如今，理財成為熱門話題。市場上關於理財的書，可謂是汗牛充棟。
在知乎，理財話題獲得了1,516,378人關注。
作為商學院的學生，我一直在思考，理財到底是什麼？那些，“30天教會你理財術”、“你不理財，財不理你”、“理財的一百種方法”，真的有效嗎？
其實理財的核心是理思維，大腦決定了我們的資產和負債，擁有了經濟學思維才能掌握理財的法門。
獵豹移動的CEO傅盛說：“認知，幾乎是人與人之間唯一的本質差別。技能的差別是可量化的，技能再累加，也只是熟練工種。而認知的差別是本質的，是不可量化的。”
學習理財可以分為兩步，一是思維升級，二是上手實踐。
按照這個邏輯，我發現了一本不像理財書的理財書——《學會花錢》。說它不像理財書，是因為它沒有一上來就告訴我們“你應該怎麼做，不應該怎麼做”、“要把收入的百分之X用於投資”，這些套路。說它是理財書，是因為它整本書都在探討一個話題——如何花錢。
你花錢明智嗎？
聰明的花錢不是節衣縮食，最大限度的攢下每一分錢。相反，聰明的花錢，是教我們如何讓今天花出的每一分錢，在明天可以轉變為財富。
關於花錢這個話題，日本作家野口真人很有發言權。他是日本MBA導師，講授財務管理課程。先後服務於瑞穗銀行、摩根大通、高盛等公司，長期活躍在金融界。
《學會花錢》延續了野口真人的特點，有理論有實踐。書中將金融理論、金融工程學、概率論、統計學和行為經濟學知識相結合，為我們展示了花錢時應有的基本思維邏輯。
關於如何明智的花錢。我們將從三個方面展開：
第一，關於花錢的思維方式
第二，影響花錢的經濟學因素
第三，回報率最高的花錢方式
一、關於花錢的思維方式
回憶一下你最近的一筆花費是什麼？為什麼花出這筆錢？
其實我們花錢的理由很簡單，獲得的價值大於支出的金錢。做出決策的機制雖然很簡單，但卻不一定科學。比如怎麼判斷價值？
在經濟學領域，價值與效用相關，效用是指你購買這個商品，所帶來的滿足感。我們注意到，這個概念中提到了“人”，涉及到人就無法用一個統一的標準來衡量。
因為人是不可量化的，人的需求也是無法量化衡量的。那麼該怎麼整理自己的收入呢？
野口真人指出，普通人只擁有一個錢包，而擁有經濟學思維的人有三個錢包。它們分別是：消費錢包、投資錢包和投機錢包。
消費錢包
消費錢包是指“為了滿足慾望而消耗資產、服務”的行為。
我們日常吃喝用度都來自這個錢包。這個錢包也是生活中，悄悄偷走我們金錢的錢包。
商場打折時搶購來的並不需要的衣服，心情不好買來安慰自己的禮物，登泰山時，在山頂購買的泡麵。
投資錢包
投資是指，為了增加將來的資本，而投入現有資本的活動。說白了就是，為了未來可以獲得更多的收益而投入金錢。
我們日常買股票、基金、證券都屬於這個錢包。投資，是每個人必須選擇的，無論收入多寡。因為錢從到我們手裡的那一刻就已經開始貶值。
投機錢包
投機指的是，會好會虧損的思想準備，挑戰一下，看是否能獲得比付出的金錢更多的回報。
彩票，世界盃期間的賭球，都屬於這類支出。
投機風險大於收益，比方說，現在幣圈很熱，很多人盲目進入幣圈，自以為是去投資，實則做了韭菜。在完全不懂的情況下，盲目購買高風險的理財產品，也是一種投機行為。
對普通人而言，賺錢不易，花錢需要謹慎，應該避免投機。
花了那麼多錢，想不到花錢還有這麼多解釋吧。如果我們可以在花錢時做一個記錄（這樣的APP有很多），睡前分析一下今天花出的錢屬於哪一類錢包，就可以更加理智的使用金錢。
對我們大多數人而言，理財無需節衣縮食，只要平衡這三個錢包，避免衝動型消費、不合理的投資行為以及投機行為，就可以很大程度的緩解壓力。
二、影響我們做出判斷的因素
雖然我們知道了三個錢包，但是花錢時，還是有可能會判斷錯誤，花了不該花的錢。
因為決定是大腦做的，而我們的大腦會受到一些因素的干擾。我們來一一分下這些干擾因素。
1、現金流量
現金流量是一個經濟學概念，他還有個名字叫做“將來產生的錢”。
在投資時判斷一筆投資的現金流量是關鍵。
比方說，現在我想要報一門英語課程，A公司提供一對一教學服務，這個有點貴，2萬。B公司是學校集體授課，只需要1萬元。我該怎麼選？
這時候就要判斷AB兩個公司給我帶來的現金流量，如果我此刻面臨升值壓力，學會英語升值的概率可以提升到90%。顯然這時候我會選擇A公司，因為它帶給我的效用是最大化的。
可以在未來可預見的時間給我帶來直接的現金收益。
2、不確定性
在經濟學領域，不確定性指的是風險。投資有風險，入市須謹慎，想來大家對這句話並不陌生吧。
查理芒格有句名言：如果我知道我會死在哪裡，我不會去那。我們稍微改變一下這句話，如果我們知道那個地方有風險，就不要去挑戰風險。
高風險往往伴隨著高收益，低風險往往伴隨著低收益，我是風險規避型。買P2P時，收益特別高的錢寶什麼的，我都避開了，事實證明，他們跑路了。
3、時間價值
時間會影響我們的判斷，一般情況下，我們更重視現在，未來現金流量帶來的效用會逐漸減少。
比方說，今天投資100萬日元，十年後可以得到200萬元，收益率是7.18%。另一個方案是，今天投資100萬元，四十年後可以得到2000萬元，收益率是7.78%。你會選擇哪一個？
理論上看四十年後的投資方案收益率更高，但事實上大部分人都會選擇十年後，因為我們傾向於考慮現在。
4、概率錯覺
這個解釋起來需要一點概率論的知識，我們直接舉例子吧。連續拋了5次硬幣，都是正面朝上，第六次時你賭正面還是反面？
從概率的角度講，正面和反面的概率都是50%，所以選哪一面都是一樣的。但事實上，我們會選擇正面，因為前5次都是正面。
5、回報收益
風險與收益相伴而生，事實上不存在低風險高收益的產品，如果有，這種產品大概率是高風險無收益的。
既然如此我們可以追求穩定的收益，雞蛋不放一個籃子裡，分期定投分散風險，是不錯的方法。
三、投資自己
推薦一種投資回報率最好的投資方式，投資自己。
人的價值，不是由他擁有的現金總額決定的，而是由他創造現金流量的能力大小決定的。
無論是以何種形式，無論在企業或國家的經濟活動中承擔何種責任，能通過投資、消費以及工作持續創造現金流量的能力，才是最重要的。
企業經營的三要素是：人、物、錢。人是能夠創造現金流量的重要資產，所以對人的“投資”，回報率很高。
野口真人認為，三十多歲是一個人效用的峰值，人超過三十歲可能會更重視現在。
對自己的投資，可能當下不會馬上回報給你，但在未來，一定會成倍的回報。
保持身體的健康，努力提升個人能力，儘量使自己創造現金流量的能力和享受經歷的能力維持更長時間。
賺錢是一門學門，花錢是一門技術。而我們大多數人的問題是學問不明，技術不精。
我們的大腦決定了我們的資產和負債。而《學會花錢》提供了一種思維，掌握了三個錢包的用法以及與花錢相關的知識，我們就擁有了經濟學視角。
經濟學視角是一種上帝視角。像《三體》中的二向箔，當面對自以為是的地球文明時，強大的歌者文明，不需要動嘴解釋，只要一片二向箔就可以讓浩瀚的宇宙從三維變為二維。
懂得花錢的奧義，當我們面對商家名目繁多的營銷手段時，可以去偽存真直擊內核，實現降維攻擊。
閱讀更多 長智齒的刺蝟 的文章
