有些朋友在準備購買保險時，經常會陷入選擇困難症，保險到底要不要買終身呢？前思後想，竟然還是想不出一個所以然來，反而導致自己的投保計劃被一拖再拖。
買了定期保險，怕保險期限一過，保障沒了，到時萬一再發生保險事故，脫保了該怎麼辦？
買終身保險吧，保費又要比定期保險貴，好像有點肉疼。
抱有這種心理的投保人，保險觀察見過太多了，非常理解。
說句實話，面對選終身還是選定期的問題，最後一定需要你自己來決定！
我們說，買保險和淘寶購物不一樣，別人買得好的不代表你也買得好。保險沒有絕對的好產品，沒有說某一款產品可以包打天下、萬無一失，切記要和自己的需求相符！
所以無論是看到推薦你買定期的，還是推薦你買終身的，都不能代表你的實際情況。
但是，保險觀察可以從客觀的角度給大家把終身和定期的問題講明白，這樣你就可以根據終身險和定期險的原理，來做出適合自己的投保選擇了！
一、先得明白"定期"和"終身"的差別
先簡單解釋下，所謂"定期"保險，從字面上理解就是這個保險只保障固定期限，你保1年、10年、30年，還是保到60歲、70歲，都屬於定期保險的範疇。
定期保險並不一定是消費型保險，他也可以包含身故保障責任，甚至也可以是返還型。因此，不要將定期保險和消費型保險劃等號。
終身保險更好理解了，如果你購買的保險保障了自己的一生，那就是終身保險。
不過，人的壽命不盡相同，因此終身保險保障的具體時間對個體而言也就長短不一了。
不過在保險中，將105歲作為終身保險的終點。
如果投保的是終身壽險，那麼被保人活到了105歲而沒有身故，保險公司也需要先賠付身故保險金了。
同樣的，終身保險不代表一定就得是儲蓄型、返還型，它同樣也可以是消費型的保險。
因此，定期險和終身險只是說保障的時間不一樣，並沒有說定期險一定優於終身險，也沒有說終身險就一定優於定期險。
二、用"買定投餘"的思想理解定期和終身
乍看上去，終身保險，似乎要比定期保險要吸引人得多。畢竟是終身保障，省事省力，保障還長，誰都喜歡。
而定期保險一旦保險到期後，保障就消失了，萬一再發生風險，豈不是沒有保障了？
那麼，定期保險是否就如此不堪呢？
要想理解定期保險的真正意義所在，需要熟悉下"買定投餘"這個概念。
保險觀察曾經在《一貼破解投保定期險還是終身險的困惑》這篇文章中提到過這個概念，在明瞭"買定投餘"的含義後，對於定期保險的理解尚不明白的朋友，可能會有撥雲見日的感覺。
"買定"是什麼意思呢？
其實，就是"購買定期險"的簡稱，當投保人開始承擔家庭責任時，可以購買該保險，用來給未來的某個時間段提供財務保障。
注意，是某個時間段，並非終身哦。它的特點，就是保費較低，而保障偏高，相對於終身型保險產品，充分藉助了保險槓桿。
值得一提的是，一年期保險，嚴格來說，也屬於定期保險的範疇。只是，一年期保險，是以續保方式來維持保險保障。一旦投保人的健康情況有變，或者說保險公司的該款產品停售，很有可能導致投保人的保障中途斷檔。
因此，一年期的保險雖然也屬於定期保險，但是和我說的定期保險還是有較大差距，不在本文的描述範圍內。
"投餘"又是什麼意思呢？
顧名思義，"投餘"就是將餘下的保費用來投資的意思。如果拿終身保險和定期保險做比較，可以發現，大多數定期保險的費率相對較低。
因此，投保人可以從手頭"餘"出部分資金用來投資，當達到一定的投資收益時，可以用來給定期保險期滿後出現的保障缺口，提供充足的資金彈藥，補上這部分的保障缺口。
可是，投保人購買定期保險，並"餘"出部分資金，通過投資理財方式，雞生蛋蛋生雞，到底要達到多少收益率，才能覆蓋定期保險到期後的保障風險缺口呢？這還真是一個讓人撓頭的問題。
在《一貼破解投保定期險還是終身險的困惑》這篇文章中，保險觀察用了excel中的IRR函數來進行講解，這個方法算得很準確，但不是每個人都可以理解，尤其是一些文科高材生，大喊我在欺負人。
這次，保險觀察打算用另一種方式，再講下"買定投餘"的這個問題。
假設一位普通投保人劉女士，今年30週歲，現在正打算購買保險。
此時，兩份保險產品擺在面前，劉女士舉棋不定：
- 第一份保險產品，是一份保額為50萬的定期重疾險，保障期限30年，附加12.5萬的輕症，重疾和輕症各有1次理賠權利，30年繳費，每年繳納的保費為1680元。
- 第二份保險產品，是一款終身消費型重疾險，重疾保額也為50萬，附加12.5萬輕症，重疾和輕症各有1次理賠權利，分30年繳費，每年繳納的保費為5150元。
當然，保險產品沒有完全一模一樣的，這兩款產品在病種的設置上也是會有差別的。
不過根據監管規定，25種最為高發的重疾病種一定是包含在保障範圍內的，因此從真正的理賠概率來說，兩者不會有大的差別。
保險觀察為了做公平比較，所選的上述兩款定期保險和終身保險，其產品保額、繳費期限均保持一致，而且選擇的都是目前高性價比的消費型重疾險。
我們可以認為，兩者僅僅因保障期限的差異，造成每年會有3470元的差額。
這種情況下，劉女士怎麼選擇最為合適呢？
通過計算我們發現，如果劉女士將每年節約的3470元保費作為專項資金用來自己投資，當年化利率達到8.85%時，可以在60週歲末超過50萬元，覆蓋定期重疾險到期後的保額。
如此一來，可以製作一張收益表，將不同年齡階段的收益清楚比較。
劉女士通過"買定投餘"在不同年度的情況
通過上述表格，我們可以清晰看到，在30年的滾雪球效應下，待劉女士到了60歲時，這筆專項理財資金達到了50.06萬元。
而且：
- 在60歲之前，劉女士擁有50萬的保險保障+專項理財資金保障，即花了同樣的錢得到了更高的保障。
- 在60歲之後，劉女士定期保險到期，專項理財資金在30年複利作用下，也彌補了保額缺口。
等於說，如果劉女士買的是定期保險，那麼，她不僅獲得了50萬的保額，還通過自己理財，使得自己到60歲保險到期後，仍然擁有50萬的保障，而且這筆錢還是自己的，不用等到出險了保險公司賠付，流動性更高。
為了將這個過程說明得更清楚寫，我們來仔細看一下，它們在每個時間段的保額數據。
從上圖分析：
- 如果劉女士買的是定期保險，那麼，未來不管處於哪個年齡階段，定期保險的保額，都要比終身保險高。而且，隨著時間拉長，兩者保額之差，越來越明顯。
- 如果劉女士買的是定期保險，在該產品到期時，劉女士專項理財資金也已經超過了定期保險的保額。等於自己開了一家保險公司，併為自己承保，還省去了各種麻煩。到70歲時，理財金額已過百萬。
- 相比之下，如果劉女士買的是終身保險，則保額始終是50萬，幾十年通貨膨脹作用下，就顯得有所不足了，而且要拿到保額必須罹患重疾才行。如果年紀大了相取出來養老，只能選擇退保拿現金價值，必定少於保額。因此通過"買定投餘" 流動性會更好。
這麼看來，購買定期保險豈不是一箭雙鵰的好事？
But！
這裡要轉折了！
前面的所有結論都建立在一個基礎假設之上：即每年的理財收益率都能做到8.85%！
你如何能保證在漫漫時間長河中，都能做到每年在這個年化收益率之上呢？
因為這個收益率已經遠超市場無風險收益率之上了。
在中國，尚沒有統一的無風險收益率的規定，一般是以短期國債收益率作為無風險收益率的評判標準。
去年的一年期國債收益率平均為3.327%。
如果要從30歲開始到60歲，每年都實現8.85%的年化收益，這並不是所有人都能夠做到的事情！
只要任一年度沒有實現預期收益就會導致60歲末無法完全覆蓋保額缺口。
如果有任意年度出現投資虧損，更是會讓整個專項理財計劃陷入泥潭之中。
因此，"買定投餘"只是提供給我們一種分析定期和終身保險的思路，並不能說明買定期險就一定優於終身險，還是需要具體情況具體分析的。
而且保險觀察發現，當我們同時選擇兩款性價比都很高的定期險和終身險時，往往會發現購買定期險節約下來的保費用來投資，需要實現一個較高的收益率，才能覆蓋定期險到期後的保額缺口。比如上述劉女士的這個例子。
當你有定期險和終身險想進行選擇的話，可以用"買定投餘"的思路計算一下。
如果計算出來要求達到的理財收益率在5%以下，是可以選擇定期保險的。如果超過了5%，那麼建議在這兩款中還是選擇終身險比較好，除非你是理財高手，對自己的投資非常有信心。
如果算下來需要達到7%以上的收益，那保險觀察就建議不要考慮這款定期險了，因為對普通人而言難度太高了。
不要看某兩年形勢好，自己獲得了較高的投資收益，可是要30年都保持下來，不是所有人都可以把控的。
而且就算自己理財頗有心得，要常年累月將專項資金維持在較高收益，可能會把你弄得身心俱疲。
買保險是為了轉移風險，結果把自己搞得幾十年累個半死，圖啥呀？
當然，即使你選擇了定期保險，節約的保費用來投資，你仍然需要注意重要的一點：投資紀律性！
節約的保費需要作為專項資金不得動用，你需要剋制住自己的消費慾望，始終不動用賬戶中的資金。千萬不能看到別人買了LV和香奈兒名牌，自己也心癢癢，將錢取出來消費了，那樣就前功盡棄了。
別小看了這一點，這可不容易做到。現在的年輕人，普遍都是月光族，喜歡提前消費。購買定期保險，拿剩餘資金在銀行滾動理財幾十年，說起來容易，做起來難哦。
所以說，對於喜歡超前消費的年輕人，如果自己還缺乏理財方面的自控能力，那麼建議還是選擇終身險比較合適。
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