日前有媒體報道360金融欲殺入分期電商市場，正在招產品、運營、技術、風控等職位。新流財經從360金融內部人士獲悉，360分期電商正處於最後測試階段，預計8月中旬上線，業務名稱為“360分期”。
據該位內部人士透露，360分期將主打手機，數碼產品，智能家電以及其他（家電、廚衛、汽車用品、母嬰）品類，目前已選定一家國內一線電商平臺為合作方。
從現金分期到場景分期，形成消費金融閉環
實際上，作為互聯網巨頭，360金融在消費金融上的佈局已久。
據新流財經瞭解，2016年9月，360金融旗下的個人及小微信貸平臺360借條正式上線。為用戶提供額度最高20萬元的借款。
有從業者分析，360金融如今殺入分期電商，或許意味著將向場景化消費金融全面進發。
從行業角度分析，一直以來監管層指引互聯網金融產業做好服務實體經濟，實現脫虛向實，消費金融場景化已經成行業的主流發展方向。
站在平臺角度，發力消費場景具備三大好處：首先，消費金融資產具備“借款額度小、風險高度分散”兩大屬性，是監管機構提倡的資產類型；第二，電商場景類資產，客戶資質、消費需求、交易行為、資金流向等信息清晰可判，可用來對貸款用途的真實性進行判斷，防止欺詐、騙貸，是一種相對安全合規的消費金融業態；第三，平臺能夠通過天然的消費場景，更低成本的獲客。
基於以上優勢，從2013年起業內就頻頻有互聯網巨頭通過搭建“分期電商”搶佔消費金融戰場，比如阿里和京東在已有電商業務基礎上，為用戶提供“先購物、後付款”的信用賒購服務——螞蟻花唄、京東白條。
相比之下，此次360金融推出360分期電商平臺，則與京東、阿里的路徑相反，前者先有場景再嫁接金融產品，而後者是基於金融服務能力，補足消費場景，形成閉環。
“當360金融搭建分期電商消費場景後，用戶在360分期平臺上的消費記錄，將成為重要的徵信數據來源。後期，360金融大數據中心將用戶的資金數據、物流數據、消費行為、還款行為等數據信息進一步交叉整合，激發平臺智能風控引擎的自學習能力，360金融的整體風控能力也會與日俱增。”上述從業者向新流財經分析指出。
據360金融官方透露，目前360金融已經自主研發了Argus智能風控引擎，可以監測個人和群體的異常行為，洞察欺詐者隱匿的欺詐組織，同時預防潛在的欺詐行。借款用戶通過Argus引擎反欺詐模塊的審核申請，還可以進入信用評估模塊。
“目前，Argus引擎已處理近4000萬個信用評估申請。用戶在第一次交易滿三月後，Argus引擎會捕捉分析用戶在平臺中的賬務行為、點擊行為、推薦行為等，生成一個行為評分(B Score)。B Score將用於考慮是否調整用戶的信用額度或定價。”
也有從業者認為，360金融發力消費金融，還有另一優勢是擁有龐大的用戶基礎。據瞭解，360集團旗下產品眾多，在移動端就有近百個App，其中支柱產品360手機衛士、手機助手、清理大師等產品月活數均在1億上下，這些APP都可以為360分期提供充分的流量入口。
或將改寫分期電商市場格局？
雖然360金融具有一定的風控、流量優勢，但在目前消費金融發展進入紅海時期，分期電商市場已出現一些大玩家，如京東金融、螞蟻金服以及樂信等品牌出現時，360分期也面臨不小的挑戰。
如上文提到，螞蟻金服和京東金融是先擁有了場景，再培養用戶的分期習慣。360金融則先上線360借條，培養了用戶借貸習慣，再上線分期電商，可以說是為原有用戶提供了更多的服務。
樂信集團旗下分期樂業績增長的很大一部分動力來自股東京東提供的支持。但是京東本身就有白條可以為其用戶提供分期選擇，所以在某些商品分期上，二者又是競爭關係。
而360金融要發力分期電商，在流量優勢上或優於分期樂。儘管分期樂上線已久，已經積累了上千萬用戶，但是背靠360集團上億用戶，若想後來居上，也不無可能。
在消費金融發展進入白熱化階段，越來越多的互聯網巨頭憑藉流量優勢殺入消費金融領域，這是其他競爭者難以比擬的。
這些巨頭們有的從場景分期發展到現金借款，也有先佈局貸款業務，在貸款產品跑完多個週期，沉澱了一定數量的借貸用戶後，最終又走向場景分期，尤其是電商分期，最終構建一個消費金融閉環。其實，這也是互聯網巨頭們“All in 消費金融”的最好體現。
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