“
“在P2P平臺擼手續費，結果把本金給擼沒了。”
”
6月開始，杭州P2P頻繁“暴雷”，從網貸天眼的數據粗略估計，杭州已有近百家P2P平臺出現問題，眾多投資人申訴無門，這裡面，又牽扯出另一條灰色產業鏈——信用卡套現。
“通過多張信用卡持續套現，然後將套出的錢轉投P2P，買短期高額收益的項目，多少都能賺一點。”這不僅是套現投資者的設想，也是P2P平臺的宣傳材料，夠範錢包等P2P平臺直接推出“信用卡套現模式”，幫助投資人“無成本理財”。
P2P平臺出現問題，再次扯出信用卡套現這個屢禁不止的灰色產業。
1.另類低息貸款
用信用卡的人，基本是不會用信用卡取現的。
取現是信用卡自帶的功能，但利息比較高。通常信用卡取現按日計息，日息萬分之五（0.05%），換算成月息、年息分別為1.5%、18%，要收取一定的手續費，並有額度的限制。
但套現就不一樣了。套現一般要藉助收單機構的POS機或第三方支付平臺刷信用卡進行消費，再通過轉賬收款，目前套現手續費市面價一般是套現金額的0.6%左右。也就是說，套現1萬元，需要60元手續費，若按一個月套現一次計算，套現年息約為7.2%。
套現的目的很簡單，和取現相比，套現可以享受信用卡提供的免息期，如果套現日期選擇得當，最長可獲得長達56天的免息期，用極低的成本去獲得一大筆資金。
在網絡上，信用卡套現相關的信息幾乎隨處可見，網上的“卡神”會熱心告訴你如何養卡。
按流傳最多的養卡概念看，養卡主要由每天的日常刷卡+合適的POS機組成，“25+3+2”是通用提額公式，這個是公式的意思就是每個月要有25筆小額民生類別的消費，其中的3筆餐飲娛樂類別的中額消費，以及2筆大額百用電器珠寶4s車店類別消費。總之養卡就是模擬高端人士的真實消費，獲取積分的同時向銀行秀實力，從而提升信用卡額度。
養卡到後期，利用多張信用卡不同的結賬日來擴大自己的還款時間，實現“以卡養卡”，循環套現，理論上可以無限循環低息貸款，並且享受高端人士的信用卡福利。當然也可以信用額度一次套出來使用，一些信用卡的最高額度可以達到10萬元，可供小企業主緩解現金流，或者投資盈利。
虎嗅伯通曾在《對韭當割，人生幾何》中提到“水庫論壇”歐成效的三大“核心科技”：信用卡套現、假流水騙貸、代持術屯房。當年很多炒房者的第一桶金，就是靠信用卡套現獲取。
2.利益鏈條助長灰產
正常消費養卡，效率較低，想快速養卡提額，就需要一臺POS機。
在圈內，商戶收款用的POS機被稱為“大雞”，原則上是需要營業執照才可以辦理，與之對應的還有“小雞”，指手機刷卡器，也成“手刷”，將一個刷卡頭安在手機上，就可以把信用卡的錢刷出來，但費率和商戶不如“大雞”穩定。
而POS機也有一清和二清的區別，二清即兩次結算，比銀聯或支付公司直接結算多了一道程序，極易引發信息洩露和資金挪用，國家已經大力整治二清模式，現在玩卡者買“雞”都只認銀聯結算。
想刷POS機，有幾種辦法：找相熟的商家、找擁有大量POS機的職業養卡人、自己花錢辦理，這三種方法都有風險和成本，例如找職業養卡人需要按比例抽點，玩卡者往往通過代理渠道拿到POS機。
找到這些代理並不太難。他們不僅潛伏在各個論壇中，如果百度“POS機 購買”的話，第三條和第四條，都是POS機售賣廣告，宣稱可個人辦理，免費送機，而這還不是“虛假宣傳”。
我們先回到套現上。POS機套現實質上是一種欺騙銀行的行為，犯罪嫌疑人擅自將信用卡的消費信貸功能改變。但實際上，我們能從百度，從各種論壇，從知乎上看到“養卡”“套現”“POS機”的各種消息，有關部門絲毫沒有封禁的意思。
無論是“套現”還是“養卡”，都是持卡人憑藉信用卡額度向銀行借錢透支信用卡，但最後都要還錢給銀行，併為套現支付一定費率。
如果一臺POS機的費率是0.6%，那這0.6%的手續費是由髮卡行、銀聯和收單機構三方分成，髮卡行佔0.45%，銀聯收0.0325%，即便是違法套現，整個支付鏈條上的三方，都能拿到自己的一份利益。
或許這能解釋收單機構的POS機流出並且免費送，銀行睜一隻眼閉一隻眼的原因。如果查找相關新聞，能發現吃官司的較多是哪些靠大量POS機賺抽點撈金的職業養卡人。
而市面上的POS機品牌眾多，主要有拉卡拉、卡友、樂刷、瑞銀信、隨行付、點刷、盒子、速刷等等。代理免費送POS機，只要有人刷卡，收單機構就能獲得分成。
3.誰在套現
在國內，信用卡套現是違法的事情，誰在鋌而走險玩卡套現呢？
套現類似小額貸款，與現金貸性質是一樣的，不過如果從人群來看二者並不相同，因為現金貸撿的，都是銀行完全看不上的客群。
信用卡有一定的辦理門檻，從徵信上，銀行就將消費金融的頭部用戶篩選了出來。虎嗅文章《誰在收割現金貸果實？》寫道，銀行的低利率是其他任何創業公司無法比擬的，90%的用戶，會先選擇銀行的信用卡，考慮其他金融公司的貸款產品。信用卡套現人群，有一部分是沒工作，靠貸款“拆東牆補西牆”，越陷越深、信用崩壞的群體，但也有相當一部分屬於“中產階級”，這些人有車有房，養卡套現，也去現金貸平臺“擼口子”或者買分期商品。區別在於，後者以“羊毛黨”居多，而且有更大概率靠自己爬上岸。例如某帖主負債三十萬，但月薪八千，只要有卡有徵信有“大雞”，操作得當，就能靠月薪撐上岸。
很多套現者都不認為自己在做違法的事情，他們覺得自己有借有還，而且在套現過程中，也在不斷地給銀行“送錢”。甚至“卡神”都會教育新人，0.6%的套現費率不能再低，想安全玩卡，也要讓銀行有錢賺。
如果深究信用卡套現產生的原因，徵信體系的不完善肯定是其中之一。國內對徵信的採集還是比較單一，存在信息孤島，而且失信的懲罰也不夠完善。而中國之所以不允許套現，應該與信用額度的超發有關，持卡人如果無節制的套現，可能引發還款逾期，如果量大就會給銀行帶來大量壞賬。
4.做不完的“理財”夢
信用卡套現需要POS機，也算有一些門檻，不過移動支付間接助長了信用卡套現的現象。移動支付普及之後，出現了很多無卡第三方支付平臺以及電商交易平臺，使用的是“二清”模式，也沒有支付牌照，但變相從事金融業務，成為信用卡套現的溫床。
例如曾盛極一時微店套現。微店的開店門檻低，而且沒有手續費，只要個人註冊開店，就能通過“微信收款”功能輕鬆套現，直到現在，網上還存有微店信用卡套現的教程。
從去年3月起，多家電商服務平臺在此前半年間陸續接受了央行的約談調研和窗口指導，6月14日起，微信支付悄悄封殺了微店的支付端口，此後，微店開始對商家收取1%的交易費用。
現在電商渠道套現基本都要1%手續費，要比0.6%多不少，所以選擇微店、閒魚、淘寶等電商平臺套現的人變少，但不是沒有，例如走閒魚當面交易，刷閒魚代拍、代訂，淘寶刷單。此外電商平臺的消費貸款服務業成為套現者的目標，例如螞蟻花唄、借唄和京東白條等。
現在網上出現幾種新的套現平臺，但灰色產業的“創新”往往是換湯不換藥。
第一種，代理線上創業。這種就是將線下的POS機代理模式轉移到線上獲客，例如一個名叫“阿里村菇”的平臺，以農產品銷售做皮，實際上在做手刷生意。
阿里村菇溫馨的防詐騙提醒
第二種，多級分銷。在POS機銷售中加入層級代理分銷模式，號稱“總部直接發分潤，可以無限發展下級代理，無限裂變！”這種玩法常見於微商，靠封閉的環境來銷售高費率POS機。
第三種，“預借現金服務平臺”。無需POS機，只要在微信公眾號進入相關網頁，實名綁卡之後，就能立刻套現。由於沒有註冊，不知道費率多少，但該平臺號稱可以低費率無卡取現。
以上，就是套現的新套路。套現是違法的，如果為了信用卡積分未免得不償失，如果是為了別作他用，最終往往是欠款失信，深陷債務泥沼。
有報道稱，據行業保守測算，2017年全行業年度套現規模超萬億元，其規模已經與鼎盛時期的現金貸市場規模相當。而由於套現，銀行低成本消費信貸資金出現用途失控，流入現金貸、房產、投資領域等。
而為了“暴富”，不少人選擇在規則邊緣遊走，P2P平臺推出低於50天的項目，吸引投資者通過套現“借雞生蛋”。杭州P2P“暴雷”之後，有投資人表示“擼手續費，結果把本金給擼沒了”。為了不逾期失信，他又要去一些信用卡分期還款平臺借錢。
代辦、代還、養卡、套現、墊還......你以為自己在薅羊毛，覺得自己是在“理財”，實際上也在被別人割韭菜。
閱讀更多 學叔理財小竅門 的文章
