6月29日下午，中國人民銀行張家港市支行張家港支行“普惠金融•綠色信貸”推進會暨張家港農商銀行“光伏貸”新品發佈會召開。
本次農商銀行推出的“光伏貸”，是一款由該行對符合貸款條件的自然人發放的用於購買屋頂分佈式光伏電站的個人消費貸款產品，通過農商銀行與分佈式光伏電站銷售服務商簽訂合作協議，由銷售服務商提供回購或擔保責任。該產品以借款人的併網售電收入作為主要貸款還款來源，零首付、可分期，最高可貸款20萬元，期限為12年，是行業內最長期限的個人貸款。
之前就報道過利用零首付光伏貸款安裝電站引起的糾紛事件，所以小編還是再次提醒大家，在選擇零首付光伏貸的時候需要注意安裝電站的光伏企業和銀行貸款的各種細節，因為光伏貸一般是銀行和光伏企業之前有協議的，也並不是所有企業都可以做光伏貸款業務。我們不能給一些不良的商家鑽了空子，利用“零首付“”來矇蔽大家的雙眼，實則提供了不良的光伏電站。
現在就“光伏貸”的具體擔保方式和幾種現有的營銷模式，向大家分享一下。
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擔保方式
貸款對象：個人、投資建設和經營光伏發電項目的企業法人，既可以是項目公司，也可以是項目公司的主要控股股東。在綜合考慮上網條件、工程造價、股東實力等因素的基礎上，我行擇優重點支持併網型晶硅光伏發電項目及分佈式電站。
金額：應根據借款人項目總投資、自有資金金額、實際融資需求量及已落實可用於還款的現金流確定，貸款金額不超過項目總投資的70%，覆蓋額度高；
期限：原則上貸款期限不超過八年（含建設期），覆蓋期限長；（現在出現了12年的“光伏貸”）
利率：應在人民銀行規定的同期同檔次基準利率基礎上根據客戶的信用狀況、風險程度及借款人對我行的綜合貢獻水平適當浮動確定（較同類貸款項目綜合成本下調2%，維持8%左右）。
擔保：光伏發電項目貸款應採取我行認可的擔保方式，可以是抵押、保證和質押擔保方式的多種組合，我行創新了以收費權和光伏發電設備分別質押和抵押的擔保方式。
還款：光伏發電項目貸款應根據貸款對應的光伏電站項目未來產生的現金流合理確定還款計劃，同時接受借款人利用其他收入來源（如財政補助資金等）償還貸款本息。
從上可以看出，通常有在做“光伏貸”的光伏公司都為用戶提供了擔保和連帶責任的捆綁，並且提供了貸款金額10%以上的保證金，其餘由用戶的個人徵信和電站資產滿足了其餘90%的擔保。
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營銷模式
“光伏貸”營銷公司模式：
1，零首付，安裝電站用戶不需要掏錢，由公司兜底還款（將公司變為一家托盤公司），用戶只需要到銀行簽字貸款，但是用戶結算卡或者結算電費資金由公司方控制（有些公司的會要求供電部門將補貼資金打入公司管理），固定每年給予用戶分紅，分紅時間為前十年，後十年分別分紅比例不一樣，同時提供終身維護。
2，以屋頂租賃的方式，談屋頂每年的租金，實則還是利用用戶銀行貸款出來的資金建設電站。但這種方式直接的扭曲了貸款的本質，用戶貸款，公司使用資金，分紅變成了屋頂租金。
3，零首付，但會與用戶明確貸款的責任和還款的義務，用戶自己管理自己的結算資金和結算賬戶。貸款只是降低光伏電站的市場門檻，讓暫時顧慮一次性掏這麼多資金的用戶減少顧慮，更好的被市場所接受，同時提供廠家質量維護。
如果使用前兩種通過貸款的營銷的方式，用戶很容易被迷惑，用戶無法明確自己是電站的真正業主，也不會知道自己的貸款風險，對於銀行而言就將貸款主體的風險放大了很多。
02
如何正確選擇光伏貸款業務?
選擇光伏貸款業務要選擇正規的企業!所謂正規的企業一般都有自己的品牌、有生產基地，對所提供的產品有明確質量承諾和保證。一般正規企業產品都有完整的產品認證和資質，同時，企業特別注重售後服務工作，靠譜的光伏企業會提供專業的售後服務，有的企業還會定期舉辦上門巡檢、檢測等服務。
1、嚴把准入關，引入優質光伏電站企業。
江都農商行在全區範圍內公佈《光伏電站貸合作單位準入規定》、《“光伏電站貸”合作協議》、《貸款擔保確認書》等，並將准入企業在全行範圍內公示，確保從源頭上控制風險。同時，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業停止與其合作，以此規範光伏電站安裝企業行為。
2、規範宣傳口徑，營造良好社會認知氛圍。
要求光伏企業在推銷光伏電站產品時，客觀介紹分佈式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得采用不實言語誇大產品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔保”等用語，要明確告知農戶的權益和責任，讓農戶清楚分佈式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。
3、明確主體責任，引導農戶履行把關義務。
在裝機前，將光伏電站產品的實際收益情況及可能產生的風險如實告知裝機客戶，並告之農戶，光伏電站是其購買的家庭財產，光伏發電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財產，必須要用家庭收入按時歸還。也可適當安排一定比例(20%以上為佳)首付，強調電站是農戶自己花錢買的，後期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關注產品質量，監督安裝效果，關心售後服務，確立主體把關責任和還款意識。
4、督促購買保險，建立風險補償機制。
要求准入光伏企業統一為借款人(農戶、公司)安裝的產品辦理相關保險，重點是產品質量險。其中光伏發電板質量保證投保時間不低於10年，組件轉化效率險不低於10年，發電衰減率不得高於20%;同時還要投保財產險。實踐證明，為農戶投保財產險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農戶屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來的損失。
5、優化貸款流程，加強風險防控。
在貸款全流程中防範控風險。一是統一貸款操作模式，針對光伏貸的特點，制定制度全面、流程科學的標準化流程防範操作風險;二是成立專營團隊，讓專業的人做專門的事，並嚴格要求遵守廉潔規定，防範道德風險;三是統一“三查”標準，防範信用風險。做實做優分佈式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調查農戶的還款意願、還款能力、公司宣傳是否規範、電站產品和安裝質量是否把關等等，並有針對性地進行宣傳引導，讓農戶正確認識光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識。貸時實施貸款雙錄，並重點審查保險合同、售電協議等內容固化雙方責任，避免貸後糾紛;貸後重點檢查光伏公司監控平臺、農戶適時發電量、故障處置效率、電站保養維護等環節，幫助農戶維權，督促安裝企業規範管理。
6、政企合力，推動光伏電站貸款健康發展。
一是光伏安裝企業要著力提升從業人員專業化水平，改進優化產品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統的質量和效率，建立完善的售後維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產品行業自律機構，對行業產品質量、安裝規範、售後服務制定自律標準，規範市場行為;同時出臺優惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對於貧困戶出臺更多扶持政策，實施精準扶貧;另外，還可以引導房地產企業安裝光伏電站，試點小區安裝、業主共享模式，從而推動光伏電站貸款健康發展。
03
我們的期望
我們的國家已經由過去製造大國逐漸向金融領域轉型，所以“光伏貸”如能迴歸原生態銀行貸款，只是降低光伏進入市場的門檻，便於推廣，類似房貸、車貸等一樣只是一個普通的消費類貸款，那麼這才是真正的銀行服務於“三農”的一個產品。來源：光伏盒子整理
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