一个完整的保险计划，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
重疾险已经详细讲过，今天我来填坑意外险。
这篇就不滥煽情占用空间了，只讲干货，懂的都懂。
老规矩。
第一部分是介绍什么是意外险，第二部分是买意外险的注意事项，第三部分推产品（可直接拉到底部）。
一、
意外险，其实是所有险种中最简单粗暴的一个。
价格便宜、年龄受限小，投保条件宽松，使用频率高，接触的人群也最广，出了意外就赔，直来直去就行。
什么叫出了意外？
四个特点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
比如车祸、高空坠物砸伤等。
所以，自然死亡、病故、自杀、自残不属于常规意外险的保障范围内。
有人也许会问，猝死（过劳死）算吗？
不算。
猝死的根本原因在于疾病，事前身体已经会或多或少发出求救信号。
但是，有些保险公司考虑到这种大家工作压力的加剧，所以也推出了一些包含猝死的意外险，这步走的很贴心。
平时我们接触到的意外险，主要分为两类：综合意外险和专项意外险。
1、综合意外险：
险如其名，保障很全面，生活中绝大多数意外所致的保险事故基本都能理赔。
通常包含意外伤害（身故、残疾）、意外医疗、住院津贴。
其中，意外伤害包括意外身故、意外残疾，它们是公用一个额度的，比如，残疾如果先赔偿3万，身故时就只能赔7万。
2、专项意外险：
有针对性，比如乘车险、航空险、旅游险...
这类保险我们在订机票啊车票啊都会有提示。
不过不建议买在线旅行平台代销的，利润太高，不如去专门的保险网站上买，几块钱就能搞定。
对了，我们今天主要讨论的意外险，就是综合意外险。
二、
那么在购买意外险前，最应该关注4点。
一个个拉出来溜。
1、期限买一年还是买长期？
一年。
意外险是最能用低保费杠杆撬动高保障的一个险种。
保额高保费却很低，0~65岁几百块钱搞定。
没有等待期。
不存在年龄越大，越买不到的情况，所以不会类似医疗险这样对续保有要求。
同时，市面上意外险一年期的产品非常多，来年如果有更好的产品，完全可以再进行重新选择。
2、消费型还是返还型？
消费型。
返还型意外险保额低、保费高，收益不如理财型产品，交的越多越不划算。
不再过多论述。
3、保额选多少？
100万~200万。
意外险中最有价值的部分在于“意外伤残”责任。
当被保险人因为意外事故导致身体某部分的残疾时，会根据他伤残的程度，对应保额不同的比例，进行理赔。
意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种。
伤残程度根据《人身保险伤残评定标准》来判定，这个标准对功能和残疾进行了分类和分级（1~10级，1级最重），保险金给付比例是100%到10%。
举个例子。
如果小明意外伤残的等级是8级，而他购买的保额是30万，那么能理赔到手的才几万块而已，这个低保额的意外险显然不够用。
所以，我建议大家根据自身家庭收入情况，挑选合适的保额。
况且，意外险...真的不贵。
3、意外医疗怎么选？
优选0免赔额、报销比例高、不限社保范围报销的。
大多数情况下，意外医疗都是限制在社保范围内的，能够报销的额度比较有限，但发生意外后治疗可能会用到自费药和特效药。
我们购买商业保险就是为了补充社保范围之外的保障。
所以，我建议优选0免赔、100%报销、不限社保范围的意外医疗，才能在有限的额度内争取赔付最大值。
4、所有职业都能买意外险吗？
不是。
保险公司将被保险人的职业危险程度划分为6个等级，从1类~6类风险递增。
基本上所有意外险都能承保1-3类职业，部分能承保第4类职业。
如果你的职业有变化，要在约定日期内告知保险公司。
那么中高风险（4-6类）的人群如果保障意外风险呢？
一般市面上也会有针对性的保险出现，就是保费会高一些。
还有一种方法就是，通过定期寿险（意外+疾病身故）转移。
另外，还有一点需要注意：
意外险越便宜就意味着责任免除条款越多，
大家在选择的时候一定要注意特别约定和投保须知部分！
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