会去申请小额贷款和网贷的人，也就三类：难以为继的小微企业主、玩世不恭的年轻人、执迷不悟的赌博人。之前，我们已经谈论过前两者，今天我们可以分析一下最后一个类型。
参与赌博的人，很容易就会陷入困境，而当他们学会并习惯于融资之后，情况就很容易失控。会去赌博的人，在一定程度上是处于失控状态的，他们不能控制自己的行为，并沉迷于赌博所带来的愉悦中。由于这种失控的状态，也就很容易危及小贷或者网贷。
网贷最为致命的弱点，是征信的弱点。当人们得知这个弱点之后，就变得有恃无恐起来，或者说是前仆后继。这么说来，问题就显得相当严重了。很多人粉粉涌向小贷公司，或者直接申请网贷，这也就直接影响到了网贷的逾期率。
由此，我们很容易发现P2P借款端的脆弱性。原本吸收的就是被银行挡在门外的客户群体，有些甚至是银行无法再贷时候才开始申请小贷。这样的用户群体，再加上风控经验的不足，往往很容易导致逾期的爆发。也就是说，P2P行业，所要解决的最大问题，就是借款端的风险问题。当然，前提是平台自身不存在任何问题。
P2P行业暴雷如此至深，最为主要的触发因素就是道德风险。理财端的业务人员，没有跟投资人说清楚投资的风险，他们一味鼓吹平台的收益；借款端的业务人员，没有把控好客户的逾期风险，有些甚至暗示客户不上征信什么的；而P2P平台本身也存在问题，多半存在非法集资的情况。其实，道德风险，才是P2P行业潜藏的最大风险，也是整个行业甚至整个社会最大的风险。道德风险的存在，很容易击破一个行业的信任体系。信任崩盘，也就意味着行业的崩盘。
当然，如果我们单单从借款客户群体去分析P2P行业的脆弱性，还不足以说明问题。因为P2P的崛起，着实养活了不少人，这些人形形色色，在行业中扮演着不同的角色。从理财端到借款端，工作人员的素质普遍不高，有些甚至根本就不懂什么信贷，但是这个行业上手却非常快。不仅如此，发挥的空间也非常的，也就是说其中的猫腻很多。
借款用户自然说明不了问题，接下来我们可以从信贷从业人员身上去找问题。如果P2P是个蛋糕的话，很多人都试图从这块蛋糕上切下一大块来，而投资者的钱，远远不是几个人所能瓜分。那么，除了借款用户之外，还有谁瓜分了这块蛋糕呢？我想，是时候说说信贷中介的事了，他们手段高明且唯利是图，属于高收入的群体，但属于文化不高的群体。
只要我们分析清楚P2P养活了哪些人，也就基本知道，投资人的钱是被谁瓜分走的。不可否认，借款人是瓜分了一部分，特别是被称为“老赖”的群体。但是，我在前面的文章中已经有做过分析，没有人愿意沦为老赖，老赖是这个时代无法避免的产物。当然了，接下来，我们需要一个很大的篇幅来分析信贷中介这个群体，我们所要分析的是：信贷中介为何存在？他们怎么赚钱，能赚多少钱。
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