選擇適合的理財才是最好的方式
在迷茫時代如何做個聰明人，使得我們手中的財富穩中有漲，這裡，給大家梳理下黃金投資、理財產品、基金、保險等多種投資思路，照亮我們的理財之路。
在全球貿易保守主義浪潮的背景下，很多人認為，經濟大環境的困難將會在下半年顯現。那麼，我們該如何通過理財產品，鎖定我們的收益呢。一位金融業人士講到，如果近期手上正好有一些暫時不需要使用的資金，可選擇一款時間稍長的理財產品鎖定收益。
以某銀行推出的理財產品為例，156天投資於債券市場的理財產品預期年化收益率為5.9%，而33天投資於債券市場的理財產品預期年化收益率也達到了5.0%左右。
“如果真有一筆閒錢想理財，我建議客戶在銀行理財櫃檯上購買一些貨幣型基金。現在很多貨幣型基金年收益率都比較高，我們很多銀行員工都申購了。”某銀行理財經理這樣表示，而這樣的投資建議在調查中已多次聽到。投資者可通過選擇中長期理財產品來鎖定較高收益。另外，投資者還需同時兼顧理財產品的收益和靈活性，最好是組合投資，注重資產的配置組合。
與此同時，如果從投資角度看，目前債券型基金是最直接受益的，而且現在債市走勢相對於貨幣市場和股市更為樂觀一些，債券型基金可以作為投資者的首選。
對於下半年的走勢，不少專家認為債券較旺的行情尚未完結。一方面來自宏觀政策的降息預期對債市構成支撐，未來收益率下行空間仍存；另一方面，持續釋放的流動性在宏觀基本面沒有好轉的情形下，可投資的機會並不多，出於避險的考慮，債市將是眾多資金的惟一選擇。
隨著利率政策的改變，我們的資產配置就需要有適當的調整，比如說，降息通道中，我們可以適當增加債券類和股票類產品的持有比例，降低貨幣類產品的比例。特別推薦的產品有債券型基金、混合型基金。”
國債曾經具有很好的群眾美譽度，因為其利息較銀行存款更高、無風險，而且不交利息稅。特別是一些中老年投資者更喜愛投資穩健的國債。由於前兩年基金銷售的火爆，讓國債投資漸趨冷落。但是，面對變化莫測的金融市場，不少投資者認為，無風險的長期投資，還是國債最好。
一提到買國債，很多人就會想到夜裡三點去銀行排隊的情景，而且還不一定買得上。其實，想買國債不一定要去銀行，證券交易所的國債也是很好的投資品種。
一般來說，交易所國債也叫記賬式國債，銀行賣的國債叫憑證式國債。記賬式國債的最大優勢就是可以通過交易提前變現。也就是說，如果你哪天突然需要用錢，你可以通過二級市場直接賣出，這樣可以少花很多手續費，真正實現了活期期限定期收益。這一點，憑證式國債很難實現。
除此之外，記賬式國債還有投機機會。一位金融理財師舉例說明，一種面值為100元的國債，票面利率為4%，而當新國債發行時，票面利率降為3%，那麼老國債的交易價格就不再是100元，而是101元，也就是說記賬式國債的新老債券總會實現一個實際收益率的平衡。進一步講，當新國債利率降為2%時，老國債的價格還會漲至102元，這2元的收益，可以看做是降息帶來的附加收益。當然，在升息週期，記賬式國債還會產生浮動的虧損。
所以說，在目前的降息週期，國債投資遠比存款和貨幣基金更具優勢，而記賬式國債的投資機會又明顯好於憑證式國債。
我們再來看看如何通過保險來實現財富的保值與增長，如果僅從當前收益的穩定性來看，買傳統型的養老保險較為合適。不論銀行利率上下浮動，這一產品的收益是固定的，而且收益是保險公司已經承諾下的，所籤合同作為合約。
例如，某人買繳費期為十年的養老險，到一定退休年齡，保險公司會一次性支付一筆養老金或每月足額領取，直到合同約定的時限為止。養老金的領取一般不會受銀行利率變化的影響。由此看來，如果長期處於低利率或負利率時代，買這樣的保險產品較為划算。
除了短期消費險外，絕大多數保險都是中長期的家庭財務規劃和風險保障規劃，一定要根據個人與家庭的風險信號與收入能力進行考量。保險理財規劃一般都是10年、20年的規劃，在這麼長時間內，肯定會受包括銀行利率在內各種經濟因素影響。不能僅憑利率變動來決定是否買保險，要把它當做生活的必需品來看待。
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