨脹，達到6%可以為你點贊，達到8%已經是優等人才了。普通公司的年收益率通常為10%，網上聲稱10%以上收益率的產品基本上都是假的。
當然，暫時增加負債壓力以求未來的生息能力也是允許的，負債率越高，自身財務健康風險也越大，負債前要考慮清楚自己能恢復正常負債水平需要多長時間，輕度影響生活質量可以承受，但是如果生活質量長期遭受影響就沒必要冒險了。
書中提到一種比較常見易用的負債生息方法，就是善用信用卡的超長免息期，一般是50天，設定好借款的額度，比如三萬，日常消費都利用信用卡，用手上原有的三萬自由現金投資低風險的活期產品，比如“於二寶”，到期取出還上信用卡，自己賺了50天利息的同時還獲得了信用卡積分，一舉多得。
（未完待續……）
[1]《好好賺錢》是2018年1月中信出版社出版的圖書，作者是簡七。
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