現在社會，人們的壓力普遍偏大，所患重疾也是各式各樣，媒體上曝出來的各種奇怪重疾，也經常讓人咂舌。
問題是，萬一患上了一些從未聽過的絕症，該如何是好？買重疾險，是不是保障病種越多越好呢？
對於這個問題，我們先來研究一下。
一、從象皮病和瘋牛病說起
在重疾險中，如果我們仔細研究病種就會發現，並不是所有疾病在中國都有發生的可能。
“保險觀察”來給大家舉兩個例子，一個叫象皮病，一個叫瘋牛病。
象皮病又叫做絲蟲病，是因血絲蟲感染所造成的一種症狀，傳染的途徑是蚊蟲叮咬。
這種血絲蟲幼蟲在人體的淋巴系統內繁殖使淋巴發炎腫大，使人體四肢外觀看起來類似於大象的皮膚和腿。
某重疾險中加入了象皮病
這種疾病感染了全球1.2億人，並且集中在發展中國家。
但是在中國，這種疾病卻極為罕見。因為其致病源血絲蟲在中國並沒有，而是在非洲比較多見。
通過查詢公共衛生科學數據中心，我們也可以發現國內象皮病（絲蟲病）患者極為罕見，該病在剛進入21世紀的時候發病相對較多，每年均有4、5起。但從2008年開始至今的十年間得到了有效控制，僅在2011年四川省出現過一例。
2011年四川省發現一例象皮病
再說說瘋牛病，這種病是一種慢性、具有傳染性和致死性的中樞神經系統疾病，首次報道於上世紀80年代的英國，最早發生在牛身上。
之後，又有人因為食用了患瘋牛病的牛肉而引發了人類瘋牛病，學名叫做"克—雅二氏病"。
過去，瘋牛病在歐洲引起了廣泛傳播，並導致了大量死亡事件。
我們發現在有的重疾險產品中也將瘋牛病加了進去。
某重疾險中加入了瘋牛病
那麼，這種疾病在中國的發生率是多少呢？
答案是0！
沒錯，中國至今尚未發現瘋牛病病例，也未納入我國傳染疫情報告及反饋系統中，在公共衛生科學數據中心中沒有相關數據。
我國農業部也發表過聲明，瘋牛病暫未進入我國。
我國暫無瘋牛病病例
“保險觀察”之所以舉這兩個例子，是要說明，重疾的種類並非越多越好。有的疾病可能在我國發生幾率極低，甚至沒有發生的病例，這種病種保進來或者不保進來，都沒有本質的影響。
肯定有人會問，有的病種發病幾率極低卻被寫進了合同裡，保險公司會不會藉著增加病種的機會把保費提高？我反而要付更多的保費來保障幾乎不可能發生的重疾，我豈不是虧大了？
不用擔心，雖然這些病種發生幾率極低，幾乎不可能用上，但是加上了這幾種病種並不會對保費產生什麼影響。
原因在於保險公司在釐定產品費率時要有充足的精算依據，每一個病種的經驗發生率是多少都要有詳細的數據，具體是怎麼計算的都要寫進精算報告裡。
產品的精算報告需要隨產品條款一起報保監會報審。只有通過審核後才能開始銷售。
精算師需要對精算報告終身負責 ，因此不會在裡面搞弄虛作假的事情，否則退休了都得被揪出來。
所有，發生概率極低的病種被加進合同後，既然發生幾率極低，那麼保險費率增加的金額也是極低的。
比如前面提到的象皮病和瘋牛病。象皮病對費率會造成萬分之一的影響，瘋牛病就對費率更不會造成什麼影響了。
既然發生概率低，保險公司賠付概率也低，保費又不會有什麼顯著增加，也不會對保險公司的保費收入造成什麼正面影響，保險公司為何要把這種病種加進去呢？
很簡單，可以讓產品的保障病種看起來更多一點。
對於普通消費者而言，不太明白其中的道理，看到保障100種的重疾險，大部分人就會覺得比保障50種的重疾險好。可事實上卻未必。
二、重疾險病種究竟要多少種才好？
現在的重疾險病種越來越多，這些病種中不乏象皮病、瘋牛病這種國內罕見的病種，雖說不會對我們的保費影響多少，但是卻迎合了投保人貪多求全的心理。
於是，現在如雨後春筍般冒出很多款重疾險，可以保障60種、80種、100種、甚至超過100種，看起來好似它越來越"全面"，幾乎將"重疾"一網打盡呢。
前面“保險觀察”已經說了，重疾險所能保障的"重疾"，並非越多越好。這個問題，和商場購物一樣，商場搞促銷做購物送贈品的活動，可以吸引很多潛在買家，但實質上這些贈品往往是低附加值的商品。
打個不是特別恰當的比喻，在重疾險中加入類似象皮病和瘋牛病這種病種，就有點像是投保重疾險贈送的贈品，其實際價值並不高，更像是一種營銷"噱頭"！
可是我們普通消費者不具備辨別的能力，如何才能練就一雙火眼金睛，判別所要購買的重疾險中，哪些病種真正有用呢？
還好，這個工作現在不需要我們來做，監管已經幫我們做過了。
重疾險自1995年引入中國之後，至今已歷經23年的發展路程。
起初，由於重疾險病種定義不規範，各家保險公司自行定義病種名稱和定義，導致投保人從不同公司購買的重疾險，對重疾病種的定義並不一樣，哪怕是名稱一樣的病種，其定義也可能存在差別。
因此，剛開始因為重疾病種定義不規範，導致發生較多的理賠糾紛案件。
為了解決這一問題，中國保險行業協會和中國醫師協會統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，並自2007年8月1日起正式施行。
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
從那以後，基於重疾定義不規範而引起的保險糾紛案件大大減少。
在這份疾病定義規範中，對25種重疾的表述和相關保險術語進行了統一。
為什麼只定義25種？
因為這25種是所有重疾中最為常見和高發的，這25種"重疾"，涵蓋了6種必保"重疾"，19種可選"重疾"。
2007年8月1日之後的重疾險，必須包含這6種必保"重疾"，如果不包含的話，就不能被稱之為重疾險，也無法通過監管審批。
這6種必保的疾病是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。
還有19種病種也是相對高發的重疾，保監會也建議保險公司提供的重疾險產品應該予以保障。
25種重疾標準名稱
在國內所有重疾病例中，6種必保重疾佔據了85%以上的比例，而當範圍擴展至25種重疾之後，這個比例則上升到了95%以上。
為了進一步瞭解這25種重疾的發生概率和致死率，我們不妨看看2013年保監會發布的國內首套重大疾病經驗發生率表——《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》。
這套表格按照重疾經驗發生率製作，分為6種重疾經驗發生率和25種重疾經驗發生率，男性和女性分開標註。
6種重疾經驗發生率曲線
25種重疾經驗發生率曲線
6種重疾死亡人數佔比曲線
25種重疾死亡人數佔比曲線
從上表中數據可以看出，重疾發生率隨著年齡"與時俱進"。值得一提的是，人至中年後，男性的重疾發病率要比女性高出不少。而且，在標準化定義的25種重疾中，6種必保重疾的發病率要佔到70%以上，成為了中年人士健康的主要攔路虎。
同時，標準化定義的這25種重疾，致死率高高在上，不管是男性還是女性，一旦到了中年時期，致死率會快速增長至60%以上。
此外，通過仔細觀察還可以發現，根據多年來各家保險公司的理賠數據，僅僅是惡性腫瘤的理賠，在重疾理賠中就佔到了70-80%，再算上腦中風和心肌梗塞，6種必保重疾的理賠率，在重疾理賠中，達到了驚人的90%。
科隆再保險公司曾經發布過一份《重大疾病調查2007》，報告顯示96.5%的理賠集中在前10種疾病上，其中惡性腫瘤理賠就佔到了84.4%。
所以，正如前面所說，標準化定義的25種重疾，已經可以覆蓋絕大多數高發重疾的理賠。
我們看現在保險公司設計的重疾險，幾乎都會包含25種重疾，僅包含6種重疾的險種近乎絕跡。如果保險公司希望增加其他種類重疾，須在這25種重疾基礎之上增加。換而言之，重疾險，至少應該保障這25種重疾。
可以看出，市面上不管是保障50種、60種、80種、100種，甚至開發出500種，這多出來的病種也只能覆蓋不到5%的患病幾率，過多的病種只是噱頭而已，有的只侷限於特定人群，有的只侷限於特定地區，有的是罕見病，有的是國內根本沒有發生過的病，甚至有些保險公司把病種分拆，將一種"重疾"拆成好幾種。
重疾險的真正核心，永遠是那25種標準化的重疾。當我們明白這個道理之後，我們選重疾險無需關注合同中究竟包含哪些疾病，因為高發的25種肯定包含，並且採用的是標準化定義，我們無需擔心病種定義上會不會有坑。
我們應該將更多的精力放在研究重疾險合同中的保障內容是如何約定的。比如是否有多次理賠，疾病是否分組，是否包含中症、輕症，是否有保費豁免，是否有特定病種額外給付，是否包含身故責任，保險槓桿是多少。然後再判斷這些條件是否與自己的需求相符。
可能也會有朋友說，保險公司提供名目繁多的"重疾"保障，也是為投保人著想，"不怕一萬，就怕萬一"嘛。萬一就有罕見病發生在自己身上呢？萬一國內現在沒有的疾病，以後突然就有了呢？
那“保險觀察”就奉勸一句，人身風險想要完全轉移是不可能的。老是糾結一些小概率的"萬一"，這輩子都會活在"杯弓蛇影"中。
我們購買保險的目的，在於轉移重大風險，只要我們通過合理的配置，將重大風險轉移了出去，我們的目標就達成了。當風險來臨時，我們可以通過保險有效轉移出去，獲得相應的經濟補償，不至於讓家庭財務狀況一落千丈。
絕大多數投保人都是普通家庭，家庭處處都有開銷，配置保險時務必要理性，不能讓保費負擔超出家庭承受能力，也沒有必要去追求通過保險來覆蓋極為罕見的病種。
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