前不久與一位美國朋友談起p2p網貸，她一臉茫然，原來在那之前她從未聽說過這一新的貸款方式。
其實p2p雖然不是“美國製造”，但是在這裡也已經有超過十年的歷史。美國個人和家庭貸款如同家常便飯，但是為什麼許多人卻不知道這一新的貸款方式呢？美國人貸款的歷史最早可以追溯到英國殖民地時期。從建國到十九世紀初期，隨著大量新移民的湧入，擁有自己的住房成為“美國夢”主題中的主題，就有投機家推出氣球式的貸款（類似於現在的大額尾付貸款），通過違約強制拍賣，掠奪底層民眾。隨著時代變遷，金融信貸監管的逐步加強，特別是居民的信用體系的建立，所以無論是大宗商品和服務例如住房和房屋改建，購買汽車和其他耐用消費品，教育即大學學生貸款等，都已經有相對完善的體系。再加上普遍使用信用卡和借記卡，無論是低息借貸還是高利率的信用卡欠款，個人和小微企業的資金來源大都不是一個問題。
美國有三家最主要的信用評級機構：Experian,、Equifax和TransUnion，其他諸如FICO，Credit Karma等也躋身於信用評級市場。無論是個人還是公司，甚至縣市城鎮乃至國家，這些公司都對它們進行信用調查，根據這些個人和機構的資信歷史打分。 當他/她/它們需要借錢購買資產或服務的時候，貸款方就會以他/她/它們的信用評分決定是不是合格的用戶，以及貸款的額度和時間長短，特別是以此決定貸款的利率高低。
通常這些信用評級機構所依據的信息有以下幾個方面
還款記錄，對於個人來說比如月供、房租水電費和汽車貸款等是否有拖欠歷史；各類借款的餘額；信用記錄的長短；最近是否有新的貸款以及貸款的用途等。評分越高的代表信用良好，否則即為潛在的貸款違約客戶，對他們的貸款額度就會有較大的限制，而且利率就可能比別人高許多。
2014年12月11日，Lending Club在紐交所上市 圖：美聯社
具體來說，美國的p2p貸款公司主要就是兩家，即Lending Club和Prosper，前者於2006年成立，比更早的美國p2p平臺Prosper發展得順利，而且在2014年年底上市，創下當年科技股的上市融資記錄。但是因為上述原因，加上公司創始人的一些不當操作引起市場疑慮，股價從上市之初的接近26美元跌落到今天的不到4美元。綜上所述，我的同事居然不知道p2p網貸，也就不奇怪了。
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